<menuitem id="an1j4"></menuitem> 銀行是金融機構中的一種，專門提供貸款、存款、支付等服務。以下是一些銀行成功案例，可以幫助了解銀行服務的質量和效果。
銀行業監管局：
根據中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于建立農村合作金融機構經營和風險分析報告制度的通知》(銀監辦通[今年]183號)要求，現將我社今年8月經營及風險狀分析如下：
00。
萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發放貸款，基層信用社存放在聯社的資金余額下降，同業拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社而增加。
2、資產情況分析。報告期資產總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發放貸款，信貸資產存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農業貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農業縣，新增貸款主要面向農戶投放的春耕生產資金，貸款期限均為一年及一年以內；非信貸資產00萬元，比年初增加00萬元，增加的主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社使調出調劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張（面值為00萬元），購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是2003年第13期記帳式國債，國債票面年利率為2.6%，發行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經我社研究后，認為現在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。
3、經營業績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機構往來收入0萬元，手續費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計提存款利息0萬元)，金融機構往來支出0萬元，營業費用0萬元，其他營業支出0萬元，今年0月實現利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：
1、今年貸款發放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；
2、金融機構往來收入比上年同期多0萬元。
二、風險狀況分析。
1、風險狀況總體評價。對hh聯社來說經營風險主要表現在信貸資產和非信貸資產上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態，聯社現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節；建立了內部稽核審計機制，但目前稽核力量與業務發展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強稽核隊伍和檢查力度。
2、信用風險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農村信用聯社轄內十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業，從事水泥生產企業，經營有效益，目前該公司正在進行技術改造擴大生產規模，但企業財務管理不規范，主要領導者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風險。hh商貿有限責任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業狀態，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現我社正與法院協商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養殖貸款，其中轉貸金額0萬元，收回現金0萬元。
3、操作風險分析。近幾年信用社未發生案件，現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節，關鍵是內控制度的執行，因此要加強稽核檢查的頻度和力度。
4、撥備提取及風險抵補情況分析。信用社本期風險資產總額為0萬元，按1%計提應提0萬元，實際提取呆帳準備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應計提專項準備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標來看信用社經營健康發展穩定；信用社能夠按金融企業會計制度和信用社財務管理辦法的規定及要求使核心資本和附屬資本保持穩定，并呈不斷上升趨勢。
6、重點風險提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強信貸管理對我社來說尤其重要。
三、經營管理中存在的主要問題及風險隱患。
1、農村信用社地處農村、結算手段落后、存貸規模小、資本金有限、抗風險能力低。
2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的12.14%。
3、電子化建設步伐發展緩慢，不能適應經濟發展的需要。
hh信用社的經營風險主要表現在貸款信貸資產質量問題，因此應重點做好以下幾方面的工作：
1、加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。一是強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立清收不良貸款管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對2001年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。
2、繼續狠抓案件專項治理和治理商業賄賂工作，加強風險防范，控制各類案件發生。
3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業務穩健發展，確保全年經營目標圓滿實現。
。
_月末，全行資產總額_萬元，比上期_萬元。其中，信貸類資產余額_萬元，比上期_萬元;不良余額_萬元，比上期_萬元;不良占比_%，比上期_個百分點。非信貸資產余額_萬元，比上期_萬元;不良余額_萬元，比上期_萬元;不良占比_%，比上期_個百分點。
全行負債總額_萬元，比上期_萬元，其中各項存款余額_萬元，比上期_萬元，同比_萬元。
全行利潤總額_萬元，比上期_萬元，同比多_萬元。
_月末，全行各項貸款余額_萬元，按貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑和損失余額情況，占比情況，較上期變化情況;從期限結構看，中長期貸款貸款情況，占比情況，較上期變化情況;短期貸款和票據融資情況，占比情況，較上期變化情況。
外信貸資產余額_萬元，比上期_萬元;墊款余額_萬元，比上期_萬元;表外業務保證金余額為_萬元，比上期_萬元;風險敞口_萬元，比上期_萬元。
(一)不良貸款變動情況1、處臵及新發生不良貸款情況。
_月末，全行處臵不良貸款_萬元。其中：清收不良貸款本金_萬元，盤活不良貸款本金_萬元，接收抵債資產_萬元，核銷呆賬貸款_萬元，其他方式_萬元。
本期新發生不良貸款_萬元，其中法人客戶發生_萬元，占比_%;個人客戶發生_萬元，占比_%。新發生不良貸款較多的支行是：__;主要客戶是：__。
