<menuitem id="an1j4"></menuitem> 調查報告通常需要具備較強的調研能力和分析能力，以便深入了解所調查的主題。通過閱讀各類優秀的調查報告，我們可以學習到不同領域研究的經驗和方法，提高自己的研究水平。
第一條為規范商業銀行服務價格管理活動，保護客戶合法權益，促進商業銀行健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國價格法》等法律法規，制定本辦法。
第二條依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》設立的商業銀行，適用本辦法有關規定。
經中國銀行業監督管理委員會依法批準設立的其他銀行業金融機構，適用本辦法有關規定。
第三條本辦法所稱商業銀行服務，是指商業銀行向客戶提供的各類服務。本辦法所稱客戶，是指商業銀行的服務對象，包括自然人、法人和其他組織。
本辦法所稱服務價格，是指商業銀行提供服務時收取的費用。
第四條商業銀行服務價格行為應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，接受社會監督。
第五條商業銀行應當建立科學有效的服務價格管理體系，加強內部控制，充分披露服務價格信息，保障客戶獲得服務價格信息和自主選擇服務的權利。
第六條根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。
第七條中國銀行業監督管理委員會和國務院價格主管部門依照有關法律、法規及本辦法的規定對商業銀行服務價格管理活動進行監督管理。
第二章政府指導價、政府定價的制定和調整。
第八條對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價。
第九條國務院價格主管部門會同中國銀行業監督管理委員會，根據商業銀行服務成本、服務價格對個人或企事業單位的影響程度、市場競爭狀況，制定和調整商業銀行政府指導價、政府定價項目及標準。
第十條制定和調整政府指導價、政府定價，按照以下程序執行：
(一)組織商業銀行等相關機構進行成本調查;。
(二)征求相關客戶、商業銀行和有關方面的意見;。
(三)做出制定或調整相關服務價格的決定，向社會公布。
第三章市場調節價的制定和調整。
第十一條除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。
第十二條實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。分支機構不得自行制定和調整服務價格。
商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要實行差別化服務價格的，應當由總行統一制定服務價格，并由總行按照本辦法規定統一進行公示。
外國銀行分行根據其總行(或地區總部)的授權制定和調整服務價格，按照本辦法規定進行公示。
第十三條商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序。
執行：
(一)制定相關服務價格的定價策略和定價原則;。
(二)綜合測算相關服務項目的成本和收入情況;。
(四)形成統一的業務說明和宣傳材料;。
(五)在各類相關營業場所的醒目位置公示;。
(六)設有商業銀行網站的，應當在網站主頁醒目位置公示。
第十四條商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應當合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策。
第十五條商業銀行總行向有關部門報送的本機構服務價格工作報告，包括以下內容：
(二)服務收費項目設置、調整情況和相應的收入變化情況;。
(四)服務項目的收入結構和評估情況;。
(五)服務價格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道;。
(六)與服務價格相關的投訴數量、分類和處理情況;。
(七)對客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況;。
(八)附表：本行服務的分類、具體項目、價格水平等情況;。
第十六條商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取費用。
第十七條客戶因商業銀行調整服務價格或變更服務合同，要求終止或變更銀行服務的，商業銀行應當根據客戶要求、相關服務合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施，依法及時終止或變更相關銀行服務和對應的服務合同。
第十八條商業銀行向客戶收取的服務費用，應當對應明確的服務內容。
商業銀行應當在其營業場所醒目位置，設有網站的應當在其網站主頁醒目位置，及時、準確公示實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、服務內容、服務價格、適用對象、政府指導價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢(投訴)的聯系方式等。公示的各類服務價格項目應當統一編號。
第二十條商業銀行應當采取以下措施保護客戶相關權益：
(四)明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知客戶，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的區域范圍應當不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市應當列入同城范疇。
第一條為規范商業銀行服務價格管理活動，保護客戶合法權益，促進商業銀行健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國價格法》等法律法規，制定本辦法。
第二條依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》設立的商業銀行，適用本辦法有關規定。
經中國銀行業監督管理委員會依法批準設立的其他銀行業金融機構，適用本辦法有關規定。
第三條本辦法所稱商業銀行服務，是指商業銀行向客戶提供的各類服務。本辦法所稱客戶，是指商業銀行的服務對象，包括自然人、法人和其他組織。
本辦法所稱服務價格，是指商業銀行提供服務時收取的費用。
第四條商業銀行服務價格行為應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，接受社會監督。
第五條商業銀行應當建立科學有效的服務價格管理體系，加強內部控制，充分披露服務價格信息，保障客戶獲得服務價格信息和自主選擇服務的權利。
第六條根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。
第七條中國銀行業監督管理委員會和國務院價格主管部門依照有關法律、法規及本辦法的規定對商業銀行服務價格管理活動進行監督管理。
第二章政府指導價、政府定價的制定和調整。
第八條對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價。
第九條國務院價格主管部門會同中國銀行業監督管理委員會，根據商業銀行服務成本、服務價格對個人或企事業單位的影響程度、市場競爭狀況，制定和調整商業銀行政府指導價、政府定價項目及標準。
第十條制定和調整政府指導價、政府定價，按照以下程序執行：
(一)組織商業銀行等相關機構進行成本調查;。
(二)征求相關客戶、商業銀行和有關方面的意見;。
(三)做出制定或調整相關服務價格的決定，向社會公布。
第三章市場調節價的制定和調整。
第十一條除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。
第十二條實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。分支機構不得自行制定和調整服務價格。
商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要實行差別化服務價格的，應當由總行統一制定服務價格，并由總行按照本辦法規定統一進行公示。
外國銀行分行根據其總行(或地區總部)的授權制定和調整服務價格，按照本辦法規定進行公示。
第十三條商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序。
執行：
(一)制定相關服務價格的定價策略和定價原則;。
(二)綜合測算相關服務項目的成本和收入情況;。
(四)形成統一的業務說明和宣傳材料;。
(五)在各類相關營業場所的醒目位置公示;。
(六)設有商業銀行網站的，應當在網站主頁醒目位置公示。
第十四條商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應當合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策。
工作報告。
包括以下內容：
(二)服務收費項目設置、調整情況和相應的收入變化情況;。
(四)服務項目的收入結構和評估情況;。
(五)服務價格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道;。
(六)與服務價格相關的投訴數量、分類和處理情況;。
(七)對客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況;。
(八)附表：本行服務的分類、具體項目、價格水平等情況;。
