<menuitem id="an1j4"></menuitem> 合同協(xié)議是商業(yè)談判和交易的成果，是雙方達成一致意見的產(chǎn)物。在下面我們?yōu)榇蠹姨峁┝艘恍﹥?yōu)秀的合同協(xié)議范文，希望能對大家有所幫助。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(牽頭社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔保。根據(jù)《中華人民共和國民法典》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
第一條定義和解釋。
本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進行解釋：
1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
第二條借款人陳述和保證。
2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關資料真實、完整、準確。
2.3本合同簽訂之前無重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門賬戶。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的賬戶上備足當期應付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從賬戶主動劃收。
第三條貸款的金額、用途和期限。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據(jù)“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
貸款人承諾金額。
_______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬元。
3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項下貸款期限共_______個月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。
3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實際提款日和還款日以借據(jù)為準。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。
第四條利率和利息。
4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。
4.2自實際提款日起按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調(diào)整借款利率并應適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計算利息。
第五條貸款發(fā)放。
5.1貸款人應當按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時間發(fā)放貸款。
5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開立借款借據(jù)發(fā)放貸款。
5.3貸款發(fā)放時，各成員社應根據(jù)本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開立的專門賬戶。
5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項，均應在本合同生效之日的次日的營業(yè)終了前將款項劃撥到帳。
第六條借款人的權(quán)利和義務：
6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。
6.2未經(jīng)貸款人書面同意，不得提前歸還借款;。
6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。
6.4自覺接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。
6.6對貸款審查過程中所提供材料的真實性、準確性、完整性負責;。
6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或被撤銷時，應于事件發(fā)生后5日內(nèi)書面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。
6.11如發(fā)生對其正常經(jīng)營構(gòu)成危險或?qū)ζ渎男斜竞贤椣逻€款義務產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟糾紛、破產(chǎn)、財務狀況的惡化等，應立即書面通知貸款人。
第七條貸款人的權(quán)利和義務：
7.1要求借款人提供與本借款相關的全部資料;。
7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。
7.5對借款人提供的有關其債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第八條還款：
8.1借款人應按照本合同約定，及時足額償還借款本金和利息。
8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書面展期申請及擔保人同意繼續(xù)擔保的書面意見,經(jīng)過社團會議決定同意，由社團所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項下借款才相應展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。
8.3貸款本息收回時，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔比例劃付到各成員社。
8.4如不能按期全額歸還社團貸款時，對歸還的部分，牽頭社應按照本合同約定的貸款承擔比例分別劃歸各成員社。
8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。
第九條提前還款：
9.1借款人提前還款的，應于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經(jīng)過社團會議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。
9.2借款人經(jīng)過社團會議決定同意提前還款的，按實際用款天數(shù)計算利息，與本金一并歸還。
9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。
第十條擔保：
10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團實現(xiàn)債權(quán)的費用的承擔，由保證人和向貸款社團提供連帶責任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為____農(nóng)信社貸保字()第___號社團貸款擔保合同。
10.2牽頭社認為發(fā)生了社團貸款擔保合同中約定的足以影響擔保人的擔保能力的有關事項、提交社團會議討論決定后，借款人應重新提供令貸款人滿意的擔保;但在新的擔保合同生效前，銀團貸款擔保合同依然有效。
第十一條違約責任。
11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應履行本合同所約定的義務。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務的，應當依法承擔違約責任。
11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計收遲延違約金。
11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。
11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對借款人在貸款人開立的所有賬戶資金行使抵銷權(quán)，同時對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。
11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。
11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。
11.7借款人使用借款如同時出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應擇其重而處罰，不能并處。
11.8借款人有下列行為之一的，應在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿意的補救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：
11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。
11.8.8其它任何可能導致貸款人借款合同項下債權(quán)實現(xiàn)受到威脅或遭受嚴重損失的。
11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達到2個月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。
第十二條費用：
12.1除利息外，社團貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費用。
12.2社團貸款所發(fā)生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔。
第十三條牽頭社的權(quán)利和義務：
13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。
13.2組織辦理社團貸款的擔保手續(xù);。
13.5組織召開或者應成員社提議召開社團會議;。
13.7指定專人負責社團貸款的具體事務;。
13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。
13.9必要時向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時通報;。
13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團會議決定采取相應的行動;。
13.11辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。
第十四條成員社的權(quán)利和義務：
14.1各成員社在履行本合同的過程中，應按照貸款承擔比例各自享受權(quán)益和承擔風險。
14.2各成員社均是在對借款人的項目、業(yè)務、財務狀況的獨立調(diào)查和分析的基礎上，自主決定訂立本合同。
14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應通過牽頭社行使本合同規(guī)定的各項權(quán)利。
14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。
15.1社團會議由牽頭社組織召開，任何一個成員社均可以提議召開社團會議;。
15.2牽頭社和全體成員社參加時，社團會議才能召開;。
15.3社團會議根據(jù)需要召開，不受時間和地點限制;。
15.4社團會議有權(quán)對社團貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負責采取措施;。
15.5社團會議通過決議，應當由牽頭社和成員社全體一致通過。
第十六條合同的生效、變更、解除與轉(zhuǎn)讓：
16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權(quán)機關批準之日起生效。
16.2本合同項下借款本金、利息、復利、罰息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。