說明：其他方式是指由于借款人財務狀況發生重大好轉等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調至正常類和關注類貸款的情況。
2、貸款風險分類形態遷徙情況。
本期，正常貸款(不含借新還舊和還舊借新)共向下遷徙_萬元，比上期_萬元，向下遷徙率_%，比上期_個百分點。其中，正常類貸款向下遷徙_萬元，比上期_萬元，向下遷徙率_%，比上期_個百分點;關注類貸款向下遷徙_萬元，比上期_萬元，向下遷徙率_%，比上期_個百分點。
不良貸款中，次級類貸款向下遷徙_萬元，比上期_萬元，向下遷徙率為_%，比上期_個百分點;可疑類貸款向下遷徙_萬元，比上期_萬元，向下遷徙率為_%，比上期_個百分點。
(二)客戶結構分析(可列舉一至兩個典型案例)。
1、法人客戶信用等級結構分析。
_月末，全行共有法人客戶_戶，比上期_戶;貸款余額_萬元，比上期_萬元。其中，aa級以上(含)客戶貸款余額比上期增加_萬元，占全行法人貸款增量的_%，占全部貸款增量的_%。
2、法人客戶規模分布結構分析。
截至_月末，大型客戶貸款余額_萬元，比上期_萬元，占全行法人貸款增量的_%;中型客戶貸款余額_萬元，比上期_萬元，占全行法人貸款增量的_%。大、中型客戶貸款比上期共_萬元，占全行法人貸款增量的_%。
從貸款質量看，截至_月末，全行法人客戶不良率_%，比上期_個百分點。其中，小型客戶不良率_%，比上期_個百分點;中型客戶不良率_%，比上期_個百分點;小型客戶不良率_%，比上期_個百分點。
3、法人客戶行業結構分析(各行可根據具體情況分析幾個重點行業，如貸款余額占比前五名、國家重點調控行業等)。
_月末，法人客戶貸款主要集中在___等行業，以上行業的貸款余額_萬元，比上期_萬元，占全行貸款余額的_%;不良貸款占比較高的行業為__。
隨著業務范圍的進一步擴大，xxx已逐步形成“一體兩翼”的業務發展格局，貸款業務全面延伸到農、林、牧、副、漁整個領域。今年以來，我行認真執行上級行精神，領悟政策，全行全員全力營銷，努力拓展中間業務及存款業務，加快兩棉破產及抵債資產處置進度，配合完成新興財務掛賬貸款的重新認定工作，為今后業務發展奠定了扎實的基礎。
一、各項業務指標完成情況。
（一）貸款總量穩中有升。一季度末，各項貸款xxx萬元，與年初相比上升60萬元。中儲輪換貸款0萬元，比年初下降90萬元，主要原因是xxx國家糧食儲備庫根據中儲糧（2006）8號文件精神，圓滿完成中儲小麥輪出任務xx萬公斤，歸還貸款xx萬元。調控糧食收購貸款xx萬元，比年初下降xx萬元，原因是我行收回楠木糧站、定水糧站調控糧食收購貸款xx萬元。流轉糧食收購貸款xxx萬元，比年初上升xxx萬元，原因是我行發放xxx有限公司流轉糧食收購貸款xxx萬元。
（二）收息進度緩慢有因。一季度末，應計利息。
實施優質客戶戰略，有效促進了新業務發展。二是強化服務意識，提高辦貸效率。在堅持執行貸款規定的基礎上，結合我縣實際，對納入營銷范圍的客戶提前開展調查，掌握第一手資料，企業提出申請后，在3個工作日內搜集整理所有上報資料，及時向市分行前臺提交調查材料，提高了辦事效率。三是加強新業務知識培訓，充實貸前調查人員，提高調查質量。在進一步加大業務學習，深刻領會和理解信貸政策、新制度辦法內容的同時，通過舉辦貸款調查培訓班、業務骨干授課等各種形式帶動全體信貸人員學習業務知識和新制度辦法規定，調整充實信貸力量以適應新業務發展的需要。今年2月對xxx有限公司投放糧食流轉收購貸款xxx萬元。對xxx有限公司進行了信用等級評定、內部授信及公開授信，授信額度xxx萬元，預計今年追加貸款500萬元。通過扶持產業化龍頭企業，不僅培育了新的收息增長點，也提高了農發行的知名度。
（三）積極抓好財務掛賬工作，提高我行信貸資產質量。按照國家財務政策，支行積極與政府、財政、審計、糧食等部門多次匯報溝通，圍繞應掛盡掛政策，切實做好糧食財務掛賬工作。經五部委重新清理認定，我行98年6月1日以后掛賬xxx萬元，在2005年和2006年共計利息xxx萬元，已通過風險基金收息xxx萬元，下欠xxx萬元一并從企業剝離掛賬。
(四)加大不良貸款清收力度，加快抵債資產處置進度。
今年以來，我行采取內部挖潛與外部促壓相結合，一是落實不良貸款清收任務，先后派專人、專車，墊支費用與法院及清算小組的同志一道去xxx等地催收棉麻公司應收賬款，確保我行最大限度受償，預計收回應收賬款150萬元。二是通過發公告、登報宣傳聯系抵債資產購買人，加快抵債資產處置進度，目前已將xxx意向購買資料上報市分行。
三、業務經營中存在的突出問題。
（一）經濟發展相對落后，優質客戶少。xx雖然是農業大縣,但不是農業強縣、基礎薄弱，符合農發行貸款條件的優質客戶較少。自開辦新業務以來，經過多方調查、營銷，只培育了xx兩個優質客戶，累計發放商業性貸款僅xx萬元。優質客戶缺乏的主要原因一是企業實力不強，可供抵押擔保的物資少，有的企業根本無抵押擔保物資。二是管理水平低下,產業化龍頭企業少，市場競爭能力較弱。從調查情況看，除xxx生產規模較大外，其他企業有的是家族式管理的小企業，有的甚至就是手工作坊，無法成為農發行所需要支持的優質客戶。
（二）中間業務發展遲緩，經營環境不佳。在車輛保險業務辦理過程中，保險公司給各家的優惠條件和費率不一，有的保險公司提供給客戶的優惠比xx行的優惠多10％甚至20％，即使給予同樣優惠的同時，又將代理保險10％至20％的手續費以現金方式返還投保人，導致我行開展業務處于被動。
四、圍繞下階段重點掛賬目標，切實加強信貸管理工作。
（一）全面完成xx信貸管理系統數據采集工作，提高電子化管理水平。一是做好xx信貸管理系統上線準備工作，對職工做好前期思想動員，加大對該系統重要性的闡述和宣傳，積極營造聲勢，使每位員工心中有數。二是做好人員、設備準備工作，為該系統順利上線運行創造良好的軟、硬運行環境。三是嚴格按照采集標準完成數據采集表的填報工作，做好與會計綜合業務系統相關數據銜接核對工作。
（二）全力開展客戶營銷工作，尋找新的貸款增長點。
掌握蘇州市人們對婚慶的了解和自己對婚慶的看法，了解蘇州市居民對婚慶公司在服務內容、服務質量、發展方向、等方面的意見和要求，對婚慶公司的服務質量和效果做出科學、客觀的評價，為將來的服務改革、提高質量提供依據，了解蘇州市婚慶市場存在的機遇和發展。
二、調查結果。
在部分未給出圖表的問題中，根據統計結果可以看出，大家在選擇婚慶公司籌劃婚禮時對一條龍服務服務需求不是很大；婚慶費用一般為男方和男方父母承擔，父母意見對策劃的影響80%以上是一般；大家選擇婚慶公司最注重的是服務質量，其次是價格，品牌知名度的影響不是很大。
三、調查結論。
綜合上述圖表和分析可以看出，在未來的發展中，應該將目標定。
位在中端市場，而且市場潛力是比較大的。從調查問卷中可以看出，人們是否愿意聘請婚慶公司及其愿意花費的金額與其受教育的程度呈正相關關系，而且男性愿意花費的金額普遍高于女性，婚慶費用又大多是男方承擔，所以，在未來的營銷策劃中，應該在男性身上花費相當程度的精力。在統計調查問卷時還發現，很多男性喜歡中式婚禮和溫馨浪漫的婚禮氣氛，女性則比較偏好中西結合式和個性化的，在做策劃方案時可以把男女喜好完美的結合，做出有創意的婚禮策劃。另外，70%以上的人是通過親戚朋友了解婚慶公司，而且90%多的人對服務質量的重視多于價格和品牌知名度，因此，在提高為人們服務質量的同時，應該發掘更多的人際關系，把它推廣出去。
四、環境分析。
pest分析。
經濟：中國經濟的騰飛，人民可支配收入增加，老百姓更加注重精神生活的消費。
人口：我國人口基數大、增長快；15-40歲人口比例xx年味%，年輕人口占有較大比例，這部分人是婚慶的主要消費者。社會文化：中國人婚嫁的傳統理念加上西方文化在過的傳播，年輕新人更加追求豪華、浪漫的婚禮；這種追求檔次的消費心理造就了龐大的慶典消費市場?；閼c作為一個新興行業，在全國已到了火爆的程度。主要集中在各大城市。毫無疑問，婚慶經濟，已成為中國經濟最引人注目的增長點！中國的婚慶產業將迎來一個前所未有的市場高峰期！
隨著婚慶市場的快速發展總量規模有所擴大，現已形成了“五一”、“十一”兩大婚慶消費旺季，各地的婚紗攝影、婚禮服務、婚宴場所、蜜月旅游等企業早在每年的2、3月份和7、8月份就開始為這兩大結婚旺季策劃籌備。各種婚紗攝影、婚禮服務的企業數量持續增加，市場供給總量有所擴大。依據中國婚博會對相關行業專家的調研，全國婚慶產品平均每年以10%的速度增加，婚慶相關行業銷量每年至少以20%的速度遞增。
