茶葉貸款調查報告（模板19篇）

調查報告的目標是提供客觀、準確和可靠的信息，以支持決策和行動。調查報告是對社會熱點問題的觀察和分析，以下是一些權威機構發布的調查報告，希望對大家了解問題有所幫助。

茶葉調查報告

安溪，是世界名茶鐵觀音的發源地；安溪，蘊涵著豐富的古老的茶文化。

翻開安溪的歷史，就是一部茶葉的發展史。安溪悠久的產茶歷史，有著豐富的茶樹資源，眾多的茶樹品種，精湛的制茶經驗，獨特的制茶技藝，優良的茶葉品質，多彩多姿的茶文化積淀，是我國茶葉寶庫中一顆璀璨的明珠。有史以來，安溪人以茶為生，茶業生產的興衰與安溪人的生活息息相關。直至二十一世紀的今天，安溪仍有80的人的生產、生活與茶相關，30的人直接從事這一產業，年產茶葉約占全國烏龍茶總量的四分之一，年出口創匯20xx多萬美元。安溪人，種茶、制茶、品茶、泡茶、賽茶王、吟茶詩、唱茶歌、跳茶舞……因為茶，安溪被譽為飄香的土地。安溪，以鐵觀音而蜚聲海內外。

自古高山云霧出好茶。安溪地處戴云山東南坡，地表自西北向東南傾斜。境內多山，群山環抱，峰巒疊翠，甘泉潺流，氣候溫和，水量充沛；千年的實踐，總結出了精湛的制茶技藝，選育出了優良的茶樹品種，構成了得天獨厚的“天、地、人、種”四種兼備的古老茶區。

安溪境內有不少古老的野生茶樹。在藍田劍斗地等地發現的野生茶樹，樹高7米，冠達3.2米。據專家論證，已有1000多年的生長歷史。此外，在西坪、福前等地也不斷發現野生茶樹，表明了安溪具有豐富的茶樹資源。

據考查，安溪產茶始于唐末。當時韓林學士韓屋有詩云：“古崖覓芝叟，鄉俗樂茶歌”。

明清時期，是安溪茶葉走向鼎盛的一個重要階段。明代，安溪茶業生產的一個顯著特點是飲茶、植茶、制茶廣泛傳遍至全縣各地，并迅猛發展成為農村的一大產業。

尤其值得一提的是，在明代安溺愛茶農樹無性繁殖法的發現與創造。明代以前，我國茶樹均采用種子直播的有性繁殖法，茶樹容易變種。明崇禎十三年（1640年）前后，安溪茶農從茶樹枝條壓在土壤中能生根發芽得到啟發，創造出茶樹整株壓條繁殖法。因而，使安溪成了中國茶樹無性繁殖的發源地。明末清初，安溪茶農又創制了烏龍茶。烏龍茶即介于紅茶與青茶之間的半發酵的特種茶。烏龍茶采制工藝的誕生，是對我國傳統制茶工藝又一重大革新。明清雍正三年（1728）前后，安溪茶農又發現了名茶鐵觀音。特別的烏龍茶制作工藝，獨一無二的鐵觀音，奠定了安溪作為中國名茶之鄉的地位。

茶葉調查報告

茶葉的發現與開發，茶文化的創造，是中華民族對人類文明的重大貢獻?！吧褶r嘗百草，日遇七十二毒，得茶而解之”。如果說神農氏是農業的發明者，那么他同時也是茶業的發明者。茶和中華民族的生存是息息相關的，茶業在神州大地上的發展已經有５０００多年歷史了。唐代陸羽寫《茶經》，開宗之句是“茶者，南方之嘉木也”，指出了茶樹的起源地在南方。這個“南方”據專家研究很可能就是云南。世界茶組植物已發現的有４０種，分布在云南的最多。在瀾滄江、怒江和元江流域的'深山老林中，人們可以看到許多野生型和栽培型的古茶林。勐?？h大黑山原始森林中，有一株大茶樹，高達３２米，樹齡有１７００余年。云南茶樹近緣之多，大茶樹年齡之長，可稱世界之冠，說明云南的確是茶樹起源的中心。

云南也是我國茶業發展最早的地區之一?！度A陽國志》記載，周武王伐紂，有云南一些民族的軍隊參戰，云南茶作為貢品獻給了周武王?！缎U書》中說：“茶出銀生城界諸山”?！般y生”即現在的景東，是南詔國“銀生”節度府所在地，說明早在唐朝的時候，瀾滄江流域廣大山區已是茶葉的重要產地。到了明清，云南已有名茶問世。徐霞客在日記中說，他到鳳慶時，住在一位梅姓老人家里，庭院外喬松修竹、間以茶樹，主人以太華名茶招待，“茶味甚佳”。普洱茶在清代是貢茶，正如趙學敏《本草綱目拾遺》中所說：普洱茶“每歲入貢，民間不易得也”。茶業是最古老的產業之一，它發展了５０００多年后還有生命力嗎？茶業是云南廣大地區“衣食萬戶”的產業，中國加入世貿組織之后，它還有生存和競爭能力嗎？這是我們當前必須回答的大問題。實際上，茶業是一個永恒的產業。正是在全世界追求人與自然和諧的今天，在物質文明和精神文明交融的時代，茶的特有價值才真正顯示出來，茶業才有了更廣闊的發展空間與領域。

茶業的發展，依托于它對人類生存的重大價值。這種價值是人們在數千年的生活實踐中逐步體味出來的，是通過現代科技而深刻認識的。一片小小的茶葉，包含著５００多種有機化合物，是人們養生健體、延年益壽的無價之寶。正是這一片片小小的茶葉，可以延伸出一串長長的產業之鏈。茶能解渴生津，是低脂肪、低熱能的天然飲料。宋代大文學家蘇軾認為，經常飲茶，勝于服藥，曾有詩云：“何須魏帝一丸藥，且盡盧仝七碗茶?！碑敃r的日本人榮西來中國學習，參與茶事活動，回國后說：“茶乃養生之仙藥，延齡之妙木。山若生之，其地則靈。人若飲之，其壽則長?！睔v史上和現實中愛好茶飲之人，多是健康長壽者。茶飲從中國傳出，已成為世界性的飲料。許多專家預測，２１世紀的飲料將是茶的世界。目前，茶飲品的開發方興未艾，既有純茶飲料，又有混合茶飲料。美國可口可樂公司和瑞士雀巢公司都在開發茶飲料。從發展趨勢看，茶飲料市場不斷擴大，茶飲料產業正在成為一個大產業。茶食品指含有茶葉的食品，既有主食，也有副食和零食。茶米飯、茶面包、茶點心、茶餅干等已經面市，受到消費者的廣泛歡迎。食用茶葉比喝茶更能全面地攝取茶葉的有效成分，更有利于人們養生延年。一旦茶食品進入千家萬戶，茶產業的根基就非常深厚了。

茶葉的５００多種有機化合物中，有許多防病治病的藥效成分。比如，茶多酚能阻斷亞硝基化合物在人體內的合成，抑制癌細胞的生長和增殖，對防癌抗癌有明顯作用。氧自由基能引起細胞功能衰退，導致人體衰老，是“百病之首”，而茶多酚則具有極強的消除活性氧自由基的功能。采用現代科技手段，將茶葉中的藥用成分提取出來，可生產出防治癌癥、心血管病、糖尿病、肝炎等病癥的系列藥品。茶葉中的茶色素色彩艷麗，著色效果好，穩定性極佳，本身含有多種營養保健物質，是食品、飲料最理想的著色劑。利用茶葉成分，可以制造化妝品、芳香劑、防氧化劑、除臭劑，可以制造高效的植物生長調節劑以及有益人體健康的紡織品。茶葉還可以用作飼料，茶飼料可以增強抗病能力，喂豬可以提高瘦肉率，喂雞可以提高產蛋率。

茶葉調查報告

茶葉是市傳統農作物，1978年開始，茶葉生產承包責任制的推行，調動了茶農的積極性，1982年全市茶葉面積達到8.1萬畝，為歷史最高水平，產量350噸。百畝以上茶葉基地有136個，其中，500畝以上的有34個。有茶葉初制廠53家，精制茶廠4家。有地方傳統名茶八個。即：南城麻姑茶、金溪云林茶、臨川竹葉青、南豐軍峰巖茶、宜黃米茶、黎川德勝毛峰、南城洪門嶺茶和甜茶等。1982年后，由于茶葉市場不景氣，加上1991年的特大凍害和1997年東南亞金融危機，市茶葉生產不斷受挫，茶園面積逐年下降，到九十年代未，面積不足3萬畝。進入本世紀，經過淘汰和調整，到xx年，全市茶葉總面積2.6萬畝，茶葉總產量1525噸。百畝以上茶園不到50個，茶葉初制廠10余家，精制廠1個，八個地方傳統名茶絕大部分沒有形成產量，消聲滅跡。xx年以來，白茶和青茶（烏龍茶）等茶類有一定發展，其中，白茶面積約3000畝，青茶面積約3500畝。

