<menuitem id="an1j4"></menuitem> 調研報告的撰寫不僅要注意內容的詳實和完整性，還要注重語言的準確性和表達的清晰性。小編為大家精選了一些調研報告樣本，希望能夠幫助大家更好地開展和完善自己的調研工作。
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大戶由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：２００３年，xx縣農產品加工企業產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業市場１３家，農產品營銷企業２７家，農業種植、養殖企業９７家，建立各類農民專業合作經濟組織２６家（專業協會１０家、專業合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業合作社和山伢兒早園筍專業合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有２３個。
對于農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了１３家種養企業、６個專業合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業種養企業已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業合作社已發生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯社、農村信用社為了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉鎮２個。對評出的信用戶，發放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養大戶在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學經濟學院金融系young實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經濟區農村小額貸款發展的現狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯、縣扶貧辦、縣信用聯社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區農村小額貸款的發展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發展的大致情況；其次分析海西經濟區農村小額貸款發展現狀，分別詳細介紹了四個調研地的發展狀況；再次說明我們在走訪中發現的問題；最后提出一些對策建議。
（一）問題的提出。
1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統計數據，截至20xx年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創業的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農民付息壓力大；金融監控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調研意義及背景。
小額信貸通過一系列完全不同于正規商業銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發展中國家緩解農村貧困、促進就業的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。農村小額信貸的更優化及可持續性發展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發現和解決，促進農村小額信貸的發展。
最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰略意義的海西經濟區。農村小額信貸的發展對海西經濟區農村的發展具有關鍵作用，對作為海西經濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發展和學校發展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發展的高度上去關注農村發展問題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
自20xx年9月以來，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業進行貸款的重點扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養牛業貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經濟的發展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。但20xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業整體經濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調查，形成養牛業不景氣的主要原因有以下幾個方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業的飼養成本大幅度提高；作為養牛業一項主要經濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經過測算，只有當牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實現利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養殖的保本價格。因此，20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養牛業的大面積虧損。
飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：
2、20xx年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此奶頭養殖業的行情曾經是"一片大好"。但是20xx年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種"以牛養牛"的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。
農信社發展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。
支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優化發展。目前由于農業保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。20__年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。
農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。
目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當地的柑桔種植業利潤雖然高，但受天氣、自然環境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如20__年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農業目前多數處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。
農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。
農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。如__省聯社管理下的農信社機構，目前共有營業機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉鎮有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現有業務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。
當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。
以農業保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發展農業貸款就必須鼓勵和引導農業保險的發展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養兩業險的營業稅外，對農業保險并無其他財稅優惠政策，特別是沒有保費直補，農業保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發達國家，政府直接為農產品價格和農業生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農業保險的經營模式，財政補貼商業保險開展農業保險，實行保費直補，國家還應該建立農業風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區要實現從“田頭”跨越到“餐桌”的農業保險，即農業保險從傳統的種養兩業險開始向農業的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區的農民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業信貸風險，發展農業保險勢在必行。
建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發展緩慢是農信社大額貸款發放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔?；?。農貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業運作型擔?；?。政府通過稅收等優惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔?；?，為成員貸款提供擔保。