第十六條商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取費用。
合同。
要求終止或變更銀行服務的商業銀行應當根據客戶要求、相關服務合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施依法及時終止或變更相關銀行服務和對應的服務合同。
第十八條商業銀行向客戶收取的服務費用，應當對應明確。
的服務內容。
商業銀行應當在其營業場所醒目位置，設有網站的應當在其網站主頁醒目位置，及時、準確公示實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、服務內容、服務價格、適用對象、政府指導價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢(投訴)的聯系方式等。公示的各類服務價格項目應當統一編號。
第二十條商業銀行應當采取以下措施保護客戶相關權益：
(四)明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知客戶，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的區域范圍應當不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市應當列入同城范疇。
第二十一條商業銀行應當提醒客戶提供真實有效的聯系信息并在相關信息變更后及時通知銀行，以便商業銀行調整服務價格時按照合同約定方式及時告知客戶。
第二十二條商業銀行關于服務價格信息的公示涉及優惠措施的，應當明確標注優惠措施的生效和終止日期。
第二十三條商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示，必要時應當采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關客戶。
商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示。
第二十四條商業銀行接受其他單位委托開展代理業務收費時，應當將委托方名稱、服務項目、收費金額、咨詢(投訴)的聯系方式等信息告知客戶，并在提供給客戶的確認單據中明確標注上述信息。
第二十五條商業銀行應當嚴格執行服務價格信息披露的有關規定，在為客戶提供服務之前，應當告知相關服務項目、服務價格、優惠措施(含生效和終止日期)，客戶確認接受該服務價格后，方可提供相關服務;客戶在使用服務前明確表示不接受相關服務價格的，不得強制或變相強制客戶接受服務。
第二十六條對于需要簽署服務章程、協議等合同文件的銀。
行服務項目，商業銀行應當在相應的合同文件中以通俗易懂、清晰醒目的方式明示服務項目或服務內容、服務價格、優惠措施及其生效和終止日期、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢(投訴)的聯系方式等信息。
第五章內部管理。
第二十七條商業銀行應當按照審慎經營原則，建立健全服。
務價格管理制度和內部控制機制，建立清晰的服務價格制定、調整和信息披露流程，嚴格執行內部授權管理。
第二十八條商業銀行服務價格管理制度應當嚴格遵守國家法律法規，明確價格行為違規的問責機制和內部處罰措施。
第二十九條商業銀行應當指定一個部門牽頭負責服務價格管理工作，建立服務價格內部審批制度，適時對服務價格管理進行評估和檢查，及時糾正相關問題，并組織開展服務價格相關宣傳、解釋、投訴處理等工作。
客戶投訴登記、調查、處理、報告等事項的管理流程、負責部門和處理期限，確保對客戶投訴及時進行調查處理。
第三十一條商業銀行應當設立統一的投訴電話、書面投訴。
聯系方式等渠道，并在營業場所和網站醒目位置進行公示，以便及時受理客戶對服務價格的相關投訴。
第三十二條商業銀行應當認真處理和及時答復客戶投訴。
落實情況、投訴處理情況進行定期或不定期自查。
第三十三條除國家法律、法規、委托代理合同有相關規定和要求的情況以外，商業銀行應當拒絕任何單位和個人利用銀行渠道直接向客戶收取任何費用。
第三十四條商業銀行違反本辦法規定，有下列行為之一的，由中國銀行業監督管理委員會、國務院價格主管部門按照各自法定職責，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國價格法》、《價格違法行為行政處罰規定》等法律法規處理：
(一)擅自制定屬于政府指導價、政府定價范圍的服務價格的;。
(二)超出政府指導價浮動幅度的;。
(三)提前或推遲執行政府指導價、政府定價的;。
(四)擅自對明令禁止收費的服務項目繼續收費的;。
(五)未按照規定程序制定和調整市場調節價的;。
(六)商業銀行分支機構擅自制定或調整市場調節價的;。
(九)其他違反本辦法規定的行為。
第三十五條鼓勵有關單位和個人對商業銀行服務價格違法行為進行監督。有關單位和個人發現商業銀行服務價格行為存在侵害其合法權益問題的，可依照法律、法規規定采取相關法律措施或投訴。
第三十六條行業協會等自律組織應當在規范商業銀行服務價格行為方面充分發揮自律協調作用。
第七章附則。
第三十七條本辦法自2019年8月1日起施行?！渡虡I銀行服務價格管理暫行辦法》(中國銀行業監督管理委員會國家發展和改革委員會令2019年第3號)同時廢止。
第三十八條本辦法生效后，此前有關商業銀行服務價格或收費的規定與本辦法規定不一致的，按照本辦法執行。
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在經濟發展迅速的今天，我們都不可避免地要接觸到報告，報告成為了一種新興產業。你所見過的報告是什么樣的呢？下面是小編收集整理的銀行業及理財服務人員薪資調查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
日前，上海翰德人力資源有限公司發布了xx年銀行業與理財服務的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個地域的各類銀行職務及理財人員的薪資狀況。
其中，從上海地區來看，消費銀行當中工作經驗在3-5年之內的，個人銀行或關系經理助理的年薪為10-20萬元人民幣；財富管理銷售助理的年薪為20萬元-28萬元人民幣；產品管理層及市場的助理，年薪為20-30萬元人民幣；信貸風險的擔?；虻盅褐淼哪晷綖?8萬到30萬元人民幣。工作經驗5-xx年的個人銀行或關系經理副總裁助理，他們的年薪為20萬到35萬元人民幣；財富管理銷售的副總裁助理的年薪為25-38萬元人民幣；產品管理層及市場的副總裁助理的年薪也是25-38萬元人民幣；信貸風險擔?；虻盅旱母笨偛弥淼哪晷綖?5-45萬元人民幣。工作經驗在xx年以上的個人銀行或關系經理副總裁的年薪為人民幣40萬元以上；財富管理及銷售的副總裁的年薪為35-42萬元人民幣；產品管理層或市場的副總裁的年薪為35-50萬元人民幣；信貸風險的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。
在公司銀行中，產品管理及市場部門的助理的年薪為20-36萬元人民幣；副總裁助理為30-45萬元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬元人民幣、40-55萬元人民幣和45-70萬元人民幣。信貸風險部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬元人民幣、30-42萬元人民幣、40-60萬元人民幣。
投資銀行業的公司財務部門，分析師的工作經驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬元人民幣；助理的工作經驗在4-6年左右，年薪為30-50萬元人民幣；副總裁的工作經驗為7-xx年，年薪在42-80萬元人民幣之間；總監的工作經驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬元人民幣；常務董事的工作經驗在15年以上，年薪為1千6百萬元人民幣。股票分析師的工作經驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬元人民幣，而工作經驗在12年以上的分析師，他的年薪就會達到1千6百萬元人民幣了。債券資本市場的分析師的工作經驗在1-3年以內，年薪為20-30萬元人民幣。
從香港、新加坡、上海、日本四個地區的總體情況來看，日本地區銀行業及理財服務人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的銀行業及理財服務人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業及理財服務人員的薪資比較接近。
在日本的消費銀行中，個人銀行的副總裁、銷售副總裁、產品管理層副總裁、現代風險部門的副總裁的年薪都在12千萬日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬新元之間。
日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬日元以上。日本的投資銀行公司財務部門的分析師、股票分析師、債務資本市場部門分析師，工作經驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬6千日元之間；而各部門常務董事的年薪在25千萬日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務董事的年薪在1千6百萬港元到3千萬港元之間。
銀行業的擴張是創造銀行人才就業機會的主因。