1.2種植品種。

市茶樹主要品種為上世紀七、八十年代從安徽、福建等地引進的上梅州、福鼎大白和茶樹群體品種，種植面積占現有面積的80%左右。上世紀九十年代引進了烏牛早、福云595、龍井43、浙農117等品種，種植面積占總面積的5%左右。進入本世紀以來，引進了安吉白茶、安溪鐵觀音等品種，種植面積占總面積的15%左右。

1.3茶葉產量。

市茶葉絕大部分為綠茶，年產量1519噸，占總產量的99.56%，其中，名優茶產量254.7噸，占茶葉總產量的16.7%，主要品種有：龍井茶、毛峰茶、麻菇茶等。近幾年開發出白茶、青茶等新茶類型，其中，白茶產量2.2噸，占總產量的0.14%；烏龍茶產量3.5噸，占總產量的0.3%。

2茶葉基地生產情況。

市茶葉經過多年的發展和調整，在傳統綠茶生產的基礎上，發展了白茶、青茶生產，并且形成了一批生產規模較大，種植品種集中，有一定影響茶葉生產基地，總面積達到13800畝。

2.1綠茶生產基地。

綠茶在市種植歷史較長，是一項傳統農業產業，是市茶產業的主打品種，在全市各縣（區）都有生產。主要基地有：

2.1.1金溪縣華僑農場。

上世紀七十年代初開始引進婺源綠茶群體品種，種植面積最大時達1.2萬畝，后因城市建設用地需要，茶葉面積逐年減少，現有種植面積4100余畝。全場有七個分場，現已全部改為個體承包經營，每年生產龍井等春茶25噸，珠茶90噸，畝平均產值1400萬元。珠茶銷售上海、浙江市場。該場生產的“秀谷銀毫”多次被評為省名優茶和地方名茶。

2.1.2南城縣麻菇山茶場。

有300多年茶葉生產歷史，茶樹品種以地方麻菇茶為主，上世紀八十年代形成一個發展高峰，引進了上梅州、福鼎大白等茶葉良種，面積發展到3200多畝。后因旅游開發、茶農下山，茶園失管，面積逐年減少，現保留面積1750畝，年產春茶約16噸，產值128萬元。1985年麻菇茶被評為“省地方優質名茶”。

2.2白茶生產基地。

白茶從上世紀九十年代初開始在市種植，主要品種是福建的“福鼎大白”，由于是作綠茶品種引進的，因此，沒有生產白茶。近些年來，隨著人們對白茶認識的提高，將其識為“名貴茶“，江南茶區出現了“白茶熱”，市從xx年開始引進種植生產白茶，現有面積約3000畝，主要種植基地有二個。

2.2.1市農業科技園示范茶場白茶基地。

由浙江茶農丁岳進父子承包，xx年從浙江引進“安吉白茶”，在該場原有老茶樹品種“鳩坑”近30畝的基礎上，擴種50余畝白茶，總面積達到80余畝。xx年在臨川區太陽鄉新建白茶基地面積200畝。該茶場以制做手工名茶為主，現白茶產量1000公斤，產值60萬元左右。近年來，該場引進、培育的茶樹品種100多個。該場生產的“玉茗芙蓉”、“玉茗春”等產品，獲得xx年全國茶葉學會“中茶杯”特等獎和一等獎，多次獲得省優質名茶稱號。

2.2.2縣香檀山茶業有限公司白茶基地。

縣香檀山茶業有限公司是縣xx年通過招商引資從浙江安吉引進客商姚根富創辦的茶葉企業，幾年來，在縣馬頭山、高埠等鄉鎮種植安吉白茶面積2300多畝，計劃在xx年將白茶種植面積發展到8000畝。xx年生產安吉白茶2100多斤，產值168萬元。近年來，公司生產的“白茶”多次獲省優質名茶稱號。

2.3鐵觀音生產基地。

青茶（烏龍茶）主要產于福建等南方茶區，市過去沒有種植。近年來，隨著來投資的福建客商的增加，市場對青茶的需求量也隨之增加。同時，由于土地、勞動力資源比較充足和低廉，一些有識之士開始在投資發展青茶。鐵觀音是青茶（烏龍茶）中品質上乘、種植面積最大、最受消費者歡迎的一種。xx年，福建人從福建安溪引進鐵觀音茶樹在崇仁縣河上鄉試驗種植200畝，現已投產，加工的的鐵觀音茶色澤、口味、香氣等指標均達到要求，與福建安溪本地產品沒有多少區別。這一結果初步說明從福建安溪引進鐵觀音到種植生產是可行的。目前，市鐵觀音種植面積約3500畝，主要種植基地有三個：

2.3.1省江南有機茶開發有限公司鐵觀音基地。

省江南有機茶開發有限公司成立于xx年9月，由福建客商嚴文周創辦。xx年初，在南城縣萬坊鎮黎家邊村建立30畝茶苗繁育基地，從福建安溪引進“紅心鐵觀音”短穗進行扦插培育，當年，出圃紅心鐵觀音茶苗900多萬株，全部種植在公司的茶園。xx年春，公司分別在臨川區秋溪鄉、樂安縣南村鄉和山碭鄉、南城縣麻菇山、黎川縣龍安鎮建立鐵觀音茶種植示范基地，總面積1600多畝，全部按照有機茶標準組織生產。xx年，公司利用自產茶葉和聯營基地茶葉，可生產鐵觀音茶1公斤，產值720萬元。公司計劃用3－5年時間，將鐵觀音種植面積發展到3萬畝。

2.3.2樂安縣大華山茶業開發有限公司鐵觀音基地。

樂安縣大華山茶業開發有限公司成立于xx年，由樂安人董崇芳創辦。、二年，公司先后從福建安溪引進鐵觀音茶苗，在樂安縣南村鄉種植450畝和200畝。今年，預計可產茶450公斤，產值27萬元，產品全部由縣外貿包銷。為了促進鐵觀音茶銷售，在國家供銷合作總社的支持下，xx年成立了中國供銷合作社樂安縣華蓋山茶業專業合作社。

2.3.3崇仁縣河上鄉鐵觀音基地。

河上鄉是市最早引進種植鐵觀音的地方，xx年，福建安溪人在該鄉崗山村種植鐵觀音80畝，獲得成功。xx年和xx年，崗山村支部書記付國發接收福建人種植的鐵觀音茶園，并將種植面積擴大到210畝，所加工制做的鐵觀音茶經安溪品茶技師鑒評，認為該鄉生產的鐵觀音茶色澤、口味、香氣等指標均達到要求，與安溪本地產品沒有多少區別。在試種成功的基礎上，該鄉xx年和xx年分別增加鐵觀音種植面積400畝和500畝，總面積達到1100畝。xx年，預計全鄉可生產鐵觀音茶800公斤，產值16萬元。

3存在問題。

3.1產業化水平不高。

市50%以上茶場是作坊式加工，產品質量標準不統一，拳頭產品不多，龍頭企業少而散，各自為戰，生產、加工和銷售呈分散的局面，環節多、成本高、損耗大，沒有形成產業合力和規模效益。沒有精深加工產品，大都為初級產品，價格相對較低，特別是綠毛茶均價僅為20元/公斤左右，加上間接成本偏高等，茶葉整體經濟效益不理想。

3.2品種結構與布局不夠合理。

一方面是無性系品種少。市茶樹無性系品種是近些年才引進種植，面積占總面積的1/3，在老茶區主栽的茶葉品種仍是外地引進的“群體種”實生苗和20年前引進的“福鼎大白”實生苗，株間差異大，鮮葉質量不統一，且采葉期集中，近年來引進的白毫早、平陽特早等早熟無性系品種尚未形成規模，早、中、晚品種的結構還尚需調整。另一方面是茶類結構比較單一。市茶葉99%以上為綠茶，綠茶又以價格低廉的珠茶等機制粗茶為主，價值高、市場走俏的白茶、青茶產量少，茶葉總體效益處于低位。

3.3對茶業投入少，茶園基礎設施差。

各級財政對茶業的投入極其有限，茶農自我積累、自我投入的能力不足，茶葉生產條件差；技術推廣體系不健全，手段落伍，技術推廣經費少，難以對廣大茶農進行必要的科學用藥、用肥培訓，一些新技術無法及時有效地在茶區得到推廣應用，茶農科學種茶水平提高不快，一些老茶場，茶葉加工廠房陳舊，設備落后，加上缺少冷藏條件，無法從源頭上保證茶產品的質量。大部分茶園年久老化，基礎設施不配套，生產上受制于天的現狀未能改變。

