<menuitem id="an1j4"></menuitem> 編寫調查報告時，要注意組織結構的合理性，包括引言、目的和方法、調研結果和分析、結論等部分的設計。以下是小編為大家收集的調查報告范文，希望能給大家提供一些參考。
第二次世界大戰以后，許多發展中國家為促進經濟迅速發展，通過國有農業開發銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由于這些國家的農村金融環境中具有許多不利因素，而實施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發展中國家的經濟增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發展工具，為解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發展，已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會進步協會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發方面取得了相當成就。
隨著小額貸款的不斷發展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現“可持續發展”的目標，而將會被以商業可持續性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業監管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發揮越來越多的社會和經濟作用。
隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發展，中國也出現了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始，在部分貧困地區也先后開展的小規模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進入農村正規金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。
由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發展小額貸款的傳統階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發展商業性小型貸款機構。在國內政府應通過出臺稅收等優惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為和小額貸款的商業行為的關系。
第二，通過制度創新實現小額貸款的可持續發展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔?；?，為其從金融市場獲得資金創造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創建信用社區和信用客戶。
第三，應加強和規范對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，采取規范化的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。
有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
（一）從農戶的角度。
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續繁復條件苛刻。
在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規定，商業銀行應按照5：
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
除了上述申請手續繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬于比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規模，但由于貸款的手續太繁復，所以一直沒實行。
在北田各村，我們發現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發放的問卷中，發現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創辦的小企業可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優惠政策這些比較專業的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。
5.農民信用等級差。
農民信用等級差是造成銀行發放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀念，推動農業產業化發展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。
（二）從銀行的角度。
小額信貸發放主要是通過農村信用社和農業銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業務。本次調查，主要調查的`是農村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區小額信貸業務開展并不廣泛，調查中，北京農村商業銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區并未開展。通過對北京農村商業銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸”思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業務未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式。
由于貸款業務較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然后農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業和收入來源、農戶生產資金需求等。
在北京農村商業銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此后，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。
銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。
其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。
目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農業生產的特殊性，決定了同一地區生產經營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。
對于這些外部經營環境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業務也較少。
由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：
（一）加大宣傳力度。
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。
1.政府方面。
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯系過而有所準備。而鎮政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業的發展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。
2.銀行方面。
第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。
第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯后。
（二）簡化辦理程序。
在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環節帶來的障礙。
再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發放的措施。但是在我們的調查中卻發現，雖然銀行通過發放并回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發揮信用評定的作用，確保貸款的有效發放。
（三）及時下放貸款。
貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發展農業，而農業是季節性很強的行業。如果貸款發放不及時，有可能影響農業生產，待貸款發下來時，其所應發揮的作用也會大大減小。
小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發揮貸款的實際作用。
（四）政策導向。
首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業務。
其次，針對農村發展第三產業的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業的發展，第三產業的發展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業發展，從而形成一個良性循環。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。
農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續發展。
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9.2債務人在債務履行期滿(含宣告提前到期)不能全部或部分清償本合同約定擔保范圍內的主合同項下的全部被擔保債務的，乙方有權將該未清償部分債務轉入債務人的逾期貸款戶，并按照相關合同約定計收違約金，甲方仍繼續擔保責任。
第十條合同變更。
10.1在本合同有效期內，債務人與乙方協議變更主合同條款(包括變更還款方式、授權劃款帳號、借款用途、還款計劃、起息日、結息日、債務履行期限的起始日或截止日變更等)，甲方同意仍由其對變更后的借款合同項下的主債權、違約金、賠償金以及實現債權和擔保權利的費用(包括公證、評估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達、執行、律師代理、差旅費等全部費用)承擔擔保責任;但如果該變更加重債務人的債務的，應征得甲方書面同意(但乙方依法將債權轉讓給第三人的和/或債務人與乙方協商一致同意根據借款合同約定將借款展期的除外);未經甲方書面同意的，甲方仍在本合同約定的擔保范圍內承擔責任。
10.2盡管有上述約定，本合同有效期內，因國家法律、法規及銀監會、人民銀行等債權人主管機構有關規定調整或變化且適用于主合同，包括利率調整等，導致主合同變更的，甲方仍應當按本合同約定繼續承擔擔保責任。
10.3本合同履行期間，甲、乙任何一方均不得擅自變更或解除合同。需變更合同時，須經雙方協商同意，達成書面協議。