16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達成書面協(xié)議。書面協(xié)議達成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。
16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭議解決條款。
16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的權(quán)利、義務的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認擔保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。
16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下權(quán)利義務的，應及時通過牽頭社書面通知其他貸款人、借款人及擔保人。
第十七條爭議解決：
17.1借款人和貸款人在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應當通過協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。
17.2各貸款人之間在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應當召開社團會議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級主管機關協(xié)調(diào)處理。
第十八條其他事項：
18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。
18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報請上級主管機關批準，并通過上級主管機關報河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。
18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報上級主管機關和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。
借款人：(蓋章)_________________。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
_________年_________月_________日。
借款人：
住所地：
法定代表人：
貸款人（牽頭社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔保。根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
第一條定義和解釋。
本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進行解釋：
1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
第二條借款人陳述和保證。
2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關資料真實、完整、準確。
2.3本合同簽訂之前無重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當期應付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動劃收。
第三條貸款的金額、用途和期限。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據(jù)“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
貸款人承諾金額。
3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項下貸款期限共個月，自年月日起至年月日止。
3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實際提款日和還款日以借據(jù)為準。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的'，以本合同為準。
第四條利率和利息。
4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息‰。
4.2自實際提款日起按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調(diào)整借款利率并應適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計算利息。
鑒于借款人(身份證號碼：)以個人金?？ㄙ~戶(賬號：)作為還款保障，向________農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下稱貸款人)申請個人貸款(貸款賬號)。雙方根據(jù)有關法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎上，簽訂本協(xié)議書，并承諾共同遵守。
一、借款人以上述個人金?？ㄗ鳛樵摴P貸款的還款主賬戶，并授權(quán)貸款人在借款合同(合同編號)約定的還款日從借款人的個人金?？ㄙ~戶自動扣收當期應還貸款本息(不足部分由貸款人及時通知借款人及時存入)。
二、在借款合同期限內(nèi)，該個人金牛卡賬戶用于償還個人貸款項下的貸款本金、利息、罰息、復利、違約金等。
三、在借款合同期限內(nèi)，借款人不得隨意改變個人金?？ㄙ~戶。若因特殊原因需要變更個人金?？ㄙ~戶的，應提前通知貸款人，并到貸款人處辦理還款賬戶變更手續(xù)。
四、在貸款還清之前，借款人應保證有其他合法收入來源用于解決本人及家庭所必需的日常經(jīng)濟支出。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至借款合同項下的貸款本金、利息、罰息、復利、違約金等費用全部清償之日止。
六、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
借款人(簽字)：
_____年_____月______日。
貸款人(公章)：
_____年_____月______日。
經(jīng)辦人(簽字)：
_____年_____月______日。
（四）接受貸款人對其貸款使用情況及有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的檢查監(jiān)督；
（六）法定代表人變更、法人住所或經(jīng)營場所及注冊資本發(fā)生變動時，應事先通知貸款人；
（七）因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分立、被兼并（合并）、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資等體制變更時，必須提前通知貸款人，并落實還款措施。
委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務。
甲方：
乙方：
甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過協(xié)商一致，達成如下協(xié)議：
一、甲方委托乙方就其委托款項，對外發(fā)放短期貸款。
二、甲方必須在乙方開立基本帳戶，委托款項存入該帳戶。
三、乙方就為委托款項可以發(fā)放下列形式貸款：
1、存單質(zhì)押貸款;。
2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;。
3、城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款;。
4、經(jīng)甲方書面同意的其他貸款。
四、乙方利用甲方委托款項可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書面確認;甲方可直接指定借款人，書面通知乙方對其發(fā)放貸款。
1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準利率的1-1.5倍。
2、逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計付利息。
3、國家貸款利率調(diào)整，委托款項貸款利率作相應調(diào)整。
六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費。
七、利用委托款項發(fā)放貸款，乙方應嚴格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。
八、對委托款項貸款，乙方應盡力清收。對借款人信用狀況變化威脅款項安全的，乙方應向人民法院提起訴訟。法律文書生效后，乙方應在法定期間內(nèi)申請執(zhí)行。
九、甲乙雙方按月對帳，乙方應按甲方要求提供帳戶資金變動的對帳單等資料。
十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費后，將利息剩余款項直接轉(zhuǎn)入甲方基本帳戶。
十一、本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方不經(jīng)對方同意，不得單方變更或解除本合同。
十二、委托款項貸款到期，借款人申請展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過貸款期限。
十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補充，補充協(xié)議視為本合同組成部分。
十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。
十五、本合同期限為三年，期滿經(jīng)甲乙雙方同意可以續(xù)期。
十六、本合同自雙方當事人或其受權(quán)委托人簽字蓋章之日起生效。
十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。
甲方：
乙方：
受權(quán)委托人：
「特別提示」乙方已提請甲方詳細閱讀本合同全部條款，并對甲方就本合同條款提出的疑問予以詳細解釋，乙方已經(jīng)理解甲方對合同條款所作的解釋及對疑問的解釋，甲乙雙方就本合同全部條款及特別提示理解一致。
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借款人：_________________。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(牽頭社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔保。根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進行解釋：
1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關資料真實、完整、準確。
2.3本合同簽訂之前無重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當期應付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動劃收。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據(jù)“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
貸款人承諾金額。
_______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬元。
_______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬元。
3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項下貸款期限共_______個月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。