3.4標準化生產仍處起步階段。

市無公害茶葉標準化生產尚未全面實施，目前金溪縣華僑農場上報的無公害茶園，大多是低水平的管理模式。部分地區在新建茶園時，對水土保持不夠重視，建園過程的水土流失較為嚴重。部分丘陵連片茶園的病蟲害防治缺乏科學性，過分依賴農藥，造成不必要的環境污染。茶葉質量安全檢測體系不配套，質量檢測尚未正常開展。

4市茶產業發展意見。

茶葉因含有人體必需的磷、鉀、硫、鎂、錳、氟、鋁、鈣、鈉、鐵、銅、鋅、硒等27種無機礦質元素和蛋白質、脂質、碳水化合物、氨基酸、生物堿、茶多酚、有機酸、色素、香氣成分、維生素、皂苷、甾醇等多種有機化合物，自古以來被識為“萬病之藥”，深受人們的喜愛。隨著社會經濟的發展，人們生活水平的提高，茶葉的消費量和消費水平也隨之增長。市是個農業大市，有500多年茶葉種植歷史，種植加工基礎較好，有發展茶產業的潛力。通過這次調查，我們看到，近年來，市茶產業在沉靜多年后，開始復蘇，彰顯新的生機，因此，要抓住機遇，乘勢而上，加快發展。

4.1發展思路與目標。

4.1.1發展思路。

以經濟效益為中心，以標準化、無害化生產為手段，以龍頭企業為依托，實現產業化經營；因地制宜、科學規劃、規模開發、做出特色；鞏固提高綠茶、積極發展白茶、穩步開發青茶。

4.1.2發展目標到，用五年時間，使全市茶葉總面積發展到6萬畝，總產量達到3100噸，實現茶產業總產值10億元。重點發展三大茶，其中：綠茶，由于總體效益不高，品種老化混雜，以鞏固面積、改造提高為主，面積保持在2.5萬畝左右，產量1300噸；白茶，因其營養價值高，種植加工技術成熟，市場潛力大，應大力發展，面積達到3萬畝，產量300噸；青茶是新引進茶品種，由于在市種植加工時間短，種植加工技術和銷售兩頭在外，要積極開發、穩步推進，品種以鐵觀音為主，面積達到1.5萬畝，產量1500噸。

4.2主要措施。

為了做優做大做強市茶葉產業，要抓好以下幾方面的工作：

4.2.1搞好產業布局和規劃。

要充分發揮現有茶葉基地的輻射帶動作用，按照因地制宜、規模開發的原則搞好茶產業布局。綠茶：以金溪為主，重點抓好老茶園更新改造，增加名優茶生產，提高經濟效益；白茶：以、臨川為主，選用白茶、綠茶兼用的優良品種，大力發展；青茶：以樂安、南城、黎川、崇仁為主，品種以鐵觀音為主，加強與福建安溪的合作，引進加工銷售人才，穩步發展，做出特色。茶園的選址要按照無公害、綠色產品的要求進行，避開污染源，單個茶園的規劃面積控制在1000畝以下，以200－300畝為宜，以防規模過大，難以組織足夠的采摘人力。

4.2.2加強茶業服務體系建設。

一是抓好茶樹良種繁育體系建設。茶樹無性系良種是發展名優茶的必要條件，是推行機械化和促進茶葉產業升級，實現優質高效的根本保證。主產縣（區）要建立一個茶樹良種繁育基地，做到自繁自用，促進茶樹品種結構調整，推進茶樹品種改良。二是搞好技術服務體系建設。主產區要建立縣（區）、鄉（鎮）的茶葉生產技術網絡，使茶農能方便得到所需的技術服務，使新技術能迅速地在生產中得到示范推廣。三是加大培訓力度。積極開展茶農技術和信息培訓，為茶農傳授先進實用技術和市場經濟知識，從根本上降低農殘，提高茶葉品質，實現農民增收。

4.2.3抓好茶葉標準化實施和監控。

隨著市場的國際化，對茶葉產品的質量與衛生的要求更加規范，因此必須加大投入，加強產品標準化和衛生監控體系建設。首先，要加強茶葉標準化建設。不僅要制訂完善的茶葉產品標準體系，而且要制訂茶葉生產技術規程標準，建立茶葉標準化生產示范基地，指導茶農按標準組織茶葉生產。第二，要建立、健全茶葉質量監控體系。要完善市級茶葉檢測機構的檢測設備和功能，同時在茶葉主產區建立產地檢測機構，不僅重視終端產品質量檢測，而且要逐步實現“生產、貯運、銷售”全過程質量控制，嚴格按標準要求組織生產和銷售。

4.2.4發展壯大龍頭企業。

小規模生產和分散經營方式是影響茶葉綜合競爭力及整個行業效益提高的重要因素，小茶廠，規模小、設備差，技術水平低，經營隨意性大，抵御市場風險能力弱，難于同農戶之間形成穩定的產品供需關系。因此，各主產茶區應選擇一些資金、設備、技術雄厚，發展潛力大的企業作為龍頭企業，也可以資本為紐帶對現有企業進行資產重組，做強、做大龍頭企業，創立大品牌和名牌，積極參與國內外市場競爭。要大力推廣“公司+農戶”或“公司+基地+農戶”及農業專業合作社等先進的生產經營模式，提高茶葉產業化水平，增加茶農收入。要樹立品牌意識，搞好產品的商標注冊，改進茶葉包裝，樹立名茶品牌，提高茶葉生產的經濟效益和企業的知名度。

4.2.5加強領導搞好服務。

一是加大宣傳力度，營造發展氛圍。廣播、電視、報紙、網絡等媒體要加強茶產業發展的宣傳報道，用典型的人和事來影響和推動茶產業發展。二是加強人才引進和培養，建設高素質人才隊伍。新區要加快種植、加工技術人才引進和培養，確保重點產區每千畝種植面積不少于1名技術人員。要積極開展技術培訓和指導，各級業務主管部門要定期舉辦培訓班，種植大戶每年輪訓1－2次。三是抓好典型示范，增強輻射能力。主產縣（區）、鄉（鎮）要抓好示范茶園建設，各相關部門要通過掛村、包片、幫困等形式，抓好示范。四是加強監管和服務，優化茶產業發展環境。要加大技術服務、資金支持和執法力度，整頓茶葉市場、苗木市場和農藥市場，嚴厲打擊破壞茶園、生產假、病、劣苗和商標侵權及銷售禁用農藥等違法行為，切實保護生產者、經營者和消費者的合法權益。五是各級政府和有關部門要大力扶持茶葉生產，要安排一定的經費用于茶業技術推廣，對開發大戶要給予一定的茶苗補貼，對龍頭企業在政策上要予以傾斜，使之產生規模效益，輻射帶動市茶葉產業發展。

茶葉調查報告

茶葉產業是的傳統支柱產業。多年來，委、政府堅持“農業抓特色，特色抓茶葉”的發展思路不動搖，先后舉辦二十屆“中國茶葉節”，以茶會友，以節促銷，取得了明顯成效。至20xx年，全茶園面積發展到20萬畝，茶葉產量逾2.8萬噸，產量規模位居全省第一，系列產值突破10億元。該被農業部命名為“全國無公害茶葉生產示范基地”，云霧茶被評為“湖北十大名茶”和“湖北名牌產品”。

近年來，為了規范茶葉產業稅收征管秩序,國稅局把茶葉稅收管理作為特色項目加以推進，取得了較好成效。今年前5個月，全累計征收茶葉增值稅152.34萬元，同比增長82.71%。主要作法:一是加強組織領導。政府成立了規范茶葉稅收征管工作領導小組，每年由政府主持召開全茶葉稅收征管工作會議，大力宣傳稅收政策，強調茶葉稅收征管工作的重要性和必要性，并將茶葉稅收任務列入鄉(鎮)年度績效考核內容，形成了齊抓共管的大氛圍。二是規范戶籍管理。國稅局組織專班，對全茶葉生產經營行業進行清理，摸清稅源底數和分布狀況，規范了戶籍管理。據統計，全茶葉經營行業納稅人共計677戶，其中：一般納稅人10戶，小規模納稅人企業10戶，個體經營者657戶；加工環節599戶，零售環節78戶；查賬征收15戶，核定征收662戶。三是加強稅法宣傳。以每年一屆的“中國茶葉節”為平臺，國稅局組織專班到節會現場開展稅法咨詢，發放涉茶稅收宣傳資料，大力宣傳稅法知識。今年，該局開展涉茶稅收政策宣傳“三進”（進茶農、進茶廠、進茶企）活動，并采取以會代訓、上門宣傳等方式加強政策宣傳，有效提高了茶農、納稅人的稅法遵從度。四是強化稅源管理。該局制定茶葉稅收管理辦法，對規模較大的茶葉經營戶，引導他們建賬建制；符合增值稅一般納稅人認定條件的，依法認定為增值稅一般納稅人，督促其按期申報納稅，并實行查賬征收；對規模較小、銷量較少的個體工商戶，利用電子定稅系統，科學核定應納稅額，納入“雙定”管理；對農業生產者自產自銷初級農產品、符合國家減免稅優惠政策的，及時督促其進行減免稅備案登記。認真落實《湖北省農產品加工企業增值稅征收管理辦法》和《湖北省農產品經營增值稅征收管理辦法》，組織專班對全茶葉增值稅一般納稅人開展專項評估,評估增收16萬余元。五是嚴格督導考核。國稅局對茶葉稅收計劃實行單獨考核,責任明確到人，堅持按月考核通報，實行不定期督辦,并將考核結果納入年度綜合績效考核內容,確保茶葉稅收政策落實、稅款及時足額入庫。

