<menuitem id="an1j4"></menuitem> 通過規劃計劃，我們可以更好地調整自己的節奏和優化時間利用。范文九：制定規劃計劃是我們規劃職業發展和謀求幸福的關鍵，下面是小編為大家搜集的一份規劃計劃范文，希望能給大家的規劃帶來一些啟發。
1我是誰。
我是一個農村家庭的孩子，性格略有一點內向，不太愛吹牛，但平時對音樂還有一點興趣，在我心情不好的時候，我就會吹一下笛子，來緩解那種不愉快的心境。其實，是農村孩子并不可怕，可怕的是是農村孩子而不努力奮斗，去改變自己的命運。
2我想干什么。
現在，對于我來說，可以說是剛剛走出那個溫暖的家庭，可能好多東西都還不太懂，還在學的路上，可以這么說，我現在唯一的辦法就是去學習，只有學習才能彌補我的不足。而現在儲存我這里的幾乎還是一張白紙或是一些比較零亂的東西。所以只有通過學習來把這些零亂的東西整理起來，把空白的地方彌補起來。
4目前的環境支持或允許我做什么。
目前允許我做的就是在做好自己的本職工作的前提下，在課余時間向著自己的興趣愛好方向發展一下，或是說，只能允許我學習，沒有享受。
5我職業與生活規劃是什么。
現在的目標是盡量的把英語四級，計算機以及普通話搞來過了。畢業之后，先在教師這份職業上站住腳，然后在考慮從經商那個方向發展。
2010年4月9日星期五。
。
本人的家庭正處于一個成長期的五口之家，家里有房子，生活還過得去。我爸爸，今年46歲，是個裝修工人，年收入4萬左右；我媽媽，是個工人，年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農村并且都有房子，我爺爺有醫療保險和退休金，我外婆只有醫療保險，她還需要她的子女贍養。家里大約有10萬的現金存款，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款，沒有什么負債。做投資的原因：
1.“你不理財，才不理你”
2各個時期都需要用錢，做好理財才能應對各種各樣的生活需要。
3．在滿足日常生活需要條件下，做適當的理財投資來追求高品質的生活。
4.生活當中難免會發生意外，所以要購買必要的保險。
如果我是家里面的理財者，我會把我家的10萬的現金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半，一半是6萬，另一半是4萬。
（一）一半6萬做以下投資。
1.用3萬做利滾利存儲，把它存成存本取息儲蓄，一個月取出存本息儲蓄的一月利息，再用這一月利息開設一個零存整取儲蓄戶，以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬做階梯存儲法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲分別存1萬元，一年后，將到期的1萬元再存到3年期。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3.用1萬做存單四分存儲法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時在根據具體情況取錢出來用。
（二）另一半4萬做以下投資。
1.先購買健康保險中的醫療保險，接著買人生的意外傷害保險，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發生什么意外事情生活不會發生太大的變化。
4.根據具體的現實情況做小量的股票投資。
三八婦女節后，我們又要聊到女性理財問題了。有人說女人心思細膩，生活精打細算，小到購買油鹽醬醋，哪個超市最便宜；再到買菜，哪家菜市場菜最便宜；逢年過節，給父母買禮物……天生是理財的能手，似乎家庭的一切事務都由女人全權打理。不過，女人在進行家庭理財時，要制定一個規劃，理財師建議從以下三個方面著手：
女人該如何制定家庭理財目標呢？如想給家庭添置一臺洗衣機、想為孩子積攢教育費、想換一套大房子、想買一部汽車等等，這些都是生活的愿望，并非理財目標。理財目標就是為了完成這些愿望的制定的。家庭理財目標需具有可度量性和時間性。如想在2年后換購一臺200萬元的當房子；想每月定存600元積攢孩子學費......這些才是理財目標。最好分為長期目標、中期目標和短期目標來進行。
2、掌握家庭資金狀況。
女人在設定設定家庭理財目標之前，首先要掌握好家庭的資金狀況，掌握了家庭財務狀況及運動趨勢，才能更好地把握理財的方向，便于制定家庭理財目標的同時，還能對自己家庭的投資風險承受能力有個了解，從而來選擇適合自己家庭的理財產品，最后才能達到家庭資產的保值和增值的目的。
本文轉自天天基金網，轉載請注明。
老張今年50歲，是一家國有公司經理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業保險。獨生子剛大學畢業在內地有穩定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。
目標：
老張夫婦希望購買合適的保險產品，進行一定的投資，使退休后能有足夠的養老金安享晚年，同時能給兒子一筆結婚用的錢。
財務狀況分析：
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩定，且有相當盈余，生活負擔輕;但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發揮保值增值的效用。
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障，萬一發生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失;另一方面，社保醫療保障有限，只有在規定的范圍和限額內支付醫療費，難以應付日益高漲的醫療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫療保險，或是購買兩全險(分紅性)。
2、孩子結婚。預計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業績較好的股票基金。
3、準備養老金。老張夫妻倆10年后退休，預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養老金。退休后可將養老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
理財規劃，是針對個人在人生發展的不同階段，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人的家庭財務管理方案，幫助個人實現人生各階段的目標和理想，如何制作家庭理財規劃方案?。在整個理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。一般來說，理財規劃師為客戶進行理財時，主要是根據客戶的資產狀況及風險偏好，了解客戶的需求與目標，以“幫助客戶”為核心理念，采取一整套規范的模式為客戶提供包括生活方方面面的財務建議，幫助客戶尋找最適合的理財方式，包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產品，確保資產保值和增值。各金融機構理財服務門檻較高，作為我們普通大眾，往往很難得到理財規劃師一對一專業的理財服務，接受專家面對面服務，得到理財師對個人或家庭全面的財務規劃建議，更不用說讓專家為自己制作一份全面、綜合的理財規劃方案?！笆谥贼~不如授之以漁”，本文介紹如何利用現有的規劃工具，自己動手，為自己及家庭制作一份理財規劃方案?，F以517金銀島理財網“理財規劃工具”為例，簡單介紹理財規劃方案制作的步驟，規劃方案《如何制作家庭理財規劃方案?》。該網站將理財規劃分成了10大步驟，劃分較細，我將挑選最重要的步驟為大家介紹。一般來說，理財規劃一般分為五個步驟：
1、了解個人財務現狀。
2、設定和分析理財目標。
3、了解個人風險承受能力。
4、進行資產配置。
5、計劃執行和跟蹤評估。
1、了解個人財務現狀。在制作理財規劃之前，需要了解一下自己家庭的財務現狀，包括收入、支出、資產、負債以及對未來收入和支出的預期，這是最基本的前提。此外，需要設置部分理財參數信息，如通貨膨脹率、預計退休年齡、預計未來收支漲跌情況等?？梢詤⒖?17金銀島理財網“理財規劃工具”預先設置的理財參數。
2、設定和分析理財目標。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現狀設置理財目標是無效的。未來你可能一些支出計劃，或者是一些投資計劃，那么，你可以依照網站上工具的提示逐步將你的理財目標細化、完整化。
3、弄清楚自己的風險偏好類型。你可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好，但要注意的是，網站上的風險偏好測試只能反映你個人主觀對風險的態度，它不能代表你個人的風險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網“風險偏好測試問卷”，有興趣可以參考。
摘要：隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規劃進行一定的分析與研究。
1.1通貨膨脹要求家庭必須進行理財。
近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢越來越不值錢，現金購買力越來越低。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報，那么所得的利息將會是“負利”。因此，理財是非常必要的。
1.2.財產的增值要求居民必須進行理財。