3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實際提款日和還款日以借據(jù)為準。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。
4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。
4.2自實際提款日起按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調(diào)整借款利率并應適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計算利息。
5.1貸款人應當按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時間發(fā)放貸款。
5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開立借款借據(jù)發(fā)放貸款。
5.3貸款發(fā)放時，各成員社應根據(jù)本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開立的專門帳戶。
5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項，均應在本合同生效之日的次日的營業(yè)終了前將款項劃撥到帳。
6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。
6.2未經(jīng)貸款人書面同意，不得提前歸還借款;。
6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。
6.4自覺接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。
6.6對貸款審查過程中所提供材料的真實性、準確性、完整性負責;。
6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或被撤銷時，應于事件發(fā)生后5日內(nèi)書面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。
6.11如發(fā)生對其正常經(jīng)營構(gòu)成危險或?qū)ζ渎男斜竞贤椣逻€款義務產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟糾紛、破產(chǎn)、財務狀況的惡化等，應立即書面通知貸款人。
7.1要求借款人提供與本借款相關的全部資料;。
7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。
7.5對借款人提供的有關其債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
8.1借款人應按照本合同約定，及時足額償還借款本金和利息。
8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書面展期申請及擔保人同意繼續(xù)擔保的書面意見,經(jīng)過社團會議決定同意，由社團所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項下借款才相應展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。
8.3貸款本息收回時，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔比例劃付到各成員社。
8.4如不能按期全額歸還社團貸款時，對歸還的部分，牽頭社應按照本合同約定的貸款承擔比例分別劃歸各成員社。
8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。
9.1借款人提前還款的，應于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經(jīng)過社團會議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。
9.2借款人經(jīng)過社團會議決定同意提前還款的，按實際用款天數(shù)計算利息，與本金一并歸還。
9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。
10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團實現(xiàn)債權(quán)的費用的承擔，由保證人和向貸款社團提供連帶責任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為____農(nóng)信社貸保字()第___號社團貸款擔保合同。
10.2牽頭社認為發(fā)生了社團貸款擔保合同中約定的足以影響擔保人的擔保能力的有關事項、提交社團會議討論決定后，借款人應重新提供令貸款人滿意的擔保;但在新的擔保合同生效前，銀團貸款擔保合同依然有效。
11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應履行本合同所約定的義務。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務的，應當依法承擔違約責任。
11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計收遲延違約金。
11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。
11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對借款人在貸款人開立的所有帳戶資金行使抵銷權(quán)，同時對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。
11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。
11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。
11.7借款人使用借款如同時出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應擇其重而處罰，不能并處。
11.8借款人有下列行為之一的，應在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿意的補救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：
11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。
11.8.8其它任何可能導致貸款人借款合同項下債權(quán)實現(xiàn)受到威脅或遭受嚴重損失的。
11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達到2個月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。
12.1除利息外，社團貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費用。
12.2社團貸款所發(fā)生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔。
13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。
13.2組織辦理社團貸款的擔保手續(xù);。
13.5組織召開或者應成員社提議召開社團會議;。
13.7指定專人負責社團貸款的具體事務;。
13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。
13.9必要時向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時通報;。
13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團會議決定采取相應的行動;。
13.11辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。
14.1各成員社在履行本合同的過程中，應按照貸款承擔比例各自享受權(quán)益和承擔風險。
14.2各成員社均是在對借款人的項目、業(yè)務、財務狀況的獨立調(diào)查和分析的基礎上，自主決定訂立本合同。
14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應通過牽頭社行使本合同規(guī)定的各項權(quán)利。
14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。
15.1社團會議由牽頭社組織召開，任何一個成員社均可以提議召開社團會議;。
15.2牽頭社和全體成員社參加時，社團會議才能召開;。
15.3社團會議根據(jù)需要召開，不受時間和地點限制;。
15.4社團會議有權(quán)對社團貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負責采取措施;。
15.5社團會議通過決議，應當由牽頭社和成員社全體一致通過。
16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權(quán)機關批準之日起生效。
16.2本合同項下借款本金、利息、復利、罰息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。
16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達成書面協(xié)議。書面協(xié)議達成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。
16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭議解決條款。
16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的權(quán)利、義務的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認擔保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。
16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下權(quán)利義務的，應及時通過牽頭社書面通知其他貸款人、借款人及擔保人。
17.1借款人和貸款人在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應當通過協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。
17.2各貸款人之間在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應當召開社團會議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級主管機關協(xié)調(diào)處理。
18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。
18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報請上級主管機關批準，并通過上級主管機關報河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。
18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報上級主管機關和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。
借款人：(蓋章)_________________。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
_________年_________月_________日。
（二）貸款人違反第三條（三）項，借款人有權(quán)予以拒絕；違反第三條（二）項的，借款人有權(quán)向中國人民銀行投訴。
貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息，可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項：