（一）征免界限難劃分?，F行稅收政策規定：茶葉是指從茶樹上采摘下來的鮮葉和嫩芽（即茶青），以及經吹干、揉拌、發酵、烘干等工序初制的茶。本貨物的征稅范圍包括各種毛茶（如紅毛茶、綠毛茶、烏龍毛茶、白毛茶、黑毛茶等）。精制茶、邊銷茶及摻對各種藥物的茶和茶飲料，不屬于本貨物的征稅范圍。農業生產者（包括從事農業生產的單位和個人）銷售的自產農業產品免征增值稅；對單位和個人銷售的外購的農業產品，以及單位和個人外購農業產品生產、加工后銷售的農業產品，不屬于免稅的范圍，應當按照適用稅率征收增值稅；農業生產者用自產的茶青再經篩分、風選、揀剔、碎塊、干燥、勻堆等工序精制而成的精制茶，應當按照適用稅率征稅。由于對相關政策理解不一，導致實際管理相當困難。一是涉茶稅收政策較為復雜，理論與現實之間有差距，導致征免政策難把握，日常征管難操作；二是少數納稅人鉆政策空子，與茶農簽訂虛假協議，虛增自有茶園面積，成立茶葉專業合作社，享受國家相關稅收優惠政策，逃避繳納增值稅；三是部分納稅人既有自產自銷業務，又有收購鮮葉回廠加工銷售業務，形成征免一體化的現實，導致國稅部門難以進行劃分。

（二）茶葉稅源難控管。一是涉茶農戶點多面廣，增加了日常管理工作難度。全11個鄉鎮、309個行政村基本上是“村村有茶場，山山出佳茗”，全10萬農民中有60%以上農戶種茶，數量龐大；茶葉經營戶的季節性強、流動性大、隱蔽性深，茶葉自產自銷面積難以準確核實，產量難測算，價格波動大，征管基礎信息難采集,加上國稅部門的.監控手段有限，形成了稅款核定難、征收入庫難、征管成本高的局面。二是經營管理不規范，給稅收征管帶來實際困難。全除幾個較大的茶葉生產銷售企業擁有自己的固定種植基地、設置有健全的賬簿外，相當一部分納稅人財務核算極不規范，既不如實申報納稅，又無帳可查。三是以票管稅難到位。部分購銷戶沒有按規定使用稅務發票，發票使用面和逐筆開具率偏低，一些茶葉經營者直接面對茶農收購茶草回廠加工，基本上是現金交易，沒有規范的進貨憑據，國稅部門難以對購銷環節進行控管。四是部分納稅人對稅收政策不熟悉，財務核算不規范，不能準確核算征稅收入和免稅收入，甚至故意隱瞞實際經營情況，導致國稅部門無法對納稅人應納稅款進行準確計算。

（三）治稅環境待優化。一是依法納稅意識有待增強。有的納稅人依法納稅意識淡薄，不依法辦理稅務登記，不如實申報納稅，隱瞞茶葉經營的真實情況，把外購加工的茶葉掛靠自種、自制、自銷處理，給依法征管帶來困難。二是茶葉財源建設有待進一步加強。茶葉是的支柱產業，歷屆黨委政府高度重視茶葉產業化，出臺了一系列的扶持政策，但在加強茶葉財源建設、引導茶葉經營戶依法誠信納稅上做得還不夠。三是茶葉市場管理有待規范。相關部門以政府文件為依據，對進駐茶葉市場的茶葉經營戶，實行稅費統一管理，甚至出現以費擠稅的現象，一定程度上擾亂了正常的稅收秩序，導致國稅部門實行分戶登記錄入、分戶核定征收難以到位。

（一）深入開展稅收宣傳，進一步引導納稅遵從。一方面，國稅部門要堅持不懈地開展稅收宣傳，利用一年一度的“稅收宣傳月”和“茶葉節”等時機，向廣大茶葉經營者和社會各界廣泛宣傳茶葉種植、收購、加工、銷售等各個環節的稅收政策，讓他們知法、懂法、守法，增強茶葉經營戶自覺納稅意識，提高稅法遵從度。另一方面，各級黨委政府應把落實“三農”政策與引導督促經營戶依法履行納稅義務有機統一起來，把農民增收與國家增稅有機統一起來，提高社會各界對茶葉稅收政策的認知度。

（二）著力構建協稅網絡，進一步凝聚社會綜合治稅的合力。一是要建好協作保障網。積極爭取黨委政府領導對茶葉稅收管理工作的重視和支持，進一步規范茶葉市場稅收秩序，防止以費擠稅、變相包稅等行為發生。二是要建好信息共享網。建立健全與財政、工商、地稅、農業（茶葉）局、工商聯（茶商會）等職能部門的情況通報和信息傳遞制度，及時全面掌握涉茶稅源信息，實施有效動態監控，防止漏登漏征漏管戶。三是建好協稅護稅網。健全協稅護稅組織，建立起、鄉（鎮）、村三級協稅護稅組織，利用社會力量加強茶葉稅源控管力度；對一些零散的、規模較小的、不易控管的茶葉經營戶稅收，在政策允許的情況下,可委托協稅護稅組織代征，以解決稅收征管力量不足和源頭控管難的問題。

（三）大力推進茶葉產業化，進一步做大做強茶葉支柱產業。一是要推行集約管理。要突破以行政區域抓茶葉的思維方式，樹立起“大品牌、大產區”的意識，進一步整合資源，實行集約化管理，推進對全茶葉產業的統一科學規劃、統一協調管理、統一深度開發。要打破部門、地區、所有制界限，加快推進企業整合，通過聯合、兼并、參股、控股等方式，引導建立“公司+基地+農戶”的經營模式，重點培育一批經營規模大、管理水平高、“拳頭”產品硬、競爭能力強、發展前景好的茶葉龍頭企業，實現茶葉經營戶的提檔升級，促使其盡快做大做強，增強產業帶動能力。二是要制定扶持政策。在政策鼓勵上，既要獎種茶大戶，也要獎稅收貢獻大戶；既要獎制茶能人，也要獎誠信納稅人。同時，建議采取政府鼓勵、財政補貼的方式，促使種茶戶在銷售茶草時，索取收購單，以實現促進產業發展、強化以票控稅的目的。三是要強化品牌意識。大力實施品牌戰略，著力開發高附加值的產品，拓展茶葉產業鏈，創造叫得響的品牌，提高茶葉的知名度。大力弘揚茶文化，深度開發茶葉特色旅游業，實現文化促產、文化促銷的目標。

（四）認真落實稅收政策，進一步促進茶葉稅收持續穩定增長。國稅部門要進一步加強管理，嚴把“六關”：一是要把好實地調查關。在嚴格審查納稅人上報的書面資料的同時，對于僅靠書面審核難以解決的問題，進行實地調查，特別是對合同的真偽進行詳細的調查了解，掌握第一手材料。二是要把好源泉控制關。對從事茶葉加工生產的單位和個人，重點掌握其自產自銷情況，包括茶葉種植面積、測算平均畝產量、制作毛茶或精制茶的原材料消耗比率等情況。對納稅評估、稅務稽查發現其自產部分有問題的，扣除測算產量后的余額征收增值稅。三是要把好制度執行關。嚴格落實《湖北省農產品加工企業增值稅征收管理辦法》和《湖北省農產品經營增值稅征收管理辦法》。同時，研究制定既符合稅收政策，又切合茶葉稅收管理實際的制度，實行“統一組織協調、統一管理辦法、統一征管模式、統一征收標準、統一檢查考核”的“五個統一”的管理模式，形成合力，發揮政府各部門職能作用，使茶葉稅收管理規范推進。四是要把好分類管理關。針對茶葉經營主體多元化，強化分類管理。分為企業、個體和臨時經營三大類進行精細化管理，以管理員為主力，明確管理內容和管理要求，逐項細化分類管理責任，確保茶葉稅收征管措施落實到位。加強對企業的稅收宣傳和財務核算輔導工作，使其及時了解國家最新政策，建立完善的財務核算體系，對茶葉征稅收入和免稅收入進行準確核算，按期申報繳納稅款。五是要把好以票控稅關。對達到一般納稅人條件而不申請認定的企業，采取強制認定措施，促使其依法領購、使用、獲取發票，拓寬發票使用面，促進茶葉經營企業廣泛使用發票。六是要把好稅收優惠關。對享受減免稅優惠政策的企業，嚴格按照國家的規定，及時審批辦理稅收抵免。加強減免稅的監督檢查，嚴格稅收減免政策的執行和減免稅資格的審批。