據資料顯示，中國目前最富裕的20%家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。也就是說，中低收入家庭占全社會家庭總數的比例較大。而中低收入家庭的特點是：收入來源相對單一，理財收入有限；投資理念相對趨同，在工作前景、子女教育、父母養老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。
任何理財方法都必然是收益與風險并存，理財中可能出現的風險，實現資產的保值或增值，就需要對家庭理財活動進行合理的規劃。
科學理財就是要根據目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節流以增收節支，不斷地積累家庭財富。并隨時根據各個家庭內外部環境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調整，做好不同階段的理財規化，保證理財之路的暢通。
家庭理財需要考慮下列經濟因素：(1)一次或多次投入的金額，這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束。(2)以定期存款、基金、股票、期貨#債券及黃金等形式出現的金融產品投資方式選擇，一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大。
(3)投入的時間價值，選擇相對穩定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。因此，一個好的理財方案就是要實現上述３個變量因素的平衡。最基本的理財規劃設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值；然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理，最終達到所設定的家庭資產增值的目標。
3.1注重生活理財，注重財產保全。
理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內消耗；盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。
3.2加強投資理財，加速財產增長。
在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益，高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現尤為突出。如果說20世紀80年代標志著“票證時代”向“貨幣時代”轉移，那么自90年代市場經濟地位確立以來，則體現了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
4.總結：
在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標：在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。
總之，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
5.參考文獻。
理財市場日漸成熟，但人們對產品的關注往往多于理財規劃。理財規劃實際操作起來并不容易，理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實，無法掌握其真實財務信息，因而一切規劃都無從談起。那么，下面是小編為大家分享家庭理財規劃誤區，歡迎大家閱讀瀏覽。
理財市場日漸成熟，但人們對產品的關注往往多于理財規劃。理財規劃實際操作起來并不容易，理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實，無法掌握其真實財務信息，因而一切規劃都無從談起。
人們擔憂個人隱私泄露，不愿將家庭財務的真實信息透露給理財師，這樣的理財規劃必然不準確。所以，你要么告訴真實的財務信息給理財師，要么就自己動手了解家庭財務狀況，并學做理財規劃。要知道，財務分析是理財規劃的基石，有了財務的分析，“上層建筑”才有望達成。
相比國外的投資者，國內投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
一項調研結果顯示，盡管中國城鎮家庭收入和資產顯著增長，但相當一部分人群缺乏長期、系統的理財規劃。比如沒有從人生階段的長遠期著手，沒有考慮自己退休后的理財規劃。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的.生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置，選擇相應的投資品種與投資比例。
在生活中，很多人理財，最直接的做法就是省錢，認為省錢就是理財。但在家庭財務規劃中，理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規劃意味著降低生活水平，那規劃本身的意義也就不太大。
理財規劃的核心是讓家庭了解自身的財務狀況、目前理財目標和家庭風險。所以，省錢并不能達到理財的目的。而理財規劃更有利于過度開支的家庭通過財務分析，利用多元化的手段，防止過度開支?？赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出，并控制開支，然后將家庭的結余進行合理的保險和投資規劃。
很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢都存成長期儲蓄，比如5年期或是3年期。
把錢都存到長期儲蓄，不僅達不到理財的目的，還喪失理財規劃機會。一旦家庭急需用錢時，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息，沒支取的資金按照原來的利率算利息，但是這樣，一是流動性不足，二是會有利息損失。所以，你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進行規劃好。
很多人把投資股票、基金、保險、房產等同于家庭理財規劃，還專注于單純的理財產品排行的研究，或是依靠理財軟件完成財務規劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感，但這并不是真正意義上的理財規劃，也很容易讓自己成為金錢的奴隸。
理財規劃不能公式化地套用現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險規劃與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃，而是通過財務規劃，讓家庭財務狀況更健康、更穩固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是理財規劃的意義所在。
很多人認為家庭理財就是投資，把理財=投資=投機=追求高回報、高風險(產品)。實際上，理財和投資是有區別的。投資為博取利益的最大化，而理財實際上是做資產的配置，在確保資金穩定的前提下，追求一個穩定而長期的收益。所以，理財并不等于投資，更不等于投機，理財是一種長期的、理性的、專業化的投資行為。
投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標，而是實現我們生活目標的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。
實際上，科學的家庭理財規劃是按比例分配的，保障、消費、投資一樣都不能少。
在合理規劃家庭財務的過程中，投資者需要了解各種投資理財工具的風險和收益特性，避免投資組合與投資目標出現錯配。由于保險的特殊性質，普通投資者理解困難，常常在家庭財務規劃中忽視保險的作用。
在理財金字塔中，風險防范是基礎，包括銀行儲蓄、社會保險和商業保險;其次是家庭的債務，比如購房貸款等;再者是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費;最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產、黃金、藝術品收藏。
買保險是不能發財的，保險只是一種財務安排，買保險是為轉移風險。國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌說，人買保險的目的不是發財，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險是一種保障性的理財工具，指望通過買保險發財不可能，除非是死亡或高殘，保險公司才會賠付高額的保險金。
很多人都覺得現在家庭只有一個孩子，買保險先給孩子買。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要，買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。
具體做法可以是提前為家庭成員購買保險，在此基礎上，再為家庭財產如房子、汽車等投保，確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項理財。
家庭的現狀：
本人的家庭正處于一個成長期的五口之家，家里有房子，生活還過得去。我爸爸，今年46歲，是個裝修工人，年收入4萬左右；我媽媽，是個工人，年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農村并且都有房子，我爺爺有醫療保險和退休金，我外婆只有醫療保險，她還需要她的子女贍養。家里大約有10萬的現金存款，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款，沒有什么負債。做投資的原因：
1.“你不理財，才不理你”
2各個時期都需要用錢，做好理財才能應對各種各樣的生活需要。