本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。
本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章，并由雙方法定代表人或由法定代表人授權(quán)的代理人簽章之日起生效。
本合同未盡事宜，遵照國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。
簽約地點。
農(nóng)村信用社將用一年的時間由以期限管理為基礎的貸款四級分類全面過渡到以風險管理為基礎的五級分類。為做好這項工作4月底前要完成對農(nóng)村信用社系統(tǒng)3萬人的培訓這次高級管理人員培訓班標志著這次大規(guī)模的培訓正式啟動。今天我著重講三方面問題：一是認識問題二是操作問題三是責任問題。
農(nóng)村信用社改革在國家政策的扶持和有關部門的共同努力下，取得了重要進展和階段性成果,為農(nóng)村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎。全國合作金融機構(gòu)監(jiān)管暨改革工作會議提出農(nóng)村信用社要用5到的時間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)。為實現(xiàn)這一目標，農(nóng)村信用社實行貸款五級分類是非常關鍵的一步。大家務必提高認識，增強緊迫感和責任感。
農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，是支持社會主義新農(nóng)村建設的重要舉措。投入不足是當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因，建設社會主義新農(nóng)村必須解決制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺問題，必須解決農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后于城市金融發(fā)展的問題，這就要求農(nóng)村信用社改善服務，進一步加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。
從目前情況看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中居主力軍地位，在機構(gòu)網(wǎng)點設置方面，國有商業(yè)銀行機構(gòu)實行扁平化管理，大都撤出農(nóng)村市場，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機構(gòu)延伸到農(nóng)村，郵政儲蓄雖然在農(nóng)村有機構(gòu)，但只存不貸，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧棉油收購等政策性資金，只有農(nóng)村信用社的機構(gòu)網(wǎng)點遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村。在對農(nóng)村信貸資金的供應方面，農(nóng)村信用社位居各銀行業(yè)機構(gòu)首位，末農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占銀行業(yè)機構(gòu)全部農(nóng)業(yè)貸款的比重達86.8。因此目前通過金融支持社會主義新農(nóng)村建設，必須緊緊依靠農(nóng)村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農(nóng)村信用社目前仍實行四級分類，造成家底不清，導致潛在風險突出、撥備嚴重不足、資本充足率低。按審慎監(jiān)管原則，限制了其業(yè)務的發(fā)展，削弱了其支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度。實行貸款五級分類，可使農(nóng)村信用社在摸清風險底數(shù)的基礎上，主要監(jiān)管指標逐步達到標準，使農(nóng)村信用社不斷加大支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，并進一步通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的有機組合。
農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，是鞏固改革試點成果的現(xiàn)實需要。通過國家政策扶持，農(nóng)村信用社在消化歷史包袱、化解風險等方面取得積極進展。但要鞏固改革試點成果，必須通過深化改革，解決體制、機制方面的矛盾和問題，從根本上化解和防范風險。貸款五級分類可以科學地揭示和計量風險，科學地揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農(nóng)村信用社的整體風險情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且通過貸款五級分類，還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高抗風險能力，從根本上鞏固改革試點成果，為今后農(nóng)村信用社發(fā)展和壯大夯實基礎。
第二，從農(nóng)村信用社科學發(fā)展的客觀要求，充分認識農(nóng)村信用社實行貸款五級分類的必要性。
實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營管理水平的內(nèi)在要求。由于四級分類不能充分揭示風險，長期以來掩蓋了農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的問題。通過貸款五級分類充分揭示風險，可促進農(nóng)村信用社真正認識風險，進而樹立風險為本的理念和審慎經(jīng)營意識，強化信貸管理，加強對貸款風險的事前防范、事中控制和事后處置，促進科學管理，穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社科學發(fā)展的基礎。銀監(jiān)會關于“準確分類－－提足撥備－－做實利潤－－資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路，是對銀行業(yè)機構(gòu)科學發(fā)展的基本要求，其中貸款五級分類是前提和基礎。只有實行貸款五級分類，才能準確識別和衡量貸款風險，才能通過提取專項準備去覆蓋和彌補預期損失，才能通過一般準備和充足的資本去抵御非預期損失。
實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的必由之路。農(nóng)村信用社要真正成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的主場主體，要在5至10年內(nèi)分期分批辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，從現(xiàn)在起就要全面加強現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度建設。貸款五級分類是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要基礎性制度，不僅有利于農(nóng)村信用社完善內(nèi)部控制制度，而且有利于促進信貸管理制度、內(nèi)部審計制度、損失撥備制度、信息披露制度、會計制度等一系列相關制度建設。
從國際看，銀行監(jiān)管標準逐步統(tǒng)一化。貸款五級分類已由歐美逐漸推廣到其他一些國家和地。
區(qū)，而且一些國際大銀行已經(jīng)實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎制度，其分類的名稱、劃分類別的標準和定義都已經(jīng)國際化，風險計提準備、信息披露及相關配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開放步伐，為促進銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監(jiān)管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于開始進行貸款五級分類試點，全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實行了貸款五級分類。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應統(tǒng)一監(jiān)管標準的要求。
經(jīng)過試點，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。
二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級分類工作，銀監(jiān)會采取了將商業(yè)銀行業(yè)務骨干請進來，將農(nóng)村信用社業(yè)務人員派出去的方式，實施“123工程”?！?”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經(jīng)驗、能夠熟練進行分類操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓授課、巡查和現(xiàn)場指導等。這些人員從3月份開始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進行五級分類實習，“3”是分期分批培訓3萬人。通過“123工程”對農(nóng)村信用社推行貸款五級分類提供技術支持。
三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進貸款五級分類。貸款五級分類的復雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進行分類，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進行非財務因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對農(nóng)戶貸款進行分類。
必須承認當前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網(wǎng)。
首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風險，是幾十年經(jīng)營中積累的，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的。近年來，由于改革和加強管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風險有所控制，但幾十年積累的風險不可能短時間內(nèi)解決。貸款五級分類雖然可能會使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進行處置，長此下去風險將越積越多，越聚越重，對農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風險，才能有效地解決問題，最終提升農(nóng)信社的形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農(nóng)村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結(jié)果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長期利益的關系，不能急功近利。從長遠看，只有農(nóng)村信用社抗風險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調(diào)要充分肯定改革取得的重要進展和階段性成果，反復強調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營中積累的問題，通過改革已經(jīng)部分得到解決，可以說農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，20全面推行五級分類后，實行五級分類為主兩種數(shù)據(jù)報送的“雙軌運行”，仍有四級分類作參照，不會對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門的觀點和目標是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實地反映風險、真正地解決風險。