貸款調查報告

為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態度來完成本次調查工作。對貸款情況中出現各種的安全隱患、風險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性?，F將有關情況報告如下：

本次調查的目的，確定 信用貸款申請是否批準。

采用當面訪談、當面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復印件相符，真實有效。

于 年 月 日至 年月日完成本次調查。

1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業執照等原件與復印件相符合，真實有效。（請參閱附件）

人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）

3、貸款人的實際用途的核查。已由調查人xx、xx前往貸款人經營場所實地考察，店鋪經營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。

4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）

5、貸款人的負債情況的核查。關于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。

6、貸款人生活習性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關活動，且無不良嗜好。

7、已告知貸款人按季提供財務報表、水電費報表情況。

本次調查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩定的經濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。

貸款調查報告

為了進一步優化貸款結構，努力提高信貸質量，最近對銀行信貸業務進行了研究，現將研究情況報告如下。

今年，工行認真落實信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結構來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構類型方面，主要商業銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應有力地促進了經濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產投資大幅上升?；A設施建設已經成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規模項目建設的帶動下，企業投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結構值得特別關注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當地經濟恢復增長，也積累了一定的信貸風險。大型企業和項目資金很多，但大量中小企業面臨著技術改造和生產線升級的關鍵期或尋找新項目的建設期，卻苦于資金不足。銀行內控合規建設仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關規定和要求落實到崗位環節不協調，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀念淡薄，在業務操作中不能嚴格按照規章制度和流程操作，而不是習慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權貸款時有發生，有的甚至對嚴重違規行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。

(1)基層銀行授信權限的征集

近幾年來，由于轄區內銀行金融資產質量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權和信用管理制度，加強信用風險管理，貸款審批權限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。

(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中

(三)社會信用環境不理想，銀行債權實施不到位

幾年來，一些企業在重組過程中未能有效落實銀行債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構債務的現象時有發生。信用環境的缺失使銀行和企業失去了相互信任的基礎，促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業務范圍的拓展和業務品種的創新。此外，訴訟執行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業放貸的積極性。

(4)銀行內部控制制度存在缺陷。內部控制制度缺乏部門之間的責任制約關系，部門之間對內部控制制度建設實施標準的掌握不統一。由于各職能部門對內部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執行程度和效果也有較大差異；一些基層農村合作銀行仍然違規經營，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協會即使違規操作較少，也處于“被動合規”狀態。

(一)進一步優化貸款行業結構

嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優化信貸結構，促進產業結構調整，大力推進經濟發展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產能過剩行業的貸款，確保三個“統一”:除國家4萬億元經濟刺激計劃確定、國務院或國家發改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產能過剩的五大行業，除國家發改委批準的新建項目外，其他新建項目不發放貸款。對于繼續建設的項目，不符合規定標準和程序的，不得發放貸款。

要積極實施行業聚焦、客戶細分、專業化管理戰略，積極開展綠色金融業務，進一步優化企業貸款行業結構。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎設施、環保、高新技術產業等優質產業的支持力度。國家、省、市高新技術項目和自主創新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優先安排，重點支持；信譽良好的自主創新產品出口企業，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善中小企業科技創新金融服務，與科技企業建立穩定的銀企關系。繼續加大對園區經濟、重點企業、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村機遇，積極支持農業產業化龍頭企業發展，訂單農業和科技農業發展，加大農村基礎設施建設信貸投入。

(2)進一步優化貸款利率結構

貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據貸款利率進行調整，并不是貨幣政策傳導到整個經濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產生的，但現在企業和居民都有大量存款，金融市場也初步發展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。

為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現這一目標的關鍵是建立合理的利率結構，使所有的利率都能反映出各自領域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關性和聯動性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場利率產生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調整幅度大于貸款利率的調整幅度。央行的非對稱加息會使利率結構更加合理。當然，合理利率結構的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發展。在此基礎上，央行放松利率管制，賦予金融機構更大的自主權，金融機構有能力在市場競爭中形成合理的定價。

(3)進一步優化貸款期限結構

在穩步推進利率市場化的同時，進一步優化利率期限結構，充分發揮利率杠桿在優化資源配置中的作用，鞏固宏觀調控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風險定價體系，根據貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務管理，發行長期債務工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產負債期限錯配，優化利率期限結構，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導銀行重點優化信貸結構，加快金融企業改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發展，優化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

(4)進一步優化貸款客戶結構

要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向”的經營理念，努力拓展優秀客戶和低風險貸款市場。

1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優秀客戶實施公開統一授信。對于已建立現代企業制度、市場前景良好的重點骨干企業，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優秀客戶。

2.為確保信貸資源的優化配置，借鑒以往超負荷經營的經驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環境好的領域，充分發揮系統調控優勢，重點建立“高效安全的信貸領域”，重點抓好重點領域。

3.要堅決減少劣質客戶的增量投資。提前研究行業、行業、企業、產品的發展趨勢，把握退出的主動性和預見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質客戶，主動防范和化解現有貸款的實際和潛在風險，是調整和優化銀行信貸結構的關鍵。對于高風險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產業指導目錄禁止投資的項目和企業，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會信用環境較差的地區，特別是在企業轉制改制過程中大量逃廢銀行債務的地區，在嚴格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現有貸款進行催收和壓縮；對于那些業務正常但發展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業，要主動退出；受經濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業不予支持，有貸款的要主動退出。

4.要以支持微型企業貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經濟的信貸市場發展力度，特別是對產權清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業，要建立“綠色通道”體系，落實優惠政策和特殊服務，使其成為新的優質客戶群體和信貸高效低風險的“保護區”。要研究制定扶持小企業的具體措施，建立梯形客戶結構，重點扶持有市場、有信譽、技術含量高的小企業。國家、省、市高新技術項目和自主創新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優先安排，重點支持；信譽良好的自主創新產品出口企業，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善小企業科技創新金融服務，與科技企業建立穩定的銀企關系。此外，要加強金融創新，建立適合微型企業特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業貸款需求。

目前，國民經濟正處于結構調整時期，以企業產權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化。優勝劣汰的市場經濟規律在調節經濟發展中的特殊作用越來越突出。經濟結構調整步伐加快，產業升級周期縮短，企業間競爭明顯加劇。市場經濟的這些動態特征使銀行業進一步擴大了選擇和發展空間，信貸結構的調整既是機遇也是挑戰。銀行要想在這個“階段”發揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態勢，積極利用自身獨特的金融監管功能和作為現代經濟核心的作用，引導和推動經濟發展變化，通過調整信貸結構促進貸款質量的提高，從而實現自身利益的最大化。

茶葉調查報告

萬州區歷史上盛產茶葉，近10多年來，創新名優茶不斷獲獎，無公害茶葉基地建設也有很大進步。隨著人民生活水平的不斷提高，對茶文化和茶與健康的認識的不斷加深，我區茶葉行業的經濟發展必將面臨更高更新的要求。為了比較全面深入地了解萬州區茶葉消費狀況和市場發展空間等問題，完善茶葉工作中的薄弱環節和努力開拓其工作新局面，并為我區茶葉行業的發展，茶葉生產企業開發產品的定位和市場營銷的策略等方面提供有針對性的合理化建議及決策參考，特組織策劃進行本次調查。

調查采用問卷式，事先擬定10個與人們生活習習相關的問題，包括定性或定量問題，采用封閉式或開放式提問。通過《萬州經濟信息》編輯部在1~4月發行雜志時伴隨發出問卷，并回收進行統計分析，力求處理數據形成信息，提煉信息形成知識，應用知識指導發展行為。