第十一條擔保風險。
11.1發生下列情況之一，乙方有權提前處分質押財產或權利并實現質權，提前清償債務。
(4)質押財產或出質權利被采取查封、扣押或其他強制措施或被依法監管;(5)質押財產或出質權利價值嚴重下降的;(6)甲方發生其他嚴重違約行為或嚴重影響債權實現的其他情況;(7)債務人未能清償到期(含宣告提前到期)債務或履約能力出現風險。11.2出現上述各項情況時，視為本擔保出現風險。
第十二條若甲方非債務人，且債務人亦提供了物的擔保，甲方的擔保責任和擔保范圍并不因此而減輕或縮小。乙方有權選擇適合自己的債權實現方式(包括放棄其他擔保物權)，甲方同意仍就全部債務承擔質押擔保責任。
第十三條本合同爭議解決方式。
13.1凡當事人之間因本合同發生的或與其有關的任何爭議，均應提交中國國際經濟貿易仲裁委員會天津國際經濟金融仲裁中心，按照申請仲裁時該會現行有效的金融爭議仲裁規則進行仲裁。
13.2在爭議解決期間，若該爭議不影響本合同其他條款的履行，則該其他條款應繼續履行。
第十四條合同的成立與生效。
14.1本合同由甲、乙雙方法定代表人(授權代理人)簽章或加蓋公章后生效(甲方為自然人的，由甲方及共有權人簽章)。
14.2本合同需簽署四份或四份以上，每份均被視為正本，具有相同法律效力，其中：甲方、債務人各一份，乙方二份，登記機關(若有)一份，公證機關(若有)一份。
第十五條其他約定。
15.1未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下任何權利、義務轉讓予第三人。
15.2除另有約定外，雙方指定本合同載明的住所地為通訊及聯系地址，任何書面通知(包括雙方往來文件、司法或仲裁文書)只要發往該地址，均視為有效送達。甲方承諾在通訊及聯系地址發生變更時，應當在變更之日起5日內以書面方式通知乙方，如甲方提供送達地址不準確或未及時提供變更后的地址，導致相關文書無法送達或及時送達的，甲方自行承擔由此產生的法律后果。
15.3除非有可靠、確定的相反證據，乙方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部帳務記載，乙方制作或保留的債務人辦理提款、還款、支付利息等業務過程中發生的單據、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明本合同項下債權債務關系的確定證據。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。
15.4更多其他約定，具體為：。
第十六條聲明事項。
16.1甲方清楚的知悉乙方的經營范圍、授權權限，并確認對債務人的資產、債務、經營、信用、是否具備簽訂主合同的主體資格和權限等情況已經充分了解。
16.2甲方已閱讀本合同及主合同的所有條款。應甲方要求，乙方已經就本合同及主合同做了相應的條款說明。甲方對本合同及主合同條款的含義相應的法律后果已經全部知曉并充分了解。
甲方(公章)：乙方(公章)：
法定代表人(簽章)：法定代表人(簽章)：
(授權代理人)。
借款人：電話：通訊地址：
擔保人：電話：通訊地址：
貸款人：
電話：通訊地址：
鑒于借款人向貸款人申請貸款，為明確雙方權利義務，借款人與貸款人經協商一致，特訂立本合同。
第一條貸款。
1.1幣種：。1.2金額(大寫)：。
1.3期限：自年月日至年月日。1.4本合同項下的貸款僅限用于資金周轉。
第二條利率及利息的計付。
2.1借款利率：2%。月利息。按月支付。每月日前支付利息。
2.2實際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準。第三條，借款人的陳述與保證。
1.1貸款人有權按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應付的費用，行使法律規定或本合同約定的其他權利。
1.2對借款人提供的財務、經營資料及信息保密，但法律另有規定或本合同另有約定的除外。
第四條借款人的義務。
1.1借款人應當按本合同約定的時間、金額和幣種償還本合同項下的貸款本金并支付利息。
1.2借款人不應將本合同項下貸款挪作他用。
1.3借款人應承擔本合同項下的費用支出，包括但不限于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費等。
1.4借款人應遵循貸款人與辦理貸款業務相關的業務制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對貸款使用情況和借款人經營情況的監督檢查，及時提供貸款人要求的一切財務報表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實、完整、準確的。
1.5借款人有下列任一事項時，應當至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項下貸款本息或提供貸款人認可的還款方案及擔保前不應采取行動：
(2)經營體制或產權組織形式發生或可能發生重大變化，包括但不限于實施承包、租賃、聯營、公司制改造、股份合作制改造、企業出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設立子公司、產權轉讓、減資等。
1.6借款人應當在下列事項發生或可能發生之日起7日內書面通知貸款人：
(2)借款人或擔保人擬申請破產或可能或已被債權人申請破產;。
(5)簽署對其經營和財務狀況有重大影響的合同;。
(6)借款人或擔保人停產、歇業、解散、停業整頓、被撤銷或營業執照被吊銷;。
(7)借款人、借款人的法定代表人(負責人)或主要管理人員涉及違法活動;。
(8)經營出現嚴重困難，財務狀況惡化，或發生對借款人經營、財務狀況或償債能力有負面影響的其他事件。
1.7本合同項下的擔保發生不利于貸款人債權的變化時，借款人應按貸款人的要求及時提供貸款人認可的其他擔保。
本款所稱“變化”包括但不限于：擔保人停產、歇業、解散、停業整頓、被撤銷、營業執照被吊銷、申請或被申請破產;擔保人的經營或財務狀況有重大變化;擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產保全等強制措施;擔保人在擔保合同項下有違約行為;擔保人與借款人發生爭議;擔保人要求解除擔保合同;擔保合同未生效或無效或被撤銷;擔保物權不成立或無效;或影響貸款人債權安全的其他事件等。
第五條其他約定事項。
借款人必須提供公司認可的有效擔保方式，并與貸款人簽訂相關的的擔保合同，如果借款人未按本協議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權的人民法院強制執行，同時貸款人有權按照公證書賦予的強制執行效力直接向人民法院申請強制執行《抵(質)押合同》中約定的抵(質)押物或要求保證人承擔連帶清償責任。
第六條貸款的提前到期。
出現下列任一情形時，貸款人有權停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結清利息：
(1)借款人在第四條項下所作陳述與保證不真實;。
(2)借款人違反本合同的約定;。
(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時，有遲延履行等違約行為且經貸款人催告后仍未予以糾正。
第七條違約及違約責任。
1.1借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計收利息，并對應付未付利息計收復利。
1.2借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，應當承擔貸款人為實現債權而支付的催收費、訴訟費(或仲裁費)、保全費、公告費、執行費、律師費、差旅費及其他費用。
1.3借款人有逃避貸款人監督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時，貸款人有權將該種行為向有關單位通報，并在新聞媒體上公告。
第八條扣劃約定。
1.1借款人有到期應付的貸款本金、利息、罰息、復利或其他費用時，授權貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。
1.2扣劃后，貸款人應將扣劃所涉賬號、借款合同號、《借款憑證》編號、扣劃金額及剩余的債務金額通知借款人。
1.3扣劃所得款項不足以清償借款人全部債務時，應首先用于抵償到期未付的費用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費用后的余額先用于抵償到期未付的利息或罰息、復利，再用于抵償到期未付的本金;本金或利息逾期90天的，抵償費用后的余額先用于抵償到期未付的本金，再用于抵償到期未付的利息或罰息、復利。
1.4扣劃所得款項與需抵償的債務幣種不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務的金額。
第九條爭議解決。
本合同項下爭議依下列第(1)種方式解決。爭議期間，各方仍應繼續履行未涉爭議的條款。
(1)向貸款人所在地有管轄權的法院起訴;。
(2)由仲裁委員會依申請仲裁時該會現行有效的仲裁規則仲裁，仲裁裁決是終局的，對各方均有約束力。
第十條其他條款。
1.1借款人已通讀上述條款，貸款人已應借款人的要求作了相應說明，借款人對所有內容無異議。
1.2本合同項下的《借款憑證》以及雙方確認的相關/fanwen/1578/文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。
1.3本合同經借款人法定代表人(負責人)或授權代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負責人或授權代表簽字并加蓋單位印章后生效。
1.4本合同正本一式份，簽約雙方及擔保人各執一份。
借款人(公章)貸款人：(簽字)。
擔保人：負責人或授權代表(簽字或蓋章)。
(簽字或蓋章)。
簽署日：年月日簽署日：年月日。
一、背景：
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。
三、農村小額貸款存在的問題：
（一）資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、貸前調查流于形式。
農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的'參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞。
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險。
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。
（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。
______擔保有限公司：
本公司因業務之需要，擬向交通銀行股份有限公司河北分行申請貸款，用于企業流動資金。為規范貸款手續、防范信貸風險之必要，按銀行信貸管理的要求，需要有第三方保證人為此筆貸款提供連帶責任擔保。故此，特向貴公司提出委托擔保申請，幣種人民幣金額(大寫)壹仟萬元萬元，期限12月。隨同本申請一并提交的相關資料供貴公司擔保決策時參考和審核，并隨時歡迎貴公司派員前來進行擔保調查。
本公司在此鄭重承諾：
1、所提供的資料真實、合法、有效;。
2、如尚需其它資料，本公司將在協助貴公司項目經理擔保調查時提供;。
3、無論貴公司決策結果是否同意為我公司提供擔保，所提供的一切資料除特別申明外，一律留存貴公司存檔，不必退回。
此致!