因地制宜，緊扣支農，發揮農村金融機構的優勢。近幾年農業產業結構調整初見成效，農信社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業。在支持畜牧養殖業方面，應以發展標準化規模養殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩定的綠色環保養殖項目上。
支持龍頭企業發展。世界發達國家的農業產業化成功經驗表明，大規模的農產品產、供、銷一體化的發展有利于產業的可持續、高速、健康的發展，因此，企業規?；寝r產品產業化發展的必然趨勢。農業龍頭企業具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業化經營，支持農村龍頭企業，支持農村合作經營組織，推行“業主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業+農戶”等多種經營模式。
推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業合作社發展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區互助金融組織，如互助擔?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業金融規模經營和可持續發展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區性、專業性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。
創新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業務沒有得到有效開發。農戶擔保貸款要得到進一步的發展，一定要從信貸準入條件上入手，要發展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業生產的特點，應簡化貸款手續，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現實情況來看，農村的經濟及其產業結構特點，要求針對不同種類農產品開發不同的擔保貸款品種。因為不同農業產業其特征不一樣，故在開發品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節，滿足不同農業生產者的貸款需求。
建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
其特點表現在以下幾個方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔保貸款集中發放和快速發展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔保貸款季度統計數據，20xx年末全省貸款余額達到51。6億元，占全國貸款余額的22%，位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業務開展區域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔保貸款業務；從政策受益群體看，政策出臺以來，全省金融機構已累計向16萬名農村婦女發放小額擔保貸款。三是貸款經辦金融機構增加。目前，經辦婦女小額擔保貸款業務的金融機構已由最初的農村信用社一家擴展到農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和蘭州銀行等多家金融機構。
（一）政策本身的市場化運行機制激發了金融機構的積極性。
（二）政策惠及面的擴大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強力推動是婦女小額擔保貸款快速增長的主要原因。
（四）擔?；鸢l揮了貸款風險保障與桿杠的撬動作用擔保環節是婦女小額擔保貸款政策中的一個關鍵點。武威市的貸款發放進度位居全省之首，主要也得益于擔?；鸬轿辉?。武威市的擔?；鹬饕獊碓从趪矣糜谑蚝又卫砣展鉁厥医ㄔO的補助資金。具體做法是：武威市政府經請示省政府相關部門同意，從國家用于石羊河治理日光溫室建設的補助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔保貸款擔?；?，市政府正式下發了《關于將日光溫室項目補助資金作為擔保資金為日光溫室建設農戶提供擔保貸款的意見》。2。7億元對于甘肅的一個農業地區來說，是一個不小的數字，相當于武威市20xx年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農村信用合作聯社也下發文件，同意將農村合作金融機構發放的婦女小額擔保貸款擔保比例由1：5擴大到1：10。正是在這一擔?；鸷?0倍貸款擔保比例的支持下，武威市的婦女小額擔保貸款發放量走在了全省、甚至全國的前列。
（五）服務創新是推動婦女小額擔保貸款快速發展的重要手段。
（一）貸款對象無嚴格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設計中細化貸款對象條件。
婦女小額擔保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規定，無硬性約束條件。金融機構在貼息政策導向下，出于自身利益考慮，對婦女小額擔保貸款對象的審查弱化，對婦聯等部門初審推薦的貸款申請基本全部滿足。。
（二）擔?；鸹I集難，建議中央財政加大對欠發達地區擔?；鸬闹С至Χ?。
甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉移支付維持，籌集擔?；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔?；鹬g矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設法籌集擔?；?，個別地方存在不符合政策規定的行為。建議中央財政直接設立針對西部貧困地區的擔?；?，或在轉移支付中加大對甘肅擔?；鸬闹С至Χ?，每年按照上年貸款發放額的一定比例而不是按照新增擔?；鹂傤~的一定比例安排擔?；鸬娘L險補償資金。
（三）貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進度。
（四）地方政府存在行政干預傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識。
計劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機構加大貸款發放力度，影響了當地金融機構的正常經營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰。建議各級政府要堅持科學發展的理念，按照市場規律辦事，尊重金融機構的獨立審貸權，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發揮好協調服務職能，促進婦女小額擔保貸款長期可持續發展。
（一）市場化的運行機制是民生金融信貸政策得以有效傳導和健康可持續發展的基礎。
民生類信貸政策針對的往往都是社會關注、政府憂心和關系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業性金融所無法和不愿涉足的領域。民生類信貸政策的政策機制是借助于市場化的政策安排，通過對各方利益關系的調節，來推動政策落實和政策目標的實現。實踐證明，只有堅持政策引導、市場化運作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續發展。如果對政策認識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現偏差，民生類信貸政策就不可能長遠發展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應進一步明確政策引導、市場化運作的原則，避免行政干預。各級政府部門要正確處理好經濟與金融的關系、眼前利益與長遠發展的關系，充分發揮組織協調優勢，為經濟金融協調發展、互利共贏積極創造條件，主動營造良好的金融生態環境，引導信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預而影響市場機制的正常運行。否則，金融生態環境將受到破壞，金融機構的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續發展和金融安全埋下風險隱患，最終也將影響到地方經濟發展。
（二）進一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發達地區發揮實效的保障。
實踐證明，財政政策與信貸政策的協調配合在民生領域顯得尤為重要。財政擔?；?？四兩撥千斤？的杠桿作用、貼息政策本身對貧困地區、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業人員小額擔保貸款政策、助學貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區來說，靠地方財政自籌擔?；鸹驂|付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔?；?，放不了貸款，享受不到貼息和各項風險補償及獎補等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環。因此，要使民生信貸政策在欠發達地區發揮實效和健康發展，就應進一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設立針對西部貧困地區的擔?；?，或在擔?；鹧a助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發達地區民生領域的發展。
（三）因地制宜地開展創新是民生信貸政策穩步發展的動力。
為了解全區女性創業與發展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領廣大婦女積極參與經濟、政治、文化和社會建設，實現全面發展。近期，區婦聯就全區農村婦女創業的現狀及存在問題開展調研，并針對問題做了有益的探討。