3．在滿足日常生活需要條件下，做適當的理財投資來追求高品質的生活。
4.生活當中難免會發生意外，所以要購買必要的保險。
如果我是家里面的理財者，我會把我家的10萬的現金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半，一半是6萬，另一半是4萬。
（一）一半6萬做以下投資。
1.用3萬做利滾利存儲，把它存成存本取息儲蓄，一個月取出存本息儲蓄的一月利息，再用這一月利息開設一個零存整取儲蓄戶，以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬做階梯存儲法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲分別存1萬元，一年后，將到期的1萬元再存到3年期。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3.用1萬做存單四分存儲法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時在根據具體情況取錢出來用。
（二）另一半4萬做以下投資。
1.先購買健康保險中的醫療保險，接著買人生的意外傷害保險，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發生什么意外事情生活不會發生太大的變化。
4.根據具體的現實情況做小量的股票投資。
。
愛好。
人生觀，其次要收集大量有關工作機會招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。
消費和儲蓄計劃。關于家庭理財如何規劃，必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
保險。
計劃。隨著事業的成功，擁有越來越多的固定資產，需要財產保險和個人信用保險。為了子女在離開后仍能生活幸福，需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將積蓄一掃而光。
投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。但是對于投資方面家庭理財如何規劃，有一點特別要注意的是，投資資金應該是閑錢。
退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。
。
班級名稱：學生姓名：學號：
財務管理。
目錄。
i
ii。
（一）家庭成員基本情況。
（二）家庭資產負債表。
（三）家庭收支現況。
二、理財目標的分析及建議。
（一）家庭境況分析。
（二）家庭投資風險偏好。
（一）相關假設。
（四）保險規劃。
（五）證券投資規劃。
四、方案調整。
五、附錄。
（一）個人模擬投資記錄。
（二）個人模擬投資總結。
為大家整理了幾個家庭理財規劃，希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財計劃：
在事業單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經穩定下來，每月收入達到3000元，年終還有2萬元的獎勵。在保障方面，單位給她辦了住房公積金、醫保、社保等，每月支出600元左右。因為吃住在家，其他方面開支甚少。
不過，小李是個有理想、有主見的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過理財來積累資金，一兩年后在市內按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢？本報請來浦發銀行國際金融理財師（cfp）楊小勇為小李支招。
第一步：樹立正確的理財觀念。
作為剛入職場的新人來說，金錢是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品（特別對于女性）等各種需要花錢的愛好，還有朋友的約會、時尚書籍、cd等等，都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認為，對于他們來說，最好的投資不是房產、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。
要想通過理財方式實現理想生活，首先要樹立正確的理財觀念。所以，建議小李不要急著開始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。
第二步：給未來做一個綜合規劃。
美國勞動部做過一個統計，根據100位25歲的年輕人當時的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統計結果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經濟獨立、5人繼續工作、12人破產、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經濟獨立。調查表明，這5個人在中年或青年時，都做了相當多的人生規劃（更多考試資訊盡在http:///）。
所以，楊小勇建議小李，在學習理財知識的同時，對自己未來想要過的生活進行規劃，包括個人財務的規劃以及個人健康、個人家庭組建的規劃。
第三步：按照規劃長期理財。
有了良好的人生規劃和正確的理財觀念后，小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資，也不是一個階段的理財行為，而是伴隨一生的財務規劃。
對于小李來說，雖然收入還比較低，理財經驗也不夠豐富，但優勢是年輕，有著較長的投資理財的時間。針對小李的情況，楊小勇給予了以下建議：
1.養成良好的儲蓄和投資習慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投，可以根據個人喜好選擇?？紤]到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購房首付款的壓力。
2.養成良好的消費習慣。我們需要理財，但也需要享受生活，不主張為了理財而變成金錢的奴隸，僅僅需要在消費時區分一下：此筆消費是需要還是必要？對于有利于提升自己生活品質的消費，可以大方買單；對于僅僅是個人想要的沖動消費，則需冷靜處理。
為6000元左右，如果購買40平方米的小酒店公寓，則需24萬元，按首付30%算，三年后需要準備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日?；鸲ㄍ?，三年后購房的目標是可以實現的。
4.會理財還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助，但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說，財富不僅僅是金錢，人脈也是人生中重要的財富。
以上是月入3000買房理財規劃，更多有關家庭理財規劃的信息可登陸匯贏金融考試網查看。
本文轉載自考試百科資訊（）轉載請標明出處。
姓學號：20092715。
之，就可以從這些細枝末節中省出一筆不小的資金。上學階段，我們的生活費不多，但是如果注意節省，每月還是可以省出100元，每年就能有800元，再加上過年時候的壓歲錢，寒暑假時自己打工掙的錢，在事業的起步階段，我們就能有一筆屬于自己的啟動資金。這些自今年用于理財初期的規劃，為今后的生活打下基礎，因此對于我們來說是極為重要的。
關于保險。
在人一生中隨時可能遭到意想不到的風險，這些風險很難規避，例如生病等需要較多資金的突發事件，所以我們只能進行合理的風險轉移。這正是保險對于家庭的意義所在。因此一份屬于自己的保險就顯得尤為重要。這其中要包括養老保險，醫療保險，失業保險，工傷保險，生育保險等，也就是通常人們所說的“五險”，還有可能包括單位和個人共同承擔的住房公積金。另外還應購買一份意外傷害險，在事業的起步階段，需要一定的付出來為我們以后的計劃提供保障，所以這些保險都是必不可少的。
關于啟動資金的積累。
前面已經提到，在這一階段，自己能提供的用于管理的資金并不多，所以在這一階段還要進行資金的積累。這主要體現在平常開支的減少，也就是“開源節流”中得“節流”。我們平常要多注意自己的消費，要有一份自己的賬單，清楚明確地記下日常的開支。然后定時檢查賬單上的條目，看看這些消費的重要性。如果是必須的，則應算入日常正常開支。如不必須，則在以后應注意減少這部分的支出。養成良好的習慣對于這一階段非常重要。
另外，除了節省開支，在資金積累的時候，可以選擇銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。在這一階段，由于資金較少，應對突發事件的能力較弱，所以應盡可能保證擁有的資產有足夠的靈活性，隨時可以用于自己自由支配。雖然獲得的收益較低，但可以保證自己能獨立應對生活中的各種事物，養成生活獨立性。
第二個五年（經驗積累階段）。
經過第一階段的積累，應該已經有了一定的資金來用于理財規劃了。這一階段，我要盡可能的以積累經驗為主。所以在這一階段應選擇多種投資方式，熟悉每種投資規劃的特點，以便在以后的日子里更安全，更有把握的進行理財規劃。
基本情況分析。
在這一階段，事業應該已經進入發展階段，收入較穩定。另外應該有了自己的家庭，妻子也可以為家庭支出分擔一部分壓力，兩個人會使整個家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右，正當壯年，沒有意外的話應該是身體健康，這些因素使得家庭風險承受能力較高。
經過第一階段理財意識的培養，應該可以養成良好的習慣，可以假設家庭已經擁有了單位分配的基本自有住房，生活無負債，銀行定期、活期存款及債券投資占據了可用資產的絕大部分。這些資產安全性良好，為未來投資奠定了基礎。