3、1、調查對象的基本信息。

本次調查發出問卷300份，回收有效答卷285份。

在被調查的285人中，男性有202人，女性有83人，分別占71%和29%，顯然，男性居多。明確年齡段的有274人，占被調查人數的96%，其中30歲以下的占17%，30~50歲的占56%，50歲以上的占27%，所以，為主的是中年人。愿意告訴月收入的有204人，占被調查人數的72%，其中月收入低于500元的占19%，月收入在500~1000元之間的占50%，月收入高于1000元的占31%，所以，有一半的人月收入為500~1000元。能夠確定職業的有265人，占被調查人數的93%，其中由多到少的位序是企業人員、打工者、事業人員、公務員、生意人和教師，分別占35%、20%、19%、13%、7%和6%。這是本次調查對象的幾個基本特點。

3、2、調查結果分析小結。

3、2、1、經常喝茶者人數過半。

在被調查者中，從來不喝茶的人占3%，97%的絕大多數人是喝茶的，其中喝茶已成習慣的占54%，偶爾喝的占38%，認識茶葉于健康有利而開始喝的占5%。調查顯示，茶葉在萬州人生活消費中有廣闊的市場，有一半以上的成年人在日常生活中經常喝茶。

3、2、2、茶葉消費產品以中檔茶為主。

按萬州人的實際生活水平，把茶葉價位分成低檔、中檔、中高檔和高檔4個等級，選擇茶葉價位由多到少的位序是每市斤40~60元，低于20元，80~120元，高于200元，分別占點擊人次數的41%、31%、19%和9%。調查表明，萬州人消費茶葉的價位區間是齊全的，但受限于經濟收入和生活水準，茶葉消費產品以中檔茶（每市斤40~60元）為主，這些消費者主要是公務員和企事業人員。低檔茶（每市斤低于20元）的消費比例也較大，其消費人群主要是打工者和生意人。

3、2、3、茶葉消費總額有3200萬元。

有76%的人能夠確認喝茶消費占自己總收入的比重，其中小于1%的占37%，在1~2%之間的占41%，在3~5%之間的占17%，大于5%的占5%。調查認為，萬州人消費茶葉的總花銷狀況是78%的人用于茶葉消費的開支不足自己總收入的2%。若以城鎮成人居民30萬人，居民家庭年人均可支配收入7000元計算，花在茶葉消費上的資金至少有3200萬元。目前，我區茶葉總產值約700萬元，可見市場份額僅足五分之一。

3、2、4、缺乏對喝茶的`好處的深層認識。

喝茶對人體健康的功效主要體現在“三抗三增”，即抗感染、抗癌癥、抗輻射和增強體質、增強代謝、增加美容。在本次調查中，我們列出了12項好處，即喝茶能抗感染、助消化、減肥、美容、抗輻射、除口臭、抗癌癥、提神、利尿、清熱去火、防蛀牙和預防高血壓，一個好處都不知的人占1%，全部都選的人僅4‰，70%的人能認可2~4項好處，并首選提神。選擇點擊人次數由多到少的位序是提神占28%，利尿占15%，清熱去火占14%，助消化占13%，除口臭占9%，最后是抗輻射，僅占1%。調查表明，萬州人對喝茶功效的認識，還停留在一般的傳統的基礎之上，而對茶與健康的現代醫學研究成果知之不多。當然，這也說明我們的宣傳工作和開展茶文化活動做得很不夠。

3、2、5、名優茶品牌宣傳需加大力度。

近10多年來，萬州區創新名優茶和獲獎情況如下：玉毫雪——1995年（成都）四川“甘露杯”優質獎，鳳凰春——1999年（重慶）重慶“三峽杯”優質獎，流杯銀針——（杭州）全國“中茶杯”優質獎，太白銀針——（寧波）全國“中綠杯”銀獎，茉莉花茶——萬州區名牌農產品，涌湖龍芽——萬州區名牌農產品（4月，寒山云霧在重慶永川獲全國“華茗杯”金獎）。本次調查，競有13%的人不知上述一個名優茶，87%的人知道上述1~3個，各種名優茶的知曉點擊人次數由多到少的位序是茉莉花茶、太白銀針、流杯銀針、鳳凰春、玉毫雪和涌湖龍芽，分別占38%、22%、13%、10%、9%和8%。調查顯示，13%的萬州人沒有關注自己的名優茶品牌，而茉莉花茶的知名度居首，可能源于有較長的生產和消費歷史或是其它名優茶產量和上市太少。所以，名優茶生產企業在開拓市場宣傳品牌的過程中應加大宣傳力度和努力擴大生產規模。

3、2、6、綠色食品概念已普及深入人心。

隨著人民生活水平的提高和保健意識的增強，人們對直接泡飲的茶葉的安全質量非常關注。茶葉按農殘等生化指標的要求主要分為三大類：無公害茶、綠色食品茶和有機茶。無公害茶和綠色食品茶，允許在茶葉生產、加工過程中，使用國家規定的肥料、農藥、植物激素和添加劑，在這些投入品使用方面，無公害茶要求a級，綠色食品茶要求aa級，農殘指標都要限量在國標和行標允許水準以內，兩者相比，綠色食品茶的要求則更嚴一些。而有機茶，是在茶葉生產和加工時，絕對不使用任何肥料和農藥等投入品，強調回歸大自然，各個生產環節沒有一點人為污染，故其面積和產量相當有限。所以，人們形象地比喻為，在茶葉的金塔中，無公害茶是塔基，是市場準入的基本要求，有機茶是塔尖，是茶葉中的純天然食品。在本次調查中，對此一無所知的人占1%，含糊不清的人占4%，認為最好的茶是綠色食品茶的占56%，是無公害茶的占27%，是有機茶的占12%。顯然，88%的人對有機茶的概念不甚了解，而60%的人受綠色食品的宣傳影響較深。

3、2、7、68%的人喜歡喝綠茶。

茶葉按品類特征主要分為8種：紅茶、白茶、黃茶、黑茶、綠茶、花茶、烏龍茶和普洱茶。人們在回答喜歡喝哪一種茶時，綠茶居首，其次為花茶，第三是烏龍茶，第四是紅茶，而最少的點擊人次數是黑茶。調查表明，68%的萬州人喜歡喝綠茶，這對茶葉生產企業的產品定位無疑是個重要的決策依據，也同時說明萬州的大多數人是鼎崇時尚和緊跟潮流的。

3、2、8、90%的人知道如何保管好茶葉。

保管好茶葉，通常要注意4個條件：低溫、干燥、避光和密封。這樣才能阻止茶葉內含成份的分解，阻止串味和吸潮，從而防止失養、發霉和陳化變質。在本次調查中，我們列出了正反相對的4組8個條件，全選對的人占14%，而90%的人首選干燥，同時認為還需要密封的有67%，或需要避光的有51%，或需要低溫的有32%。不容忽視的是，對其它保管條件的選擇點擊人次數，高溫占25‰，潮濕占12‰，曝光占7‰，散開占4‰。顯然，在這個問題上，還有5%的人是缺乏生活基本常識的。

3、2、9、買茶時首要選擇口味。

萬州人買茶時主要考慮什么？我們以外觀、口味、價格、包裝、品牌作調查，選擇口味的人占80%，既要口味還考慮價格的人有40%，而看包裝的人占9%，其選擇點擊人次數由多到少的位序是口味、價格、品牌、外觀和包裝，分別占43%，22%，16%，14%和5%。調查顯示，萬州人買茶時很實惠，他們首要考慮的是口味，其次是價格，而對包裝并不感興趣，但對品牌的注意力正在提高，有30%的人也將之作為購買因素之一。

3、2、10、七成人常在辦公室喝茶。

萬州人常在何處喝茶呢？調查表明，69%的人常在辦公室喝茶，既在辦公室又在家里喝茶的人有59%，而到過茶樓喝茶的人占14%，在其它社交場所喝茶的人占13%。由此看來,喝茶辦公是萬州人的一大特點,這可能與福利喝茶有關,同時從一個側面印證了萬州的茶樓生意仍是冷清，茶樓文化的開拓空間還是很大的。

4、建議。

4、1、要高度重視茶葉產業化發展。

本次調查表明，97%的萬州人都會喝茶，且有54%的人已成習慣，其茶葉年消費資金估計約3200萬元，而我區茶葉總產值只有700萬元，市場潛力很大。因此，茶葉在萬州有廣闊的發展前景和市場空間，加上茶葉產品一直是我區優勢農產品之一，也是山區退耕還林和發展經濟促農增收的骨干項目，所以，我們應當很好地研究如何抓好做大我區的茶葉產業——一個具有市場競爭力和比較優勢的產業，以充分發揮其生態、資源和市場優勢。這是我區政府、業務部門和茶葉生產企業應當努力面對和解決的問題。