申請單位(蓋章)：
法人代表(簽字)：
__年__月__日。
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。
（一）資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的'，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項特別艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、貸前調查流于形式。
農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞。
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險。
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。
（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。
（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。
至，我市工、農、中、建4家國有商業銀行貸款月占全市金融機構貸款市場份額分別為75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年間，國有商業銀行貸款市場份額下降了10個百分點。從東港區、莒縣兩地調查的情況看，國有商業銀行在區縣一級的貸款份額也在下降。20至201月，東港區轄內4家國有商業銀行信貸市場份額下降了2.32個百分點；同期，莒縣國有商業銀行信貸市場份額也下降了2個百分點。
（二）國有商業銀行貸款增勢減緩，新增貸款市場占有率下降。
年至年以及2010年1至9月，日照市4家國有商業銀行各項貸款分別比上年增幅為21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融機構新增貸款額的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。東港區轄區內4家國有商業銀行新增貸款2006年、分別占全區金融機構新增貸款額的130.01%、66.45%，到2010年1月僅占75.48%，增勢明顯減緩。
二、國有商業銀行貸款市場份額下降的主要原因。
（一）社會對銀行不良貸款的危害成倍放大。
自從商業銀行誕生以來，只要存在貸款業務，就會有不良貸款。特別是當金融業發展起來之后，不良貸款逐漸成為社會生產和經濟活動中一個十分嚴重的問題，到了現代，由于信息技術和計算機技術的突飛猛進，各個社會成員之間的聯系越來越緊密，一筆出現問題的貸款可能與為數眾多的企業、銀行、基金公司、保險公司等相關，所造成的社會危害會成倍的放大。我國具有主體地位的四大國有商業銀行積累的巨大的不良貸款和一直高于國際警戒標準的不良貸款率嚴重阻礙了國民經濟的正常運行，成為了我國一大金融隱患。截止到2010年末，我國商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別為：國有商業銀行2081億元，占1.31%；城市銀行325.6億元，占0.91%；股份制商業銀行565.1億元，占0.7%；農村銀行272.7億元，占1.95%；外資銀行48.6億元，占0.53%。這就可以看出，我國商業銀行尤其是國有商業銀行在經歷了一系列的銀行改革后，不良貸款率有所下降，但還是有相對較高的不良貸款額。
（二）國有商業銀行現行信貸管理政策和經營戰略轉移，制約了信貸投入。
1.貸款權限逐步上收。
自人民銀行取消對國有商業銀行貸款規?？刂茖嵭匈Y產負債比例管理以來，工、農、中、建4家國有商業銀行處于完善法人治理結構和強化貸款風險管理的目的，均相繼實施收權嚴控政策，上收了貸款審批權。以東港區的情況為例，轄內4家國有銀行均無固定資產貸款審批權；企業流動資金貸款工、農、建行主要客戶資質，對a級以上客戶有一定的審批權，而中國銀行規定：信用貸款僅對個人住房貸款單筆授權10萬元，抵押貸款500萬元、質押的貸款600萬元，首筆貸款一律報市分行審批。4家國有商業銀行區分行對所轄鎮縣支行轉授權控制嚴格，其中建設銀行沒有對其縣支行轉授權。
2.國有商業銀行加大了對信貸投放的考核和監測。
近年來，國有商業銀行貫徹審慎經營原則，把保護金融資產安全放在首要位置，建立了以貸款風險評估和控制力為核心內容的信貸風險管理及操作人員行為控制等制度，各總行均加大了對信貸投放的考核和監測，例如：工總行將信貸資產質量納入全國聯網監測預警系統，對各市分行以后新增貸款進行監控，并規定不良貸款率19不能超過2%，、不能超過控制線0.5%、預警線0.3%。若超過不良貸款上限，將被處以預警、整頓或停牌。
3.貸款責任追究制度。
為了降低信貸風險，各行都將風險度的大小作為審貸的重要標準，建立了嚴格的貸款責任追究制度，把工作人員的切身利益與資產風險掛鉤，加大了貸款風險懲罰力度，一旦貸款出現不良，有關人員將被追究責任，通常的追究形式有撤職、降級、下崗收貸等。貸款責任制度的建立健全，防止了不合理貸款的發放，但同時也衍生了“恐貸、懼貸”心理。同時，貸款發放和收回缺乏相應的獎勵措施，在一定程度上影響了信貸從業人員的工作積極性，員工不愿意從事信貸管理工作的現象比較突出。
4.實施集約化經營，收縮區縣及區縣以下經營機構。
至9月，日照市4大國有商業銀行共撤并機構54個，其中區縣支行28個，區縣以下經營機構和網點37個。南開區轄內國有商業銀行至209月撤并機構共13個，占20機構總數的43%。國有商業銀行分支機構的調整，對于解決網點布局分散、集約化程度低等狀況，提高市場競爭力等具有積極意義，但機構的退出對國有商業銀行的信貸資金投入也產生了直接的影響，特別對機構退出地區的信貸投入和經濟發展影響較大。
當然，國有商業銀行機構的退出也為農村信用社的發展提供了更為廣闊的空間，近年來日照市農村信用社的貸款及市場份額均呈逐年遞增之勢，其貸款余額從2005年的177.02億元增加到年9月的289.66億元，同期占全市金融機構的貸款市場份額由8.45%上升為11.19%，上升了2.74個百分點。
5.信貸投向集中。
在資產營銷市場上，國有商業銀行突出了以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的`信貸政策，使信貸資源配置向效益好、信貸資產質量高的行業和中心城市傾斜，將電信、電力，交通等重點行業、重點企業和信用級別高的企業作為信貸投放重點，資金向大行業、大企業集中，一些經濟落后、傳統國有工業企業集中的地區貸款增量明顯下降。
1.社會信用制度不健全，一些企業逃廢銀行債務嚴重，司法維權渠道不暢。
由于目前還沒有健全的社會信用制度，對失信行為的懲罰缺乏系統、完整的法規，加之有些政府部門對社會信用重視不夠，失信行為得不到相應的懲罰，一些失信的企業法人和個人未受到社會的廣泛譴責，“貸款時當孫子，還款時當老子”等問題較突出。表現之一：當前一些企業借改制之機以破產、分立、兼并等形式逃廢銀行債務的現象較嚴重。表現之二：銀行的司法維權之路艱難。表現之三：依法收貸成本高，“贏了官司輸了錢”的現象屢見不鮮。
2.企業效率低下，可抵押保證資產不足。
一是隨著經濟體制改革和國企改革的不斷深入，一些企業，特別是一些中小企業和國有企業因市場經營環境惡化，經營管理機制不適應快速形成的市場競爭環境，無法實現社會平均利潤而虧損，甚至被市場競爭淘汰出局。二是各銀行在辦理貸款業務時都要求相應資產作為抵押。但在實踐中，一方面大部分已有信貸關心的國有企業，中小企業符合抵押條件的資產都已抵押，發放新貸款的同時缺少高質量的可抵押資產；另一方面，銀行辦理抵押貸款中，抵押登記所涉及的工商、房管、土地管理以及中介機構等部門手續繁雜、辦理時間長，一定程度上影響了貸款發放。國有商業銀行可選擇的優質行業、優質客戶范圍很小。