為了滿足年輕的消費群體，從婚禮方式的確定到婚宴場地的選址，婚禮都以一個多元個性，追求浪漫的方向發展著。各式新穎婚慶形式悄然亮相，從傳統的中式婚禮到個性婚禮策劃沖擊婚慶市場且推動著婚慶產業的發展。
環境總結分析。
1、威脅。
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(一)資金供求矛盾突出。目前，我縣經濟主要以蜜桔、臍橙的種植業作為龍頭產業，全縣90%以上的資金投向于果業，但由于果業生產周期長，特別是去年受黃龍病災害影響，收入明顯減少，需要大量資金投入。據統計，全縣共有果園面積約有52萬畝，按每年0.3萬元/畝計算，每年全縣果業資金需求量為15.6億元，如果從貸款增量來分析，上半年全縣銀行機構凈增貸款3.5億元(不剔除其他因素)，與果業資金需求量相比，資金缺口達12.1億元，遠遠滿足不了果業資金需求。同時，我縣工業基礎薄弱，今年又提出發展83個重點項目，需要大量資金啟動，導致資金供求更加吃緊，矛盾也更為突出。
(二)信貸結構過于單一。由于受產業結構的影響和信貸資金的限制，我縣信貸結構較為單一，全縣銀行機構大部分資金投向于果業，特別是近幾年全縣掀起種果熱潮，90%以上的貸款投向于果業，而工業貸款明顯不足，信貸結構極為單一，給我縣銀行機構經營帶來貸款集中度風險，將會出現一損俱損、一榮俱榮的畸形局面，如去年因受黃龍病影響，一部分果農收入減少，無法接濟，導致我縣房地產市場疲軟。
(三)信貸權限過于集中。多年來，國有商業銀行實行了集約化管理。我縣國有商業銀行屬低類機構，信貸權大多集中于上級分行，基層支行要發放貸款需要層層申報和諸多環節，一些好的項目也因為權力過于集中帶來的時效滯后而未能及時得到貸款支持。同時，因我縣屬山區小縣，經濟總量小，相對于其他大縣(市)，上級下達的信貸規模相對更小，如農村信用社本是法人機構可以資產負債比例管理，但因上半年人民銀行下達的信貸規模1.56萬元限制而無法發放貸款，滿足農村強大的資金需求，一定程度上抑制了我縣銀行機構信貸業務拓展。
(四)民間借貸異?；钴S。近年來，隨著國家實行穩健貨幣政策，國有商業銀行貸款投入相對趨緩，信貸投放量愈來愈少，結果助長了我縣民間借貸的活躍，主要以賒銷物資為基礎的間接資金融通和以信用為基礎的直接資金融通兩種方式，集中在果業發展較快的中心鄉鎮，如吉潭和澄江，均在1000萬元以上。據測算，目前我縣民間借貸資金約有3億元，利率高達25‰不等。
(五)準金融機構沖擊大。目前，我縣已經批準設立的小額貸款公司有1家，資本金0.6億元，另有一家在申報籌建之中，其注冊資本1.3億元，而擔保公司、典當公司等卻有20多家，不同程度地從事地下融資活動，高利率回報吸引了大量民間資金從銀行體內分流到體外，銀行存款上不了，信貸資金趨于吃緊。同時，一部分信貸資金也通過不同方式流入到這些從事融資的準金融機構之中，融資風險也會轉嫁到銀行機構。
(六)資金異地分流突出。我縣毗鄰廣東和福建，交通便利，資金分流現象較為明顯。據估計，近幾年，我縣資金分流達到15億元之多，約占全縣銀行存款24.6%。一是因日常生活而分流。我縣緊鄰廣東梅縣，大多群眾看病、購買日常物品等直接到梅縣而不去，以致一部分日常生活資金流入廣東。二是因購置房屋而分流。多年來，我縣群眾到廣東梅縣購買的房屋達到2000多套，如果按每套房屋50萬元計算，因購買房屋流入廣東的資金達10多億元。三是因購買小車而分流。近幾年，我縣群眾購買小車的熱情逐年高漲，到廣東購車并掛牌的達2000多輛，如果按每輛小車15萬元計算，因購車分流的資金也達到3億多。四是因受執法嚴打而分流。去年，因當地政府加大打擊無證開采稀土的力度，有部分人因怕露富或被引起注意，將部分資金轉移到附近廣東平遠和梅州、福建武平等縣市，分流到廣東、福建等地的資金達到1億多。
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銀行業金融機構關鍵指標是銀監會從非現場監管報表中提煉出來的一套對銀行業金融機構的風險狀況進行綜合評價的監管指標，該套指標也可作為各銀行業金融機構掌握自身經營和風險狀況的重要工具。本文主要從資產負債規模、資本充足、信用風險、流動性和盈利性等角度對近期我國銀行業金融機構部分指標進行分析,并提出改善經營的對策建議。
1.資產負債規模放緩增長。2015年上半年，全國銀行業金融機構資產負債規模穩步增長，但增速有所放緩。截至2015年6月末，全國銀行業金融機構資產總額為188.48萬億元，比去年同期增加21.31萬億元，同比增長12.75%，增速較去年同期下降3.14個百分點;負債總額175.13萬億元，比去年同期增加19.05萬億元，同比增長12.20%，增速較去年同期下降3.58個百分點。
2.國有商業銀行占總體比例較大。截至今年6月末，國有商業銀行占全國20家主要銀行業金融機構資產比例達60.05%，股份制商業銀行占比為27.09%，政策性銀行占12.86%。貸款方面，國有商業銀行、股份制商業銀行以及政策性銀行占主要銀行業金融機構比例分別為58.54%、22.31%和19.15%，商業銀行依然占據市場龍頭地位。政策性銀行貸款占總資產比率(80.91%)遠高于國有商業銀行(52.95%)和股份制商業銀行(44.74%);國有商業銀行貸款占總資產比率基本維持在50%左右;而股份制商業銀行中恒豐銀行、渤海銀行和興業銀行比率較低，僅30%左右。由此可見，資產配置中，政策性銀行信貸資產所占份額最大，國有商業銀行次之，股份制商業銀行特別是中小商業銀行信貸資產占比較低。
1.商業銀行總體較高，政策性銀行穩定。截至2015年6月，商業銀行資本充足率為12.95%，處于較高水平，資本充足率上升的原因主要是由于資本凈額逐步增長，其中國有商業銀行資本最為充足，資本充足率達13.81%;股份制商業銀行為11.34%，高于銀監會過渡期安排的最低資本要求，股份制商業銀行資本充足率呈緩慢上升趨勢;政策性銀行資本充足率水平基本保持不變。截至2015年6月，國有商業銀行資本凈額比去年同期增加7941.19億元，同比增長14.08%，股份制商業銀行比去年同期增加4734.07億元，同比增長22.86%。中國銀行資本凈額同比增加最多，渤海銀行資本凈額同比增長最快，除國開行外，20家主要銀行業金融機構中資本凈額同比增加前十大均為商業銀行，而國有商業銀行又是資本凈額增加的主力軍。
2.銀行業積極補充補充一級資本。在利潤留存等內源性資本補充方式的基礎上，2014年下半年至2015年上半年，銀行業金融機構中的中國銀行、農業銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行和光大銀行等先后發行優先股補充其他一級資本，截至2015年6月，上述銀行的其他一級資本有較大提升，一級資本充足率高于核心一級資本充足率。政策性銀行方面，截至2015年6月末，國開行，農發行、進出口銀行的資本充足率分別為8.78%、5.45%、2.26%位列20家金融機構最后三位。但國開行和進出口銀行先后于2015年7月得到國家外匯儲備注資480億美元和450億美元，截至2015年9月末，進出口銀行和國開行資本充足率分別上升至12.99%和10.82%，均高于銀監會過渡期安排的最低資本要求(2015年末要高于9.3%)，注資使得政策性銀行資本充足率水平得到較大改善。
1.不良貸款持續攀升。截至2015年6月，全國金融機構不良貸款為17557.08億元，比年初增長3222.39億元，較去年同期多增2048.38億元，不良率為1.82%，比年初上升0.22個百分點。國有商業銀行不良貸款于2014年下半年開始快速增長，2015年上半年增長1308.83億元，股份制商業銀行基本呈直線增長態勢，政策性銀行不良貸款增長相對較少，商業銀行帶動全金融機構不良貸款迅速攀升。2015年6月末，20家主要銀行業金融機構不良貸款比年初增長1976.64億元，較去年同期多增1097.48億元，其中工商銀行不良貸款增長最多，渤海銀行不良率上升最快，除農發行外，19家金融機構不良貸款和不良率雙升;國有商業銀行中的工行、農行、中行和建行，股份制商銀行中的光大、華夏、平安、招商、浦發、恒豐以及渤海銀行不良率增長高于全國銀行業金融機構總體水平。