4、2、要準確把握人文特點和市場需求。

由于68%的萬州人喜好喝綠茶，60%的人青睞綠色食品茶，市場茶葉消費產品以每市斤40~60元的中檔茶為主，人們買茶時首要選擇口味，其次考慮價格，所以，我區茶葉行業的發展方向必須重視這幾個特點，而我區茶葉生產企業在產品開發定位和營銷策略等方面也必須關注這幾個需求，這樣才能適銷對路，抓穩市場，求得效益最大化，并超前引導而促進茶業的健康發展。

4、3、要大力開展茶文化活動。

調查表明，萬州人普遍缺乏對喝茶好處的深層認識，尤其對茶與健康的現代醫學研究成果知之甚少，同時，13%的人不知道我區創新名優茶的品牌，茉莉花茶在大多數人的頭腦中印象深刻，還有少數人缺乏保管好茶葉的生活基本常識，這些情況，說明我們在茶葉工作中的宣傳力度，特別是品牌宣傳力度方面很差，我們必須努力扭轉這個局面，精心組織我區名優茶展銷及其它茶文化活動，如組織知識有獎問答、現場展示制茶工藝、組織茶道茶藝表演等顯得十分必要。

4、4、要積極開拓消費市場。

喝茶辦公是萬州人的一大特點，七成人常在辦公室喝茶，防高溫降署而團體購茶歷來也是單位福利之事，因此，我區茶葉生產企業在開拓市場和營銷策略方面應當關注這一購買力，同時，從細分市場和目標市場考慮，應積極向緊跟時尚的中青年人推介喝綠茶能消除疲勞和抵御輻射的好處，以吸引和刺激他們的消費心理，因為他們多數是現代化辦公的白領人士和中堅力量，常常工作壓力很大，接觸電腦很多，當然，工資收入也高。

貸款調查報告

***公司(廠)在我支行開立基本(一般)存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保(抵押)，今年第***季度貸款五級分類為正?！，F因******(寫貸款用途)原因，要求新(增)放****萬元，由****擔保(抵押)。

基本情況：***公司(廠)地處**鎮**村(**路邊)，企業成立于***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資(調查營業執照、章程及驗資報告)，其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。

該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業占地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。

快易貸提醒需要若向銀行委托貸款，報表要注意營運資金的流動性、負債程度及長期盈利能力。主要涉及到這幾個指標：資產負債率，凈資產(長期償債能力)、流動比率，速動比率(短期償債能力)、營業收入(判斷企業規模的重要指標)、存貨周轉率，應收帳款周轉率(企業管理能力)、現金流(非常重要的指標)。

貸款報告應詳細介紹你的企業情況，貸款種類、用途，貸款保證，還款計劃與來源等，同時應付上你單位的財務報告，最好是經過社會中介機構審計過的，可信性較高。

貸款是一種按照利率和歸還條件而出借貨幣的信用形式，出借機構分為銀行和各信用機構，貸款類型分為個人貸款，汽車貸款，住房貸款，公積金貸款，消費貸款，信用貸款，無抵押貸款。

20xx年最新的貸款利率具體定位：

一、半年至一年的短期貸款為：

1.180天以內（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。

二、一年至五年以上的中長期貸款利率為：

1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。

為響應國家對個人征信的號召，快易貸建議用戶遵守征信要求和相關法律，以免影響貸款和信用卡申請的信用。

貸款調查報告

貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。

寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。

（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。

（二）主要可變現的財產：

1、機械設備名稱、數量及變現價值；

2、交通運輸工具及變現價值；

3、家電器具及變現價值；

4、存貨及變現價值；

5、存款及其他變現價值等；

6、主要可變現價值合計。

寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。

寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。

用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。

屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源等。

最后調查人寫出準確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。

調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間。

農戶調查報告相對于企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實準確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。

貸款調查報告

如果事先缺乏周密的準備，機遇也會毫無用處。當我們面臨各種各樣的項目建設，我們必須將方案給準備得當，方案中必須妥善安排好我們每個人的行動，什么樣的方案比較高質量？下面是小編幫大家編輯的《今日報告推薦：企業貸款調查報告其七》，但愿對您的學習工作帶來幫助。

（一）概況。

近年來，面對復雜多變的經濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領導下，始終堅持把金融產業納入縣域經濟發展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務，促進金融改革，實現了金融實力增強和經濟社會發展“雙贏”的有利局面。

（二）農業和中小企業在經濟發展中的占比和發展情況。

改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發展歷程，經濟社會發生了翻天覆地的巨大變化，實現了從傳統農業大縣到現代工業強市的宏偉跨越。中小企業的異軍突起對促進我市經濟快速發展起到了關鍵的助推作用?？梢哉f中小企業已經成為我市縣域經濟的主體，成為城鄉居民就業和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。

一是有力地拉動了全市國民經濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業為主體的民營經濟持續保持了快速增長的態勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業已成為我市經濟發展的主力軍和最具活力的新的增長點。

二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業的爭先發展，勇于創業，提供了大量的就業崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動力。目前，全市絕大多數新增勞動力和下崗失業人員在中小企業企業就業。中小企業、民營經濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來在商貿、餐飲、房地產、交通運輸、服務等第三產業領域中小企業快速膨脹，為城鄉居民提供的收入也逐年增加。

（三）三農和中小企業融資需求情況。

目前，我市中小企業正處于快速發展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業貸款難。經與部分企業和銀行機構溝通了解，絕大多數企業表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業占的份額很少。同時有相當一部分企業認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業在擴大生產規模的同時需要資金進行技術改造和開發新產品；三是企業正常運轉需要大量流動資金。這些都造成企業資金缺口依然較大。

（一）管理制度和監管體制情況。

為進一步支持規范本區小額貸款公司經營運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業務，促進小額信貸業務規范、健康、可持續發展，充分發揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業提供金融服務的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場檢查，定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價，對服務“三農”和小企業情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業財會制度，真實全面反映企業業務和財務活動，無違規現象發生。

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（二）企業發展、定位及支農支小的做法。

自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關部門，在指導企業開展業務合規經營，維持健康發展、支持三農及小企業等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規范。我市小額貸款公司的主要發起人均是當地實力雄厚、管理規范、信用優良的民營骨干企業，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經營權分離，設立董事會、股東大會、監事會，實行總經理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務方向正確，社會經濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業務發展的基本目標就是為‘三農’和小企業提供量身定做的融資服務。其客戶對象主要是縣域經濟中銀行機構不愿提供服務的小客戶，如小規模種養殖的農戶、農副產品經營（加工）戶，有發展潛力的城鎮小企業等。

（三）存在問題。

我市小額貸款公司正處于發展初期，還存在一些制約穩健發展的問題，主要有：

一是后續資金不足，制約功能發揮。銀監會規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發放額僅為16909萬元，對緩解小企業資金也只是起到杯水車薪的作用。

二是經營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業務品種單一，只能從事貸款業務，利息收入是企業的唯一來源，盈利能力十分有限。

三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發展模式來規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優惠政策的尷尬境地。

四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業發展造成了一定程度上的負面影響。

小貸公司貸款主要發放方向為農戶消費級其他生產經營貸款，農村企業及各類組織其他生產貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0。9倍到4倍之間，從前期已發生的款項分析，農戶消費級其他生產經營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6—8%之間，而農村企業及各類組織其他生產貸款、小企業貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內。

相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來說較為簡易。他的出現，對改進農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經營宗旨和市場定位基本相同，都是服務于微小企業與“三農”經濟體。但由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經營模式上看，村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。從服務模式上看，（村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。小額貸款公司在服務方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、手續更簡單。從服務對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，貸款風險相對大，相比傳統商業銀行，“小額、分散、靈活”是其業務經營活動的主要特征。

貸款調查報告

近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：

（1）中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產，樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的項目，按揭業務都由中行獨家承辦。

（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授權限比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權，市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。

（3）中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少，從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。

2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，謹慎發放，工行去年基本無發放，農行去年發放也大大減少。

由于同業競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。

貸款調查報告

（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。

表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表。

報告期：20xx年12月31日單位：萬元。

單位余額合計xx銀行工行農行中行。

20xx年市場占比10025.640.623.49.7。

20xx年市場占比10020.434.423.122。

（二）新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農行新發放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優勢。

表二：2xx年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）。

（三）貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產質量最好，不良額只有約20萬元。

貸款調查報告

面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。

（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業務來抓。

提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優質樓盤、優質開發商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產開發貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續發展增強了后勁；要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發商、售樓人員的聯系，增強對開發商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。

（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜。

優化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。

（三）操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量。

要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環節和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優化或再造。

在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查，嚴格規定時限，明晰責任，千方百計縮短業務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。

（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務。

個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作，建議在市場資源和業務量相對集中的地區，積極實踐專業化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業務流程，實現個人信貸業務流程標準化、管理規范化、經營規?；?、業務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。

個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進業務流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時間長”等現象。