3.趙紅丹和丁志國(2010)認為形成不良貸款的原因不僅要從人們往往歸因于的國有商業銀行和國有企業的軟約束或是處理不當等入手，也應該從政府干預、國有商業銀行的特殊產權結構、商業銀行與企業之間信息不對稱和商業銀行內部管理機制等方面分析商業銀行不良貸款的形成[15]。
4.市國有商業銀行既有機遇，又面臨著嚴峻的挑戰。
（四）相關因素的影響。
自2005年以來，各種中小型城市商業銀行和股份制商業銀行落戶日照，外資銀行的發展和金融機構的各種金融業務，對日照市金融業，特別是4家國有商業銀行的信貸結構影響較大。自2009年招商銀行咋日照成立以來，2010年興業銀行、交通銀行陸續進駐日照。股份制商業銀行超前的經營意識、靈活的經營機制、較低的經營成本以及無歷史包袱等優勢，對國有商業銀行構成了強有力的競爭，其貸款余額從2005年的165.77億元增加到2009年9月的281.33億元，增長近1倍，同期占全市金融機構的貸款市場份額由7.57%上升為9.98%，上升了2.41個百分點。這一趨勢目前仍在加快，以去年9月與前年同期相比，在國有商業銀行貸款市場份額下降1.90個百分點的同時，股份制商業銀行貸款份額則上升了1.95個百分點。
信貸資產質量不佳，限制了國有商業銀行加大信貸投入的可能性。按要求，銀行的不良貸款率應控制在15%以下。但從天津市的情況看，雖然近年來人民銀行、各國有商業銀行都加大了審查不良貸款的力度并取得了明顯成效，2005年又對不良資產進行了剝離，進一步促進了國有商業銀行資產質量的好轉，但由于歷史和現實等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、農、中3家行不良貸款占比均超過了15%，一定程度上影響了信貸資金的流動性，限制了進一步加大信貸投入的可能性。
上述因素導致國有商業銀行近年來貸款市場份額下降、增勢減緩，同時對其自身的經營發展也帶來了一些負面影響：一是經營效益下降，由于國有商業銀行收入來源大部分靠貸款利息，貸款市場份額下降導致收益下滑，銀行競爭力削弱；二是受經營效益、信貸經營管理登記及業務量的影響，在上級行的等級下降，授權授信額度減少，貸款份額相應調減；三是銀行信譽受到影響；四是銀行干部職工因收益減少影響了積極性，人才流失情況較突出，部分基層的一線網點人員緊缺；五是進一步加大了存量貸款的風險，在信用關系脆弱的情況下，國有商業銀行信貸退出后，原貸款戶不再與銀行發生新的業務關系，產生了鉆空子逃廢銀行債務的心理，地方政府對信貸退出機構的支持力度也必然大大下降，甚至變相袒護本地企業的逃債行為，無疑加大了基層國有商業銀行的工作難度和信貸資產風險。
三、解決國有商業銀行貸款市場份額下降的建議。
日照市國有商業銀行貸款增勢減緩、份額下降是經濟運行的一個綜合反映，應從多方面來研究解決。
近幾年來，日照市的經濟增長速度發展，這必然會引起各類型的金融機構注資日照來爭搶市場份額。同時，地方經濟發展長期以來主要依靠國家財政和銀行的資金支持，這些資金的共同特點是低成本和軟約束，不可避免的出現了盲目投資和低效率運用，結果一方面資金效率低，另一方面資金被閑置。因此，轉變地方經濟增長方式首先要由過去的政府主導轉向市場主導，政府對經濟增長的貢獻應當體現在為制度創新營造一個良好的行政和法律環境致力于改善地方社會經濟長期發展的基礎建設，提高投資方對經濟持續發展的信心。其次要充分發揮地區優勢，利用好在國家政策扶持和勞動力成本上的比較優勢，發展技術和勞動力密集型產業，充分參與國內乃至國際的產業分工，既可以盡量避開資金效率低的發展瓶頸，提高資金的使用效率，又可通過發揮自己的優勢，吸引外部資本的流入，從而逐步改善資金效率低下的狀況。
建立健全貸款風險約束與創造優質信貸資產激勵相統一的合理的約束激勵機制。既要對造成貸款損失的行為給予懲罰，又要對錯失貸款良機給予懲罰，對正確的決策及良好的經濟效果給予獎勵；既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，又要考核盤活的不良資產比例和創造的優質貸款比例，并制定合理的獎懲辦法，改變當前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核方式。在建立科學考核辦法的基礎上，充分調動信貸人員的積極性，主動發現、培育有市場、有效益、發展后勁大的成長型績優企業和客戶，切實改變金融機構“存增貸減”“存多貸少”的狀況。加強授權授信管理。要處理好集權與分權的關系，堅持實行分地域或分類的貸款授權辦法，對貸款權限進行動態調整，根據經濟環境和管理水平合理調整授信制度，充分調動基層機構信貸營銷的積極性。網點布局要進一步合理化。對于基層機構的撤并要區別對待，要堅持以經濟區劃為單位來設立網點，確保經濟發展的持續性，不能搞“一刀切”；要存進服務設施的現代化，通過改善提高服務質量、增加金融投入等方式來保住客戶，同時要加大對金融機構調整的正面宣傳工作，提高社會公眾對機構撤并的認識，把負面影響減少到最低限度之內，以利于金融業的全面、長遠發展。適當簡化貸款手續。在防范風險的前提下盡量簡化貸款手續，限定并縮短審批期限。對一部分效益較好、信譽較高、還貸意識強、有發展前途的基本客戶適當放寬貸款條件，增加授信額度，發放部分信用貸款；對優質項目要建立“綠色審批通道”，減少不必要的環節，降低操作成本；對于信譽較差的企業，商業銀行一定要嚴格貸款手續，防止發生新的信貸風險。
四、結論。
明確的市場定位是城市商業銀行搞好經營創新、打造信貸特色品牌的前提，不斷深化改革，簡化操作程序，提高效率，形成自身獨具的特色和信貸發展優勢，提升自身的綜合競爭力。未來五年，是城市商業銀行發展的關鍵時期。通過明確市場定位、確立戰略規劃、堅持做特做優、注重引資與引智相結合等有力措施，并在業務創新中轉變方式，把握好一些原則，城市國有商業銀行在未來的信貸業務發展中必將擁有自己一片美好的天空。
4680000元，實現貸款利息收入186807.6元，。上繳各項稅費10204.11元，各項成本費用支出358400.39元，年末實現凈利潤-181796.9元。截至年末貸款余額3250000萬元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸資金實現了良性循環，經營效益初露苗頭。
二、建章立制，確保業務有序發展。良好的制度管理是一個公司持續、穩定、長久發展的保障。我公司面對成立時間短、人員結構新、業務處理水平相對較低的不利局面，始終堅持“兩條腿走路”，發展業務的同時不忘各項規章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發展、業務規范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務管理辦法》、《安全管理規定》、《印章使用管理規定》及《貸款審查委員會工作細則》等規章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎，從而保障了各項工作規范有序進行。
三、以抓培訓為基礎，全面提高從業人員素質。公司成立后，我們面對新公司、新人員，缺流程、缺經驗的客觀情況，組織全體人員發揮主觀能動性，加大學習培訓力度，以盡可能短的時間適應工作需要。一是抓好職業道德培訓，引導相關人員端正態度，明確定位，找準方向，盡快進入工作狀態；二是學習理解公司制定的各項規章制度，并適用到實際工作中；三是抓好業務學習。鑒于新進人員缺乏相關專業知識及從業經驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務知識、法律知識的業務培訓，促使從業人員在業務操作方面盡快適應工作需要。