分析表明，xx年銀行業的擴張還將繼續，主要是因為越來越多的外資銀行將獲得開展人民幣業務的許可。同時，由于外資銀行有望獲準發行信用卡，因此xx年信用卡業務也將得到迅速擴張。這將為銀行業各個級別的人才創造大量就業機會，其中中高級職位將最為搶手。
翰德的.一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專業性職位如法律遵從、信貸、風險和投資產品管理等職務將需求旺盛。
服務是使企業做到與眾不同的基礎，也是取得競爭優勢的基本條件，而優秀的客戶服務人員則是創造優質服務的基礎。一個優秀的客戶服務人員必須具備良好的身體條件和充沛的精力，除此以外，還須具備如下素質：
一、禮多人不怪。
原則上，無論是服務的提供者，還是服務的享受者，都應有禮。我們沒有辦法要求我們的服務對象“如何”，但是我們可以要求自己“如何”。那么，親切和藹、舉止專業、大方有禮應是服務人員對自己的基本要求。這樣，我們多學點禮儀學是很有必要的，如學習提高談話的技巧、身體語言的規律等?！岸Y多人不怪”，禮貌的語言和真誠的微笑是我們的開路先鋒。
二、熱愛工作。
服務工作每天要面對形形色色的問題和人，如果缺乏對工作的熱愛，面對困難，往往就會敷衍了事，避重就輕。這就需要客戶服務人員特別地投入和有奉獻精神，有特別的能力去貢獻客戶，服務用戶，從而取悅用戶。
只有對工作熱愛才能將種種不可能轉化為可能，將難事變成令人陶醉在其中的易事。沒有熱情，不熱愛工作這些是難以成就的。
三、有一顆追求卓越的心。
客戶服務工作的目標是想盡辦法為客戶排憂解難?？蛻舴杖藛T每天要完成許多份內和份外的工作。要將一件事情做好，沒有一點完美主義者幾近吹毛求疵的要求是很難做到的。這就要求我們的客戶服務人員具備熱情、有勇氣、做事投入、細心、效率高、對事物判斷準確和靈活等特征，力求把每件工作推向完美。雖然我們的工作干起來很累，卻很精彩。
“完美”需要“付出”作支撐。我們處理客戶的機器時，僅把客戶的機器修好并不是很好地解決了問題，還有除塵、介紹使用常識等。雖然看起來煩瑣，但只要你想干好、干得更好，就能贏得客戶對我們的理解和信任。
四、常識。
從事客戶服務的人員往往和某些技術工作相關，甚至是完全依靠技術能力工作。在我們從事服務的項目中，必須具備某些項目以外的常識，這對于非專業人事來說，也許過于專業，但是對于我們這些從事客戶服務工作的人來說，卻是再普通不過的常識。服務人員應該具備的這樣的常識應該比非專業人事多的多。其中一部分是為了完成自己的本職工作，另一部分是為了客戶。因為客戶需要通過我們的常識來幫助他建立起另外一種常識，例如客戶問你什么是數字，什么是模擬，什么是壓縮……每當遇到這類問題，你的回答在客戶面前應該具有一定的“權威性”。
這些問題不一定都與我們從事的工作有關，也不一定在短時間內會影響到日常工作，但如果缺乏這些帶有一點專業性的常識，面對客戶的問題時，你的答案就很難脫口而出，而客戶面對一個支支唔唔的你，便很難建立起對你的信任。
五、創造性思維。
創意來源于思想的火花，有創意的人會更有創意，就向有錢人往往會更有錢一樣，這是思維的辯正法。創意來自靈感，靈感是人們對事物的感悟，因此只有勤于思考的人才會擦出更多更亮的火花。平常我們要主動積極地積累自己的資源，提高自身素質。我們在實際工作中常常會處于被動地位，這是因為我們的工作是依據客戶的要求，解決客戶的不滿，而客戶要求有時會超出我們的想象，這就要求我們的服務人員擴展自己的思維，富有想象力、創造力，也只有這樣，才會給客戶帶來驚喜，這應是一個服務的規律。
六、處變不驚。
工作在一線的客戶服務人員更能深切體會到，不是所有客戶都很好“對付”。有時，我們服務人員還未明白事情的因果，客戶已經是怒氣沖天，這時處理這種棘手問題的方法、技巧可能會決定解決問題的結果，更重要的是處理的方式對客戶的心情也有相當大的影響。
面對客戶的無理，用戶的不冷靜，我們的客戶服務人員保持冷靜和耐心是極為重要的。
七、幽默感。
不少技術服務人員總結到：和有故障的產品打交道并不可怕，可怕的是和人打交道，因為和人打交道會遇到各種各樣的難題。所以我們的服務人員需要一種特殊的力量，幽默感就是這種特殊的力量，也是解決困難的有力武器。
幽默是人與人之間的潤滑劑。所謂幽默感就是個人在表達與領會幽默方面所具有的能力。有幽默感的人懂得使用幽默來調節與他人的關系，以達到相互了解，緩和緊張氣氛，建立友誼的效果。
我們的服務人員應當是奮發向上的員工，我們服務人員的主要任務是讓客戶滿意，甚至感激，和客戶建立良好關系。因此幽默感對我們客戶服務工作是相當有益的。
為了保持幽默感，我們應隨身帶一個筆記本，遇到有趣的事就記下來，作為以后的笑資。
八、平常心。
說了這么多，是不是有了這些能力的人面對困難就能戰無不勝，攻無不克呢？不是的！馬有失蹄，人有失手。智者千慮，必有一失。有機智之巧，必有機智之敗。各種各樣的困難和挑戰不斷推動我們的工作向前邁進，不停地轉換思維，接觸形形色色的人，記住各種令人煩惱的事，但還不能表現出煩惱，使不可能的事成為可能，成為現實。對于服務人員來說，挑戰和困難是一件令人振奮的事。越是奇怪，越是刁鉆，我們的服務就越能獲得挑戰和樂趣。正是在這種樂趣中，服務工作會變的越來越成功，同時客戶服務人員的自我滿足感也越來越多。
有時，我們為客戶解決了許多額外難題，為客戶修好了幾臺非我公司銷售的機器，卻發現客戶連一句感謝的話都沒有，這時，我們不應失望抱怨，因為還有其他客戶在等待著我們，也許這樣的無奈就是我們生活中的一部分。當遇到類似的事，無論我們多么氣憤、無奈、甚至失落，請記住生活還要繼續，工作還要繼續。
it售后人員一般需要具備三個條件：
ask。
de，態度，因為售后是個相對煩瑣的事情，你需要積極的態度。
處理客戶異議的能力客戶遇到質量問題一般都很暴躁需要你用技巧去安撫客戶。
dge，知識，也可以理解為處理機器故障的能力。
3、親切感：沒有人愿意和滿臉冰霜的人溝通，保持良好的姿態和表情，用柔和的語言，讓顧客放松和感到愉快，才能更好的解決問題。
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引導語：商業銀行，是以經營存、放款，辦理轉帳結算為主要業務，下面是一篇商業銀行服務。
歡迎參考。
服務工作是現代商業銀行的靈魂，是銀行親和力的決定因素。為了解全行員工在不同的崗位上服務工作規范的執行情況，找出服務工作還存在的不足，并促進全行保持良好的服務態度，優質高效的服務質量，全心全意為客戶服務的理念，遵守職業道德規范，樹立良好的社會形象，促進精神文明建設，近日，××支行組織了一次全行員工服務工作調研，通過抽樣調查.座談會等形式，對全行服務工作現狀有了一個較深的了解，通過調查，85%以上的員工認為我行的優質服務水平有了較大幅度的提高，具體表現在：
通過經常性地組織員工學習總行《服務工作規則》、省分行《服務工作實施細則》等有關文件，進一步明確服務興行的意義，增強服務興行的意識，提高服務技能和水平，愛行敬業、服務興行已逐步被全體員工所認同，激發了員工的主人翁責任感，全行的服務工作切實做到了有機構、有人員、有部署、有安排、有檢查、有獎罰。
通過制定辦法措施來約束員工行為的同時，還注重抓了員工的思想教育和規范化服務訓練，如支行所為了進一步提高一線員工的整體素質，利用業余時間組織了為期一周的新業務、新知識、新技術培訓，提高了大家的服務技能，在××所組織的重點客戶調查中，回答“您對本所的各項服務評價如何“這一問題時，90%的客戶對該所的“服務態度.服務設施“從“良好、好、一般、差“四項中選擇了“好”，10%選擇了良好。在回答“與其他銀行相比，工商銀行好在哪里“時，客戶的意見可歸納為一是服務態度好，網點環境好，二是員工素質較高，三是匯款方便快捷。其他網點的員工服務質量也都給客戶留下深刻的影響，工行服務態度好已逐漸被社會各界認同。
××支行經過近幾年的不懈努力，基礎設施、服務環境得到了極大的改觀，所有網點都給客戶以寬敞、舒適、清新、優美的感覺。給客戶創造了一個良好的經營環境，以“賓至如歸”之感。
我行針對在優質文明服務中存在的問題和薄弱環節，建立健全了各項規章制度制度，做到了制度上墻、便民設施齊全，配備了意見簿、員工掛牌服務自覺接受客戶監督，為推動××支行優質文明服務工作起到了積極的作用，也向社會展現了××工行優質服務的風彩。
在調研過程中，客戶對本行的服務工作也提出了很多中肯的意見，如客戶在回答“本行服務工作目前存在哪些問題時，意見可分為五種：
一是網點過少，且功能不齊全，服務品種單一。即使是××最大的儲蓄所――工行××所，也沒有柜員機，與他行網點在門面上就已遜一籌。鄉鎮網點的撤銷使單位和個人的結算業務感到不便，與之相配套的網上銀行等遠程金融工具的使用在××這樣的較落后地區推廣也不是一時之事。
二是等候時間過長，特別是處于繁華地帶的網點，存取款的速度較慢。影響存取款的速度的原因一是客觀因素，即人員素質問題。但主觀因素也不可忽視，系統在制度上實現事權分離的同時，一筆業務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原由之一。
三是所與所之間的服務水平不一致，有的柜員服務態度時好時壞。
四是有些業務上的規定與他行相比略顯繁瑣，客戶在比較之下認為我行“過于死板“，如個人金融業務中的掛失到期支取天數按規定是7天以后，隨著實名制的為廣為人知，辦理掛失客戶認為，開戶時已拿身份證，證明了身份，密碼掛失后，七天才能支取的規定不甚合理，應該更改。據網上報道，建行吉林市分行已率先對實名制帳戶密碼掛失制度進行修改。只要儲戶本人持身份證辦理密碼掛失，可以當天支取。而我行只對靈通卡密碼有此類似規定。
五是沒有統一著裝，沒有大行大所的氣派。整個××市金融系統，沒有統一著裝的只有工行，統一著裝后帶來的視覺效果上的不同自勿須多說。