其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業(yè)沒有財務報表或者財務報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠解決不了。只有通過對農(nóng)村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創(chuàng)新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導致分類結(jié)果的偏離。
（一）貸款五級分類的基本概念及核心。
貸款五級分類是銀行類機構(gòu)采用財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。
從定義不難看出，貸款五級分類強調(diào)了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類方法，主要包括財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析；三是分類的關鍵就是風險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結(jié)果，分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。
從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務分析、非現(xiàn)金流量分析，擔保分析，涉及企業(yè)非財務分析及外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。
從分類的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正?！保魂P注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統(tǒng)稱為不良貸款。
（二）貸款五級分類的分析方法。
貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進行，分析時主要運用以下四個工具：一是財務分析。是指在對借款人經(jīng)營狀況和資金實力調(diào)查了解的基礎上，對借款人連續(xù)幾年的會計報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關附表數(shù)據(jù)等資料進行確認、比較，綜合評估借款人的財務狀況，為貸款分類提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過程中的現(xiàn)金流量進行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款?，F(xiàn)金流量凈額等于經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量凈額、投資活動的現(xiàn)金流量凈額和籌資活動的現(xiàn)金流量凈額三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來源的補充還款能力。根據(jù)擔保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財務分析。是指對影響貸款償還的相關非財務因素進行定性分析和綜合評價的過程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風險分析(包含自然、社會風險分析)、經(jīng)營風險分析、管理風險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
（三）貸款五級分類的精髓。
貸款五級分類關注的是貸款的內(nèi)在風險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實現(xiàn)的潛在風險，實際上是對貸款真實價值的認定。根據(jù)銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產(chǎn)只能通過貸款風險分類確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內(nèi)在損失得出當前價值或真實價值。
貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經(jīng)營收入，也就是主營業(yè)務產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執(zhí)行第二還款來源的擔保也作為了判斷標準。
貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯(lián)系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題。因此在分類時，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類的參考。特別是農(nóng)村信用社對自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進行貸款風險分類，這樣可以有效地提高分類效率。
貸款五級分類體現(xiàn)了過程與結(jié)果并重的原則。五級分類結(jié)果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準備的重要依據(jù)。五級分類過程是對貸款質(zhì)量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結(jié)果，也重過程。
在現(xiàn)實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風險管理人員通過定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對信貸和風險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術，也是一種藝術。
農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務明確、責任明確。重點是明確一個目標，開展兩級培訓，落實三方職責，收到四個成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級分類工作取得成功。
（一）明確一個目標。
一個目標就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現(xiàn)貸款四級分類向五級分類過渡，20實行貸款五級分類為主、兩種數(shù)據(jù)共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構(gòu)數(shù)量上，全國農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類上，不僅要對貸款進行分類，還要對透支、貼現(xiàn)、各類墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實行分類，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業(yè)務和非信貸資產(chǎn)的風險分類。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計分析以貸款五級分類數(shù)據(jù)為基礎，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類結(jié)果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達標。
（二）開展兩級培訓。
兩級培訓指銀監(jiān)會和各銀監(jiān)局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓。
區(qū)，而且一些國際大銀行已經(jīng)實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎制度，其分類的名稱、劃分類別的標準和定義都已經(jīng)國際化，風險計提準備、信息披露及相關配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開放步伐，為促進銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監(jiān)管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于19開始進行貸款五級分類試點，20全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實行了貸款五級分類。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應統(tǒng)一監(jiān)管標準的要求。
經(jīng)過試點，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。
二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級分類工作，銀監(jiān)會采取了將商業(yè)銀行業(yè)務骨干請進來，將農(nóng)村信用社業(yè)務人員派出去的方式，實施“123工程”。“1”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經(jīng)驗、能夠熟練進行分類操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓授課、巡查和現(xiàn)場指導等。這些人員從3月份開始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進行五級分類實習，“3”是分期分批培訓3萬人。通過“123工程”對農(nóng)村信用社推行貸款五級分類提供技術支持。
三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進貸款五級分類。貸款五級分類的復雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進行分類，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進行非財務因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對農(nóng)戶貸款進行分類。
必須承認當前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網(wǎng)。
首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風險，是幾十年經(jīng)營中積累的，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的。近年來，由于改革和加強管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風險有所控制，但幾十年積累的風險不可能短時間內(nèi)解決。貸款五級分類雖然可能會使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進行處置，長此下去風險將越積越多，越聚越重，對農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風險，才能有效地解決問題，最終提升農(nóng)信社的'形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農(nóng)村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結(jié)果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長期利益的關系，不能急功近利。從長遠看，只有農(nóng)村信用社抗風險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調(diào)要充分肯定改革取得的重要進展和階段性成果，反復強調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營中積累的問題，通過改革已經(jīng)部分得到解決，可以說農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，2006年全面推行五級分類后，2008年實行五級分類為主兩種數(shù)據(jù)報送的“雙軌運行”，仍有四級分類作參照，不會對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門的觀點和目標是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實地反映風險、真正地解決風險。