保險情況分析。
在第一階段應該已經入了一些基本的保險來保障未來的生活，在這一階段，應有一定調整。更換保險會產生一些成本，所以可以在第一階段的基礎上進行補充。
對于本人：丈夫是一個家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源，所以對本人的保障應該是首要的。所以可以再選擇一個商業保險，可以選擇重大傷病和住院方面的保險。
對于妻子：現在正處于正是理財的開始階段，手中可支配的財富并不多；孩子可能將要出生或剛剛降生，為孩子做的投資也要有所規劃，綜合這兩項考慮，妻子應該有基本的社保，并不需要過多的保險。
投資理財分析。
第一階段主要在積累財富，所以選擇的是較保守的投資，如活期存款等。在這一階段，主要以積累經驗為主，所以可以拿出一定的資金進行風險比較大的投資方式。
在投資的時候也要注意手頭留有一定的家庭備用金，用于處理突發事件，要求隨時可以支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應急能力；二來可以避免為突發事件而套現其他資產，影響投資收益。至于具體金額，可根據當時情況，再另行分析。備用金能滿足家庭3-6個月的家庭日常開支，應該比較合理。
剩下的一部分錢，就可以用來進行自由投資，投資的時候應選擇多種投資工具。由于前面分析在這一階段的風險承受能力較強，所以在投資工具的選擇上，應主要選擇風險較大的種類。如中小型的股票，高科技股等。
另外，出于對子女的考慮，應該準備一份資金用于對子女教育的投入，可以拿出一部分存款長期投資于配置型基金，待子女上學時可用。
理財發展時期：第三個五年（投資生財階段）。
經過前兩個階段，我應該已經掌握了理財方面的意識和技巧，對于各種投資工具應該也以有了較深刻的認識，且在財富的積累方面也以做好了準備。所以在這一階段，應根據當時情況，對有把握的投資工具和方式進行重點投資，使利益盡可能的最大化。
基本情況分析。
三十多歲是男人發展的黃金時期，在這一階段的風險承受能力進一步增強，對于各種投資工具也有了自己的認識，所以可根據自己的分析，大膽的選擇風險較大的財富增長方式。
投資工具分析。
在上一階段的基礎上，在投資上可以有一定改變。放棄那些風險大，收益小，或風險和收益都較小的方式，選擇利益較大的投資方式。但是在進行投資的時候也要注意，較強的風險承受能力可以為我的生活提供基本的保障，不至于出現資金周轉困難的情況，但是也應保留最基本的生活備用金。高風險必然會使生活出現些起伏，所以要有自己的底線，不能出現太大的起伏，超出自己的承受范圍。在投資的時候，根據自己的具體情況，要有一個自己的止損線，超過止損線必須停止。在這一階段應以各種股票的投資為主。
第四個五年（投資生財階段）。
基本情況分析。
在這個五年中，相比起上個五年，最大的差異就是自己擁有的資產更多了。所以在投資的時候選擇投入大，收益多的項目。另外子女應該正在上學階段，按現在的國情來考慮，也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時，應注意不能投資過多，要保留家庭需要的最低保障。
投資工具分析。
從目前的國情來考慮，房地產發面是一個較適合的選擇。近兩年房價日益飛漲，在最近才有平穩趨勢。如果在前幾年選擇房地產投資，則現在就能有較多收益。但是國家政策時刻變化，具體的投資方向，還要根據當時的情況，再進行具體分析。投資時要有自己的止損線，保障最基本的生活還應放在第一位。
理財成熟時期：第五個五年（平穩投資階段）。
前兩個階段過后，事業基本定型，我的理財規劃也應該進入一個較平穩的時期。無論前面的理財是否成功，在這一階段，所有投資都要穩定進行，選擇較穩妥的理財方式。
基本情況分析。
經過前兩個階段，對于理財一定有了很深的認識，對各種金融工具也有了一定的了解。人生已經進入了平穩過渡時期，事業定型，收入不會有太大變化，且有一定的資產。在進行理財的時候，就不能一味的冒險，較穩妥的投資方式應該是首選。
投資工具分析。
投資時，應該同時保證有較多的收益，還要有一定的把握，不能再有前兩個階段時的沖動。經過先前的鍛煉，應該對各種股票有了不少的心得與體會，所以，在投資時可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣，既可以保證有較多的收益，同時，先前的經驗還可以在投資時提供一定的穩妥性。
在即將邁入五十大關的時候，我想人生的輝煌發展時期應該已經接近尾聲。所以，在這一階段，應該以穩定的理財為主。
基本情況分析。
在這一階段，收入穩定，子女應該有了獨立生活的能力，日常的開支可能會有一定的減少，家庭的日常生活有了保障，現在要做的理財規劃應該以“節流”為主，放棄各種潛在的“開源”。
投資工具分析。
既然這一階段的投資以保守為主，則應該把多余的錢存入銀行。選擇一部分應急的備用金進行活期儲蓄，其他的可以選擇定期。另外，還可以選擇國債，金融債券等。債券具有收益穩定，安全性好等特點，所以是這一階段的首選。
總結。
要實現理財目標需要盡早的規劃，但規劃再好也只是紙上談兵，理財重在執行、貴在堅持。對于每個家庭來說，既是一項日常執行的具體事務，也是需要一生的實踐來達成的長期目標。
所以在以后的生活中，要重在堅持，最終達到財富自由的目的。
低收入家庭很容易認為“理財”是一種奢侈品，他們大多認為自己收入微薄，無“財”可理。其實這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開源節流，積極攢錢。
要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢。相信可以將生活費用控制在1200元內，這樣家庭節余有近1000元。同時，定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養成長期存儲習慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點副業，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學和拿獎學金的方式賺出自己的生活費，減輕學費負擔。
2、善買保險，提高保障。
這個家庭有項亟待解決的問題，就是沒有任何保障，風險防范能力低。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。
在金額上保險支出以不超過家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。對于鄭先生一家，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資，保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經濟狀況，應該選擇風險小、收益穩定的理財產品，如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭1元凈收入具體的配比關系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場基金，10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應的收益，又可滴水成河。
。
客戶兒子在9年后高中畢業，客戶應該盡早為兒子積累留學資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金，月定投1萬元，假設9年內投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。
2、養老規劃及家庭保障計劃：
客戶夫婦目前還年輕，但應盡早積累養老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設15年后客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年后，客戶將積累約215萬的養老資金。
3、投資規劃：
客戶現有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產品需要做進一步規劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產品(銀行理財，貨幣市場資金，低風險信托等)，20萬投資股權類產品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養老資金及其他家庭重大開支。
4、對客戶家庭的其他建議：
建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房產和貴金屬。
根據李女士的家庭資料，理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一：
收益高于銀行利率。
1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右;。
2.存款及國債到期后，合計13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債(3年期)，預計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金無風險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。
方案二：
本金風險很低。
1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金風險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。