通過調研，我區農村女性創業就業主要渠道為：外出務工，在市內從事服務、商業行業，在家從事農副業生產經營、自主創業。近兩年來，通過市婦聯的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創業基金，但比例仍為少數，外出務工的農村女性占大多數，自主創業的農村女性比例低下，但呈上升勢頭。
1、保守的傳統觀念影響了農村女性創業。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產、照顧老人等家務方面的沉重負擔給女性創業帶來了一定影響。同時有些婦女在經濟上不獨立，并且傳統觀念認為，婦女所承擔的責任僅限于照顧家庭，操持家務，尤其是農村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創業的動力也沒有創業的基礎條件，致使婦女創業的主動性和客觀條件不足。
2、創業資金缺乏限制了農村女性就業創業。
資金不足是婦女創業過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創業初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創業規模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創業條件，有好的創業思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創業意識不強阻礙了農村女性就業創業。
一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創業存在著畏難情緒，思想保守，滿足現狀，擔心投資不賺錢，害怕失??；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創業就業的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內”的傳統分工模式，在創業中甘當配角，依賴性較強，不愿意走出來創業，走出去就業。
4、自身素質束縛了農村女性就業創業。
自身素質決定了婦女創新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創業感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創業婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創業熱情，即使想創業，所投資的項目仍在傳統項目上做文章，其投資項目規模小、缺乏科技含量，規模層次上不去。
5、小額擔保貸款流程較為復雜，束縛了農村婦女創業探路的步伐。
受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農村婦女好不容易燃起的創業火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務員的規定，對有些農村婦女來說存在較大困難。
1、進一步加強宣傳引導，轉變觀念。
一方面要大力宣傳實踐科學發展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進農村婦女思想觀念轉變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發農村婦女在經濟建設中的積極性和創造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創業的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農村建設中的重要作用。要廣泛宣傳女性創業典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創業的信心和決心。
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構發放的助學貸款能否及時地發放到貧困學子的手中？往年發放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監分局進行了深入的調研。
目前，__市只有工商銀行、農業銀行、農村信用社三家金融機構發放過助學貸款，累計發放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農業銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業金融機構助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區7家金融機構中只有3家辦理過助學貸款業務，并且有一家銀行在20__年就未再發放助學貸款，發放助學貸款的單位發放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構的存款成本相應增加，根據《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規定的基準利率執行，不上浮，而__市農村信用社助學貸款執行利率在基準利率的基礎上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二)社會對助學貸款認識不足，阻礙了業務的快速發展。如我們對某縣的調查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低?！禵_省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規定，生源地助學貸款只對省內的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規程》的有關規定，貸款本息可以在學生畢業后四年內還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現實情況看，大學生的就業前景并不樂觀，所以很難在規定期限內及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發展。據調查，目前__市金融機構中盡管有三家辦理了助學貸款業務，但相關制度建設還處于空白狀態，各行、社都是執行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關于助學貸款發放和管理的相關制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構發放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現重病，家庭負擔過重，學生畢業后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構應加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業務，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規定、對象要求、辦理方法、執行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設立助學貸款咨詢服務臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關部門結合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規定具體的操作辦法和獎懲辦法。規范貸款的發放與管理，促進助學貸款的健康發展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現意外或負擔過重，貸款償還無保障。應該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎上發放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研?，F將調研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日。
北京市銀行信貸產品。
以個人貸款和企業貸款為主。
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯?；騻€人信譽度的優質性申請到房產價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行。
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做店鋪貸;。
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的.二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、xx協會，很少做散客的(有店鋪三聯?；蛭暹B保的可以)。
(2)xx發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的'滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。
(一)資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
(1)、貸前調查流于形式。
農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
(2)、貸款審查存在漏洞。
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
(3)、貸后檢查監督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險。
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。
(一)、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。
(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環境。
團市委少年部市少年兒童研究中心內容摘要伴隨經濟全球化的浪潮，文化領域也出現全球化、多元化的發展趨勢，多種文化互相交融，互相滲透。在多元文化的背景下，少年兒童文化發展不斷呈現出各種新的現象。為把握多元文化對少年兒童發展的影響，我們以“多元文化與兒童發展”為主題，認真研究各類文化在與少年兒童不斷互動中所產生的種種問題及發展趨勢，研究少年兒童群體中存在的熱點文化現象，分析文化因素對兒童成長的影響，并對少年兒童文化發展提出對策和建議。