其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業(yè)沒有財務報表或者財務報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠解決不了。只有通過對農(nóng)村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創(chuàng)新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導致分類結(jié)果的偏離。
（一）貸款五級分類的基本概念及核心。
貸款五級分類是銀行類機構(gòu)采用財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。
從定義不難看出，貸款五級分類強調(diào)了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類方法，主要包括財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析；三是分類的關鍵就是風險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結(jié)果，分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。
從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務分析、非現(xiàn)金流量分析，擔保分析，涉及企業(yè)非財務分析及外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。
從分類的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正?！?；關注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統(tǒng)稱為不良貸款。
（二）貸款五級分類的分析方法。
貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進行，分析時主要運用以下四個工具：一是財務分析。是指在對借款人經(jīng)營狀況和資金實力調(diào)查了解的基礎上，對借款人連續(xù)幾年的會計報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關附表數(shù)據(jù)等資料進行確認、比較，綜合評估借款人的財務狀況，為貸款分類提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過程中的現(xiàn)金流量進行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款。現(xiàn)金流量凈額等于經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量凈額、投資活動的現(xiàn)金流量凈額和籌資活動的現(xiàn)金流量凈額三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來源的補充還款能力。根據(jù)擔保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財務分析。是指對影響貸款償還的相關非財務因素進行定性分析和綜合評價的過程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風險分析(包含自然、社會風險分析)、經(jīng)營風險分析、管理風險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
（三）貸款五級分類的精髓。
貸款五級分類關注的是貸款的內(nèi)在風險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實現(xiàn)的潛在風險，實際上是對貸款真實價值的認定。根據(jù)銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產(chǎn)只能通過貸款風險分類確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內(nèi)在損失得出當前價值或真實價值。
貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經(jīng)營收入，也就是主營業(yè)務產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執(zhí)行第二還款來源的擔保也作為了判斷標準。
貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯(lián)系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題。因此在分類時，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類的參考。特別是農(nóng)村信用社對自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進行貸款風險分類，這樣可以有效地提高分類效率。
貸款五級分類體現(xiàn)了過程與結(jié)果并重的原則。五級分類結(jié)果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準備的重要依據(jù)。五級分類過程是對貸款質(zhì)量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結(jié)果，也重過程。
在現(xiàn)實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風險管理人員通過定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對信貸和風險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術，也是一種藝術。
農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務明確、責任明確。重點是明確一個目標，開展兩級培訓，落實三方職責，收到四個成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級分類工作取得成功。
（一）明確一個目標。
一個目標就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現(xiàn)貸款四級分類向五級分類過渡，2008年實行貸款五級分類為主、兩種數(shù)據(jù)共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構(gòu)數(shù)量上，全國農(nóng)村信用社所有法人機構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類上，不僅要對貸款進行分類，還要對透支、貼現(xiàn)、各類墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實行分類，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業(yè)務和非信貸資產(chǎn)的風險分類。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計分析以貸款五級分類數(shù)據(jù)為基礎，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類結(jié)果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達標。
（二）開展兩級培訓。
兩級培訓指銀監(jiān)會和各銀監(jiān)局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓。
農(nóng)村信用社是我國金融機構(gòu)的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍。那么信用社貸款合同書怎么寫呢?以下是在本站小編為大家整理的信用社貸款合同書范文，感謝您的欣賞。
貸款方：中國___銀行___分(支)行(或信用社);。
借款方為進行生產(chǎn)(或經(jīng)營活動)，向貸款方申請借款，并由作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準，經(jīng)三方協(xié)商，特訂立本合同，以期共同遵守。
第一條貸款種類。
第二條借款用途。
第三條借款金額人民幣(大寫)元整。
第四條借款利率為月息千分之，利隨本清，如遇國家調(diào)整利率，按新規(guī)定計算。
第五條借款和還款期限。
1.借款時間共年零個月。自年月日起，至年月日止。
2.借款分期如下：
貸款期限。
貸款時間貸款金額第一期___年___月___底前元第二期___年___月___底前元第三期___年___月___底前元3.還款分期如下：
歸還期限。
歸還時間。
還款金額。
還款時間利率。
第一期年月底前元。
第二期年月底前元。
第三期年月底前元。
第六條還款資金來源及還款方式。
1.還款資金來源：_________________。
2.還款方式：_________________。
第七條保證條款。
1.借款方用______做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還借款方。
2.借款方必須按照。
規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
3.借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
4.借款方有義務接受貸款方檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務活動、物資庫存等情況。借款方應提供有關的計劃、統(tǒng)計、財務會計報表及資料。
5.有保證人擔保，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務對保證人進行償還。
第八條約定條款。
由于經(jīng)營管理不善而關閉、破產(chǎn)，確實無法履行合同的，在處理財產(chǎn)時，除了按國家規(guī)定用于人員工資和必要的維護費用外，應優(yōu)先償還貸載。由于上級主管部門決定關、停、并轉(zhuǎn)或撤銷工程建設等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同無法履行時，經(jīng)向貸款方申請，可以變更或解除合同，并免除承擔違約責任。
第九條違約責任。
一.借款方的違約責任。
1.借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。
2.借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前還款的，應按規(guī)定減收利息。