專家建議說，40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入，投資也能固定增加您的財富。
事業有成家庭重在搏。
個例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險投資，希望得到專家建議。
理財建議。
專家：韓先生在經濟上、生活方式上都趨于穩定。子女的教育經費、贍養父母等方面是韓先生所考慮的，著手準備投資增值計劃是正確的。
理財規劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票，20%作為保險資金，30%購買定時定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩定型基金。
投資風格：有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，應該以進取型投資風格為主。
保險類型：意外險、健康險是必不可少的，另外，在有經濟條件的情況下，購買部分養老險。
單親家庭重在“穩”
個例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學的問題。
理財建議。
專家：蔣女士的情況，應以“穩”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲存狀態，應該擴大理財方式，學會“把雞蛋放在幾個籃子里”。
理財規劃：將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用;另外除去日常消費，剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。
投資風格：應該以溫和進取型投資風格為主，在保障生活質量的同時，為自己買一些保險，防止意外事故打亂一家人的生活。
保險類型：為了孩子與父母著想，意外險要考慮得多些，同時在可能的情況下購買部分健康保險。
個案資料。
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元，現在市值8萬元;購買了理財產品25萬元，年收益率6%;活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
財務狀況分析。
唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負債。
夫妻二人均有五險一金，商業保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養雙方父母的情況，暫不做安排。
理財目標：打算今年要一個寶寶，需要準備多少錢?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負擔一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設小學到高中階段在國內上學，大學階段選擇出國留學的話，按照現在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據資金需求的長期性和持續性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續選擇股票型或指數型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經過長期的積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學階段堅持定投18年，假設平均年化收益率達到6%，經過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當地提高定投金額以達到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當地降低定投金額甚至當收益達到一定目標后可以擇機贖回，通過調整在一定程度上降低投資風險以及提高收益。
理財目標：想換一套三居室的房子(預計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣掉兩居貸款100萬換三居。
目前唐女士家庭自住房產市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經濟情況，只能賣掉現有房產再進行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準)，利用每月家庭收入盈余即可負擔，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風險，除了基金和理財產品，不知道應該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規劃一下。
100萬資產分3部分進行配置。
目前唐女士家庭金融資產活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業保險，保障明顯不足。
根據平衡型客戶風險承受能力的資產配置原則，要把資產分為核心資產、次核心資產、衛星資產，所以對應著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財的90萬元分成3部分，首先應該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產50萬元，可繼續循環投資1年期左右、收益在6%左右的穩健型銀行理財產品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產30萬元，投資在債券型基金上，根據現在的市場行情，可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置，達到資產增值的目的。
第三部分衛星資產7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國經濟復蘇帶來的收益。
這樣的理財規劃把資產配置在不同期限、不同收益、不同風險等級的產品上，在風險可控的情況下，提高資產總體收益率，用來改善家庭生活質量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準備和房貸的支出，把家庭存量金融資產進行投資規劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質量。通過上述規劃，可以基本實現唐女士的家庭理財目標。所需要注意的是，隨著經濟環境、金融市場的不斷變化，資產配置需要不斷調整，這樣才能有效地降低風險，達到預期目標。
1.投資規劃。
做好投資規劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益?，F有基金賬戶3萬元重新調整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產品。
若商業貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創業基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業貸款部分還完。
3.教育金規劃。
國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。
按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。
4.創業金規劃。
該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現在存款，屆時可以存夠創業啟動資金15萬元。
30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。
我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。
財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。
其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充;四是車險每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。
理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。
1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;。
2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業部分全還掉即可);。
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;。
4.2年后存夠創業啟動資金15萬元(3個月內能夠到位);。
5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。
此家庭年凈收入8.4萬元，家庭事業都很穩定。目前有一筆定期存款20萬，收入中沒有理財收入。家庭日常開支為一年30000，房租一年9200。該夫婦是剛成立的兩口之家，處于家庭形成期，此階段的特征是經濟開始獨立，儲蓄較少，消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購房等方面問題，開支會逐步加大。
二、理財建議。
1、該家庭應預留一部分緊急預備金，資金數量一般為。
家庭3-6個月的總開銷，即該家庭需要留足1萬元-3萬左右以備不時之需。
2、鑒于小家庭剛剛成立，理財重點是開源節流。要調。