四、努力開拓市場，用足用好經營資金。半年來，公司從領導到員工齊心協力，利用一切可能的關系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩定的客戶，為小額貸款公司的后續和長遠發展打下了良好基礎。
五、強化風險防范，實現經營資金的良性循環。本著寧缺毋濫的原則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔保，為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時，我們要求業務人員在辦理業務過程中嚴格按規定程序處理，確保所有手續合法、齊全、有效?；谝陨限k法的嚴格執行和落實，公司自開業以來辦理的所有業務均未產生不良，也沒有發生拖欠利息的現象，保證了經營資金良好循環?；仡欉^去的一年，公司的各項工作取得的'成績有目共睹：業務經營方面，市場得到拓展，效益實現穩定；內部管理和制度建設逐步走向規范，在經營風險控制上得以明顯提高；客戶服務越來越細致周到，在做到風險控制和雙贏的基礎上，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。經過開業以來一段時間的經營實踐，各項工作不斷向好，但存在的諸多問題亦不可忽視，主要表現在：從業人員業務總體素質有待進一步提高；當前存量貸款結構不盡合理，需要逐步調整；貸后管理相對滯后，風險預警防范有待加強等。
今年，我市把小額擔保貸款工作的重點放在農村，以促進農村勞動力創業就業。1—6月，共發放小額擔保貸款322萬元，其中，農村勞動力創業貸款210萬元，占貸款總額的65.2%，取得了效果明顯，受到廣大農民的歡迎?，F根據市局文件精神，將有關工作匯報如下：
一、出臺文件，制定細則，支持城鄉婦女創業。
去年12月，我局與市財政局、中國人民銀行xx市支行、市婦女聯合會４家聯合下發《關于印發xx市婦女明確貸款小額擔保貸款財政貼息政策實施細則的通知》（xx財社[xx]24號）文件，其主要精神就是以支持鄉鎮婦女創業為試點，將小額擔保貸款工作向農村延伸，文件規定發放的對象是有創業愿望和創業能力、有償還能力、有貸款需求的城鄉婦女；貸款資金主要用于創業發展；明確了小額擔保貸款的條件、額度、貸款期限、辦理流程以及落實了貸款銀行、確定了貸款利率、貼息辦法等等，半年來，我局與市婦聯積極組織推薦，簡化審核程序、縮短審批時間，盡可能給農村創業人員提供方便。
二、以扶持婦女創業為試點，推進小額擔保貸款政策向農村延伸。
年初，我們抓住xx-xx公司在我市xx鎮xx村大力發展養雞產業的機會，積極利用xx公司“統一苗種、統一防疫、統一發放飼料、統一管理和包銷售”的優越條件，鼓勵農村農民加入xx公司從事養雞致富。目前xx及周邊鎮養殖戶已達400多戶，有36戶因經濟困難無錢蓋雞舍的農民申請到3-5萬元小額貨款?，F在，我市14個鎮有12個鎮63戶從事養殖、種植、農民經紀人申請小額擔保貨款。
三、以“四有”示范村為平臺，不斷為農村創業者提供小額擔保貨款服務。
第一手資料。二是請市政府辦公室牽頭，協調財政、銀行進一步研究制定小額擔保向農村延伸的具體辦法。三是年底前實施小額擔保貨款的全覆蓋，即城鎮下崗失業人員小額擔保延伸到鄉鎮；農村小額擔保發放對象延伸到鎮村，而且對象不局限于農村婦女。
就業是民生之本，安國之策，婦女小額貸款工作是促進婦女創業就業，助推婦女脫貧致富的民心工程，意義十分重大。2017年以來，在自治區婦聯、地區婦聯的關心和支持下，***縣按照進一步貫徹落實黨的十七大關于改善民生、實施擴大就業發展戰略的重要精神，積極開展了婦女小額貸款工作，取得了一定成效。
一、基本情況
***縣位于**中部，是國家級重點扶貧開發縣，縣轄7鄉2鎮87個行政村，5個國營農場，552個村民小組,4個社區，總人口15.2萬人，其中婦女7.51萬人，占總人口的49.4%。2017年，全縣完成生產總值11.04億元，同比增長17.3%；人均收入達到3194元，人均增收390元；全縣財政收入3164萬元，同比增長52%。小額貸款工作開展以來，全縣共登記創業婦女700人，在突出風險防范、安全、穩妥的前提下，縣婦聯對每位申請借貸婦女的基本情況進行了詳細的調查并建立了檔案，每一筆貸款都需個人進行反擔保，貸款采取試點先行辦法，分期分批的發放，目前，農村信用社已分3批為142名城鎮創業婦女發放了465萬元貸款，其中最高8萬元，最低2萬元。
二、婦女小額貸款工作做法
證。2、及早下發文件。根據新財社[2017]22號、喀地財社
二是在宣傳引導上著力。1、擴大宣傳影響。一方面抓住各類時機，通過印制宣傳手冊、發放宣傳單等辦法，利用廣播、電視等各種渠道和方式，全面介紹婦女創業就業小額擔保貸款優惠政策的申貸流程、申貸條件、資金使用要求和貼息范圍等主要內容。另一方面通過設立婦女信貸業務咨詢點，幫助她們了解政策、消除疑慮，積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。2、加大培訓力度。在基層婦聯干部隊伍中開展小額擔保貸款政策宣傳和業務培訓，使基層干部了解政策，掌握小額貸款工作程序和要求，提高工作質量和效率，真正把婦女創業就業小額擔保貸款工作落到實處。
的婦女，到其家中聽取其發展的計劃，根據其生產的情況、信譽程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。2、加強綜合服務。各級婦聯組織對婦女小額信貸人員進行登記造冊，積極做好婦女創業基礎信息登記工作，并及時向農村信用社進行推薦。
三、取得成效
（一）轉變了婦女的思想觀念,提高了婦女的政治、經濟地位。小額信貸給婦女帶來全新的理念，特別是得到全額貼息后，婦女社會地位大大提高，獲得貸款后婦女掌握了生產和經營中的.決策權，發言權和支配權，堅定了創業的信心，激發了自尊、自信、自立、自強精神，使自身潛能得到充分發揮。
（二）增加了婦女學習培訓的機會，有助于婦女素質的提高。獲得貸款后，婦女就能潛心專業種養技術，參加各種培訓和學習，素質得到提高。
（三）增強了婦女致富的本領，擴大婦女就業。獲得貸款的大部分婦女都把貸款用于擴大生產規模及經營規模，除了本人就業外還增加了就業崗位。
（四）提高四部門協作能力，推動多部門共同關注婦女事業的發展。因小額貸款的發放，各級婦聯組織與金融、財政、人事局等單位有了良好的溝通和協作，既增進了友誼，又使基層婦聯干部在鍛煉中成長。更重要的是，推動多部門共同關注婦女事業的發展。
四、面臨的問題和困難
1、部門協調難度大。在與各相關職能部門共同建立長效服務機制方面需進一步探索。
2、由于缺乏婦女小額擔保貸款專項資金，金融機構在籌集資金方面比較困難。
3、申貸條件較高。因我縣沒有擔保公司，目前婦女小額擔保貸款需要擔保人或房產抵押、存單質押等反擔保方式，特別是每一筆貸款都需進行反擔保，使部分申貸人因為難以找到反擔保人或其他擔保方式，而導致雖有好的項目卻貸不到款。
4、缺少必要的工作經費。各級婦聯以多種形式宣傳動員，并協助做好貸款登記、申請、實施、回收等指導和服務工作經費。
5、部分基層干部在登記婦女小額擔保貸款時，有吃、拿、卡、要的現象。
摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。