2.撥備覆蓋率呈快速下降趨勢。截至2015年6月，全國銀行業金融機構撥備覆蓋率為171.76%，較年初下降20.03個百分點，20家主要銀行業金融機構中，僅農發行撥備覆蓋率(46.91%)低于銀監會的監管標準要求(150%)?？傮w來看，商業銀行撥備覆蓋率高于政策性銀行，而國有商業銀行撥備覆蓋率又基本高于股份制商業銀行。從變動趨勢來看，全國金融機構的撥備覆蓋率在2014年6月前保持平穩態勢，2014年6月后呈下降趨勢，2015年上半年下降速度加快，這與2014年下半年全國金融機構不良貸款迅速攀升有很大關系。國有商業銀行與股份制商業銀行撥備覆蓋率均呈下降趨勢，而國有商業銀行下降幅度從2014年下半年開始增大，至2015年6月，其撥備覆蓋率(193.74%)已低于股份制商業銀行(195.09%)，商業銀行貸款風險防范能力在逐漸減弱。不同于商業銀行，政策性銀行整體撥備覆蓋率呈上升態勢，這與政策性銀行不良貸款基數較小、不良增長相對較少、貸款損失準備提取持續增加有關。截至2015年6月，20家主要銀行業金融機構中，農業銀行的貸款撥備率最高，達4.37%，隨后是國開行和招商銀行，貸款撥備率分別為3.38%和3.22%，上述銀行的貸款損失準備提取較為充足。
截至2015年第二季度末，全國銀行業金融機構人民幣流動性比例為46.96%，比去年同期下降1.15個百分點，外幣流動性比例為76.51%，同比上升6.28個百分點。20家主要銀行業金融機構的流動性比例均在監管標準(25%)以上，其中，進出口銀行流動性比例最高，為160.17%，深發銀行和招商銀行分列第二和第三，流動性比例分別為66.15%和61.82%。全國銀行業金融機構核心負債依存度為61.17%，在監管標準以上(60%)，銀行業金融機構負債穩定性總體較好，流動性風險相對較小。其中政策性銀行(69.17%)和國有商業銀行(66.46%)均高于全國平均水平，而股份制商業銀行(48.54%)核心負債依存度相對較低，政策性銀行核心負債依存度較高與其負債來源主要依靠發行債券有較大關系。20家主要銀行業金融機構中核心負債依存度位列前三的依次是農發行(71.58%)、農業銀行(71.12%)和進出口銀行(70.44%)，最低的是興業銀行，為38.86%。截至2015年6月，主要銀行業金融機構總體盈利7294.38億元，同比下降42億元，增速較前一年下降11.74個百分點，銀行業金融機構利潤增長總體放緩。20家機構中9家盈利有所下降，3家政策性銀行利潤增長均為負值，盈利占比為7.45%，同比下降1.08個百分點，盈利水平有所下降;國有商業銀行中3家負增長，盈利占比67.29%，基本與去年持平;股份制商業銀行利潤基本為正增長，盈利占比為25.26%，同比上升1.22個百分點，盈利水平有所提高。
1.積極配合國家政策措施。國家在推動經濟結構調整的過程中必然會采取一系列的經濟、行政手段。另外，為了保證經濟結構調整的順利進行，相關法律條文也會得到適當的完善。在這一過程中，銀行需要結合國家的相關政策進行銀行內部經營策略的調整。經濟結構調整不僅需要國家進行引導，更加需要企業的主動參與。銀行作為金融行業主力軍能夠在這一經濟結構調整中找到自己發展的契機。通過對國家的經濟政策進行分析和研究，銀行要進行銀行內部部門和人員的調整，使銀行的經營更加靈活。同時，銀行的經營策略調整需要銀行的領導層充分認識到經濟結構調整給銀行發展帶來的機遇，在推動銀行發展的過程中，領導層的決策關系到銀行的發展，而經營策略是銀行發展的方向指導。
2.銀行內部創新支持。一方面，銀行業務能夠更好地進行資金的流通與分配，進而推動銀行各項經營的順利進行：另一方面，在發展業務的過程中，銀行能夠認識到自身發展的不足，并且通過對業務內容進行調整，更好地發展經營。國家在推進經濟結構調整時，對相關行業的推動和引導在一定程度上為銀行的發展指引了方向。因此，在進行業務開發時，銀行需要對各企業進行發展潛力評估，減少因業務發展失誤導致的銀行發展問題。
3.加大人才儲備和技術投入。金融機構的管理水平和技術創新是發揮規模優勢的兩個重要因素。即使是最優規模，由于管理的低效率，規模經濟也不一定能增加利潤。如果給定銀行規模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠，而管理混亂導致的利潤損失比規模不當造成的損失更嚴重。商業銀行在進行綜合經營決策時應考慮自身的管理水平和技術創新能力。銀行業的競爭歸根到底是人才的競爭，為提高銀行經營管理水平，加強銀行業人才隊伍建設是關鍵。商業銀行應注重科技開發，加快計算機網絡建設，特別要注意增強計算機系統抗風險的能力，加強尖端高新核心技術的研究，開展有自主知識產權的技術創新，實現銀行通信服務和管理現代化，為商業銀行綜合經營奠定技術基礎。
4.創新開發融資渠道。在發展的過程中，銀行需要對自己的融資渠道進行適當開發。一方面，銀行需要更新自己的服務意識。融資渠道的拓展需要銀行有前瞻性的服務意識。在我國經濟結構調整的環境下，銀行需要對經濟發展的趨勢進行分析并結合發展態勢制定出順應銀行發展的策略。另一方面，融資需要銀行能夠對行內資金和業務狀況有全面的認識，在開展融資的過程中，結合各企業發展狀況并對行內資金狀況進行分析，在確保行業經營模式正常的情況下，進行相關融資業務的開發。
[1]陳肇雄.經濟結構戰略性調整問題的幾點思考[j].傳承,2011(05).
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[3]鄧鑫,丁磊.我國商業銀行綜合經營的效果驗證[j].金融發展研究,2012(08).
[4]劉春龍.商業銀行經營管理模式存在的問題及對策[j].現代商業，2011.15(3).
[5]王濤，蔣再文.我國商業銀行股權結構、治理機制與風險行為的實證分析——基于資產配置的視角[j].經濟問題探索，2014.(05).
截至9月末，各項存款余額80億元，較年初新增7億元;日均存款余額62億元，較年初增加6億元，全年計劃完成率60%。
截至9月末，xx分行各項貸款余額63億元，較年初增加5億元;日均貸款余額46億元，其中對公貸款日均25億元，較年初增長15億元;零售貸款日均16億元。
公司業務方面。截至9月末，對公存款時點余額34.75億元，比年初增加6.35億元。對公貸款(不含貼現)時點余額30.88億元，比年初增加12.89億元，貸款余額二級分行中排名第二，貸款新增二級分行中排名第一。對公資產儲備項目37個，金額合計159億元。
零售業務方面，截至9月末，儲蓄存款時點余額23.86億元，比年初增加0.62億元;零售貸款(不含貼現)時點余額11.59億元，比年初減少9.04億元;零售金融資產日均58.10億元，較年初新增2.61億元，二級分行排名第二。小微貸款儲備客戶29戶，合計金額3151萬元;儲備按揭項目7個。
(二)客群類。
對公非零客戶987戶，比年初增加9戶(其中新增機構客戶12戶，非零機構客戶7戶);有效戶(伴我行口徑)259戶，比年初下降2戶;價值戶240戶，比年初增加7戶;重點戶13戶，比年初下降4戶。
零售有效客戶11556戶，較年初下降382戶。貴賓客戶8318戶，較年初下降510戶。私銀客戶58戶，與年初持平。
(三)資產質量狀況。
截至2019年9月末逾期貸款2.16億元。其中對公逾期為0.較年初下降1.3億元;小微逾期貸款2.14億元，較年初減少3.88億元。
不良貸款1.72億元。其中對公不良貸款700萬元(表內0.表表外700萬元)，較年初下降5540萬元;小微不良貸款1.65億元，較年初減少2.63億元。
逾期貸款和不良貸款兩項指標已超額完成考核任務。
(五)板塊工作亮點。
1、創新公司業務模式，平臺類建設穩步提升。
(1)機構方面。
機構存款較年初增長8億元，增長率和增長量在二級分行中排名第一。
首筆預售房資金監管賬戶開立同時資金入賬。
(2)資產方面。
貼現業務、再貼現業務全年發生額和利潤，在二級分行中排名第一。
(3)交易銀行。
國際資產投放3000萬美元，二級分行排名第一;國際結算量4499萬美元，二級分行排名第二。
(4)同業業務。
同業負債規模26.9億。債券承銷業務的交易量和余額在總行、省行保持領先，總承銷規模50.4億元，共實現全口徑創利2767.2萬元，二級分行中排名第一。