一、研究的背景與方法。
（一）研究背景。
1、和諧文化為少年兒童文化發展提供基本前提建設和諧文化是構建社會主義和諧社會的一項基礎性工程，也是促進少年兒童可持續發展的重要命題。在構建社會主義和諧社會的過程中，文化因素深深滲入其間，為和諧社會的發展提供思想保證和精神支柱。因此，構建社會主義和諧社會必須建設與之相適應的和諧文化。和諧文化建設既是構建和諧社會主義和諧社會的重要內容，又是必要條件，對少年兒童的健康成長有著深遠的影響。
2、多元文化為少年兒童文化發展提供外部環境一方面，世界范圍內的文化交流使少年兒童每天都在迅速地接觸各類資訊，視域不斷拓寬；另一方面，全球化視野下文化滲透日益加劇，未成年人已成為國際范圍內媒體影響和爭奪的主要對象。多元文化為少年兒童文化發展提供外部空間，如何應對文化滲透，保持文化的主體性，成為少年兒童文化發展所面臨的一個重要問題。
3、對少年兒童群體的對象研究為少年兒童文化發展提供有效支撐對少年兒童群體的對象研究是上海共青團和少先隊組織一貫堅持的優良傳統。在構建社會主義和諧社會的背景下，認真研究多元文化對少年兒童發展的影響，具有重要的現實意義和深遠的歷史意義。要在全面與系統相結合、歷史與未來相結合、生活狀況與精神需求相結合的基礎上，進一步突出對少年兒童文化發展研究的時代性和導向性。
（二）研究方法。
本課題選擇7-15周歲的少先隊員和兒童團員為研究對象，共發放問卷1705份，回收有效問卷1705份，有效率為100%。按照年級段、區域、學校類型等為分類依據隨機抽取樣本，同時考慮到包含一定數量的特殊群體（進城務工就業農民子女），具有較強的代表性。
二、研究的內容與結論。
（一）當前少年兒童文化發展基本狀況與熱點文化現象。
1、少先隊文化對兒童發展的積極影響：鍛煉自主能力，培養民主意識少先隊文化是由少先隊性質決定的，是一種反映少年兒童心聲特點的特殊文化，它融入了社會科學、自然科學知識，具有豐富的人文內涵，是少先隊組織生存和發展的表現方式，是少年兒童健康精神風貌的集中體現。少先隊文化發展使少先隊所倡導的一切理念、一切價值的綜合形成一種“影響場”，在少年兒童的成長過程中產生積極的影響。少先隊文化對少年兒童成長發展的影響是深層次的，使少先隊組織在少年兒童成長過程中產生更大的影響，留下深刻的印記。在少先隊文化氛圍的熏陶下，隊員的自主能力不斷增強，民主意識也不斷得到強化。
熱點文化現象：少先隊紅領巾小社團發展勢頭強勁xx市少工委于xx年4-5月開展的普查顯示：大多數紅領巾社團是在xx年之后建立，很大一部分社團的成立時間為2-3年，可見近年來紅領巾社團數量增加比較明顯。紅領巾社團在社區少先隊中也有所發展。紅領巾社團在活動內容上大致可分為興趣愛好型、文體娛樂型、專業學術型、社會公益型等，所占比例分別為47.0%、31.3%、11.4%、10.3%。少先隊員對于紅領巾社團的參與度非常高。調查顯示，80.2%的少先隊員表示自己“參加過學?；蛏鐓^的紅領巾社團”，其中，73.9%參加過學校的社團，4.9%參加過社區的社團，15.5%兩者都參加過；隊員參加紅領巾社團的最主要目的依次是：學習更多知識（33%），獲得快樂（31%），鍛煉、表現自己（27.2%），老師或家長安排自己參加（2.9%），交朋友（2.5%）。調查還顯示，有81.1%的隊員表示自己喜歡社團的活動；隊員對于紅領巾社團的作用認識依次為“豐富課余文化生活”（74.3%）、“開闊視野”(64.5%)、“繁榮和活躍校園文化”（64.4%）、“提高素質”(60.3%)、“學習社會交往”（56.5%）。調查中，隊員反映紅領巾社團的問題依次為：“活動新穎度還不夠”、“隊員自主性不夠”、“與社會聯系度不高”、“活動經費不足”等。隊員的改進建議主要有：“走出校園，聯系社會”、“活動內容和方式上更新”、“活動時間上增加”、“能有更大的自主權利”、“能得到更多指導”等。
2、學校教育主導兒童發展：素質教育繼續推進，全面發展備受關注近年來，隨著素質教育不斷推進，少年兒童的全面發展受到社會方方面面的關注。學校提供有效載體，鼓勵少先隊員和兒童團員各展其能，發展個性。體驗教育活動在學校大力開展，引導少先隊員尋找一個崗位，扮演一個角色，獲得一種感受，明白一個道理，學習一種本領，培養一種習慣，實踐能力得到鍛煉。盡管面臨一定的課業負擔，但廣大隊員仍樂于參加各類興趣小組和紅領巾小社團活動，在認真完成基礎學科學習的同時，努力培養廣泛的興趣與健康的愛好，不斷豐富自身精神生活。各學校也普遍重視體衛藝科工作，加大投入，鼓勵冒尖，涌現出一批體、衛、藝、科方面的特色學校（或學校特色），培養了一大批基礎扎實、學有所長的隊員。
熱點文化現象：陽光體育鍛煉積極開展據調查，上海少先隊員參加體育鍛煉的主要時段依次為“體育課”、“雙休日和節假日”、“放學后”、“課間與午休”、“早晨”。其中體育課是隊員參加鍛煉的最主要的時間段，而課間與午休并沒有被隊員充分地用于體育鍛煉。針對這種情況，xx市一些小學已經開始嘗試推遲上學時間，并把上課之前的一段時間用于學生晨練。對于體育鍛煉，家長和輔導員老師均表示贊成和支持，絕大多數隊員也都表現出積極的態度，表示十分歡迎。95.2%的隊員表示愿意參加“陽光體育運動”，每天參加一小時體育鍛煉。他們對體育鍛煉的意義有自己的認識，認為“參加鍛煉是保證身體健康的一個重要條件，也是科學的生活習慣”、“緊張的學習生活使自己腰酸背疼，適量運動能放松心情、增強體質?！闭{查中，也有個別隊員表示自己不愿意參加運動，理由為：“沒有時間，要學習”、“不喜歡運動”、“就是不想動”、“學校里沒什么好玩的”、“在學校體育鍛煉，總是達不到老師的要求”等。調查顯示，最受隊員喜愛的10種運動項目依次為：羽毛球、跑步、踢毽子、籃球、跳繩、足球、乒乓球、騎自行車、溜冰和各種游戲?？梢?，球類項目和輕巧方便的休閑運動項目頗受隊員喜愛。男女生在喜愛的運動內容方面有差異。男生最喜愛的5項運動依次為：足球、籃球、跑步、羽毛球、乒乓球。而女生則是踢毽子、羽毛球、跳繩、跑步和乒乓球。
3、傳統文化與兒童道德成長：汲取傳統文化養料，傳承優良道德品質傳統文化是少年兒童成長的文化根基。少先隊重視開展“民族精神代代傳”等活動，開展傳統美德和革命傳統教育，對引導隊員進一步增強民族自豪感和歷史使命感，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，堅定共產主義和社會主義的崇高理想信念，努力成長為“有理想、有道德、有文化、有紀律”的“四有”新人，具有重要的歷史意義和現實意義。
熱點文化現象：受“洋節日”沖擊挑戰下的傳統節日認同傳統節日的產生、流傳、演變等，有著民族心理和文化形態的背景，每一個傳統節日的背后都有著一段生動可感的歷史，無疑是對少年兒童進行民族精神傳承教育的最好教材。調查顯示，除了少年兒童自己的節日之外，傳統節日和“洋節日”一起受到少年兒童的青睞。在問及“你最喜歡什么節日”時，29.5%選擇“六一國際兒童節”，24.9%選擇“春節”，18.7%選擇“國慶節”，8.4%選擇“圣誕節”，5.7%選擇“中秋節”。至于喜歡的理由，選擇“熱鬧”的為45.7%，選擇“可以放假”的為20.3%，選擇“家人和朋友都很重視”的為11.3%，選擇“洋氣，外國人都過”的為4.2%，這說明少年兒童雖然重視一些傳統節日，但普遍對傳統節日的文化內涵認識不足。
4、流行文化與兒童的成長認同：媒介影響日益加大，流行文化認同顯著流行文化在青少年成長各個階段發揮著心理暗示與情緒模仿等作用。流行文化具有輕松娛樂、釋放壓力、發泄情緒、排解煩惱等作用，與之相適應，對娛樂的追求正是少年兒童作為社會主體的一種天然需求與權利。然而，面對在新媒介技術背景下的日益豐富復雜、形式多樣的流行文化，處于成長與發育之中的少年兒童，世界觀與價值觀還未完全成熟，媒介素養教育成為處理流行文化、大眾媒介、青少年兒童三者之間互動關系的思路之一，有助于讓少年兒童形成獨立的判斷能力與認知能力，正確認識與對待大眾媒介及其廣泛傳播與制造的流行文化。
熱點文化現象：從“超級女聲”到“好男兒”從xx年的“超級女聲”到xx年的“加油，好男兒”，都受到了多數上海少年兒童的喜愛。調查顯示，表示“非常喜歡”的占66%，表示“無所謂”的占12.6%，表示“不喜歡”的占21.3%。少年兒童喜歡“超女”和“好男兒”的原因主要為滿足個性表現、自我表達以及公平參與等。此外，選手、節目主持人、評委、pk環節、美女帥哥組合等也是吸引少年兒童眼球的重要因素。調查還顯示，少年兒童對“超女”和“好男兒”的評價也趨理性和客觀。在問及你評判心目中的“好男兒”的標準時，選擇“心地善良等優秀品質”的為57.1%，選擇“積極向上”的為18.8%，選擇“歌唱得好，舞跳得好”的為12.5%，選擇“形象亮麗”的`為11.5%，說明少年兒童更看中的是“好男兒”身上所體現出來的值得少年兒童學習的優秀精神品質。
5、網絡環境下的兒童發展：不可抗拒的影響力量互聯網在上海少年兒童中已經有了極高的普及率，網絡已經深入了少年兒童的日常學習與生活。少年兒童也在互聯網信息的充分運用中悄然改變著學習方式，這些信息開闊了他們的視野，方便了他們對知識的搜尋、吸收，甚至縮短了他們與長輩之間知識量的距離。面對正經受網絡大潮影響的少年兒童，團隊組織要發揮積極的引導作用，教會隊員正確認識互聯網、正確使用互聯網，讓網絡為他們服務，而不是成為網絡的奴隸。
熱點文化現象：網絡信息依賴情況加劇據中國少年雛鷹網調查顯示：“在完成各種拓展性、研究性作業的時候，隊員的信息獲得方式”主要為“網上搜尋”（33.2%），明顯高于“圖書館查資料”（14.5%）、“請教老師、家長”（24.7%）和“自己實地調查、采訪”（24.7%）。當問及“布置在很短時間內完成一篇文章”時，60.6%的隊員表示“完全由自己思考完成”，26.4%表示“借助網絡，但大部分依靠自己完成”，10.0%表示“大部分內容借助網上信息完成”，另有3%承認“很多時候網上直接剪切下來就行”。網上信息有數量眾多、內容廣泛、搜尋便利、節省時間等特點，方便了少年兒童的知識獲取，但同時也存在信息重復率高、缺少新意、權威性差等缺點。長期依賴網絡搜尋信息，會削弱少年兒童的思考和研究能力，制約他們的發散思維訓練，需要引起家長、學校與社會的重視。
6、兒童文化參與：發揮主動力量，兒童影響長輩多元文化和少年兒童的發展之間存在著相互關系。一方面多元文化以各種方式影響著少年兒童成長發展的方方面面。同時，少年兒童又是社會群體中一個重要的組成部分，多元文化的自身發展需要少年兒童各種形式的積極參與，少年兒童的參與在一定程度上影響了社會文化的發展方向。兒童表達、兒童自主設計活動、兒童消費和兒童對成人世界的影響均是兒童對于文化積極參與的表現。在中隊活動的策劃中，中隊輔導員直接做主的情況大約有10%，師生共同策劃的達到32.1%，這說明隊員的主體意識增強并得到尊重。
