保險調查報告（優質12篇）

調查報告是一種有力的工具，它可以幫助我們收集和整理大量的信息，從而做出科學合理的分析和判斷。以下是一些優秀調查報告范文的摘抄，供大家學習和借鑒。

醫療保險調查報告

隨著中國經濟的迅速發展，中國居民家庭收入不斷提高，保險意識不斷增強以及我國保險行業的對外開放，保險已經受到了越來越多的關注。同時，保險行業也將面臨著前所未有的挑戰，為了開發出更好的保險產品，完善保險各項制度，以便滿足人們的保險需求，此次，特對人們的保險意向展開了調查。

此次調查主要針對人們對各類壽險產品的保險意愿，城市居民保險消費習慣和態度等進行分析探討。主要選取了父母年齡階層的中年人以及部分在校學生和老年人為調查對象，進行了小范圍調查。渠道包括直接問答、網上投票、電話咨詢等方式。此次調查具有一定的參考價值，這些數據報告可以在一定程度上幫助保險企業了解保險市場需求結構變化及發展趨勢，有助于開發適合市場需要的保險產品，有助于更好的了解消費者的保險意識和需求狀況。

在傳統的觀念中,我們都知道，中國家庭抵御風險的意識和能力都很低,御險資金主要來源于存款和親友借款,商業壽險尚未成為大部分中國家庭抵御風險的主要手段。其中儲蓄仍然是中國人最主要的投資手段?？上驳氖?，根據此次調查結果，壽險中的商業醫療保險已經引起了人們的足夠重視。在人們保險購買意向的選項中，幾乎100%的人都勾選了商業醫療保險。這可能是由于現在家庭結構、社會制度的轉變引起的?，F代社會醫療保險明顯不足，尤其針對社會保險沒有覆蓋的地方，我們應該加強商業醫療保險的宣傳。

但是對于醫療保險保費接受程度還普遍較低，50%以上得讓人選。

擇了50~100元/月，這可能與調查人員的收入水平有關，大部分調查成員的家庭年收入是10~16萬。這些人大部分是知識分子，對商業醫療保險有一定的了解，但是對具體補償方法及內容還不甚清楚。在保險營銷時應特別注意將條款內容講解清楚。例如，有調查者反應，曾經購買多份醫療補償保險，卻未得到足夠的賠償。這與保險營銷人員在銷售保險時未將醫療保險的“補償”性質講清楚不無關系。這樣一次保險想必給這位被保險人留下深刻印象，其以后購買保險則很有可能不會輕易相信。因此，保險銷售時務必要做到坦誠相待。

另外，人們對醫療保險的覆蓋率和資金監管的透明度上還不是很滿意，很多人因為信不過保險公司而選擇不投保。因此，樹立一個良好的保險公司形象就顯得很有必要。在購買保險產品時，人們似乎更信賴品牌公司。調查中，人們對太平洋、平安和人壽等保險公司顯得信賴有加，三者在消費者心目中的地位基本相當。數據還顯示，人們對壽險服務的總體水平還是比較滿意的，關鍵是目前的保險產品還難以滿足消費者日益增長的、多層次的保險需求。

在這次調查結果中，除了經濟收入和個人購買意愿外，還有其他一些影響人們購買保險的因素，影響程度從高到低依次為：保險產品的特色、公司的口碑、售后服務、壽險公司售后服務以及公司實力。

對于其他商業壽險業務，其實際客戶群仍以中高收入家庭為主?，F有壽險消費群體的特征為：家庭學歷較高、一般擔任企事業單位的管理者或者從事普通白領工作、家庭月收入水平5000元以上、消費能力穩定的兩口之家。有子女家庭是壽險的主要潛在消費者。

通過本次調查，主要得出以下結論：

1、人們對于壽險尤其是商業醫療保險的作用有一定程度的了解；

2、保險業務在群眾中得到了比較廣泛的開展，市場得到開發；

3、相當部分人存在著購買保險的意愿；

4、縣域居民保險市場需求潛力較大、需求差異大；

5、保險業發展存在著一些矛盾和問題：

例如居民獲得保險知識的渠道較單一，多來源于保險公司業務員及親朋好友介紹，較為片面。而保險公司或業務人員在推銷保險過程中也存在提供信息不確切或不全面的情況。這使得人們對保險公司和保險業務人員的信任程度不高。