調查問卷還向客戶提出了“您希望工行今后為您提供哪方面的金融服務““您對工行的其他意見和建議“，這兩個問題得到了客戶的積極響應，80%的客戶做了回答，其中80%的客戶要求我行加強管理，進一步提高服務質量，工作更上一層樓;另外20%的客戶提出我行應加大廣告宣傳力度，員工統一著裝，設置自動取款機，提供個人消費性貸款服務，提供免填單服務等等.這些建議表明，工商銀行的存款在逐年增長，客戶的質量也在逐年提高，部分客戶已不滿足于儲蓄所最基本的存取功能，而要求享受到與現代社會相適應的多方位多品種的金融服務。業務整合正在進行，多功能化的網點是大勢所趨，如何充分發揮和利用業務整合帶來的發展機遇應成為全行上下本時期的重點工作，我們應該從現在著手通過培訓員工提高服務技能，加強服務力度來預防有些地方已經出現的辦理業務時個人金融客戶占滿各窗口而使對公客戶產生怨言，工資戶.散戶擠兌重點戶.大戶的現象，我們可以在××市金融業內首家嘗試“一米線“，盡快推出“客戶理財×ד，大力營銷企業和個人網上銀行，這既是從自身業務發展的需要出發適應客戶需求的一種舉措，更可以領本地區風氣之先，進一步擴大本行知名度，鞏固已有陣地，發展新的客源。
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服務工作是現代商業銀行的靈魂，是銀行親和力的決定因素。為了解全行員工在不同的崗位上服務工作規范的執行情況，找出服務工作還存在的不足，并促進全行保持良好的服務態度，優質高效的服務質量，全心全意為客戶服務的理念，遵守職業道德規范，樹立良好的社會形象，促進精神文明建設，近日，xx支行組織了一次全行員工服務工作調研，通過抽樣調查.座談會等形式，對全行服務工作現狀有了一個較深的了解，通過調查，85%以上的員工認為我行的優質服務水平有了較大幅度的提高，具體表現在：
通過經常性地組織員工學習總行《服務工作規則》、省分行《服務工作實施細則》等有關文件，進一步明確服務興行的意義，增強服務興行的意識，提高服務技能和水平，愛行敬業、服務興行已逐步被全體員工所認同，激發了員工的主人翁責任感，全行的服務工作切實做到了有機構、有人員、有部署、有安排、有檢查、有獎罰。
通過制定辦法措施來約束員工行為的同時，還注重抓了員工的思想教育和規范化服務訓練，如支行xx所為了進一步提高一線員工的整體素質，利用業余時間組織了為期一周的新業務、新知識、新技術培訓，提高了大家的服務技能，在xx所組織的重點客戶調查中，回答“您對本所的各項服務評價如何“這一問題時，90%的客戶對該所的“服務態度.服務設施“從“良好、好、一般、差“四項中選擇了“好”，10%選擇了良好。在回答“與其他銀行相比，工商銀行好在哪里“時，客戶的意見可歸納為一是服務態度好，網點環境好，二是員工素質較高，三是匯款方便快捷。其他網點的員工服務質量也都給客戶留下深刻的影響，工行服務態度好已逐漸被社會各界認同。
xx支行經過近幾年的不懈努力，基礎設施、服務環境得到了極大的改觀，所有網點都給客戶以寬敞、舒適、清新、優美的感覺。給客戶創造了一個良好的經營環境，以“賓至如歸”之感。
我行針對在優質文明服務中存在的問題和薄弱環節，建立健全了各項規章制度制度，做到了制度上墻、便民設施齊全，配備了意見簿、員工掛牌服務自覺接受客戶監督，為推動xx支行優質文明服務工作起到了積極的作用，也向社會展現了xx工行優質服務的風彩。
在調研過程中，客戶對本行的服務工作也提出了很多中肯的意見，如客戶在回答“本行服務工作目前存在哪些問題時，意見可分為五種：
一是網點過少，且功能不齊全，服務品種單一。即使是xx最大的儲蓄所――工行xx所，也沒有柜員機，與他行網點在門面上就已遜一籌。鄉鎮網點的撤銷使單位和個人的結算業務感到不便，與之相配套的網上銀行等遠程金融工具的使用在xx這樣的較落后地區推廣也不是一時之事。
二是等候時間過長，特別是處于繁華地帶的網點，存取款的速度較慢。影響存取款的速度的原因一是客觀因素，即人員素質問題。但主觀因素也不可忽視，系統在制度上實現事權分離的同時，一筆業務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原由之一。
三是所與所之間的服務水平不一致，有的柜員服務態度時好時壞。
四是有些業務上的規定與他行相比略顯繁瑣，客戶在比較之下認為我行“過于死板“，如個人金融業務中的掛失到期支取天數按規定是7天以后，隨著實名制的為廣為人知，辦理掛失客戶認為，開戶時已拿身份證，證明了身份，密碼掛失后，七天才能支取的規定不甚合理，應該更改。據網上報道，建行吉林市分行已率先對實名制帳戶密碼掛失制度進行修改。只要儲戶本人持身份證辦理密碼掛失，可以當天支取。而我行只對靈通卡密碼有此類似規定。
五是沒有統一著裝，沒有大行大所的氣派。整個xx市金融系統，沒有統一著裝的只有工行，統一著裝后帶來的視覺效果上的不同自勿須多說。
調查問卷還向客戶提出了“您希望工行今后為您提供哪方面的金融服務““您對工行的其他意見和建議“，這兩個問題得到了客戶的積極響應，80%的客戶做了回答，其中80%的客戶要求我行加強管理，進一步提高服務質量，工作更上一層樓;另外20%的客戶提出我行應加大廣告宣傳力度，員工統一著裝，設置自動取款機，提供個人消費性貸款服務，提供免填單服務等等.這些建議表明，工商銀行的存款在逐年增長，客戶的質量也在逐年提高，部分客戶已不滿足于儲蓄所最基本的存取功能，而要求享受到與現代社會相適應的多方位多品種的金融服務。業務整合正在進行，多功能化的網點是大勢所趨，如何充分發揮和利用業務整合帶來的發展機遇應成為全行上下本時期的重點工作，我們應該從現在著手通過培訓員工提高服務技能，加強服務力度來預防有些地方已經出現的辦理業務時個人金融客戶占滿各窗口而使對公客戶產生怨言，工資戶.散戶擠兌重點戶.大戶的現象，我們可以在xx市金融業內首家嘗試“一米線“，盡快推出“客戶理財xx“，大力營銷企業和個人網上銀行，這既是從自身業務發展的需要出發適應客戶需求的一種舉措，更可以領本地區風氣之先，進一步擴大本行知名度，鞏固已有陣地，發展新的客源。
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第一條為規范商業銀行服務價格管理活動，保護客戶合法權益，促進商業銀行健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國價格法》等法律法規，制定本辦法。
第二條依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》設立的商業銀行，適用本辦法有關規定。
經中國銀行業監督管理委員會依法批準設立的其他銀行業金融機構，適用本辦法有關規定。
第三條本辦法所稱商業銀行服務，是指商業銀行向客戶提供的各類服務。本辦法所稱客戶，是指商業銀行的服務對象，包括自然人、法人和其他組織。
本辦法所稱服務價格，是指商業銀行提供服務時收取的費用。
第四條商業銀行服務價格行為應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，接受社會監督。
第五條商業銀行應當建立科學有效的服務價格管理體系，加強內部控制，充分披露服務價格信息，保障客戶獲得服務價格信息和自主選擇服務的權利。
第六條根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。
第七條中國銀行業監督管理委員會和國務院價格主管部門依照有關法律、法規及本辦法的規定對商業銀行服務價格管理活動進行監督管理。
第二章政府指導價、政府定價的制定和調整。
第八條對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價。
第九條國務院價格主管部門會同中國銀行業監督管理委員會，根據商業銀行服務成本、服務價格對個人或企事業單位的影響程度、市場競爭狀況，制定和調整商業銀行政府指導價、政府定價項目及標準。
第十條制定和調整政府指導價、政府定價，按照以下程序執行：
(一)組織商業銀行等相關機構進行成本調查;。
(二)征求相關客戶、商業銀行和有關方面的意見;。
(三)做出制定或調整相關服務價格的決定，向社會公布。
第三章市場調節價的制定和調整。
第十一條除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。
第十二條實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。分支機構不得自行制定和調整服務價格。
商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要實行差別化服務價格的，應當由總行統一制定服務價格，并由總行按照本辦法規定統一進行公示。
外國銀行分行根據其總行(或地區總部)的授權制定和調整服務價格，按照本辦法規定進行公示。
第十三條商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序。
執行：
(一)制定相關服務價格的定價策略和定價原則;。
(二)綜合測算相關服務項目的成本和收入情況;。
(四)形成統一的業務說明和宣傳材料;。
(五)在各類相關營業場所的醒目位置公示;。
(六)設有商業銀行網站的，應當在網站主頁醒目位置公示。
第十四條商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應當合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策。
第十五條商業銀行總行向有關部門報送的本機構服務價格工作報告，包括以下內容：
(二)服務收費項目設置、調整情況和相應的收入變化情況;。
(四)服務項目的收入結構和評估情況;。
(五)服務價格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道;。
(六)與服務價格相關的投訴數量、分類和處理情況;。