近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要采取有效措施加以解決。
（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏后勁。
1．貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。
3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。
4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。
（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信用貸款“變味”，優勢難以顯現，社會效益削弱。
1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶小額信用貸款規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
2．貸款期限與農業生產相對較長的周期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統農業是可行的，但對于海南熱帶高效農業的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。
3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。
這些問題的出現，要求我們從自身出發，按照有關文件要求，結合各自地區實際，加以解決規范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規的發展軌道。
（一）以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發揮。
間信用規范化、制度化，由不太正規的制度變為正規的制度，村貸款中心相當于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇”問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。
2．充分發揮農村基層黨支部、村委會的作用，推進信用村(鎮)建設。傳統的支農貸款的發放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發放貸款與發揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨撐門面”和行政干預貸款等現象。充分發揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環節，發揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮)的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。（二）以農業生產的基本規律和農民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農戶小額信用貸款的操作方式。
1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期限。2．建立農業信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風險。由于受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢服務，通過信息咨詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業發展的高度和從農民的利益出發，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發展。
務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發揮村黨支部、村委會的作用，并發展培養農戶聯絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發展業務，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。
4.理順農戶小額信用貸款的外部政策環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。
開展農戶小額信用貸款及創建信用村(鎮)活動是一項復雜的系統工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩步有序進行，為促進農業和農村經濟發展和增加農民收入作出新的貢獻。參考文獻：
(1)農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次（即一級戶、二級戶、三級戶）。
(2)核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。(3)發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
(4)借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。
1.加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業務素質、增強法制觀念、增長業務水平，使每一個信貸員有能力發現工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患于未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態中。2.健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發放、管理、收回等各個環節的責任人，做到責任明確，控制風險。3.加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔?，F象發生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償到期不能歸還的貸款。通過對聯保貸款管理情況的調查發現，實際工作中存在著諸多問題，農信社聯保貸款還需要進一步規范運作，切實防范貸款風險。
三、規范運作，切實防范貸款風險的對策1.嚴把信貸管理，確保貸款擔保的有效性。
2.1因地制宜，避免出現對聯保貸款額度上搞“一刀切”
農聯社對信用社在聯保貸款實施辦法上，要結合各鄉鎮經濟特點提出指導性要求，不能盲目地定任務下指標，要根據各地農戶經營特點和守信情況，合理確定聯保貸款額度、期限和利率，保持聯保貸款市場活力，發揮支農效益。
2.2積極探索農戶聯保貸款營銷方式。
一、規范，貸款合同、借據必須填寫正確，手續合規、完善。3.3要建立和完善內控制度建設，對聯保貸款的還款能力在組建聯保小組時要嚴格把關，對貸款管理風險防范重在嚴格貸款操作程序和“三查”制度的要求。
1.1小額信貸解決了農戶貸款難實際問題。
小額信貸手續簡單，減少了不必要的一些中間環節，以往農戶農業投入，急需資金時往往借助存單質押貸款，而在農村要讓一些農戶借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯過了貸款的機會，耽誤了大好農時。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場簽字，手續較復雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時貸款程序較簡單。