3.借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，貸款方應追回貸款本息，有關單位對直接責任人應追究行政和經(jīng)濟責任。情節(jié)嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
二、貸款方的違約責任。
1.貸款方未按期提供貸款，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計算應與加收借款方的罰息計算相同。
2.銀行工作人員，因失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，應追究行政和經(jīng)濟責任。情節(jié)嚴重的，應由司法機關追究刑事責任。
第十條合同變更或解除。
1.本合同非因《中華人民共和國合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況發(fā)生，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。
2.當事人一方依照《中華人民共和國合同法》要求變更或解除本借款合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方已占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規(guī)定償付。
本合同如有未盡事宜。須經(jīng)合同各方當事人共同協(xié)商，作出補充規(guī)定。補充規(guī)定與本合同具有同等效力。
第十一條本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份;合同副本一式______份，報送等有關單位(如經(jīng)公證或鑒證，應送公證或鑒證機關)各留存一份。
日期：______________
銀行帳戶：______________。
保證方：_____________(公章)。
代表人：______________。
日期：______________
銀行帳戶：
出借人：(以下簡稱甲方)借款人：(以下簡稱乙方)擔保人：(以下簡稱丙方)。
根據(jù)中華人民共和國有關法律、法規(guī)和本市前有規(guī)定，甲、乙、丙三方遵循自愿、公平和誠實守信的原則，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商一致訂立本合同，共同遵守。
第一條乙方因的需要，向甲方借款。第二條借款幣種和金額：人民幣整。
第三條借款用途：乙方借款用于辦理。
第四條出借時間。
出借時間：年月日。甲方應于本合同生效之后將全部借款給付乙方;乙方收到甲方借款后應向甲方出具借款收據(jù)。
第五條。
還款時間：年月日，乙方應按期償還借款本金，否則，按借款總額的日千分之五計算滯納金。
第六條甲方的權(quán)利和義務。
1、甲方有權(quán)了解乙方借款使用情況。
2、按照本合同規(guī)定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他費用。
3、在乙方、丙方履行本合同規(guī)定義務前提下，按期足額向乙方發(fā)放貸款。
4、在下列事項中的一項或多項發(fā)生時，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息(包括逾期利息和罰息)及其它費用。
(1)乙方未按規(guī)定用途使用借款;。
(2)乙方拒絕或阻擾甲方對借款使用情況進行監(jiān)督檢查;。
(3)乙方向甲方提供虛假的證明材料或隱瞞重要事項的文件或資料;。
(4)乙方向其他自然人、法人或經(jīng)濟組織簽訂有損于甲方權(quán)益的合同;。
(6)保證人喪失連帶保證責任能力;。
(7)乙方與丙方串通套取借款，損害甲方權(quán)益;。
(8)乙方發(fā)生其它足以影響期償債能力的情況。
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小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng)新手段的小額貸款公司的試點設立,對改善金融環(huán)境有著不可替代的作用：一是彌補經(jīng)濟建設資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農(nóng)村金融服務體系，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點；三是有利于規(guī)范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著信貸風險的有效管控、對企業(yè)提供全面金融服務的能力及運營資金的補給等諸多實際問題的挑戰(zhàn),但只要能夠在提升盈利能力、加強與銀行類金融機構(gòu)的合作、不斷拓展其生長空間等方面尋求積極有效的對策,未來之路就會充滿勃勃生機。
一、我市試點公司經(jīng)營現(xiàn)狀。
從目前高新技術開發(fā)區(qū)、林甸縣、肇州縣、讓胡路區(qū)、龍鳳區(qū)、紅崗區(qū)8個首批試點的小額貸款公司運行情況來看，公司的組織形式分別為有限責任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬元，最高3,000萬元；公司發(fā)起人資產(chǎn)優(yōu)良。這8個公司貸款服務的對象主要有兩類：全市中小型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。貸款發(fā)放方向為農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)和少量的個人消費貸款，貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、公司擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個月以內(nèi)?？傮w來看，8個試點公司均能執(zhí)行貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。各試點公司均有一定數(shù)量的從業(yè)人員，經(jīng)營場所穩(wěn)定，業(yè)務宣傳規(guī)范，各項規(guī)章制度比較齊全。
二、小額貸款公司經(jīng)營上面臨的困難。
5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。
構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。
（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。
（四）業(yè)務創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場，力圖在業(yè)務創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新。三是受跨區(qū)和超限業(yè)務額度的限制，也制約著小額貸款的發(fā)展。
三、小額貸款公司的發(fā)展建議。
（一）明確市場定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務，針對涉農(nóng)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡化操作程序；應規(guī)定小額貸款公司貸款中一定標準額度（比如80%）服務于“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監(jiān)管和考核指標；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導有關銀行機構(gòu)在融資合作的同時，要加強對小額貸款公司金融服務，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標客戶、貸款定價、風險管理、資金結(jié)算等，使其健康成長。
監(jiān)管協(xié)作機制。如工商部門負責登記事項、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經(jīng)營等方面。公安部門負責對小額貸款公司相關資料留案備查，配合其它部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機構(gòu)對小貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)部門負責對小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質(zhì)進行把關，監(jiān)測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)關聯(lián)情況，查處雙方合作時的違法違規(guī)行為，及時發(fā)現(xiàn)督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
（三）政策扶植，擴大試點。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務范圍較小，產(chǎn)出效益有限。建議政府管理部門應抓緊制定基本制度和實施細則，對穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營業(yè)稅、所得稅和減免評估、公證費用，幫助小額貸款公司實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當彌補其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點情況來看，無論是正式運營還是試營業(yè)，都在擴大內(nèi)需、促進中小企業(yè)提速、助推“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展起著積極作用，建議總結(jié)經(jīng)驗，擴大試點，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個體商戶提供融資“直通車”，為地方經(jīng)濟發(fā)展助力。
甲方(以下簡稱甲方)經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方(以下簡稱乙方)為在貸款提供擔保一事達成如下協(xié)議：
一、乙方為在市信用社貸款(大寫：)提供全額連帶責任擔保。
二、乙方為擔保范圍包括：全部債務本金、延期利息、罰息、復利、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用和其他應付費用(如訴訟費、律師費等)。
三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實、準確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導性陳述。
四、乙方提供擔保已征得配偶同意。
五、如在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個工作日內(nèi)無條件履行擔保責任。
六、甲方有權(quán)對乙方提供的資料進行核實，乙方應積極配合甲方的調(diào)查核實。
七、甲方承諾為在信用社貸款提供全額擔保，對乙方所提交的有關文件、財務資料及其他相關資料中的非公開信息依法保密。
八、乙方不履行擔保責任的，甲方有權(quán)按《職工個人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。
九、如果乙方拒不履行擔保責任或扣收的收入在6個月內(nèi)仍不能還清所欠貸款本息，甲方將通過法院訴訟解決。
十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。
十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應以書面形式及時通知對方。
十二、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有相同法律效力。
十三、雙方約定的其他事項：
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________。
法定代表人(簽字)：_________法定代表人(簽字)：_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進支農(nóng)服務方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