2、零售業務進一步提升，小微綜合開發工作初見成效。
(1)小微獎項。
榮獲2019年小微綜合開發“開門紅”優秀二級分行;2019年石家莊分行小微財富管理機構貢獻獎;2019年石家莊分行小微綜合開發開門紅優秀二級分行。
(2)小微業務。
小微抵押貸款新增全省排名第二;小微低風險銀承放款量全省排名第一。小微云賬戶累計開戶2361戶，新增555戶，存量和新增均居二級分行第二名。
(3)網絡金融。
全省首個一手房認籌金收取項目落地我行，目前已相繼落地三個此類項目，增加儲蓄1500多萬元;全省首單“有線寶”業務落地我行。
3、問題資產清收化解進一步推進。
(1)對公風險管理方面。
2019年以來xx分行施行集中清收模式，嚴格落實問題客戶“一戶一策”的管理要求，嚴格執行總行風險政策和組合管理指引，積極退壓限制行業授信額度，大力清收處置存量不良貸款和潛在風險貸款：現金清收對公問題資產9825萬元(其中含不良貸款5180萬元);貸款重整1.17億元;呆賬核銷1050萬元;貸款壓降6450萬元。
分行已超額完成省行下達的資產質量控制指標，基本卸掉了多年的對公不良資產包袱，為分行以后年度公司業務的健康發展打下了良好基礎。
(2)零售風險管理方面。
2019年前三季度，累計清收化解零售問題資產12億元，其中現金清收零售問題資產1.53億元(其中含不良貸款6125萬元);貸款重整3.34億元;呆賬核銷5.70億元;催收1.44億元。
近年來首次同時完成省行小微逾期貸款和小微不良貸款控制指標;小微弱擔保貸款壓降和出表不良現金清收均居二級分行第一。
4、風險合規內控工作持續加強。
反洗錢工作評級為全市第三名;繼2016年后再次被授予“無案件機構”稱號;召開“風險合規案例教育警示大會”，對全體市場人員嚴守合規底線、增強守法合規意識有良好的警示和促進作用。
二、目前存在的問題。
(一)客戶基礎薄弱。
對公有效戶259戶，比年初下降2戶;二級分行中較年初新增排名第七。零售有效客戶11556戶，較年初下降382戶。貴賓客戶8318戶，較年初下降510戶;零售有效客戶和貴賓客戶較年初新增排名均為第七。目前對公和零售有效戶我行排名均靠后，客群基礎不夠牢固，制約分行各項業務的開展，且分行存款集中度較高，大客戶對分行存款影響顯著，導致存款波動性較大。
(二)隊伍建設任重而道遠。
隊伍基礎薄弱仍是影響分行整體經營轉型與內涵提升的核心阻礙：一是“大公司、大零售”經營轉型還需進一步補充有經驗、素質高、能力強的專業人員，帶動分行轉型。二是公司條線由于轉崗等原因，部分客戶經理對公司產品和業務流程了解不足，無法對客戶進行精準營銷。三是零售條線人才引進工作效果欠佳，機構負責人推薦人員數量和質量嚴重不足;零售廳堂人員儲備不足，管理、銷售能力及專業化素質都有待于提升。
(三)管理水平提升永遠在路上。
整體來看，分行管理基礎以下方面仍需改善：一是以客戶為中心的體制機制還不健全。分行的管理體系、作業流程、營銷支撐等，尚未完全以客戶為中心，金融服務的專業與效率，也不能適應業務轉型發展的需要，存在典型的“游擊戰”現象，仍需圍繞客戶合作的深度、廣度及體驗提升，完善作業流程、標準、制度，搭建系統化平臺。二是條線部門之間協同聯動意識不足。條線部門之間存在“各自為戰”現象，對客戶需求綜合挖掘與營銷能力還需提升，為客戶制定綜合金融服務方案能力和專業素質明顯不夠，客戶經理觸達客戶能力不足，整體授信客戶的數量與質量上不來。三是流程管理仍需進一步優化。各個條線需圍繞提升客戶體驗、提高工作效率、加強風險防控，進一步優化各項工作流程。
三、當前面臨的形勢及下一步策略。
(一)面臨的形勢。
從國際形勢上看，全球經濟呈現下行態勢，疊加貿易摩擦持續升溫，我國經濟金融面臨更加錯綜復雜的環境。一方面，主要經濟體增長放緩。美國經濟增速觸頂，美聯儲進入降息通道;歐洲經濟增長低迷，英國脫歐和意大利預算問題懸而未決，貨幣政策正?；M程暫緩;日本經濟持續低迷，央行繼續實施超寬松政策;主要新興市場經濟體增長動能減弱，多國貨幣政策轉向寬松。另一方面，貿易保護主義顯著升溫。主要經濟體之間貿易摩擦升級，深刻影響了國際產業分工格局與全球價值鏈體系，導致全球貿易增速放緩，拖累經濟復蘇進程。全球經濟金融形勢變化通過貿易、投資、匯率、風險偏好等渠道影響我國經濟，不利因素與挑戰相應增多。
從國內形勢來看，我國經濟開局良好，運行總體平穩，主要宏觀經濟指標保持在合理區間，經濟增長保持韌性，增長動力加快轉換，改革開放有力推進。同時，經濟運行仍存在不少困難和問題，外部經濟環境總體趨緊，國內經濟存在下行壓力，這其中既有周期性因素，但更多是結構性、體制性因素。面對困難，我國政府采取了積極應對舉措，繼續深入推進供給側結構性改革，努力營造優質公平的企業營商環境;穩健的貨幣政策松緊適度，適時、適度實施宏觀政策的逆周期調節，保持流動性合理充裕，做好預調微調，加大金融對實體經濟尤其是民營經濟和小微企業的支持;積極的財政政策加力提效，實施更大規模的減稅和更為明顯的降費，加大基建投資“補短板”力度;金融供給側結構性改革開啟，優化融資結構和信貸結構，加大對高質量發展的支持力度，提升金融體系與供給體系和需求體系的適配性;適當暴露局部風險，打破剛性兌付，金融風險防控穩妥果斷推進，金融監管協同有序推進，金融服務實體經濟的質量和效率逐步提升;進一步擴大金融高水平雙向開放，提高開放條件下經濟金融管理能力和防控風險能力，提高參與國際金融治理能力。
產質量總體穩定，撥備覆蓋水平不斷提升;資本補充加快，風險抵補能力較為充足。但同時，企業需求依舊萎靡，貸款主要投向房地產、基建和個人信貸領域，銀行體系低風險偏好持續;存款綜合成本抬升，優質“資產荒”再現，凈息差有所承壓;資產質量分化加劇，部分區域和中小銀行承壓。
受當前宏觀經濟環境以及銀行業經營環境的變化，銀行業有六大趨勢值得關注：一是銀行業資產規模增速有望筑底企穩，信貸投向將依然偏好低風險領域;二是存款增長壓力將得到緩解，但流動性管理難度猶存;三是在監管政策的引領下，民營企業、小微企業的融資環境將繼續得到改善，信貸力度將保持增長;四是凈息差或將見頂回落，凈手續費收入有望進一步改善;五是資產質量后續可能承壓，不同機構將繼續分化;六是在多重因素的疊加下，銀行業盈利增速將穩中趨緩。
(二)下一步采取的策略。
第一，統一思想，堅定信心，全面完成全年既定工作目標。目前來看，分行議定的工作目標整體情況良好，但仍有一些指標完成情況與計劃目標存在差距?！靶判谋赛S金珍貴”，面對差距與困難，我們一定要堅信，隨著國家政策的調整，以及分行善抓機會的本領與能力，這些進度不及預期的指標一定會得到改善。在這里再次明確下各項指標目標任務：一是客戶目標。公司有效客戶新增78戶。二是資產業務。全年新增授信審批47.05億元，22.4億元的新增授信出賬，授信敞口提用不低于44.39億元，對公資產規模不低于57.62億元，對公貸款余額不低于37.2億元。三是負債業務。存款總量達65億：對公存款余額達到40億元，日均34.73億元;個人存款總量達到25億元，日均24.5億元。四是資產質量。2019年底表內逾期貸款控制指標0.不良貸款控制指標0;壞銀行客戶全口徑清收壓降9000萬元，現金清收完成7700萬元。五是收入目標。全年營業收入實現2.21億元。
第二，立足當下，著眼未來，把握未來商業銀行轉型方向。作為一名銀行從業人員，我們既要低頭前進，更要抬頭看路。當前我們處在一個內外環境、經濟金融形勢不斷變換的時代，需要我們居安思危、未雨綢繆，時時刻刻把握未來商業銀行轉型發展的時代脈搏。我認為，未來商業銀行必須圍繞創利為核心，實現四個方面的轉型：一是“商行+投行+私行”。在當前的經營環境下，依靠傳統信貸實現利潤大幅度增加已經成為奢望，打通商行、投行、私行之間的通道，實現“商行客戶-標的資產-投行產品-私行客戶”產銷鏈條，既是落實總行“綜合服務的銀行”戰略定位的具體體現，更是分行引領未來、打造新的利潤增長點的必然選擇。二是“融資+融智+融商”。過往，我們習慣于通過“融資+融智”營銷維護高端客戶，而忽視了對長尾客戶的關注。未來我們要善于利用互聯網金融便利性、低成本特點，搭平臺、布場景，將其作為線上獲客、活客的重要抓手。三是“信用+信息+資本”。要重點發展撮合業務，實現由資金提供者向資金組織者、由信用中介向信息中介、資本中介轉變。四是“管理+控制+經營”。在管理風險、控制風險基礎上，進一步提升經營風險的能力。