整婚前的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積，現在二人世界階段生活開支控制在3300元左右。每月可節余3700元左右，其中建議2500元用作基金定投，兩年后就有7萬元左右，這筆錢足以應對小孩出生。
3、買房規劃：建議商業貸款，首付三成12萬元，貸款28萬，15年，等額還款每月還款2093元。不會影響正常生活質量。
4、子女教育金規劃也需要提前做準備。在黃先生的小。
孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小。
孩出生日常開銷加大，可改成每月基金定投3000元，假設以8%的基金平均年收益復利計算，那么黃先生在小孩讀小學時將獲得30萬元的教育金。還應考慮孩子大學階段的教育經費。理財規劃應予以調整。
5、投資規劃：此家庭只有一筆定期存款，無法滿足資。
產保值增值需要，建議多元化投資，提高家庭的理財收入。建議把定期存款做一些理財配置，可以選擇基金及收益穩定的銀行理財產品。資產配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買混合型及債券型基金，20%購買銀行理財產品。投資方式可以為一次性投入與定投相結合，長期堅持以獲得可觀收益并為將來的子女教育、養老等提前做好準備。
當初簽訂保單時對應的費率每年均繳。從保費的角度長遠考慮，長期險可能更經濟，而經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的話，短期險可能更實用。
成年男性對人壽保險明顯認知不足，覺得作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，自己有沒有保險都沒關系，給孩子買了就行。
但不要忘記，買保險有一個重要原則，就是家庭經濟支柱最需要保險，而大部分家庭經濟支柱都是男人，要想支撐一個家，必須要有健康的身體和穩定的收入，這是男人責任的體現，也是男人尊嚴的體現。
實際生活中，男人普遍有著不良生活習慣，比如抽煙、酗酒、熬夜……男人的風險比女人大，預期壽命比女人短，但是承擔的責任又更多，因此，給男人投保舍得一點，為男人構建完善的保障體系是家庭投保中最重要的原則。
女人：投保要理智一點。
男人掙錢，女人理財，這是大多數家庭的財務關系，女人作為嚴把花錢關的人，在投保的時候，更喜歡買理財型的保險，哪個產品收益更高，哪個產品時間更短她們都了如指掌。
但是，女人也有風險，也需要轉移分散風險，因此，在購買理財型保險產品的時候，女人應該首先看看自己有沒有風險保障，是否已經有了基礎的意外險、醫療險、重大疾病保險等消費型保險產品。
孩子：投保要節制一點。
許多家庭，唯一一個有保險的人都是孩子，甚至有的家庭里父母都沒有保險，孩子卻有好幾張保單。為孩子買保險，尤其是為孩子買教育保險，解決前途問題，是許多家長首先考慮的問題。
但是，先不論給孩子買什么險種，單就給孩子買這么多保險，而不解決大人的風險問題，就是不科學的。給孩子投保要節制一點，首先規避最可能出現的風險，比如意外、疾病，因為孩子自身免疫力低、身體發育不健全、風險抵抗能力弱，意外和疾病發生幾率高;其次才是考慮教育金保險。
理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產品，最大限度地實現資產的保值和增值。下面是小編為大家帶來的家庭理財小知識，歡迎閱讀。
家庭理財是關于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學問，包括開源和節流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現有資產增值，節流指節省支出與合理調節家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現家庭成員所希望達到的理想經濟目標。
理財做得好，首先要有一個全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況后，根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。下面給您介紹幾個理財規劃的一般定律：
這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的'支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會變成20萬元。
一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低?！?0定律”就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票等風險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那么您應該把總資產的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當您50歲時，這個比例應該是30%。
家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。
需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據個人的實際情況靈活運用。
摘要：
跟著經濟的不斷發展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因而，家庭理財規劃是必不可少的。家庭理財是經過對家庭收入開銷進行合理的計劃辦理，從而到達關于現有財物的保值增值，有用躲避危險，不斷進步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財的含義，然后介紹家庭理財的首要東西，家庭理財規劃的根本程序，終究剖析家庭理財的常見誤區。
關鍵詞：
家庭理財；常用理財東西；家庭生命周期；理財誤區。
現如今，國民家庭財富快速增長，但一起商場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療可貴保障等，如此看來維持一個家庭并不簡單，怎么躲避由不定因素導致的潛在危險以及進步日子水平是每個家庭所面對的問題。解決該問題則就需求家庭進行必定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭財物在不貶值的前提下得到必定的保值增值，還能依據不一起期或許面對的問題作出預判以及防范。家庭怎么對“擱置”的財富進行有用處理，進而達家庭財富增值的意圖，則需求做合適的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃。
家庭也有生命周期，包括：獨身期、形成期、生長時刻、成熟期和變老期。關于家庭不一起期，家庭會有不同的方針和需求，需求規劃留意的問題也有差異。例如，獨身期，此刻期收入不高，但遍及存在個人有較強的消費心理，該階段首要需求考慮消費開銷以及婚禮謀劃的問題；家庭形成時期（結束獨身-子女出世），此階段收入遍及不高，該階段首要需求考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭生長時期（子女出世-子女獨立），此階段收入較為安穩，該階段首要需求考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達高峰，開銷相對削減，該階段首要需考慮預備退休基金和醫療基金；家庭變老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭首要考慮醫療娛樂等開銷。因而，一份合適的家庭理財規劃會協助你和你的家庭在現在及未來的各個階段防止付出困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統保存的理財東西，比較其他理財東西，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐厚，且具有保值增值的安全性安穩性，再加之操作的簡潔性，它根本適用于一切的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的出資東西。其收益較高，但國債期限較長，因而，它更適用于持有長時刻擱置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質的專業出資組織建立的調集理財的一種方法?；鸪鲑Y全體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散出資危險、透明度相對較高等優勢，當然，危險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又情愿承當必定危險的尋求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業或個人用堆集起來的錢銀購買股票，借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買賣的差價收益和股息與盈利。股票的優勢有：操作簡潔，套的現簡單，而且從長遠來看，股票算是收益性最高的出資理產業品之一?？墒?，高收益的一起，股票出資的危險性較其他家庭出資理財東西高。因而，它更適用于有較強專業知識而且能接受必定危險的家庭購買。
（五）穩妥。
從經濟視點看，穩妥是分攤意外事故損失的一種財政組織；從危險辦理視點看，穩妥是危險辦理的一種方法。穩妥出資能夠說是每個家庭出資活動中都有必要觸及的。建議每個家庭依據本身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡告貸，是一種將小額資金集合起來假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式?，F其門檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視，因而它適用于各個家庭購買，但一起也有網絡詐騙事件出現，請謹慎辨別。