2.1充分利用利率杠桿的指導作用，培養優質客戶群。
堅持實行“集儲蓄、信貸、糧補、合作醫療”功能一卡通，信貸分部在登記好農戶開卡賬號，堅持邊核定、邊發放的基礎上，貸款辦完資金自動上折，農民依托綜合網絡平臺，隨時、隨處根據需要，隨用隨貸，周轉使用，這樣農民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達到穩定老客戶、挖掘新客戶、搶占新市場的目的。
2.4貸款期限適當延長，充分滿足客戶信貸需求。
立足農業實際，根據農業生產周期性的自身特色，適當延長貸款期限。小額信貸在農業貸款中占有很大的比重，而農業具有季節性特點，現有的短期貸款很難適應農業自身的要求，而形成的倒約換據也人為加大了信貸人員的工作量，浪費農戶的勞動時間，導致農戶多有抱怨，在小額信貸管理中，適當增加中長期貸款也就成為一種內在的趨勢。參考文獻:[1]潘虹竹.農村小額信貸可持續發展研究[m].碩士學位論文,2014,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農村金融[m].北京:中國金融出版社,2014.[3]張鳴軒.完善農村小額信貸工作的若干思考[j].現代金融,2014,(1).第四篇：農村信用社和小額貸款之間的區別快易貸指出小額貸款組織與農村信用社的差異：
1、業務范圍不同，試點設立的小額貸款組織結構業務單一，只能提供貸款服務，農信社業務范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據、結算、代理等服務。
2、機構性質不同，試點設立的小額貸款組織是商業性的機構，拿自己的錢投資，只發放貸款，不吸收存款；農村信用社是金融機構，發揮著金融機構的中介作用。及吸收存款業貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農再貸款。
3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農戶、小鎮居民、個體工商戶，為農村小企業提供小額貸款，而農信社可以為城鄉居民提供不同額度的貸款。
4、貸款的利率不同，小額貸款組織實行市場化利率，靈活確定貸款利率；農村信用社貸款利率實行浮動區間管理。最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準利率的0.9倍。5、貸款的發放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強調擔?；蚴堑盅浩?，有時甚至可以無抵押品，農村信用社為部分農戶提供小額信用貸款，對企業和超出信用額度的農戶都要求提供相應的擔保和抵押品。
第：關于xx農村信用社小額貸款發放情況的調查關于xx農村信用社小額貸款發放情況的調查一、調查的背景和目的：
農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：
我在去年12月在xx鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2014年至2014年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度。
一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境。
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果。
1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。
3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。
一、調查的背景和目的：
農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：
三、調查對象一般情況。
發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。
五、對策和建議。
（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。
（二）糾正認識偏差，防止短期行為。
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度。
一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境。
能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。
（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。
可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果。
1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。
貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。
六、調查體會。
農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。
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本人(姓名)，身份證號為：，于年進入江西工程學院學院專業班級學習，屬于自考。
生，但因本人家庭經濟困難無法繳納學費，為完成學業需辦。
理-生源地信用助學貸款。
因貸款所產生的一切后果由本人承擔，與學校無關。
學院公章：申請貸款人簽名：
日期：
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本人(姓名)，身份證號為：，于年進入江西工程學院學院專業班級學習，屬于自考生，
但因本人家庭經濟困難無法繳納學費，為完成學業需辦理2014-度生源地信用助學貸款。
因貸款所產生的一切后果由本人承擔，與學校無。
學院公章：申請貸款人簽名：
日期：