另外，保險業在險種、價格和服務等多方面與人們的要求還存在較大差距。保險業務中一些具體工作仍需要改進或改善。比較突出的如保險條款過于繁瑣不易看懂的問題等。

6、保險業務進一步擴大仍然受到多方面因素的制約。

醫療保險調查報告

姓名：學號：班級：

學校：江蘇大學京江學院。

實踐單位：南京市六合區橫梁鎮社區衛生服務中心。

寒假期間，為了解新型醫療保險制度的開張情況，我通過對社區衛生服務中心副主任的采訪及對群眾的進行的問卷調查，了解到新型合作醫療方式對群眾及一些醫療機構的影響，以及其目前所存在的優缺點。

新型合作醫療堅持區級統籌，實行區、街(鎮)兩級管理和分段補償的管理辦法，基金籌集采取“個人繳費、社會資助、政府補助”的機制，基金使用堅持“以收定支、收支平衡”和“公開、公平、公正”的原則，參保原則堅持政府組織、個人自愿。通過調查發現我鎮約90%的居民參保，而部分人員可能由于對此制度了解不夠未參保，因此，我覺得政府應加大對醫保制度的宣傳力度，以確保讓更多居民能了解到其中的好處，增加病人的參保率，完善社會保障制度。

新型合作醫療費用的補償分為門診補償、住院及大病統籌補償、特殊病種補償、大額費用慢性病補償和單病種定額補償等。住院與大病、門診統籌補償模式，將部分慢性門診病人納入補償范圍，此模式關注到了一些不需要住院，但需要長期用藥的病人，擴大了收益面，提高了模式的可持續發展，可切實解決農村病人看病難的問題，也提高了資金的使用率。

新型合作醫療保險在取得一定成效的同時也暴露出不少問題.我國當前進行的醫療保險改革不同于發達國家，最大的原因就在于它不是全民醫保，而只是城鎮職工的醫療保險改革，目前是解決公費醫療負擔過重問題，保障基本醫療服務。同時今后應該考慮農民的實際支付能力,降低合作醫療保險的起付門檻,提高補償比例;加大政府投入,擴大補償疾病的種類;簡化醫療費報銷審批程序,提高審批效率;公開醫?；鹗褂们闆r,加強民主監督和管理,充分調動廣大農村群眾的參保積極性.目前的醫保制度在實行的過程還存在一些問題：

1、社會滿意度低：社會保險中最基本最重要的一點就在于，它強調的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度。新型合作醫療作為一種社會保險，受益的居民和政府補助資金來源的納稅人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調查中發現一些人不參加新型合作醫療主要是基于新型合作醫療的保障水平低，而大家了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農村合作醫療的農民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農村合作醫療制度的社會滿意度低。

2、障水平低：新型合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么大。

3、型農村合作醫療的宣傳不到位：現有的宣傳多集中在介紹新型合作醫療給居民帶來的表面好處上，沒有樹立起大家的風險意識，也沒有體現出重點，沒有對那些不參加的群眾進行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多人并不真正了解新型合作醫療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些人認為它跟以前的義務教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險金拿去補償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標準發給大家，使得他們在理賠時，看到那么多藥費不能理賠，有被欺騙上當的感覺。

以上都是我在查閱了相關資料后，結合調查中了解的一些實際問題。對此次全國性的醫療保障制度開展情況的一些看法。同時在此次的實踐中我也看到了我國的保障制度的美好前景，雖然目前的社會保障制度還有很多需要改善的地方，但我相信在不久的將來，一定會越來越全面。

保險調查報告【】

辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社?，F有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。

以xx年為例，##辦事處農戶保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險公司共分兩批對農戶進行了理賠，第一批理賠各類農作物畝數為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時，保險公司將農戶投保的170221.7元保金轉到xx年，為農戶繼續參了保。

1、保險公司強行將農戶上一年的保費轉到下一年，在部分農戶中產生不良影響，剝奪了農戶自主投保的權力。

2、開展農業保險業務的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業保險，無競爭，勢必導致其服務質量上存在問題，與農民的需求存在差距。

3、農業保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶都不清楚，導致農民反響很大。

4、保險公司理賠時間過長，與農業生產周期不相適應。

5、理賠數額應嚴格按農業保險理賠標準實施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農業保險業務開展，制約保險業發展。

1、強化政府引導。農業是高風險的產業，自然災害往往給農業、農村、農民造成巨大損失，而個體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農業保險則是化解農業風險的一個重要途徑。由于農業保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業性保險公司都不愿意經營農業保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險一時很難做到。因此，開展農業政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。

2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業化經營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責，對農業保險這個準公共性產品給予財政補貼。除對農戶的保費補貼外，還要對農業保險機構的經營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業保險發展的重要保障。