熱點文化現象：兒童文化反哺日益凸顯少年兒童有自身的主體意識，他們不但希望有決定自身事務的能力，同樣希望自己的想法能夠被長輩接受。他們不斷表達的觀點對家庭的生活方式、成人的思維方法和價值判斷均產生了或是明顯或是潛移默化的影響。這種情況被稱為“文化反哺”現象。調查發現，有超過一半的少年兒童“經?！被蛘摺坝袝r”要求父母讀他們喜愛的書、聽他們喜愛的音樂。有57.1%的少年兒童會“經?！被蛘摺坝袝r”與父母交流一些自己熟悉的流行事物，如哈里波特、“超級女聲”。有超過六成的隊員家長承認他們在一些方面接受新事物的能力不及孩子，近86%的父母“經?！被蛘摺坝袝r”會主動向孩子詢問一些他們不明白的事物。少年兒童在家庭消費上有重大影響力。將近90%的少年兒童表示，父母在購買商品的時候“經?！被颉坝袝r”會聽取他們的意見。對父母和老師的價值判斷、為人處世等方面，少年兒童也存在著一定程度的影響。有超過2/3的孩子表示，在不同意父母與老師的觀點時，他們會“表達自己的觀點，說服他們”，有8.7%的孩子會采取較為激烈的方式堅持自己的觀點。同時，15.7%的孩子表示“自己看到父母、老師有缺點時會勇敢地指出”，61.6%表示“有時候會指出長輩的不足”，只有22.7%表示自己從來不會去批評長輩，表達自己的觀點。調查還顯示，46.8%的家長認為孩子的確影響了自己對社會和人生的理解。例如，孩子會在父母不經意亂穿馬路或隨手扔棄食品外包裝時對父母提出質疑。孩子在這些社會行為規范上的表現甚至經常能夠成為父母長輩的榜樣，對他們的思想和行為產生重要觸動。
（二）主要特點。
1、多樣形式，多重影響在多元文化中，少年兒童文化也呈現出多樣的發展形式，這其中有多重影響因素的作用。少年兒童文化發展與自身的成長規律密切相關，他們在這個年齡階段，求新好奇，有自主自動的強烈愿望；但他們自制能力較差，容易受到外界的各種影響。多樣化、時代化、更新、更積極的校園文化成為少年兒童產生學習興趣、主動參與創造的動力?，F代家長重視對孩子進行科學、有效的教育引導，更注重在家庭中營造一種和諧、民主的氣氛，更懂得尊重孩子的意愿，聽取孩子的建議。各種大眾媒體越來越成為少年兒童接觸各種信息和認知世界的重要途徑，網絡正在逐漸成為兒童生活的一部分。同時，社會各界對少年兒童的發展也越來越關注。
2、重視參與，渴望表達少年兒童的文化發展充分反映出少年兒童自主參與的意識正在不斷增加。少年兒童要參與社會生活，首先要能夠發出他們自己的聲音。全社會范圍內已逐漸形成重視兒童表達、實現兒童表達的局面，并進一步推進了各種政策保障措施，為少年兒童發出自己的聲音，說出自己的想法提供更有效的平臺。家庭、學校、社會民主氛圍有利于為少年兒童的自由表達提供了良好的環境，也將全面深入推進少年兒童文化發展。
3、求新求奇，彰顯個性無論是對好男兒的接受，還是社團文化的不斷發展，或是反哺長輩的態勢，均體現了當今少年兒童強調自身個性的發展趨勢。在社會多元文化的推動，少年兒童對各類新興時尚文化的接受也體現出更多的包容性和吸納力。少年兒童期望被關注、期望以自己獨特的表現方式得到認可，從他們身上折射出來的文化發展熱點現象充分體現了他們崇尚個性發展的要求。
（三）存在的主要問題。
1、受社會多元文化的影響，少年兒童文化發展和熱點文化現象中存在功利化和世俗化的傾向從某種角度來看，社會層面的改革和轉型不可避免地帶來文化層面多元化的發展。一方面，文化多元化帶有積極的價值，有效推動了文化發展模式從一元化到多元化的變遷，滿足了不同群體豐富多樣的利益需求；另一方面，社會文化多元共存的格局必然對我國文化發展和社會主義精神文明建設帶來一些新的問題。特別是在改革開放過程中出現的一些消極、負面現象，更是對社會文化的健康發展不斷提出新的挑戰。在社會多元文化的影響下，少年兒童文化發展和熱點文化現象中存在一定的功利化和世俗化傾向。特別對青少年生活有著深刻影響的流行文化，更是引導著功利化和世俗化的潮流。我們看到偶像崇拜正成為當前少年兒童文化發展過程中的一個不可忽視的文化現象。調查顯示，72%的隊員表示自己“有偶像”，近四成隊員有“追星”經歷，60%的隊員對于周圍伙伴追星不會“大驚小怪”。從偶像地域來看，72%的隊員選擇“港臺明星”。從偶像類別來看，37.2%的隊員選擇“影視明星”，23.3%的隊員選擇“體育明星”。近年來隨著“超級女聲”、“加油好男兒”等娛樂節目的盛行，“超女”和“好男兒”成為隊員們心目中的新的偶像代表。從崇拜偶像的方式來看，42%的隊員表示，周圍伙伴喜歡收集有關明星的照片和海報；45%的隊員表示，課余時間和伙伴們談論最多的是流行文化和明星。少年兒童的偶像崇拜，容易使少年兒童產生偶像迷戀。要對少年兒童偶像崇拜加以正確的引導，使少年兒童更加關注偶像身上所具有的某種優秀的精神特質，如敬業精神，責任感等，進而推進少年兒童健康發展。
2、受制于少年兒童年齡層次和心智等要素，少年兒童文化發展和熱點文化現象中有著更多的文化表達上的自發性文化有著廣義和狹義之分，廣義的文化是指人類社會歷史實踐過程中所創造的物質財富和精神財富的總和，狹義的文化則是指社會的意識形態，即精神財富，如文學、藝術、教育、科學等。我們研究少年兒童文化，更側重狹義角度的少年兒童的文化參與和文化生產。但文化的形成需要長期的積淀，更多的是一種潛移默化的產物。我們在對少年兒童文化研究的過程中，發現受制于少年兒童年齡和心智尚處于成長發展之中等原因，少年兒童的文化表達上存在著一定的自發性。如一度風靡的少兒博客，成為少年兒童文化參與和文化表達的重要方式和途徑，但少年兒童更多地是在網上寫自己的經歷，講一些有趣的故事，發泄一些對老師的不滿，還有對壓力、朋友以及成長的反思，表現出表達和參與的自發性。另外如小學生畢業留言現象，一些不文明的、另類的留言成為一些小學生的追求的“時尚”，但這更多地反應了小學階段少年兒童充滿好奇心和求知欲，對新奇好玩的事物表現出強烈的興趣，對語言等也都有著很強的模仿，但這種模仿更多地體現為一種自發狀況。在少年兒童文化參與上，要加強對少年兒童文化參與的引導，讓少年兒童以更自覺的狀態參加健康、積極的少年兒童文化。
3、少年兒童文化發展和熱點文化現象中存在家庭和學校的交互影響家庭的思想觀念和文化氛圍影響到少年兒童個體的價值認同和追求，進而從長遠意義上來講對少年兒童文化發展也產生一定的影響。對廣大少年兒童而言，生活中相對多的時間是和父母共處，父母的一言一行、舉手投足無不在其成長過程中產生重要影響。父母的一些錯誤觀念影響少年兒童的價值取向，市場經濟中自私、利己等扭曲的觀念通過家庭向少年兒童滲透，讓少年兒童在價值選擇上面臨兩難困境?，F在我們也在倡導文化反哺，希望少年兒童文化選擇對家庭文化氛圍能起到積極的反作用。從另外層面來看，學校在少年兒童文化選擇上發揮積極作用，特別是少先隊組織發揮著不可替代的重要作用。一方面為少年兒童文化發展提供了便利的條件，從積極的角度影響著少年兒童文化發展，但從另一方面來看，相互受同伴的影響，使少年兒童在文化參與和文化選擇上也容易產生負向的“同伴效應”。
4、受網絡等現代傳媒的影響，少年兒童文化發展和熱點文化中存在著快餐化和虛擬化的現象以網絡為代表的新媒介深刻地影響著現代人的生活方式，將整個世界更深刻、更緊密地聯系在一起。網絡也深刻地影響著少年兒童的文化選擇。根據調查，14.6%的少年兒童以“網上聊天”為上網目的，40.1%以“打游戲”為上網初衷。網絡等現代傳媒影響著少年兒童文化選擇，使少年兒童文化發展和熱點文化現象中出現快餐化和虛擬化的傾向。少年兒童傾向選擇文化快餐，周杰倫、s.h.e、twins、劉翔、姚明、小羅納爾多等是許多少年兒童嘴邊的熱門話題。網絡通過影響價值觀念對少年兒童行為方式產生著不可忽視的影響，特別是網絡空間的虛擬性容易弱化少年兒童的道德觀念，形成不良行為方式。少年兒童中“網癮”現象的存在，讓沉溺于網絡的少年兒童更傾向于在網絡虛擬空間中構筑個體行為方式。
三、對策和建議。
（一）發揮少年兒童自主性，促進文化參與和文化選擇的自覺少年兒童文化發展的關鍵在于少年兒童的文化參與和文化選擇。要進一步發揮少年兒童的自主性，積極促進少年兒童文化參與和文化選擇的自覺。僅僅被動的消費文化成果是不夠的，因為文化對少年兒童發展的根本價值，不僅體現在少年兒童文化發展的成果中，還體現在少年兒童主動的參與當中，要引導少年兒童在主動的參與過程中，積極感受文化熏陶，獲得文化體驗。
（二）充分發揮少先隊組織在少年兒童文化發展過程中的積極引導作用少先隊組織一直積極參與少年兒童文化發展和創造，倡導“人人都平等的文化、人人都是主人的文化、人人都探究的文化、人人都創造的文化、人人都追求美好的文化”，就是要讓少先隊文化在少年兒童健康成長的過程中起到積極健康的推動作用。要在少先隊活動中不斷增強少先隊組織文化的影響力和感染力，讓少先隊員在耳濡目染中體會少先隊文化的先進性和兒童性。要鞏固和發展少先隊文化，不斷汲取傳統文化中的優秀養料，不斷關注時尚文化中的健康元素，使之更受少先隊員歡迎和喜愛。
近年來，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫療器械便隨之走進千家萬戶，市場購銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫療器械產品，紛紛使出渾身解數，促銷活動花樣百出、層出不窮，尤以“免費體驗”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫療器械嗎？真有免費的午餐嗎？在經過大量的市場調研和深入免費體驗場所的親身體驗，我們發現免費體驗醫療器械的過程中，有些不規范的環節和安全隱患值得人們警惕，更為監管工作提出了新的課題。
一、免費體驗的形式繁多。
1、以健康講座的形式宣傳醫療器械。這種形式的經銷商多在酒店、賓館、影劇院等場所，舉辦健康講座之類的活動，危言某些疾病的可怕，同時介紹某種醫療器械的神奇功效，請“某位聽眾”到臺前當場體驗，請“資深專家”講解治療原理，請“康復患者”現身說法。這種形式的特點是：醫療器械的適用范圍被無限夸大；治療效果被無限夸大；宣傳活動的游動性大；一般不直接銷售醫療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點銷售。這種行為難以按無證經營定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現場體驗的形式銷售醫療器械。在社區內為居民提供醫療器械免費體驗，宣揚親情服務，營造家庭氛圍，往往用極具煽動性的語言反復向體驗者灌輸所謂的健康理念，進行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點是：活動場所相對固定；活動周期相對較長；多采用直接銷售醫療器械的方式；醫療器械的銷售價格較高，動輒上萬元。這種行為以無證經營的情況居多。