三、調(diào)查對象一般情況。
文檔-------。
目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
文檔-------。
1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業(yè)務的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機構(gòu)，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
五、對策和建議。
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文檔-------。
（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
一是在堅持科學評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認識偏差，防止短期行為。
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度。
一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
--------------------------精品。
文檔-------。
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。
可按照建設部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。
1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進一步了解了農(nóng)村信用社的服務宗旨、業(yè)務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
文檔-------。
程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務規(guī)模擴大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調(diào)查體會。
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年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。
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一、選題背景。
自改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展。但不可否認，在國際農(nóng)產(chǎn)品市場上，我國的市場份額并不占優(yōu)勢。而很主要的一個原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷，種子經(jīng)銷研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運用等多個環(huán)節(jié)，對金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對應提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進行研究就顯得很重要了。
二、選題的目的和意義。
（一）選題的目的。
不可否認，農(nóng)戶小額貸款為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了福音，但現(xiàn)實中仍存在比較多的問題。比如，據(jù)了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對于社會經(jīng)濟發(fā)展和社會治安發(fā)展都是有威脅的，應該被遏制。筆者希望通過對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進行深入細致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對策。
（二）選題的意義。
首先，從實踐指導作用來看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
從學術價值方面來看，就現(xiàn)在而言，隨著我國農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現(xiàn)實效果研究得出的結(jié)論可以進一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。
三、國內(nèi)外研究動態(tài)綜述（文獻綜述）。
（一）國外研究概況。
小額貸款的成功模式已經(jīng)被復制到了很多發(fā)達國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運行模式：的運行模式，貸款人可登陸kiva網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。kiva在收到資金后就會立刻匯至當?shù)氐慕鹑谥薪闄C構(gòu)，由該機構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時償還貸款。
（二）國內(nèi)研究概況。
國內(nèi)對于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關專題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社操作風險，婦女小額擔保貸款等等以及關于各地具體小額貸款的專題。據(jù)筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎上，結(jié)合試點中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開?？傮w而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題?！辈⑶覈鴥?nèi)學界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。
四、研究思路和方法。
（一）研究思路。第一步，收集資料。
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2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題??。
3、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因??。
4、農(nóng)戶小額貸款風險的解決措施第三，開始寫作。
（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻法（3）經(jīng)驗總結(jié)法（4）個案研究法。
五、研究內(nèi)容。
農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：
（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；
（二）信用觀念強、資信狀況良。
（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；
（四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。
（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；
（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的個體私營經(jīng)濟貸款；
（三）農(nóng)機具貸款；
（四）小型農(nóng)田水利基本建設貸款。
農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：
（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。
貸款的發(fā)放與管理：對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)；信用社要以戶為單位設立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。
二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題。
1、農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。
2、信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。
3、金融機構(gòu)貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。
4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真?zhèn)?，容易形成錯案，導致當事人上訪或申訴。
三、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因。
1、自然及市場風險。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。
2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關系等成分。
3、辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責任落空的風險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。
4，貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。
5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。
1、建立風險補償機制。國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負擔。
2、健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關鍵。
3、落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。
4、落實責任，強化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。
5、加強農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設，農(nóng)村信用社的第一要務就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清收力度。
6、建立信貸公示制度，加強對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。
六、研究步驟及實施進度安排。
方案準備階段（2012年11月）：通過對現(xiàn)象的觀察，準備研究步驟和研究方向。
方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。
總結(jié)驗收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。
七、研究的預期成果形式。
十、參考文獻。
【1】茅于軾，小額貸款機構(gòu)的所有權(quán)[j]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）。
【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險成因及防范對策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應及風險防范。[j].理論導刊，2004（9）。
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