(七)對客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況;。
(八)附表：本行服務的分類、具體項目、價格水平等情況;。
第十六條商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取費用。
第十七條客戶因商業銀行調整服務價格或變更服務合同，要求終止或變更銀行服務的，商業銀行應當根據客戶要求、相關服務合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施，依法及時終止或變更相關銀行服務和對應的服務合同。
第十八條商業銀行向客戶收取的服務費用，應當對應明確的服務內容。
商業銀行應當在其營業場所醒目位置，設有網站的應當在其網站主頁醒目位置，及時、準確公示實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、服務內容、服務價格、適用對象、政府指導價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢(投訴)的聯系方式等。公示的各類服務價格項目應當統一編號。
第二十條商業銀行應當采取以下措施保護客戶相關權益：
(四)明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知客戶，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的區域范圍應當不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市應當列入同城范疇。
第二十一條商業銀行應當提醒客戶提供真實有效的聯系信息并在相關信息變更后及時通知銀行，以便商業銀行調整服務價格時按照合同約定方式及時告知客戶。
第二十二條商業銀行關于服務價格信息的公示涉及優惠措施的，應當明確標注優惠措施的生效和終止日期。
第二十三條商業銀行提高實行市場調節價的`服務價格，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示，必要時應當采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關客戶。
商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示。
第二十四條商業銀行接受其他單位委托開展代理業務收費時，應當將委托方名稱、服務項目、收費金額、咨詢(投訴)的聯系方式等信息告知客戶，并在提供給客戶的確認單據中明確標注上述信息。
第二十五條商業銀行應當嚴格執行服務價格信息披露的有關規定，在為客戶提供服務之前，應當告知相關服務項目、服務價格、優惠措施(含生效和終止日期)，客戶確認接受該服務價格后，方可提供相關服務;客戶在使用服務前明確表示不接受相關服務價格的，不得強制或變相強制客戶接受服務。
第二十六條對于需要簽署服務章程、協議等合同文件的銀。
行服務項目，商業銀行應當在相應的合同文件中以通俗易懂、清晰醒目的方式明示服務項目或服務內容、服務價格、優惠措施及其生效和終止日期、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢(投訴)的聯系方式等信息。
第五章內部管理。
第二十七條商業銀行應當按照審慎經營原則，建立健全服。
務價格管理制度和內部控制機制，建立清晰的服務價格制定、調整和信息披露流程，嚴格執行內部授權管理。
第二十八條商業銀行服務價格管理制度應當嚴格遵守國家法律法規，明確價格行為違規的問責機制和內部處罰措施。
第二十九條商業銀行應當指定一個部門牽頭負責服務價格管理工作，建立服務價格內部審批制度，適時對服務價格管理進行評估和檢查，及時糾正相關問題，并組織開展服務價格相關宣傳、解釋、投訴處理等工作。
第三十四條商業銀行違反本辦法規定，有下列行為之一的，由中國銀行業監督管理委員會、國務院價格主管部門按照各自法定職責，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國價格法》、《價格違法行為行政處罰規定》等法律法規處理：
（一）擅自制定屬于政府指導價、政府定價范圍的服務價格的；
（二）超出政府指導價浮動幅度的；
（三）提前或推遲執行政府指導價、政府定價的；
（四）擅自對明令禁止收費的服務項目繼續收費的；
（五）未按照規定程序制定和調整市場調節價的；
（六）商業銀行分支機構擅自制定或調整市場調節價的；
（七）未按照規定進行服務價格信息披露的；
（九）其他違反本辦法規定的行為。
第三十五條鼓勵有關單位和個人對商業銀行服務價格違法行為進行監督。有關單位和個人發現商業銀行服務價格行為存在侵害其合法權益問題的，可依照法律、法規規定采取相關法律措施或投訴。
第三十六條行業協會等自律組織應當在規范商業銀行服務價格行為方面充分發揮自律協調作用。
商業銀行應當在其營業場所醒目位置，設有網站的應當在其網站主頁醒目位置，及時、準確公示實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、服務內容、服務價格、適用對象、政府指導價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢（投訴）的聯系方式等。公示的各類服務價格項目應當統一編號。
第二十條商業銀行應當采取以下措施保護客戶相關權益：
（四）明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知客戶，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的'區域范圍應當不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市應當列入同城范疇。
第二十一條商業銀行應當提醒客戶提供真實有效的聯系信息并在相關信息變更后及時通知銀行，以便商業銀行調整服務價格時按照合同約定方式及時告知客戶。
第二十二條商業銀行關于服務價格信息的公示涉及優惠措施的，應當明確標注優惠措施的生效和終止日期。
第二十三條商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示，必要時應當采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關客戶。
商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應當至少于實行前3個月按照本辦法規定進行公示。
第二十四條商業銀行接受其他單位委托開展代理業務收費時，應當將委托方名稱、服務項目、收費金額、咨詢（投訴）的聯系方式等信息告知客戶，并在提供給客戶的確認單據中明確標注上述信息。
第二十五條商業銀行應當嚴格執行服務價格信息披露的有關規定，在為客戶提供服務之前，應當告知相關服務項目、服務價格、優惠措施（含生效和終止日期），客戶確認接受該服務價格后，方可提供相關服務；客戶在使用服務前明確表示不接受相關服務價格的，不得強制或變相強制客戶接受服務。
第二十六條對于需要簽署服務章程、協議等合同文件的銀。
行服務項目，商業銀行應當在相應的合同文件中以通俗易懂、清晰醒目的方式明示服務項目或服務內容、服務價格、優惠措施及其生效和終止日期、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢（投訴）的聯系方式等信息。
本文立足于小額信貸企業依托高職院校培養“三農”經濟人才為主，從高職院校培養“三農”人才的重要意義著手，對其存在的問題，人才需求以及服務運行模式進行了分析，并對高職院校與企業合作的可行性提出了政策性建議，真正實現了小額信貸企業依托高職院校有效地服務“三農”經濟。
一、小額信貸企業依托高職院校服務“三農”經濟的重要意義。
當前，我國是農業大國，在世界經濟中，我國“三農”發揮著重要的地位和作用?，F目前，我國經濟結構調整轉向第三產業，但對于一個農業大國而言，“三農”經濟的有效發展為經濟的轉型發展提供了較大的空間。因此，高職院校能夠為小額信貸企業提供“三農”人才也是必不可少的，起著非常重要的意義。
(一)“三農”問題的解決依托高職院校的人才輸送。
在中國經濟發展過程中，由傳統的粗放型“三農”經濟向現代集約型“三農”的過度中，非常迫切的需要高職院校提供的人才，一方面，人才的供應可以提高小額信貸企業的整體科技文化素質，為“三農”提供優質的服務。在發揮人才優勢的過程中，大力開發農村地區人力資源是非常重要的，“三農”人才的發展也是提高國家綜合國力的具體體現，處于不敗之地的保證。
(二)為小額信貸企業輸送人才是高職院校自身的發展需求。
高職院校的發展在社會主義農村發展中起著決定性地位，高職院校輸送的人才大多也轉向農村，它制約著經濟社會的發展規模和速度。因此，高職院校的教育成果體現在服務“三農”上，能夠為小額信貸企業輸送符合條件的“三農”人才是高職院校的辦學宗旨，發揮高職院校自身的教育功能、社會職能以及輸送人才的要求，可以大力促進“三農”增收，加速產業化和工業化進程。
二、小額信貸企業對“三農”經濟人才需求分析和服務經濟運行分析。
(一)“三農”經濟人才服務小額信貸企業存在的問題。
1.高職院校服務“三農”基礎薄弱，發展滯后脫節。
2.高職院校投入的辦學條件簡陋、缺乏專業師資，水平有限。
3.專業設置、人才培養方案設置不合理，調研水平有限，導致與“三農”經濟發展嚴重脫節。
(二)小額信貸企業服務“三農”經濟人才需求分析。
1.小額信貸企業需要創新型人才，能夠為企業培養創新金融產品，在企業發展開拓過程中為企業開發新產品，新的融資、信貸項目，企業發展源于產品創新，因此，創新型人才是“三農”經濟發展過程中最需要的人才類型。