家庭理財規劃意圖是使家庭可支配財富和消費開銷相匹配。未來想要有高品質的日子，就得讓你的可支配財富和消費開銷動態的、合適的進行匹配。所以，咱們要及時做好理財規劃計劃，詳細來講，能夠經過以下四個根本步驟進行規劃。
（一）評價本身家庭財政狀況。
家庭理財規劃，首先要把握家庭的實際財政狀況，想想家庭有多少產業？掙了多少？需求花費多少？用在哪些方面？詳細能夠借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等東西，及時記載發作的收入和開銷，還能夠設置預算，很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開銷狀況。
假如不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財方針時需求留意兩點：一是理財方針有必要量化，二是要有估計實現的時刻。理財方針的設定有必要是合理的，完全脫離現實而建立的理財方針是無效的。未來你或許有一些較大的開銷計劃，或是出資計劃，能夠挑選將理財方針細化、層次化。
（三）擬定施行計劃。
有了方針，還有必要擬定行動指南即施行計劃。計劃大致有債務計劃，穩妥計劃，籌資計劃，退休計劃，以及去世后家庭成員的相關計劃，關于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特色進行計劃建議。
第一階段，獨身期。這個階段的人初入社會，收入較低，開銷較大。該階段首要方針是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是出資低成本的理產業品作為貯備資金，剩下的理財資金可出資一些簡單變現的理產業品以防不時之需。該階段合適先控制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人工作處在生長時刻，尋求收入生長，家庭收入逐步增加。開銷體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計開銷、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費開銷。這個階段理財比較合適的方法是錢銀基金。由于這個階段可支配財富較少，所以需求采納這種統籌了收益較高、安全性高、流動性較高，而且門檻低的出資方法。另外，這個階段危險接受能力強，能夠恰當拿出部分資金去出資股票，可是假如資金對股票不了解必定要咨詢專業人士，或是挑選出資基金的途徑來下降出資危險。第三階段，家庭生長時刻。這個階段的人工作處在成熟期，個別收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費開銷也不少，如爸爸媽媽贍養費用、正常的家計開銷、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出穩妥類的開銷預備，有必定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭全體收入大于開銷、略有盈余。這個階段能夠考慮債券、基金、銀行理財及偏股類財物，還要給家庭買好保障類的穩妥產品。而且能夠開端為退休做預備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是工作鼎盛期，個別收入到達高峰，家庭財富有很大的累積。開銷首要體現在爸爸媽媽贍養費用、家計正常的'開銷以及為子女考慮購房費用。該階段家庭全體收入大于開銷、日子壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需求采納較為穩健型理財方法，能夠考慮債券、銀行理財等產品，而且能夠為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭變老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。開銷體現在正常的家計開銷及健康開銷，還有一部分休閑開銷，如旅行等。該階段狀態或許是收入不抵開銷，需求子女協助。這個階段合適國債、銀行存款等非常穩健的方法。
（四）施行計劃。
再完美的計劃不行動都沒有任何含義，理財規劃是一個長時刻規劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達終究的方針。在施行過程中，一方面需求按既定的計劃進行墨守成規的施行，以更好到達規劃方針，防止計劃成鋪排，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊狀況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的缺乏，并在下一次遇到類似問題時，能采納正確的戰略。如此，便能有用削減失誤，進步全體的出資效益。而關于個人而言，家庭財政更加雜亂，或許疏漏的地方也會更多，因而更需求自我反思和總結。
（一）理財方針不清晰。
相較于國外的出資理財者，國內出資理財者最大的特色就是在出資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是出資者沒有清晰的家庭理財規劃方針。
詳細的理財方針是理財規劃的要點。他人會向你建議不同的理財方針，可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個人最重要的是要了解并確定自己的理財方針，不要有太多的隨意性，或許盲目性，然后依據方針來規劃并施行理財計劃，并依據商場本身的改變進行調整，便它一直跟從方針而動。
（二）危險意識不強。
眾所周知，股票出資是屬于高危險一類出資，并非是一切人都合適做股票，比如抗危險能力較差的退休老年人集體等。老年人危險意識缺乏便很簡單跟風炒股，一旦選股失誤，則很或許損失慘重。
家庭理財是需求一生的時刻與精力來規劃的，只要家庭理財健康發展，才干使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1]老驥,家庭理財中應留意的5大問題,中國工會財會,2015(12)。
[2]楊燁,當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研討,云南財大碩士論文,2010(06)。
[3]潘慧,淺析家庭出資理財方法[j],東方企業文化,2011(12）。
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理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數額的保險等，不是追求投資收益最大化的行為，而應該是一份涉及一生的財務規劃。那么，我們應該怎樣規劃家庭理財方案呢?下文是由小編為大家分享相關案例及解決辦法，歡迎大家閱讀采納。
“理財”，也稱為“理財規劃”,或家庭理財規劃，是指通過分析、評估個人或家庭財務狀況、明確自己的生活目標而制定的一系列相互關聯的計劃和方案，通過方案的實施和調整以實現不同階段目標的過程。
因此，理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數額的保險等，不是追求投資收益最大化的行為，而應該是一份涉及一生的財務規劃。通過方案的實施―調整―實施，達到財務安全、生活自主、自由的最終目標。
在一份完整的理財規劃方案中，一般包括：財務狀況分析、風險偏好和性格分析，生活目標分析;現金管理、風險(保險)、投資、子女教育規、稅務、房產、退休和財產傳承規劃等。(而與您一起協商，為您制訂理財規劃方案的專業人士就是通常所說的“理財規劃師”。)
家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業單位，兒子2歲。
康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬元左右?？迪壬形咫U一金，商業保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
康先生家庭在保障方面存在風險。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的.。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。
同時，在生活品質提升方面也存在風險?？迪壬吞m然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一，生活品質會有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。
康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。
※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險c款”及附加險的保費。
※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。
※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領取33.7萬元，平均每年可補充養老金1.25萬元。
※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領取101.4萬元，平均每年可領4萬元，可作為旅游、健身基金。