3、以免費檢測的形式使用醫療器械。在藥店或商場等公共場所，使用醫療器械提供采血化驗、測量血壓或其他生理指標等免費檢測服務，評價被檢測者的健康狀況，推薦具有檢測功能的醫療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點是：以義診的名義出現；檢測數據大多顯示為非正常值；直接與醫療器械、藥品，或者保健品的銷售有關。這種情況多為違法醫療行為。
二、免費體驗的隱患無窮。
1、夸大療效的宣傳無法保障體驗者理性選擇。事實證明，不法商家總是以夸大宣傳醫療器械療效的方式推銷產品，他們利用消費者普遍缺乏醫學專業知識、年紀大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過非常隱蔽的商業欺詐行為，讓人產生錯覺，認可其產品。有過這樣的情況：某商家宣稱，其經營的某種理療類的醫療器械對風濕、腰間盤突出、痛風、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢展開后，很多老年人爭相購買，在我們調查中卻發現，該產品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購銷雙方信息根本就不對等的條件下，必然無法保障體驗者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產品無法保障體驗者身體健康。因為免費體驗的不規范性，使得大量沒有合法資質、合法渠道的假冒偽劣醫療器械流入市場。
3、無證經營的行為無法保障體驗者正當權益。很多人在免費體驗后購買了產品。而事實上通過免費體驗銷售醫療器械的行為，多屬無證經營，商家一般都是打一槍換一個地方、四處游擊，沒有正規的售貨發票，加之倉儲設施缺乏、條件簡陋，再者管理水平低下，產品的質量驗收、保管養護、出庫復核、資質審核等各個環節均不規范。經常有商家今天在這個區，明天又在那個縣，今天代理這種器械，明天又代理那個品種，甚至一段時間后，會完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒。這種行為，造成了售后跟蹤服務和不良事件監測的無法實現，消費者的正當權益無法保障。
4、從業人員的素質無法保障體驗者技術支持。醫療器械作為關乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業技術人員指導下進行，其治療范圍必須嚴格依據經食品藥品監督管理部門審核批準的說明書的內容，其治療方案的選擇必須經專業醫師指導，這就要求從業人員具備較高的素質。而目前的市場狀況是：免費體驗場所，很少配備專業的技師和醫師，從業人員大專以上文化的很少，大多經過短期培訓后上崗，并且培訓的內容和工作的方向就是說服體驗者購買醫療器械。筆者在一些體驗現場發現：有些從業人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術術語，輔以神乎其神的演示動作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業人員的素質堪憂，無法保障給體驗者提供起碼的技術支持。
5、缺乏規范的操作無法保障體驗者使用安全。有些以義診名義進行的檢測活動，其行為是否經過衛生行政主管部門的批準，其使用的醫療器械是否安全，所檢測的項目是否符合醫療需要，所檢測的數據是否科學準確都不得而知；而且從醫學的角度講，采血必須經嚴格的消毒程序，化驗必須在嚴格的無菌條件下進行。但我們卻經?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗者一滴血，事前事后不見消毒的程序，使用醫療器械經過簡單而又神速的操作，結果出來通常都是超出正常生理指標，需要及時地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫療器械?？上攵?，類似這樣的體驗，又怎么能夠保障體驗者的使用安全。
三、監督管理的對策探討。
到依據，為有關部門的監管提供有力的支撐?！稄V告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項分別規定“醫療器械廣告不得有下列內容：‘含有不科學的表示功效的斷言或者保證的’，‘說明治愈率或者有效率的’，‘利用醫藥科研單位、學術機構、醫療機構或者專家、醫生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規定的情形幾乎能在所有免費體驗活動的.有關宣傳中發現；《醫療機構管理條例》第二十四條規定“任何單位或者個人，未取得《醫療機構執業許可證》，不得開展診療活動”，實際上，那些打著診療的幌子進行的免費體驗活動，基本都屬非法行醫的范疇；《醫療器械監督管理條例》第而是四條第二款規定“開辦第二類、第三類醫療器械經營企業，應當經省、自治區、直轄市藥品監督管理部門審查批準，并發給《醫療器械經營企業許可證》”，完全可以據此對免費體驗活動中的無證經營行為予以嚴厲打擊。
2、在體制層面明確監管的切入點。在我國現有的體制下，醫療器械廣告宣傳的監督管理機關是工商行政管理部門，醫療行為的監督機關是衛生行政管理部門，醫療器械經營、使用行為的監督機關是食品藥品監管部門。如前文所述，一些不規范免費體驗的危害性毋庸置疑，其所涉及的環節無外乎違法宣傳、非法行醫、違法經營或使用醫療器械，而在監管的實踐中，往往免費體驗活動的情況比較復雜，單獨一個部門監管難免會出現越位、缺位的狀況。這就需要有關部門，順應當前的體制格局，在實踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責，明確各自監管的切入點，互通信息，聯合執法，綜合治理各種形式的免費體驗醫療器械活動。
3、在機制層面找準監管的發力點。免費體驗醫療器械現象作為一種新生事物，食品藥品監管部門更應按照其發生發展的規律，建立科學有效的機制，即強化部門監管和社會監督的合力。強化部門監管，要在產品產生的環節把關。杜絕非醫療器械按醫療器械注冊、高類別按低類別的產品注冊、以及療效不確切的產品注冊，嚴格審核產品的適用范圍，打擊生產無產品注冊證醫療器械行為；要在產品宣傳的環節把關。根據醫療器械產品的具體情況和核準的《說明書批件》，嚴格審批發布廣告的方式和內容；要在產品的流通及使用環節把關。加強對市場上免費體驗的醫療器械進行資質渠道的審查和嚴密監控，同時加強《醫療器械經營企業許可證》的管理，向符合條件的企業發放許可。強化社會監督，一方面組織有針對性的宣傳教育和法律法規培訓并及時發布問題產品的警示信息。提高人們自我保護意識及自我保護能力；另一方面，為公眾提供權威專業的資訊。完善電子基礎數據庫建設，方便公眾對醫療器械資質和廣告審批情況的查詢。
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費水平也在不斷的提高，同時人們也越來越注重奢侈品的消費。汽車行業的消費在人們的消費支出中所咱占的比例越來越重，正因為如次，某市家用汽車行業就家用汽車消費狀況進行了一次有車用戶家庭情況的調查分析，此次調查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結構、年齡及駕齡等情況進行了調查;對消費者的職業、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場所以及最滿意的支付方式等進行了調查。
提出了以下建議：汽車行業在生產汽車是應該更加關注油耗經濟性和性價比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來越不可或缺的一部分，所以汽行業也在迅速的發展，汽車行業也越來月注重對消費者的了解。因此某市家用汽車行業對汽車消費者進行了一次全面的調查以及對有車用戶家庭情況進行了一次全面的調查了解。通過調查基本了解到了以下幾點：人們對汽車了解及消費的渠道越來越多樣化，但人們還是比較忠實于傳統方式。
(二)調查情況介紹。
(8)根據消費者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預測。
4、現在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認為作為汽車行業應該擁有長遠的眼光，發現別人還未發現的商機，開拓新的市場，因此我建議汽車的行業應該更加注重發展銀行貸款這一支付方式。
三、結論及建議。
(一)主要結論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現有的汽車行業應該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業人員和公務員上;。
3.在汽車報紙雜志上適當的加大汽車的宣傳;。
4.大型汽車行業可以多開幾家品牌專賣店。
四、附錄。
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進入二十一世紀，我國商業銀行各項業務的發展翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。
盧龍縣雖為農業大縣，但礦產業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。
汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續發展的優點，已成為各家商業銀行新的業務增長點。但在業務迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結合我縣聯社的汽車消費貸款運行情況，就如何防范汽車消費貸款風險進行了調研，提出如何防范風險的粗淺看法。
購買車輛抵押的方式辦理，借款人應自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現保險事故的情況,保險公司支付的賠款應首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬元，比上年同期多發放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現逾期貸款。
汽車消費貸款當初作為新興的消費貸款的業務品種，一。
經推出，就受到了各家金融機構高度重識和推崇，并在短時間內得到了迅猛發展。雖然各家商業銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費貸款的運行模式上基本相同。但是，隨著業務的不斷開展，貸款的潛在風險逐步顯現，如市場風險，受國家政策的宏觀調控，汽車沒有好的貨運渠道，車主收入不夠支出，很容易出現道德風險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。