（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力。

要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員，保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優罰劣，充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發，推行貸款責任制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，獎懲兌現，優勝劣汰，保持客戶經理隊伍的活力。

（六）正確處理市場營銷與風險控制的關系。

當前重要的任務是加大市場營銷，在具體辦理業務的過程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶經理與借款人面談制度，有效甄別、規避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業務的高質量發展。

貸款調查報告

20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產為抵押擔保，該房地產坐落于****路7幢208#。根據個人信貸業務的有關制度規定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規性、真實性和有效性進行了調查核實，實地查看了抵押物的產權歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現能力?，F將本人調查的相關情況匯報如下：

貸款調查報告

鎮村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經客戶經理實地調查，具體情況報告如下：

一、借款人基本情況：

借款申請人，男，現年42歲，原住在縣鎮村五組，因原住地條件較差，現搬遷住在鎮村一組，全家共四口人，妻子，現年39歲，家庭主婦，女兒，現年18歲，在外打工，兒子平，現年14歲，在中學上中學。

二、借款事由及還款資金來源：

在村一組修建三間一層磚木結構平房，現已完工，投資約15萬元，現付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務農及養豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經濟擔保。

三、擔保人基本情況：

擔保人，男，現年52歲，住村一組，家有磚混結構三間二層，價值約25萬元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現年22歲，在中學食堂打工，年收入15000元，女婿，現年23歲，在內蒙古煤礦打工，年收入3.5萬元，另有一個2歲孫子?，F在有我部未到期貸款1.4萬元，無其它負債，也沒有給別人做過貸款擔保。

四、調查結論：

綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務農及照顧學生，其女琴在外打工，現房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產，具備擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執行‰，第二年按人民幣利率管理規定執行。

以上意見妥否，請批示。

貸款調查報告

x月x日，xxx向我社申請抵押貸款xx萬元，我社受理后，于20xx年x月x日對借款申請人進行實地調查，現將調查情況匯報如下：

借款申請人于20xx年x月x日向我社申請借款xx萬元，用于經營xx周轉，經調查該戶在xx，由于xx，成本提高，造成該戶自有資金不足，從xxx出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產業政策。借款主體合法。

借款人xxx信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。

借款人xxx從事電煤運輸，根據其在xx開據的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入xx萬元，借款人自愿用自己的'經營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為xx萬元，期限為xx個月，經測算該戶12個月基本收入為xx萬元，扣除該戶一家支出，約結余xx萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息xx萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在xx房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。

通過對該筆借款的調查分析，此款用于xx經營使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風險較小，能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的。

抵押物是位于xx縣xx小區,建筑面積為xx平方米。金沙縣評估事務所評估價格xx萬元，評估單價為xx元，從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格，和我社內部估價相符，據當前金沙房價預測，房屋價格仍呈現平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預計在近24個月內不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產權清晰，未出租給他人使用，無任何產權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產不會存在損失。

通過以上調查分析，借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬元,期限xx個月，利率xx‰.

貸款調查報告

在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地。目前行業正處在野蠻生長期。然而由于政府對網絡貸款缺乏管理制度，監管力度不夠，校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學生進行了一次關于校園貸的問卷調查，希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。

調查目的：近年，校園貸導致大學生自殺事件頻發。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。

調查內容：主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

調查時間：12月6日11時—12月7日21時

調查對象：在校大學生，其中主要為大二學生，占48.3%，其次為大三學生，占31.7%，大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。

調查方法：在騰訊問卷上發出問卷調查，并在網絡上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在qq等軟件進行填寫。

題目設計思路：首先，了解大學生的生活費來源和多少，再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風險、性質，最后了解大學生一旦超額消費后，無力償還校園貸的解決方法和看法。

問卷發放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。

調查結果統計及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）

1、生活費來源情況

家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學和獎助學金?；緵]有人用校園貸款。

2、生活費數量情況

600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費處于600-1000元的學生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些，可見大學生的生活費還是相對較多的。

3、生活費花費方向（多選）

伙食，54人，占90%

書籍，22人，占36.7%

化妝品，22人，占36.7%

服飾，33人，占55%

聚餐、請同學吃飯，28人，占46.7%

娛樂（看電影、唱k、網吧等），33人，占55%

基本所有同學的生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。

4、生活費短缺時解決方法

向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學生生活費短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學朋友借錢?；緵]有人用校園貸。

5、是否使用過校園貸

是，15人，占25%

否，45人，占75% 有三分之一的大學生是使用過校園貸的。

6、是否了解風險

是，32人，占53.3%

否，28人，占46.7% 了解與不了解風險的大學生比例差不多，說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。

7、超額消費后，無力償還的解決方式

問家長要，42人，占70%

勤工儉學，24人，占40%

借新還舊，9人，占15%

逾期有錢再還，6人，占10%

大部分的學生都是會和家長索要來償還，也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。

8、對校園貸使用的支持與否

經濟允許的情況下支持，22人，占36.7% 無所謂，6人，占10%

支持與不支持的觀點基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關。

由此可見，大學生生活費來源較單一，大部分來源于父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸，很大一部分同學不清楚校園貸的高風險，而且未使用過校園貸，也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款基本不會超過自己的承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現極端事件。

發現問題與解決方法：

1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說，學習才是第一要務，其次就是就業，學生應該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質的需求，少一些享受。還應該學習理財，掌握好每月的開銷。

2、大多數學生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識，對于學生的學習和生活的監護，學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程，實時掌握學生的生活動態，避免學生跳入校園帶的圈套。

本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。

這次的問卷調查讓我收獲頗多，這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準備。

貸款調查報告

20xx年揭陽市社會經濟運行呈良好態勢：國內生產總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。

20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。

有關專家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低，功能不全，設計陳舊，環境不佳，與新開發的住宅區相形見絀，通過二次置業來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產業具有比較大的市場潛力，為商業銀行有效營銷個人住房貸款業務提供廣泛的市場基礎。

（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。

表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表

報告期：20xx年12月31日單位：萬元

單位余額合計xx銀行工行農行中行

20xx年市場占比10025.640.623.49.7

20xx年市場占比10020.434.423.122

（二）新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農行新發放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優勢。

表二：2xx年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）

（三）貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產質量最好，不良額只有約20萬元。

1、同業營銷手法多樣，市場競爭激烈

近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：

（1）中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產，樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的項目，按揭業務都由中行獨家承辦。

（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授權限比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權，市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。

（3）中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少，從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。

2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，謹慎發放，工行去年基本無發放，農行去年發放也大大減少。

由于同業競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。

1、還款壓力大。當地按揭業務量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業務的金融機構，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上，個貸發放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現象頻繁發生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。

2、開發貸款投放減少對個人住房貸款業務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經濟環境、信用環境的影響，揭陽市分行對于房地產金融業務的開展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數量下降，個人住房貸款業務的發展后勁不足。

3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業務發展。我行要求開發商提供的資料比較多，有關要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程，沒有充分體現貼近市場、方便客戶。例如，每筆業務開發商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續，給開發商和借款人帶來諸多不便；每筆業務從申請到發放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場環境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業務也在不斷流失。

面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。

（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業務來抓

提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優質樓盤、優質開發商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產開發貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續發展增強了后勁；要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發商、售樓人員的聯系，增強對開發商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。

（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜

優化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。

（三）操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量

要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環節和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優化或再造。

在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查，嚴格規定時限，明晰責任，千方百計縮短業務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。

（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務

個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作，建議在市場資源和業務量相對集中的地區，積極實踐專業化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業務流程，實現個人信貸業務流程標準化、管理規范化、經營規?；?、業務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。

個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進業務流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時間長”等現象。

（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力

要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員，保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優罰劣，充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發，推行貸款責任制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，獎懲兌現，優勝劣汰，保持客戶經理隊伍的活力。

（六）正確處理市場營銷與風險控制的關系

當前重要的任務是加大市場營銷，在具體辦理業務的過程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶經理與借款人面談制度，有效甄別、規避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業務的高質量發展。

貸款調查報告

1、基本情況：企業名稱、地址、企業性質、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。

2、財務狀況：

（1）資產負債：固定資產分為辦公管理類的固定資產，用于生產方面的固定資產，如廠房、設備；流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態、欠息情況。所有者權益，資產負債比率。

（2）生產經營狀況、生產規模包括設計規模和實際規模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。

3、企業貸款的可行性分析：

（1）資產負債分析；

（2）生產周期與流動資金分析；

（3）現金流量分析；

（4）生產與銷售分析；

4、資信狀況：要寫清貸款戶是否有不良信用記錄，打印企業信用報告。

5、貸款用途：要寫明貸款戶申請貸款的真實用途，并測算其貸款金額需求量是否符合實際。

6、第一還款來源：要預測企業在未來貸款期限內的收入能否用于償還貸款本息

7、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格，屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。