※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領到231.7萬元，平均每年領取15.4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產。
注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數字。
客戶兒子在9年后高中畢業，客戶應該盡早為兒子積累留學資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金，月定投1萬元，假設9年內投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。
2、養老規劃及家庭保障計劃：
客戶夫婦目前還年輕，但應盡早積累養老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設15年后客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年后，客戶將積累約215萬的養老資金。
3、投資規劃：
客戶現有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產品需要做進一步規劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產品(銀行理財，貨幣市場資金，低風險信托等)，20萬投資股權類產品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養老資金及其他家庭重大開支。
4、對客戶家庭的其他建議：
建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房產和貴金屬。
根據李女士的家庭資料，理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一：
收益高于銀行利率。
1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右;。
2.存款及國債到期后，合計13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債(3年期)，預計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金無風險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。
方案二：
本金風險很低。
1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金風險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。
專家建議說，40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入，投資也能固定增加您的財富。
事業有成家庭重在搏。
個例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險投資，希望得到專家建議。
理財建議。
專家：韓先生在經濟上、生活方式上都趨于穩定。子女的教育經費、贍養父母等方面是韓先生所考慮的，著手準備投資增值計劃是正確的。
理財規劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票，20%作為保險資金，30%購買定時定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩定型基金。
投資風格：有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，應該以進取型投資風格為主。
保險類型：意外險、健康險是必不可少的，另外，在有經濟條件的情況下，購買部分養老險。
單親家庭重在“穩”
個例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學的問題。
理財建議。
專家：蔣女士的情況，應以“穩”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲存狀態，應該擴大理財方式，學會“把雞蛋放在幾個籃子里”。
理財規劃：將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用;另外除去日常消費，剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。
投資風格：應該以溫和進取型投資風格為主，在保障生活質量的同時，為自己買一些保險，防止意外事故打亂一家人的生活。
保險類型：為了孩子與父母著想，意外險要考慮得多些，同時在可能的情況下購買部分健康保險。
個案資料。
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元，現在市值8萬元;購買了理財產品25萬元，年收益率6%;活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
財務狀況分析。
唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負債。
夫妻二人均有五險一金，商業保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養雙方父母的情況，暫不做安排。
理財目標：打算今年要一個寶寶，需要準備多少錢?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負擔一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設小學到高中階段在國內上學，大學階段選擇出國留學的話，按照現在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據資金需求的長期性和持續性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續選擇股票型或指數型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經過長期的積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學階段堅持定投18年，假設平均年化收益率達到6%，經過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當地提高定投金額以達到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當地降低定投金額甚至當收益達到一定目標后可以擇機贖回，通過調整在一定程度上降低投資風險以及提高收益。
理財目標：想換一套三居室的房子(預計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣掉兩居貸款100萬換三居。
目前唐女士家庭自住房產市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經濟情況，只能賣掉現有房產再進行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準)，利用每月家庭收入盈余即可負擔，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風險，除了基金和理財產品，不知道應該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規劃一下。
100萬資產分3部分進行配置。
目前唐女士家庭金融資產活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業保險，保障明顯不足。
根據平衡型客戶風險承受能力的資產配置原則，要把資產分為核心資產、次核心資產、衛星資產，所以對應著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財的90萬元分成3部分，首先應該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產50萬元，可繼續循環投資1年期左右、收益在6%左右的穩健型銀行理財產品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產30萬元，投資在債券型基金上，根據現在的市場行情，可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置，達到資產增值的目的。
第三部分衛星資產7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國經濟復蘇帶來的收益。
這樣的理財規劃把資產配置在不同期限、不同收益、不同風險等級的產品上，在風險可控的情況下，提高資產總體收益率，用來改善家庭生活質量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準備和房貸的支出，把家庭存量金融資產進行投資規劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質量。通過上述規劃，可以基本實現唐女士的家庭理財目標。所需要注意的是，隨著經濟環境、金融市場的不斷變化，資產配置需要不斷調整，這樣才能有效地降低風險，達到預期目標。
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