2.小額信貸企業需要開拓型人才，需具備較強的人際交往，能夠自主開拓市場，根據市場的開發計劃，負責具體渠道開發。
3.小額信貸企業需要計劃型人才，能夠針對相關區域進行專項回訪，及時收集市場信息，建立客戶檔案，為客戶進行有效分析并制定最佳的信貸計劃，幫助客戶解決信貸過程所產生的問題。
(三)小額信貸企業服務“三農”經濟人才服務經濟運行分析。
1.推進農業科技體制改革創新，鼓勵服務“三農”人才的科技人員深入基層農業生產一線進行小額信貸企業的創新。
2.積極選派科技特派員，實施“三農”服務專家服務，推動高職院校、科研院校一級農業產業化企業組成“三農”創新聯盟，在重點產業上培養一批穩定的“三農”經濟人才以及創新科技團隊，形成真正的創新推動一體式的人才模式。
三、高職院校與小額信貸企業合作運行模式構建。
(一)創新人才培養模式建設。
人才培養模式建設是各高職院校的主要研究問題，新型“三農”問題也是考驗高職院校模式發展的難題，而校企合作的人才培養模式也要適應新的形式而變化。職業教育就要面臨解決“三農”問題，培養有文化、懂技術、會經營的新型人才。因此，面對小額信貸企業的人才訴求，應該始終堅持校企合作的情況下，培養適合企業生存發展的人才模式。
(二)創新課程建設。
在建設課程的過程中，應重視課程與崗位對接、“三農”發展與企業、院校對接。職業教育服務“三農”主要是為了提升農民素質、培養造就新型高素質勞動者，為此，可以有針對性地設置針對小額信貸企業的.復合型“三農”人才。其次，要重視學生素質、實踐能力和創新精神的培養和訓練，注重學生基本素質的提升。另一方面，還可以培養學生的創新創業能力，建立自己的小額信貸企業，為服務“三農”做好扎實的準備，學?？梢詾榇颂釟W適宜的技術支持和實驗室支持，為做好學生創業做準備。
(三)創新教學模式建設。
教學模式的建設是指導教師在排好教學內容的基礎上，運用多種媒介和渠道有效組織課堂教學的能力，因此，教學模式的構建也是有效提高校企合作的有效途徑之一。第一，可以運用多媒體教學形式，加強動畫、媒體、圖片展示，讓學生對“三農”以及小額信貸企業有充分的認識，還可以在課堂上進行模擬演練，讓學生自己進行技能培訓。第二，可以加強校企合作，帶領學生參觀小額信貸企業的企業文化、企業經營模式以及企業的構建等。
(四)創新實踐教學設計。
實踐教學創新能力是在教學的環節過程中實施的實訓，在實訓過程中體現的解決問題能力、判斷能力、應變能力以及研究能力等。在校企合作的過程中，實踐教學非常重要，是體現高職院校培養學生成果的體現。
(五)創新師資隊伍建設的模式。
師資隊伍的建設是高職院校對小額信貸企業有效輸送人才的保障，目前，高職院?！叭r”經濟類人才師資隊伍建設配備嚴重不足，因此，政府應該擴大招生人數，通過制定與提供更多的優惠政策吸引“三農”人才。同時，可以注重在校教師的培訓，職稱評優評先，進一步提高教師工資水平，改善生活條件。另一方面，應多加強校企合作的教師人才輸送，將優秀教師送到最前線的一線企業崗位掛職鍛煉，重視青年教師的傳、幫、帶的培訓。加大兼職崗位的聘任力度，學?？啥嗥溉涡☆~信貸企業的涉農人才，真正達到校企合作的目的。
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摘要：西方發達國家的實踐證明，合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。美國、日本、德國等一些經濟發達國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。
一、國外財政對農村金融扶植政策的借鑒。
(一)各國把合作金融作為農業金融制度的基礎。
美國、德國、日本和法國等許多發達國家的實踐證明，合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經濟發達的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。
信貸決策以基層信用社為主，資金清算以上層信用社為主。最基層的信用社是信貸決策的主體，上一層次的合作銀行或聯合社不進行干預，中央合作銀行或中間層次的合作銀行則發揮“信用社的信用社”作用，為基層信用社提供資金清算和融資服務，主要是解決“小”信用社普遍面臨的兩大問題：一是單個信用社法人主體沒有像大商業銀行一樣龐大的分支機構，缺乏自己的結算網絡，業務受到限制；二是單個信用社規模小，如果備付金過多，影響信用社的盈利水平；備付金過少，容易發生資金流動性不足問題。這樣，基層信用社和上一層次的信用社就形成了有效的業務合作關系。
(二)財政扶植農村金融進而間接補償農業成為重要通道。
各國政府制定了一整套扶持農村經濟、發展農村金融的政策和措施。由于財政的力量是有限的，各國政府制定農業金融法規，建立農村金融制度，對公營的農村金融機構進行直接管理和監督，并通過他們貫徹農村金融政策。同時，為了保障農業信貸資金的投入，許多國家都建立了比較發達的農村金融體系，除了政府的銀行，也有私人銀行、農村信貸協會和農村信用合作社，還有非正式金融組織。政府通過稅收、補貼、擔雹基金、信貸政策和利率等手段進行調控，引導金融機構增加農業信貸的資金總量，支持農業開發項目和農業現代化。
各國政府通過對農村金融的支持，其目的是以農村金融為渠道，把財政的'補償輸導給農村經濟。通常采取的方法有稅收優惠、利差補貼、提供低息和無息貸款資金、提供擔保等等。例如，財政貼息后，銀行執行低利率的政策，目的是降低農業發展的融資成本。那些堅持合作金融組織基本特點和性質的國家仍然維持了對合作金融組織的優惠扶持政策。為了吸引金融機構增加對農業的投入，各國政府還對那些向農民提供優惠貸款服務的銀行直接給予財政資助和補貼，并隨著貸款的增加，補貼的數量也隨之增加。
1．美國信用社享受免征聯邦收入所得稅的待遇。
[1][2][3][4][5]。
中國郵政以“郵掌柜+”系統為代表的綜合便民服務平臺?！盎ヂ摼W+”行動機遇與挑戰并存?！盎ヂ摼W+”現代農業是整個行動最薄弱的環節。中國郵政通過整合系統、推廣平臺、強體展翼，大力推進農村電子商務發展。李總理就農村電商在國有企業改革和發展座談會上已經充分肯定了郵政在農村整個經濟社會發展中的重要支撐作用，郵政以其“倉儲+配送+供應鏈”，進一步增加農村地區就業機會，促進農民的消費，進一步擴大農村市場。
一、“郵掌柜+”線上線下一體化打造服務。
“三農”品牌服務“三農”是“互聯網+”的薄弱環節。一是物流、倉儲和配送。整個農村人口居住相對分散，廣大農村的商品需求也相對分散，電商業務要規?；?、集約化的經營發展在農村就顯得薄弱。二是廣大農村地區的消費結構、消費習慣有差異。三是服務“三農”電商的運作成本較大。諸多電商因為受到店面租金、人工成本過高等諸多因素的影響，無法及時培養起客戶的消費習慣，一定時期內較難形成消費規模?！盎ヂ摼W+”現代農業一直是“政府關心、社會聚焦”的難點、熱點問題?！班]掌柜+”平臺是郵政依托其郵樂網平臺為出發點，通過搭載多項郵政業務，以便于郵政快速切入到農村電商市場而形成線上線下一體化的綜合電商服務平臺?？蓪崿F線下代購、商品批發、進銷存管理、會員管理、便民服務等功能，可以直接普及農村小型超市以及便民服務店使用。一是線下代購。就是相關加盟商幫助農村地區不會上網或不具備上網條件的消費者，購買郵樂網的商品，并支付一定代購傭金的業務。二是商品批發。是通過互聯網平臺向線下渠道展示分銷商品，進一步簡化了購買流程，讓加盟商能夠方便、快捷地采購各地郵政供應的商品。線三是進銷存。是按照門店管理標準設計開發的進銷存管理軟件，提供了庫存管理、收銀管理、業績管理、店員管理等門店經營管理所需要的功能。原來的手工記賬，麻煩不說還容易出錯?，F在店里的商品還有多少庫存、當天營業額是多少，一目了然。四是會員管理。是按照門店管理會員的需求設計開發相關的管理系統，提供了會員信息管理、積分管理、積分兌換、賒賬管理等一系列會員管理所需要的功能。通過積分回饋拉住客戶，回頭客越多，生意也就越做越好。五是便民服務。通過便民服務站系統，具有代繳通信話費、水電費和代售票等公共服務功能。疊加代理車險、代投代攬快遞等一系列便民服務功能，進一步豐富業務種類，讓農村廣大市場得到更大的優惠。中國郵政抓住“互聯網+”行動契機，通過遍布的實體店開展面向全方位市場的線上線下全新的服務模式，打造線上線下一體化的郵政綜合服務平臺--“郵掌柜+”系統，進而郵政實現“服務三農、通過線下帶動線上，農村包圍城市”的郵政農村市場戰略布局。并且“郵掌柜+”系統在“互聯網+”行動不斷豐富業務種類，充分發揮技術平臺、有線下網點、分銷和物流體系，塑造的品牌優勢，讓農民享受到更多便利。在其他電商還沒有完全進入的農村“互聯網+”市場能夠創新出具有郵政特色的o2o農村電商發展模式，實現農村電商更加多樣化的服務。隨著智能手機和互聯網在廣大農村的廣泛使用，農村“互聯網+”市場在“三農”需求日趨巨大。中國郵政以其線下渠道規模龐大，運營體系健全，加之全國目前擁有25.3萬個便民服務站和5.2萬個郵政局所，這都是其成為國內規模最大的實體網絡。
二、郵政“金融翼”服務。
“三農”盤活“互聯網+”普惠金融“三農”面對“互聯網+”市場，突顯的問題是信用貸款難、融資渠道窄的問題，中國郵政要通過“金融翼”服務“三農”，盤活了“互聯網+”普惠金融。作為郵政“金融翼”主體的中國郵政儲蓄銀行依托其遍布城鄉的網點優勢，堅持服務“三農”市場、服務諸多中小企業、服務社區的市場定位，自覺承擔“普之城鄉，惠之于民”的重大社會責任和義務，摸索出一條商業化可持續的快速發展道路，做到全國范圍內網點規模數量最大、網點覆蓋服務人口最廣、客戶最多。從而成為我國普惠金融的.先行者。中國郵政面向“互聯網+”普惠金融，要做普惠金融的推動者和引領者。一方面郵政要能擔當服務“三農”金融服務生力軍。廣大農村金融依然是我國金融體系中的最薄弱環節，中國郵政要始終將“三農”金融服務放在當前和以后發展的重要戰略位置上。通過自上而下成立三農金融服務部，依靠其“專門機構+專業團隊”，充分發揮資金、網絡、技術等方面的獨特優勢，通過其產品與服務創新進一步提升“三農”金融服務水平。另一方面要做縣域范圍內的小微金融服務主力軍。郵政“金融翼”實體網點的70%以上分布在縣域及其以下地區，擁有為遍布城鄉的6000萬以上小微企業提供金融服務的天然基礎條件和優勢。通過全國規模最大的金融流通網絡，為廣大城鄉人民群眾搭建起了資金流通的綠色通道。一是進一步做好代收代發、公共繳費等工作;一是面對全國不同地區代收代發工作特點，重點為老齡用戶、流動務工者等提供更加便捷服務。