記者從市人社局獲悉，今年預計約有7萬余名高校畢業生在青就業。為應對嚴峻的就業形勢，我市推出七項措施助推高校畢業生實現更高質量的就業創業。作為市政府主導成立的專門從事創業教育培訓和創業服務的國內首所創業大學，青島創業大學自5月正式成立以來，已經累計培訓大學生8901人，3020人實現了“創業夢”。為激勵高校畢業生創新創業，今年我市將進一步深化青島創業大學運營模式，培養更多的大學生創業者。具體包括，制定簡化創業手續、降低創業門檻的具體辦法，對符合條件的及時提供小額擔保貸款及貼息、稅收減免等政策扶持；建立完善創新創業教育課程體系，開展創新創業競賽、模擬創業等實踐活動，為創業大學生提供政策咨詢、信息服務、項目開發、風險評估、開業指導、融資服務、跟蹤扶持等“一條龍”創業服務。同時繼續深化與美國百森商學院項目合作，加入全球創業教育聯盟，引進專業創業教育教材和先進的運營管理模式。為了給創業大學生提供低成本的生產經營場所和企業孵化服務，扶持更多大學生創業，我市將完善“一中心、多基地”的大學生創業孵化格局，由市大學生創業孵化中心指導各區市按照省級標準整合或新建一個標桿性、具有示范作用的`高校畢業生創業孵化基地（大學生創業園），并根據各區市孵化基地運營情況實施孵化獎補?！罢可絼撘夤S”二期建設也將于年內啟動，預計建成后可吸納入駐企業35家，實現創業帶動就業約1300人。作為今年的創新之舉，我市計劃成立青島市大學生就業聯盟，通過整合政府、高校、用人單位、人力資源中介機構、培訓機構等多方資源，以高校畢業生、高校和用人單位為服務對象，提供信息發布、崗位對接、政策咨詢、就業指導、培訓、人才合作培養、法律援助、人事代理等全方位服務，打造畢業生就業相關各方共同參與的信息共享和互動平臺，提高高校畢業生就業率，滿足用人單位人才需求。此外，我市還將繼續實施“三支一扶”計劃，加大經費保障力度，千方百計拓寬就業渠道，選拔一批高校畢業生到鄉鎮擔任農業技術推廣服務人員；在20所駐青高校開展“大學生就業創業服務高校行”活動，送政策進校園、送崗位進校園，精心組織民營企業招聘周、高校畢業生就業服務月、就業服務周和每季度的全國高校畢業生網絡招聘月活動，積極促進供需對接；強化高校畢業生綜合職業能力培訓，聯合高校將綜合職業能力培訓納入高校畢業生課程，年內計劃培訓畢業生3000人；做好在青就業研究生住房補貼、青島生源應屆大中專畢業生一次性就業求職補貼及“三支一扶”高校畢業生（社區工作者）補貼等各項補貼發放工作。
小額貸款公司作為農村金融和小企業、微小企業融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創新手段的小額貸款公司的試點設立,對改善金融環境有著不可替代的作用：一是彌補經濟建設資金缺口，緩解中小企業融資難題；二是完善農村金融服務體系，增加農村金融網點；三是有利于規范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會信用環境。小額貸款盡管面臨著信貸風險的有效管控、對企業提供全面金融服務的能力及運營資金的補給等諸多實際問題的挑戰,但只要能夠在提升盈利能力、加強與銀行類金融機構的合作、不斷拓展其生長空間等方面尋求積極有效的對策,未來之路就會充滿勃勃生機。
一、我市試點公司經營現狀。
從目前高新技術開發區、林甸縣、肇州縣、讓胡路區、龍鳳區、紅崗區8個首批試點的小額貸款公司運行情況來看，公司的組織形式分別為有限責任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬元，最高3,000萬元；公司發起人資產優良。這8個公司貸款服務的對象主要有兩類：全市中小型企業和農村地區。貸款發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業的流動資金周轉和少量的個人消費貸款，貸款方式上主要采取私人房產抵押、公司擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個月以內?？傮w來看，8個試點公司均能執行貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。各試點公司均有一定數量的從業人員，經營場所穩定，業務宣傳規范，各項規章制度比較齊全。
二、小額貸款公司經營上面臨的困難。
5.56%的營業稅及附加，25%的企業所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統的制造業還低。
構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業拆借利率，相反，只能依照企業貸款利率，從大銀行“批發”額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業的融資成本。
（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業征信系統，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業以往的誠信記錄。因此每做一筆業務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。
（四）業務創新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場，力圖在業務創新方面做積極嘗試，但在辦理業務中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續麻煩、延誤時間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業務發展與創新。三是受跨區和超限業務額度的限制，也制約著小額貸款的發展。
三、小額貸款公司的發展建議。
（一）明確市場定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業和“三農”服務，針對涉農中小企業、微型企業和農民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶數量和服務覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡化操作程序；應規定小額貸款公司貸款中一定標準額度（比如80%）服務于“三農”及涉農企業，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監管和考核指標；在吸收股東資金方面,以及從銀行業金融機構獲得融入資金的數額方面適當放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導有關銀行機構在融資合作的同時，要加強對小額貸款公司金融服務，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標客戶、貸款定價、風險管理、資金結算等，使其健康成長。
監管協作機制。如工商部門負責登記事項、信用監管、年度檢查、合規經營等方面。公安部門負責對小額貸款公司相關資料留案備查，配合其它部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機構對小貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，將小額貸款公司納入信貸征信系統等。銀監部門負責對小額貸款公司的高管人員從業資質進行把關，監測小額貸款公司與其融資的銀行業金融機構關聯情況，查處雙方合作時的違法違規行為，及時發現督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
（三）政策扶植，擴大試點。小額貸款公司目前剛起步，業務范圍較小，產出效益有限。建議政府管理部門應抓緊制定基本制度和實施細則，對穩健、合規經營的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營業稅、所得稅和減免評估、公證費用，幫助小額貸款公司實現商業上的可持續發展。通過降低小額貸款公司發放貸款的成本并給予借款者更多的政策優惠，可以適當彌補其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點情況來看，無論是正式運營還是試營業，都在擴大內需、促進中小企業提速、助推“三農”經濟發展起著積極作用，建議總結經驗，擴大試點，使小額貸款公司為中小企業以及個體商戶提供融資“直通車”，為地方經濟發展助力。
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