具體到分行層面，未來要重點依托機構、投行、私行、信用卡及金融科技實現分行轉型發展及利潤的增長。
關于機構業務：機構業務是重中之重。目前區域內機構業務競爭依舊不充分，股份制銀行市場占比仍然較低，發展空間巨大，因此要把機構業務攻堅戰作為一項基礎性工程，常抓不懈。一是持續深入推進機構沙盤的布局和營銷，深挖當地機構資源和信息，做到全局布局“人盯人”、“行盯行”，縣域機構年底之前要在機構客戶機負債方面須取得突破。二是下沉機構客戶營銷層級。從前期工作經驗看，基層行政單位機構業務，營銷難度系數相對較小、投入產出比較高，且多為活期存款，要作為今后機構業務工作的重點之一。三是加強與政府平臺合作關系。將分行資產業務投放和當地機構資源統一布局，同時融洽銀政合作關系。四季度公司部會發起邀約，力推重點支行與當地政府建立更好的合作關系，深入挖掘，為后續的深入發展奠定基礎。四是抓重點項目。努力在財政、國土、住建、交通等板塊實現突破，在醫療和教育等薄弱板塊加強溝通協調。五是做好存量挖潛工作。截至9月末，分行新增機構客戶12戶，下一步要通過平臺搭建、協定存款等服務與產品全方位對接客戶需求，提升已開機構戶挖潛上量。
關于投行業務：投行產品是典型的輕資本業務，是分行公司業務轉型發展的重要方向，不但能夠帶來存款、托管費等衍生收入，還能撬動零售業務和其他銀企合作機會，綜合收益十分可觀。債券承銷方面,四季度公司部協同經營團隊逐一走訪重點目標客戶，掌握明年債券融資計劃并制訂綜合服務方案。資本市場方面，持續跟蹤區域內上市公司定向增發、并購重組、員工持股計劃等資本運作需求，密切關注大型國企去杠桿、降低負債率的債轉股合作機會并積極對接。撮合業務方面，向客戶積極推介融資租賃、信托、資產證券化、保險債權計劃等產品，為客戶提供綜合金融服務，滿足客戶多元化的融資需求。
第三，優化體制，完善機制，以改革凝聚發展動力。2018年初，董事會審議通過《改革轉型暨三年發展規劃方案》，明確了“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”的戰略定位，全面推進改革轉型落地實施，推動全行高質量、高效益發展。為進一步增強本行經營特色并實現轉型發展，全行統一行動加速民企戰略落地，多措并舉全面提升公司、零售和同業客群價值，加強網絡金融、信息科技與業務協同，完善交叉銷售體系建設，進一步推進綜合化經營，提升專業化風控能力、完善全面風險管理體系，實行以戰略為導向的資源配置和績效考核，開拓低成本負債來源、優化負債結構，建立問題資產專業化經營模式、提升清收化解能力，優化組織架構和人員結構、提升組織效能。下階段，分行將根據總行和省行的安排部署，結合分行實際，細化各項改革落地方案，切實以改革帶動發展，真正強優勢、補短板，使“兩條腿”走路更加平穩。
四、下階段的工作。
轉眼間又到了收官季，關于下一階段的工作，我們既要抓眼前，結合全年工作目標和前三季度分行及條線考評結果，對標先進、正視不足，迎頭趕上，確保完成全年工作目標及預期考核位次;又要看長遠，根據當前形勢及總行政策導向，認真謀劃、提前布局明年的業務，找到分行未來轉型發展的利潤增長點。具體來看，重點有以下內容：
公司條線：第一，抓好結算性存款。一是圍繞重點行業，依托核心企業，以供應鏈金融產品為抓手，深入挖掘大型核心企業的上下游及關聯公司，利用交易銀行和供應鏈產品作為“粘合劑”，延伸企業資金鏈條，帶動企業結算存款留存。二是從客戶角度出發，深入分析核心企業在轉型升級中存在的互聯網平臺搭建、客戶體驗提升等痛點與難點，發揮銀行資源整合能力，挖掘解決客戶痛點的場景和機會，滿足客戶全方位需求，滲入核心客戶生態圈。三是深化金融與科技相互融合，重點探索地方法院、醫院、學校、行政事業單位財務、資金管理平臺、公共事業資金監管平臺、公共事業收費繳費平臺、公共資源交易平臺等重點領域平臺搭建與場景構建，批量獲取客戶。
第二，抓好生息資產增長。一是加快儲備項目推進力度。預計四季度市場資金相對比較寬松，各支行、業務團隊一定要加快儲備項目的推進速度，爭取年底實現10至20億的新增投放。二是做好資產客戶擴盤。在防范風險前提下，繼續梳理分析存量優質客戶潛在信貸需求，進一步擴大生息資產規模。三是抓好投行并購貸款。公司部要協助團隊加快關于并購貸款25億項目的資料收集和審批推動，爭取早日落地。四是抓好小微金融貸款。
“一圈”即集團客戶下屬分子公司，通過強化公司業務產品運用，深化對集團客戶的滲透，“一鏈”即重點客戶上下游供應鏈，通過開展供應鏈金融開發，強化對重點客戶上下游滲透;利用授信業務及供應鏈交易銀行產品來拉動客戶，增加客戶與我行的黏度，加強深度開發的力度。
零售條線：第一，做好零售信貸。一是抓好小微抵押貸款業務，在合規風控的前提下提高抵押貸款占比。鼓勵支行根據自身實際情況開展“稅管員工程”、“進小區、進社區、進商會、進園區”活動，以不同方式、從不同源頭獲客，增加項目儲備。借助“小微金融”十周年各方面政策支持，以及“小微紅包”等特色產品實現批量性獲客，持續開展機構與銷售人員專業化建設，打造小微精品支行和小微品牌。二是搶占消貸項目，獲取優質客源。推動已儲備7個按揭項目的審批和放款進度;進一步加強與區域內較大的中介公司友達、德佑、千家的對接。三是推動公積金“公喜貸”項目行內審批和后續數據導入、市場宣傳等工作，爭取早日落地。
第二，提升金融資產規模。一是做好存量私銀新客戶引入工作。為快速增長資產，我行將加大私銀客戶的開發能力，通過公私聯動、三方合作和mgm加大客戶開發力度，從而擴大我行私銀達標客戶新增。二是做好存量客戶的深挖和維護。通過理財經理標準化固化工作的推動，進一步加強存量客戶維護及深度挖掘工作。從原有產品導向向以客戶為中心轉移，通過不斷與客戶建立聯系，增加粘性，來促進客戶質量及資產的提升。三是加大我行無效戶提升工作。通過廳堂及社區團隊，對目前我行資產較低且交易較少客戶進行支行下發，按月對提升情況進行通報。
第三，提升信用卡貢獻度。一是要鑒于未來三年社會經濟可能持續下行，消費能力嚴重縮水，信用卡發卡工作目標客戶要重點聚焦企業法人、公務員及白領階層等高端人群，確保風險可控。二是做好存量零售客戶信用卡交叉營銷與產品覆蓋，力爭實現新增信用卡發卡量增長。三是建立健全公私聯動機制，做好機構客戶、授信客戶等信用卡批量發卡。
內控風險條線:要牢固樹立“合規創造價值”“風險管理創造價值”理念，緊抓信用風險和內控合規兩個重點，為業務發展保駕護航。
一方面，要加強信用風險管控。一是把好客戶準入關。嚴守總行授信政策，按照“客戶-業務-效益”的經營邏輯推動業務發展，沉下心、沉下身、沉下力，對客戶精細分層分類，推進“有保、有控、有壓”的差異化授信，引導業務結構和客戶結構優化調整。二是加強存續期管理。利用貸后檢查獲取的客戶狀況及風險預警信息，制定前瞻性風險管理策略，強化臨期管理。三是要繼續全力壓降問題資產。立足自主清收，以打促談，以訴促收;繼續堅持以現金清收為終極目標，強化回收管理和逾期貸款管理力度，嚴格控制新發生逾期;一戶一策制定壓降方案，積極化解風險。
另一方面，要強化內控合規管理。堅持合規致勝、合規立行，以“合規內控強化執行年”為主線，一以貫之、貫穿全年。一是持續加強案防合規文化建設，培養“不想違規”的意識。要牢固樹立合規就是保飯碗、違規就是砸飯碗的合規理念，引導員工將合規理念內化于心、外化于行，自覺成為合規文化的踐行者，實現合規思想與行為的有機統一。二是完善制度體系，扎緊“不能違規”的籬笆。要定期系統梳理各項規章制度，補齊制度短板;要對業務流程進行重檢，優化流程管控，消除潛在風險點;要舉一反三，對內外部檢查發現問題，認真進行整改，并建章立制、堵塞漏洞，使合規制度的籬笆越扎越緊。
基礎管理方面：第一，完善支行、團隊考核評價體系。為確保明年重點工作取得成效，需對支行、團隊考核評價體系進行調整，在綜合考評的基礎上，將分行確定的重點工作作為加減分項進行調節，強化激勵約束。
第二，抓好隊伍建設。一是要站在員工職業生涯的角度出發，根據員工自身素質、崗位經歷、專業特長等，不斷優化人才結構。二是不斷完善培訓體系，根據員工的需求，開展多層次、有針對性的專項培訓，確保員工綜合素質和專業服務能力的提升。三是要推行雷利風行的執行力，分行戰略決策不能束之高閣，要實實在在認真貫徹，達到思想和行動高度統一，形成快速行動、認真執行的戰斗隊伍。
謝謝大家!