三、結論。
發展“互聯網+”是當前大勢所趨，能得渠道者必得天下，互聯網市場競爭日趨激烈，郵政要進一步珍惜得天獨厚的優勢，充分發揮郵政“一體”的根據地作用，做好窗口資源的管理。完善郵政“兩翼”服務網絡，進一步完善“郵掌柜+”系統，以最快的速度加入“互聯網+”行動中，做到立足市場、強化組織，優化網絡、積累客戶、提供支撐、多方共贏，總結經驗、積累資源。搶占“三農”市場，以此確立中國郵政在“互聯網+”行動中的領頭羊、排頭兵地位。
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雖然我國已經多次對農村金融進行局部乃至全局性改革，但目前農村金融體系依然無法滿足“三農”對金融服務的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農村建設。作為中國農村金融體系重要的組成部分，大型商業銀行應該進行怎樣的調整實現自身改革發展與服務“三農”相結合是一個值得研究問題。
一、文獻綜述。
信貸市場上，銀行與企業之間存在信息不對稱。信息不對稱產生了逆向選擇和道德風險問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業的平均質量會下降,而企業在得到貸款后會選擇風險較高的項目。在市場均衡的時候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平。此時,企業對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現象（stiglitz,weiss,1981;wet-te，1983)。一般而言’中小企業缺乏完善的財務會計制度，也缺乏高質量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業融資難是一個非常廣泛的現象,在國內學術界也有許多研究，比如張杰，林毅夫，李永軍()，張捷()，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷()。而且中小企業很難達到交易型貸款的要求，中小企業融資一般屬于關系型貸款的范疇。不少研究發現，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業放貸，也就是對中小企業融資上存在“小銀行優勢”。berger，udell(1995)和berger,kashyap，scalise(1995)發現中小企業貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。haynes,0u,bemey()發現大銀行的這些中小企業客戶一般歷史較久，財務安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。peek,r0sengren(),strahan,weston(,1998)和berger,saunders，scalise,udell(1998)發現銀行合并和并購后，中小企業貸款占全部貸款的比重會下降。cole，goldberg,white(1999)發現大銀行更傾向于根據財務比率決定是否給中小企業貸款,也就是更傾向于交易型貸款。berger,udell(1996)發現相對小銀行的中小企業貸款’大銀行的中小企業貸款具有更低的利率和抵押要求，一個解釋是大銀行的中小企業貸款是更安全的交易型貸款。中小企業融資上的小銀行優勢在國內學術界也得到了廣泛的認同。針對目前國內中小企業融資困境,許多學者提出要大力發展中小金融機構,其依據就是小銀行優勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。
綜合以往研究成果,大型商業銀行相對中小銀行服務“三農”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經營機制進行創新，才能服務中小企業和“三農”。
事實上，一些國外金融機構的成功經驗表明，如果采取得當的措施,輔之以適當的政策支持,大型商業銀行依然可以實現對農村金融業務的成功經營，如法國農業信貸銀行和歐洲復興開發銀行。作為一家起源于1885年,現已成為法國農業金融體系核心機構的大型商業銀行，法農貸在促進法國農業現代化過程中發揮了極大作用。目前它占據法國農業信貸市場份額的85%，在66個國家和地區擁有分支機構,業務涵蓋了商業銀行、金融產品、證券經紀、保險、股票發行、以資產為基礎的融資和私人銀行等多個方面，已經躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農貸結合法國農業的特點和自身的發展情況，探索一種獨特的發展模式。從業務性質和發展戰略的角度看，發展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統一，也是行政導向與農民需求的統一;隨著經濟的發展，單一的小額農貸無法確?？沙掷m經營。因此，中上層逐步走向商業銀行，實行多元化經營;最終，中上層法人完全商業化和國際化經營,在業務上實施綜合經營。從組織結構的角度看,法農貸自下而上建立了金字塔式的三層架構:基層地方信用社、區域銀行和農業信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團的基石，具有典型的信用合作性質，不是完全意義的銀行，其職責是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權和全部表決權歸基層信用社所有,主要負責集中基層信用社的存款并確定向會員發放的貸款數額。區域銀行在人、財、物等方面有較大的自主權。在此之上，區域銀行又控制著法農貸的股權。而“農業信貸局”是法國政府于19建立的官方中央機構，職責是指導監督區域銀行的運作和落實農村金融政策。該機構在1926年更名為法國農業信貸銀行，成為從區域銀行到基層信用社的最高管理機構。法農貸獨特的發展模式對于我國大型商業銀行有著重要的參考價值：
第一，從“三農”和城市業務的關系看，兩者之間既需要有效的風險隔離與獨立經營，又需要聯動和相互補充,以城市業務支持“三農”業務或者城市業務和“三農”業務協調發展。對于“三農”業務,要由銀行自主決定其贏利目標和方式;對于城市業務，要積極推進多元化經營，可以考慮按業務拆分為不同的板塊,按照業務條線進行管理。
第二，從組織結構的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經營村鎮銀行、小額貸款公司、互助性農業保險基金等地方性、基層性金融機構并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業人士和當地農村專業人士或有威望的農業專家之間形成良性合作。
第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考?？梢钥紤]將具體控制和決策權按不同的業務種類對一級分行進行適當的下放，實行總行集權與地方分權相結合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財務獨立、自負盈虧、單獨納稅、以效益最大化為經營目標，確?！叭r”業務的成功經營。
歐洲復興開發銀行是“二戰”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發起成立的旨在幫助歐洲戰后重建和復興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業貸款業務至今，已擴張到22個國家,共發放53.5萬筆合計40億美元的小額貸款，累計貸款回收率達99.5%，是目前國際上進行中小企業貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區的代理行發放貸款，該行只在基準利率上加1~1個百分點，允許代理行收取剩下的6~8個百分點，代理行對此業務單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時撇除壞賬。歐洲復興開發銀行以往的操作為我國大型商業銀行服務“三農”及中小企業提供了寶貴的經驗。首先，要建立支持中小型企業發展的專門機構。在我國，可以考慮由有網點優勢的大型商業銀行獨資或與地方政府共同出資建立針對“三農”和中小企業的貸款機構。其次，要在當地選擇好的合作銀行，針對其設計嚴格的管理和激勵制度，確保其進行項目篩選、貸后管理和風險防控的積極性，并且實行扁平化的決策機制。再次,減少地方政府干涉,增強商業化運作水平。
(一)國內不同類型金融機構服務“三農”的優劣勢分析。
目前我國服務于“三農”的金融機構大體可分為三大類:大型商業銀行、以政策性銀行和農信社為代表的中型正規金融機構、以農村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規金融機構。下面對三者在服務“三農”方面各自具備的優劣勢列表分析如下：