三、存在的風險。
進行調查認可后，辦理抵押等記手續后向客戶發放貸款。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。
1、借款人方面。(1)信用風險。借款人誠實、守信是汽。
車貸款得以健康發展的一個重要前提，但信用社系統目前沒有建立個人征信系統，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風險的人，由于主觀賴帳心理或當汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風險。(2)支付風險。購車人對自身的預期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險公司方面。保險支付風險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償的支付能力是有一定限度的，當保險賠償額度超過其內部控制比例或心理預期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內部風險。(1)貸款手續風險。當信用社在貸。
款調查、審查、審批手續上出現紕漏時，就會造成保險失效，責任免除。(2)客戶及車輛質量審核風險。汽車貸款風險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調查不嚴格或對經銷商提供車輛質量把關不嚴，都會直接給貸款的按時收回帶來風險。
四、風險防范措施。
1、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確?？蛻糍|量，信用社可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。
2、轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務?！爸?。
客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，要逐步由汽車經銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。
2010年12月12日。
銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區農村小額貸款的發展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發展的大致情況；其次分析海西經濟區農村小額貸款發展現狀，分別詳細介紹了四個調研地的發展狀況；再次說明我們在走訪中發現的問題；最后提出一些對策建議。
二、調研背景。
（一）問題的提出。
1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統計數據，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創業的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農民付息壓力大；金融監控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調研意義及背景。
小額信貸通過一系列完全不同于正規商業銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發展中國家緩解農村貧困、促進就業的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。農村小額信貸的更優化及可持續性發展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發現和解決，促進農村小額信貸的發展。
最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰略意義的海西經濟區。農村小額信貸的發展對海西經濟區農村的發展具有關鍵作用，對作為海西經濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發展和學校發展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發展的高度上去關注農村發展問題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
（三）調研形式。
1、查閱文獻。
為加快__縣城鄉經濟社會統籌發展、全面實現小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業企業化、資產股份化、社會保障化、就業非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進農業企業化，將有利于__農業產業層次的快速提升，實現“精農業”的戰略目標。當前在發展農業企業化過程中，由于__縣一大批發展前景看好的農業企業資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業企業貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業種養企業、農民專業合作社資金需求情況和現有擔保公司農業貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動?，F就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業企業化發展提出一些看法與建議，供參考。
近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大戶由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：２００３年，__縣農產品加工企業產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業市場１３家，農產品營銷企業２７家，農業種植、養殖企業９７家，建立各類農民專業合作經濟組織２６家（專業協會１０家、專業合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有２３個。
對于農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了１３家種養企業、６個專業合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業種養企業已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業合作社已發生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據了解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯社、農村信用社為了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉鎮２個。對評出的信用戶，發放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養大戶在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創業投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業、個私業主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業、個私業主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業和個私經營發展，為地方經濟發展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業化運作和防范經營風險的需要，在為企業擔保的同時實現反擔保操作，農業企業尤其是農業種養企業由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業企業提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業種養企業提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農業企業化進程中的貸款擔保難的問題。
中共中央國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農業企業化快速發展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業企業擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉鎮為單位的農業貸款擔保公司。
逐步建立鄉鎮農業貸款擔保公司，是為了在農業企業與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業企業上規模、上臺階、上水平提供發展平臺。
目前__縣經過新一輪的行政區域調整，鄉鎮個數合理，大小適中，而且經過這幾年的農業結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產業，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉（鎮）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協作，對轄區內的農業企業和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立后的農業貸款擔保公司的主要業務是專為其公司內的股東或者轄區內的農業企業和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業的農業企業和農戶的品德、信用、生產規模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業企業中大額度貸款擔保實現委托評估制，先委托有關資信評估機構根據農業企業的產業投資、規模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業擔保公司在擔保決策時作為參考和依據。擔保公司實行企業化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當地種養、農產品加工、營銷企業、專業合作社和其它企業及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業企業和農戶按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業務人員兼任。