北京銀行副行長趙瑞安今年4月初在參加某論壇時表示，該行2011實現利潤總額已經超過100億元，總資產已經突破1萬億元，人均創利超過100萬元，目前資本充足率，累計貸款上萬億元，不良率。
據北京銀行2011年年報顯示，從人工效能來看，公司人均凈利潤122萬元，繼續在同業中保持領先；從費用效率來看，該行2011年和2012年一季度的成本收入比分別為和，較去年同期分別降低4個百分點和3個百分點，單位費用實現凈利潤分別為元和元，均處在上市銀行最好水平。2012年一季度，北京銀行完成118億元的再融資，在扣除相關發行費用后，全部用于補充該行的核心資本。截至2012年一季度末，該行資本充足率達到了的歷史較高水平，核心資本充足率，在上市銀行中處在領先地位。
如此靚麗的數據也并不能掩飾北京銀行在管理團隊、風險控制方面頻頻出現的問題。信用卡投訴、房貸部分業務投訴、貸款捆綁搭售理財產品投訴等屢屢見諸報端。而前些日子由于中擔資本及華鼎集團實際控制人陳奕標的跑路所引發的如同瘟疫一般的資金危機、信用危機和信任危機也牽扯上北京銀行。
據時代周報記者了解，與中擔擔有業務關系的合作銀行為22家，在保余額為309590萬元。其中北京銀行“拔得頭籌”涉及億元的資產。
前述北京銀行總行辦公室有關負責人對時代周報記者表示，之所以把服務對象定在“小微企業”，是因為“北京銀行是從信用社時期轉變過來的，那時候大企業根本不理我們”。據其介紹，目前北京銀行重點服務的小微企業在三個領域，“一是科技型小微企業，二是文化創意型企業，三是節能減排、低碳方面的企業”。
一不愿具名金融分析師對時代周報記者表示，北京銀行服務意愿是非常好的，做了許多成功案例。但類似企業無好的抵押物和優秀有質量的資產加上數目繁多，審核風險控制不良成為一大難題，“也正因為如此，北京銀行會選擇他們認為優秀的服務于中小企業的擔保公司進行合作”。
是江蘇省工商銀行49家重點合作客戶之一，公司遵循政府指導、市場運作，優化服務、便利融資，規范運作、防范風險等原則，主要為鎮江市中小企業申請流動資金短期銀行貸款提供融資擔保服務。
2、公司目前已與工商銀行、鎮江農村商業銀行簽訂合作協議，并與中國銀行、江蘇銀行等多家金融機構建立合作關系，本著穩健的原則2011年共為76戶中小企業提供了融資擔保貸款億元。
（一）不良貸款余額情況。
截止2010年3月底，我行各項貸款余額萬元，不良貸款余額萬元，不良率2.3%，其中新發放貸款形成不良的21萬元，占比為0.12%。
縱向來看，我行三月底不良貸款率較上年同期下降3.8個百分點，但絕對額不降反升，增加2萬元?？紤]一年來清收57萬元（207-150）因素，實際上我行不良貸款還在增長。致所以不良率下降，是由于貸款大幅增長稀釋而形成的。因此說，我行目前貸款風險還在加大。
下面是我行1-5月新發放貸款不良余額變化圖。
（二）欠息情況。
截止3月底，我行2008年以來新發放貸款欠息率也迅速增加，達225筆，金額9.91萬元，占新發貸款4.6%。
（三）貸款向下遷徙情況。
1-3月，我行新發貸款遷徙3761筆、金額12049萬元，其中向下遷徙2105筆、金額6704萬元；向上遷徙1657筆、金額5344萬元；向下遷徙存量為216筆、金額630萬元。其中關注貸款209筆，609萬元，次級貸款7筆21萬元?？梢钥闯?，1-3月份，我行貸款遷徙率很高，達43%。
橫向比較，我行新發貸款不良率、欠息率和遷徙率均居全市之首。
（四）到期貸款收回率。
1季度我行到期貸款648筆，金額2770萬元，收回634。
筆，金額2725萬元，未收回14筆，45萬元，綜合收回度98.38%。低于全市平均水平。
（五）貸款集中度。
截止2010年3月底，我行最大5戶貸款890萬元，占我行實收資本的%。風險集中底很低。
（六）擔保情況分析。
截止2010年3月底，我行種類貸款按擔保形式分類為，信用貸款81萬元，占經不到0.01%；保證貸款15068萬元，占比82%；抵x貸款3197.6萬元，占比約0.17%，質x貸款62萬元，占比不到0.01%。
從擔保方式上看，我行貸款的風險敞口很大，達99%以上，風險控制難度較大。
7、客戶經營問題、市場問題或客戶轉借貸款等等。
1、開展法律、制度教育，強化從業人員的規范意識；
2、逐個解剖個案，分析形成不良的原因，增強從業人員防范能力；
3、強化從業人員的管戶責、經營責任和自我約束意識；
5、實行“四包一掛”，增加包賠條款；
6、加大貸后力度，包括定期檢查、帳戶監管、客戶回訪、催收管理、押品管理、檔案管理等，均應不折不扣的執行。
7、加大對違規行為的處罰力度，不姑息遷就。
8、加大對資產質量的考核力度，按每向下遷徙一筆貸款扣3-5分進行考核。
9、接受單證抵押、商品房抵押，以強化客戶的自我約束力。
10、深入開展貸前調查，防止多人承貸一人使用。特別是公司+農戶或合作社國+農戶，更要放防控的重點。
11、對風險水平增加的機構，采取暫停貸款發放措施，并限期糾正。對不不良貸款達到一定比例的，啟動問責機制。
12、提前謀劃，預案清收。對即將到期貸款，務必提前1個月催收，對不能還款的，提前制度好應急預案，預案包括向擔保人主張債權、向介紹人催收、向當地鄉村施加壓力、依法訴訟、先還款后循環等等。
截止20_年3月底，我行各項貸款余額萬元，不良貸款余額萬元，不良率2.3%，其中新發放貸款形成不良的21萬元，占比為0.12%。
縱向來看，我行三月底不良貸款率較上年同期下降3.8個百分點，但絕對額不降反升，增加2萬元?？紤]一年來清收57萬元(207-150)因素，實際上我行不良貸款還在增長。致所以不良率下降，是由于貸款大幅增長稀釋而形成的。因此說，我行目前貸款風險還在加大。
(二)欠息情況。
截止3月底，我行2008年以來新發放貸款欠息率也迅速增加，達225筆，金額9.91萬元，占新發貸款4.6%。
(三)貸款向下遷徙情況。
1-3月，我行新發貸款遷徙3761筆、金額12049萬元，其中向下遷徙2105筆、金額6704萬元;向上遷徙1657筆、金額5344萬元;向下遷徙存量為216筆、金額630萬元。其中關注貸款209筆，609萬元，次級貸款7筆21萬元?？梢钥闯?，1-3月份，我行貸款遷徙率很高，達43%。橫向比較，我行新發貸款不良率、欠息率和遷徙率均居全市之首。
(四)到期貸款收回率。
1季度我行到期貸款648筆，金額2770萬元，收回634筆，金額2725萬元，未收回14筆，45萬元，綜合收回度98.38%。低于全市平均水平。
(五)貸款集中度。
截止20_年3月底，我行最大5戶貸款890萬元，占我行實收資本的_%。風險集中底很低。
(六)擔保情況分析。
截止20_年3月底，我行種類貸款按擔保形式分類為，信用貸款81萬元，占經不到0.01%;保證貸款15068萬元，占比82%;抵押貸款3197.6萬元，占比約0.17%，62萬元，占比不到0.01%。
從擔保方式上看，我行貸款的風險敞口很大，達99%以上，風險控制難度較大。
二、形成的原因分析。
=6、客戶經營問題、市場問題或客戶轉借貸款等等。
三、對策。
1、開展法律、制度教育，強化從業人員的規范意識;。
2、逐個解剖個案，分析形成不良的原因，增強從業人員防范能力;。
3、強化從業人員的管戶責、經營責任和自我約束意識;。