如表1所示，目前農村金融最大的問題在于，雖然各類金融機構在服務“三農”方面均具備各自的優勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優勢無法充分發揮，劣勢卻體現得比較明顯。
小額信用貸款(microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
摘要：鑒于中國經濟社會改革的持續深入發展，三農領域改革愈來愈成為推動我國經濟轉型升級的不利環節，因此，要深入探究小額信貸企業的發展趨勢及其服務三農經濟之現狀，運用普惠性的現代金融服務，從而為三農領域的廣大弱勢人群切實改變命運，這對于拉近貧富之間的差距，推動社會和諧具有極為關鍵的作用。本文在概述小額貸款企業的基礎上，分析了當前小額貸款企業服務三農經濟的現狀，并探討了進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策。
關鍵詞：小額信貸企業;經濟;三農。
小額信貸是一種不同于傳統意義上的金融體系，在為三農領域的貧困人群提供強大的信貸服務具有非常重要的價值。小額信貸企業則是小額信貸的金融運作的一種有效形式，主要是運用引領民間資本參與到農業改進困難人群經濟收入水平的一種信貸類活動。因此，怎樣準確地掌握小額信貸企業的發展趨勢，保障其能夠真正地服務于三農領域。鑒于三農經濟的特殊性、不穩定性以及農業投資所具有的長期低收益性，造成了三農金融的交易與資金成本均比較高，而風險同樣也會更大，加之農村人群信貸借款用途的多元化與復雜化，從而產生了信息不對稱之現象，提升了信貸體系之中的道德風險，從而進一步提升了貧困農民群體的貸款難度。在引入小額信貸之后即可運用業務經營更好地控制企業運營成本以及風險，從而在致力于服務三農經濟的基礎上實現本公司的更好發展。
一、小額貸款企業概述。
所謂小額貸款企業，主要是指自然人、企業法人或者別的社會組織投入資金成立，不予吸收社會公眾資金，負責經營小額度信用貸款業務的企業。我國的小額貸款企業從誕生之日起，歷經三個階段的發展與變遷，取得了長足的發展。第一階段為試驗階段，時間是20至20;第二階段為快速發展階段，時間為年至;第三階段為全面發展階段，時間為20起至今。
近年來，我國的小額貸款企業積極服務三農經濟，成績顯著。從總體來看，我國的小額貸款企業發展態勢良好，不管是從企業的數量與從業人員的數量來考慮，還是從企業的實收資本以及貸款余額來看，我國的小額貸款企業具有穩中有升的強勁發展趨勢。同時，致力于提供普惠化金融服務的小額貸款企業積極使用民間資金，很好地滿足了廣大農民群體的貸款需求，而且還提升了農民群眾的收入水平，推動了我國農村產業結構之升級與調整，加快了我國農村經濟的發展步伐。
不可否認的是，我國的小額貸款企業在服務三農經濟的過程中還受到一些限制性因素的影響，妨礙了其更好地服務于三農經濟，主要體現在三個方面：一是資金來源有限，影響到小貸企業的長期發展。就資金來源而言，小貸企業從被批準成立起就確定為只貸不存，而且對小貸企業融資作出了極為嚴格之規定，小貸企業從金融機構得到融資之余額不能超過其資本凈額50%以上。國家的這一限制是為了在更好地運用民間資金的基礎上防控風險，但也成為了小貸企業發展中的一大阻礙，導致其資金匱乏，無法實現更好的發展。二是征信體系建設不足提升了服務三農經濟的風險程度。當前我國的征信體系建設總體上較為滯后，所征集事項均從金融機構進行采集，而小貸業務均未能列入其中，造成征信報告無法真正反映出當事人的實際資金狀況，而且小貸企業和征信系統之間的對接不夠順暢，諸多小貸企業因為種種原因未能與征信體系進行對接。三是監管缺位妨礙了小信企業的進一步發展。當前還沒有形成系統而規范的對小貸企業進行合理監管的機制。小貸企業盡管具備金融機構的部分特點，但是業務運行中并無金融機構之資質，故其地位十分尷尬，尤其是造成了監管的缺失，進而造成小額貸款企業在快速發展的進程中蘊涵著諸多風險。
三、進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策。
(1)積極拓展小貸企業的融資途徑。
為了能夠切實解決小額貸款企業普遍面臨的資金不足的老大難問題，政府要予以其更加寬松和諧的發展環境以及空間，從而讓小額貸款企業能夠更多地拓寬融資途徑，進而突破小貸企業發展中所面臨的重大瓶頸，進而促進企業財務上能夠實現協調可持續發展。面對只貸不存之限制，應當從切實防范風險的視角來考慮，兼顧提升小貸企業資金來源之所需，可實施有條件地吸收存款的舉措，也就是進一步放松設置村鎮金融機構之標準，對那些已經達到相應指標的小貸企業可允許其適當地吸收一部分存款，從而推動其盡可能快速發展成為新型村鎮銀行。同時，我們還可進一步拓展別的資金來源途徑，可以在小貸企業目前的基礎上增加資和擴大股份、捐贈和從金融金融貸款等三類融資形式的基礎上，合理地放寬企業在融資上的限制，例如，融資的比重可以提升至80%以上，這樣一來就能切實提升農村地區貸款資金的支持力度，從而更好地發揮出信貸資金所具有的規?；?。同時，還應當賦予小貸企業向當地人民銀行申請實施支農再貸款的`準入資格，或是申請享受和其他農村金融機構一樣的待遇。
(2)不斷完善小貸企業的監管機制體系與措施。
當前，確定小額貸款企業的定位顯得尤為重要。小貸企業要想實現可持續發展，一定要有切實合理的監管機制。當前，我國的金融體系機制和相關法律法規亟待加以改革。要盡可能快地爭取出臺符合我國國情的小額貸款企業管理辦法，從而對小額貸款企業的設立、市場準入、運行規則以及風險管理等各個方面均提出切實可行的要求，從而讓小額貸款企業的發展能夠做到有法可依，并且以此來制約其各類行為，保障小額貸款企業能夠合法、合規地實施規范化經營。各地人民銀行的分支機構應當對小貸企業的利率以及資金流向等實施全面跟蹤監測，并且把小貸企業列入到其信貸征信體系之中。在我國諸多的農村金融信貸機構之中，除了農村信用社以及郵政儲蓄銀行等銀行類的金融機構可以實施面向三農經濟的小額貸款以外，絕大多數農村小貸企業未能得到明確的法律地位，這就造成了我國農村地區的小貸企業的長期可持續發展被限制、被制約。有鑒于此，政府或者相關立法機構應當抓緊時間研究涉及農村小額信貸方面的各種法律法規，尤其是要準確界定非銀行類的小信企業的定位及其法律地位，這也是確保我國小貸能夠更好地服務于三農經濟的重要前提。筆者相信通過各個部門之間的全力合作，能夠為小貸企業創設出更好的運行機制。
第十一條除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。
第十二條實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。分支機構不得自行制定和調整服務價格。
商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要實行差別化服務價格的，應當由總行統一制定服務價格，并由總行按照本辦法規定統一進行公示。
外國銀行分行根據其總行（或地區總部）的授權制定和調整服務價格，按照本辦法規定進行公示。
第十三條商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序。
執行：
（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；
（二）綜合測算相關服務項目的成本和收入情況；
（三）進行價格決策；
（四）形成統一的業務說明和宣傳材料；
（五）在各類相關營業場所的醒目位置公示；
（六）設有商業銀行網站的，應當在網站主頁醒目位置公示。
第十四條商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應當合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策。
第十五條商業銀行總行向有關部門報送的本機構服務價格工作報告，包括以下內容：
（一）服務價格管理的組織架構和服務價格管理總體情況；
（二）服務收費項目設置、調整情況和相應的收入變化情況；
（四）服務項目的收入結構和評估情況；
（五）服務價格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道；
（六）與服務價格相關的投訴數量、分類和處理情況；
（七）對客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；
（八）附表：本行服務的分類、具體項目、價格水平等情況；
（九）與服務價格相關的其他情況。
第十六條商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取費用。
第十七條客戶因商業銀行調整服務價格或變更服務合同，要求終止或變更銀行服務的，商業銀行應當根據客戶要求、相關服務合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施，依法及時終止或變更相關銀行服務和對應的服務合同。
第十八條商業銀行向客戶收取的服務費用，應當對應明確的服務內容。
農業是國民經濟中一個重要的產業部門，是國民經濟發展的基礎，因此發展農業對于實現小康社會和國家現代化至關重要。我國是一個傳統的農業大國，農民人數占全國總人口的絕大多數，因此要實現脫貧和城鎮化就必須利用科技成果服務三農，實現農業經濟的增長和農民收入的增加。農業科技成果的轉化可以促進農業生產，提高勞動生產率，創造巨大的經濟效益；可以促進農業高速發展，使社會生產發生質的改變、生產力迅速提高、社會財富成倍增加，進而提高人們的生活水平。目前我國與國外發達國家相比農業生產技術落后，農業生產力低下，農產品附加值低，要解決這些問題就必須依靠農業科學技術提高農業的生產率，實現農產品加工的提質增效以及增加農產品的附加值。
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