（二）建立廣泛的農戶聯保組織。
農戶聯保組織就是把一定規模的從事農業項目的農戶，在自愿基礎上聯保成一個小組，一般由５—１０戶農戶自愿組成，交納一定的聯保保證金，訂立聯保協議書，銀行根據聯保協議，在有效期限內對聯保小組成員提供貸款，由聯保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶聯保組織不受行業的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發展，相互承擔責任。因此建立農戶聯保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現農戶的互助性，不失為解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農村信用工程建設。
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業企業化發展，尤其要扶持農業種養企業和農民專業合作經濟組織發展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定范圍，開展信用農業專業協會和農民專業合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，并實行貸款優先、利率優惠，從而讓更多的農戶和農業企業得到實惠。
（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設。
縣鄉（鎮）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導?？h政府應建立農業貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業風險基金中列支，作為風險準備金注入農業擔保公司，主要用于沖抵擔保經營過程中發生的.經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其為農業企業貸款擔保數額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
一、當前特權思想特權現象的主要表現形勢極其危害特權思想我們每個人都存在，一旦在工作上或是生活中遇到困難和問題，我們首先想到的是找熟人、托關系。熟人好辦事。其實質也就是利用特權。還有常見的：
一是公車私用現象。（公務用車原本是作為領導干部行使職務時的`代步工具。但目前，公車私用現象嚴重。我們在各種媒體，屢屢可以看到針對公車接送子女上學及節假日風景名勝區出現公車擁堵現象的報道。二是超編超標配備使用公車。根據中紀委規定，副省級以上干部才可配備專車。但目前，許多單位副科級干部都有專車。）。
二是公務接待超標準。（公務接待在公務活動中本不可避免。但是，公務接待明顯超標，成為領導干部特權現象的一種重要表現。二是把超標招待作為聯絡感情的手段，為單位以后的工作打下鋪墊。）。
三是公務送禮。為了爭取一個項目或是一項名譽，或多或少都要送禮。禮物也越來越貴重。
根源：全心全意為人民服務的意識不強，對職權的認識不清。職權是一種公權力，是用來管理公共事務的，是用來為人民服務的；他更重要的是職責，而不是一種待遇。
危害：特權現象是誘發社會矛盾和沖突的根源，也是影響構建和諧社會最大的阻力，危害甚大。
一是破壞黨群干群關系。耍特權對群眾感情的傷害、對黨的威信的損害，都是非常嚴重的。
二是腐蝕社會良好風氣。特權現象導致追逐權力成為社會時尚，敗壞了社會道德，污染了社會風氣。
三是干擾社會公平正義。
二、特權思想特權現象的治理建議。
（堅持廉政教育為先導、健全制度為重點、強化監督為保證、加大懲處為手段，通過標本兼治，逐步清除特權現象。）。
首先要強化宗旨觀念。結合現在開展的“一創雙優”活動，強化公職人員的宗旨觀念和服務意識。
其次，樹立正確的權力觀，真正做到“權為民所用、情為民所系、利為民所謀”。
三是加強廉政教育。堅持集中教育與日常教育相結合、典型示范與反面警示相結合，促進各級領導干部增強廉潔自律意識，提升拒腐防變能力。
四是強化監督查處。對存在特權現象的黨員干部要加強教育，嚴肅查處，杜絕特權現象發生。
五是做好政務公開。公開審批事項、公開辦事程序、公開收費標準。有次我去地稅局交契稅。首先想到的是找個熟人，熟人好辦事。沒想到的是，熟人說：契稅是死標準，誰去都一樣。你去吧。這讓我心里踏實多了。到收稅大廳，工作人員給了一張單子，說：你準備齊這些資料，按標準交就行。我感受到了公平公正?！白寵嗔υ陉柟庀逻\行”，維護公平正義。
為深入掌握世行貸款綜合農業現代化項目和世行貸款城鎮發展示范項目業務工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動業務工作開展，根據縣辦字〔20xx〕14號文件精神，我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項目辦、項目鄉鎮財政所和項目農戶中開展現場調研，現將有關調研情況報告如下：
（一）項目的基本情況。
世行貸款綜合農業現代化項目從20xx年開始實施到20xx年完成項目報帳，共報回世行貸款資金2582萬元，發放貸款2551萬元，農戶貸款以財政供養人員工資作為擔保，20xx年以后項目轉入后期滾動使用管理，至20xx年每年能收取利息150萬元左右，并按時收回到期本金或按規定辦理續貸，共回收本金100萬元，辦理貸款815萬元。
（二）存在問題。
1.極個別項目農戶存在拖欠借款利息情況。
2.因項目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準利率為準，項目農戶的到期貸款轉貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項目農戶又確需資金繼續扶持項目生產，有少數農戶不按規定辦理續貸手續，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
（三）相關意見和建議。
1.耐心細致做好項目農戶思想工作，確保按時收取利息、到期本金和辦理續貸。
2.項目農戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過一定期限的，建議縣財政按規定程序扣取擔保人工資。
3.到期貸款未歸還，又不及時辦理續貸的，按到期日基準利率重新計息，并督促農戶歸還本金或按時辦理續貸。
（一）基本情況。
世行貸款城鎮發展示范項目，從20xx年開始爭取到20xx年底，項目按照世行的規定程序和時間節點要求認真做好了各項前期工作，主要是完成了項目的可研、項目評估、項目用地、初步設計、施工圖設計、項目環評、項目移民和社會評價報告和項目招投標文件的編制和審批，并通過了世行三次項目年度檢查，項目目前已完成招標并開始組織施工。
（二）存在問題。
外資項目貸款前期工作多，程序復雜。到目前為止，還沒開始報帳。
（三）意見建議。
1.按世行要求認真細致開展項目實施，加快項目實施進度，并按實施進度及時編制報帳材料，報回世行資金。
2.加強與省項目辦和世行專家團的溝通協調，盡量簡化項目相關審批和報帳程序。
農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況?，F在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業務前臺自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€定性特別是貸款客戶的穩定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策。
根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。
款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。四要優化貸款結構，分散風險程度。所發放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業、不同的行業之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。
2、狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境。
要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。
3、創新業務品種，拓寬贏利模式。
款，降低農戶信用貸款的風險。
4、鞏固優良客戶群，防止客戶外流。
農村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯系客戶，關心其生產經營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩定的客戶關系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。
婦女小額擔保貸款工作是促進婦女創業就業，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實幫助我州城鄉婦女解決創業資金的瓶頸問題，在省婦聯的指導下，全州各級婦聯積極爭取當地黨委、政府的支持，與財政、金融等部門密切配合，通力合作，以強有力的措施推進了婦女小額擔保貸款工作的順利實施，在宣傳普及和貫徹實施上工作得力，成效顯著。
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在執行過程中也出現了各縣市政策執行不統一，進度快慢不一致，貼息資金不能落實到位等很多情況。
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創新擔保模式，使眾多提供不了擔保人的農村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔保貸款工作的關鍵所在。因此，在采取以職工工資擔保為主的基礎上，積極探索推行農戶互保、聯保模式、農民專業合作社擔保等新模式，促進婦女小額擔保貸款工作的全面發展。
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