5、實行“四包一掛”，增加包賠條款;。
6、加大貸后力度，包括定期檢查、帳戶監管、客戶回訪、催收管理、押品管理、檔案管理等，均應不折不扣的執行。
7、加大對違規行為的處罰力度，不姑息遷就。
8、加大對資產質量的考核力度，按每向下遷徙一筆貸款扣3-5分進行考核。
9、接受單證抵押、商品房抵押，以強化客戶的自我約束力。
10、深入開展貸前調查，防止多人承貸一人使用。特別是公司+農戶或合作社國+農戶，更要放防控的重點。
11、對風險水平增加的機構，采取暫停貸款發放措施，并限期糾正。對不不良貸款達到一定比例的，啟動問責機制。
12、提前謀劃，預案清收。對即將到期貸款，務必提前1個月催收，對不能還款的，提前制度好應急預案，預案包括向擔保人主張債權、向介紹人催收、向當地鄉村施加壓力、依法訴訟、先還款后循環等等。
截止9月底，我轄信通卡存量張，完成全年任務%?？▋扔囝~萬元，完成全年任務的79%。采取的措施一是利用布放農信“村村通”機會，宣傳以折換卡方便支??；二是宣傳信通卡無年費，小額帳戶管理費等優勢條件；三是利用代發各種農業補貼機會，宣傳信通卡優勢，促進發卡量。
（二）特約商戶及pos布放。
截止到2011年11月30日，公司實現擔保費收入萬元，擔保賠償準備金548萬元，短期責任準備萬元，實現未分配利潤318萬元。
根據預測2012年授信額度，累計擔保余額，估計2012年業務量、業務收入、利潤都將翻一番。
尊敬的董事長、監事長，各位董事、監事，各位股東：
2011年，我們在組織建設、制度建設、業務發展、產品創新、團隊建設、企業文化等方面取得了較為豐碩的成果。
嶄新的2012年即將到來，讓我們繼續團結在以楊自川同志為核心的董事會的堅強領導下，堅定必勝信心，勇敢面對挑戰，扎實工作，銳意進取，一如既往的堅持“互利共贏，服務中小企業”的宗旨，秉承“嚴謹、誠信、務實、共贏”的工作理念，我們堅信通過全體公司員工的共同努力，我們定能書寫松銀歷史的新篇章！
謝謝！
江蘇松銀投資擔保有限公司。
二〇一一年十二月二十二日。
一、政治學習方面。
擴大業務的服務范圍，改變觀念，從**做起，**發展。
加大對陳欠不良貸款的清收，加大與法院的工作聯系，加強依法強制執行的力度。
4、加強職工的思想道德教育，加強團隊建設，提高員工的敬業意識、服務意識、競爭意識，提高職工的責任感。
酒店認真組織職工學習自治區、局重要會議精神，按照上級黨委《轉變職工作風，加強工作效能建設活動方案的通知》和關于理論學習的通知要求，認真學習黨的‘十七大’報告，結合酒店實際工作，立足本職求發展，以全面落實科學發展觀，構建和諧南天為核心，并及時了解職工思想動態，做好職工的思想引導工作，取得了明顯成效，職工的思想覺悟和政治素質得到了進一步的提高。
二、三大工作目標完成情況。
工作中，更加注重管理上的細微、教育引導上的細微、服務上的細微;避免了重布置、輕檢查，做到了腦勤、眼勤、手勤、腿勤;注重觀察問題、思考問題，將精細化管理理念落實到工作的方方面面，效果很好。
根據上級黨委要求，酒店結合實際，開展了轉變職工作風、加強工作效能建設活動。通過此項活動，解決了不少存在的諸如干事拖拉、推諉扯皮、責任心不強、工作效率不高等工作作風問題，形成轉變職工作風、提高效能的長效管理機制和一切按照制度和經濟規律辦事、真抓實干、愛崗敬業的工作作風。
今年以來，酒店嚴格控制成本，節能增效。首先，加強了財務核算管理。各經營部門按月核算收支，分析營業收入和成本控制情況，發現問題及時采取對策。財務部加強對每日收入的審核，避免了各收銀臺的漏洞。各項帳款及時催收，盡量避免了跑帳、漏帳、死帳的發生。其次，各部門都扎實做好了成本核算和成本管理的各項基礎工作，嚴格控制了酒店非生產性支出，降低酒店的各項管理費用。在采購環節上，嚴格堅持審批制度，用多少采購多少，采購部門及時與倉庫溝通聯系，并配合做好庫存的盤點工作，避免了物資積壓。再次，在日常的管理中，各部門注意對員工進行節約思想的教育和引導，提高了酒店職工、員工的節約意識。
本著保養和維修相結合、修舊如新、修新如新的原則，各部門注意設備設施維護、保養，總結改進不正確的容易損壞設備設施的操作方式，盡量將一些小問題消滅在萌芽狀態;將維護保養具體貫徹到日常操作的細節中，必要的環節要形成制度，形成良好的操作習慣。
酒店要求管理人員提高自身素質的，樹立全新的管理理念和思路，注重吸收、借鑒別家酒店好的經驗和方法，應對新的形勢、新的任務和新的市場競爭。結合新勞動法的出臺，酒店認真對原《員工守則》作相應修改和完善，明年年初正式執行新《員工守則》。
(二)服務質量管理目標。
二是對內部職工加大培訓力度，使信用社職工人人都懂pos機相關知識，人人都是營銷員。三是加大對本部室人員培訓和學習力度，擴展知識面，學懂學精業務知識，更好的促進工作。
總之，我們按照職責分工，努力做好本職工作，擴大我轄電子銀行業務的市場占有率。
二〇一二年十月二日。
xx村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立以來,在地方政府以及各級監管部門的正確領導和大力支持下，各項業務發展穩健,現將經營業務發展情況匯報如下：
一、經營發展情況。
xx支行按照xx的部署與要求，認真貫徹xx行長在年初工作報告中提出的“堅持高標準，確保實現新發展”的工作指導思想，迎難而上，奮力開拓，200*年一季度，各項業務穩步增長，各項存款總額x萬元；存貸比為x％，經營利潤x萬元，經營狀況良好，為完成全年任務打下了較好基礎。
根據xx的通知，現將xx支行一季度經營狀況匯報如下：
一、各項指標完成情況按xx年初下達的各項工作計劃，xx支行制定了xx的工資績效考核制度，各部門狠抓落實，積極開拓，共同努力，完成如下：
工會、共青團繼續以“南天精神”和構建企業文化建設為主線開展各項工作。特別是“質量、效率、服務月”的成功開展，激發了廣大員工的敬業精神和協作精神，為酒店造就一個寬松有益的進取環境。酒店員工流動性大，在用人理念上，酒店和工會、共青團要繼續體現“德”字原則，對重點部門、重點崗位采取了一定的措施，想方設法、創造條件留住優秀人才、骨干，發揮所長。酒店的文化建設緊緊圍繞以“倡導最佳服務、贏得最佳信譽、爭取最佳效益、塑造最佳形象”開展工作，工會、共青團在工作、生活上給予員工關心和幫助。在管理上，注意體現“有情領導、無情管理”的意識。通過努力，我酒店繼續保持了自治區“青年文明號”榮譽稱號，酒店總臺及客房部副經理分別被評為市“巾幗文明崗”和“巾幗文明標兵”稱號，今年，以“爭先創優”為契機，組織全體干部職工積極開展有針對性的、立足本職、有特點的崗位練兵和技術比武活動，也取得了可喜成績。
5/6持進行安全衛生大檢查，并對存在的安全隱患及時、限時整改;保安部加強了對安全隱患整改及習慣性違章方面的督促和跟蹤。做到了檢查到位、操作規范到位、整改及時，切實消除安全隱患。安全生產月期間，在酒店開展了一次全員安全教育活動，參與率達100%。出安全板報4期，開展了安全知識考試、消防操作比賽和消防疏散演練等活動，大大提高了廣大干部職工的安全意識。
五、存在問題。
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