3、實行“三低”原則?！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農業因災受損經常發生，有時損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業風險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經濟承受能力問題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。

4、強化競爭意識。一個地區應形成多家保險公司參與開展農業保險業務的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務質量。

5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時限長短，農戶都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。

6、擴大風險保障范圍。農業保險比較復雜，風險控制較難，應根據自然生態條件特。

辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社?，F有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。

保險業調查報告

2月20日，友邦xx公司總經理攜家人在香港某酒樓就餐時遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調查鄭是否與人結仇。據香港媒體猜測，此次槍擊事件有可能與外資保險公司到內地搶單有關。

中國內地保險市場巨大，很多在香港經營的保險公司都到內地拉客戶，就是我們日常所說的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區一直處于激烈競爭的最前沿。地下保單悄然做大早在20xx年，香港壽險總保費中就有近1/3來自內地，折合100多億人民幣，這一驚人的數據引起了業內及管理層的高度關注。從當時起，地下保單就成為熱點話題。管理層一再表示要“嚴厲打擊非法銷售地下保單活動”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長”，從內地流出的保費年年遞增。20xx年，一直受到打擊的地下保單從“根據地”珠三角和福建沿海地區，經過南京、杭州和上海，進入北京。

據《中華工商時報》報道，目前北京地區每天至少有40張地下保單產生，每張保額都在50萬美元以上。而且購買保單的都是中高收入人群。地下保單不僅在地區和規模上不斷擴展，在業務開展過程中也越來越趨向于“合法化”。已經購買地下保險的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買的，我們小區很多人都買了，我們是一起到香港交費的，朋友說只要是本人在香港簽約就是合法的?！卑凑找幎?，在內地簽署投保單、繳納保費，由推銷人員將投保單、保費攜帶到境外再由境外保險公司簽發保單的行為是嚴重違法的。而內地居民在出境期間，向設在境外的保險公司購買保險，則符合法律規定。因此，組織投保人到香港買保險已經成為地下保單規避法律的一種方式。

隨著內地保險市場的開放，外資保險機構紛紛取得在華經營的牌照，居民完全可以在內地購買外資經營的保險，為何仍然要費盡周折到香港去購買呢?一外資保險xx公司的保險代理人無奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理賠率方面，我們的產品完全沒辦法和境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%-5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。從理賠率來看，我們大概能達到30%-40%，而境外保險可以達到100%?！被貓蟾?、保障高、賠付的是外幣，這是很多人對境外保險的印象，也是地下保單不斷壯大的秘密。

所以盡管監管部門三令五申，保險代理人為了高額傭金，投保人為了高收益，還是在不停地銷售與購買地下保單。監管策略不得不變地下保險規模的不斷擴大令監管層極為惱火，地下保單繞過國內監管開展業務，是一種“服務走私”行為。一方面，保險資源大量外流給境內保險公司帶來嚴重沖擊，另一方面可能會有人利用境外購買保險的做法洗錢，使不法收入“合法化”。曾參與保險法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示，打擊地下保單非常必要，境外保險機構未經監管部門批準在境內開展業務，逃避監管和稅收，擾亂國內金融秩序，是任何國家都不容許的。而且一旦保單發生糾紛，會涉及國際司法，不能用境內法律保障境內投保人利益。

政府的態度一直非常明確，早在1999年保監會就發出公告，嚴禁海外保險機構非法從事保險及中介活動。20xx年，廣州、深圳、香港、澳門四地的保險監管部門聯席會議上，香港保險業監理處書面承諾，對非法推銷境外保單的香港業務員進行有效處理。20xx年，中國保監會三次下文對“地下保單”的不法銷售嚴令整肅。然而一系列的監管措施收效甚微，保監會顯得有點力不從心。郭玉濤律師認為，主要因為我國政府無法控制境外機構，它們可以規避中國法律。一直以來內地監管機構對付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面，一方面打擊在境內銷售境外保險的代理人，另一方面通過宣傳的方式，使投保人了解地下保單的非法性質和蘊含的風險。事實已經證明這種策略效果不大，由于銷售的隱蔽性及境內居民可以越來越方便地出入香港，很難使保險代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下，對投保人的“說服教育”也很難起到作用。而近期香港美國友邦保險的一項決定讓人覺察到監管層的策略在改變。

今年2月，香港美國友邦保險發出內部通知，禁止其保險代理人銷售保單給內地客戶，無論保單簽約地是在香港，還是在內地，香港友邦將不再向內地客戶簽發新單。新華網報道，香港其他壽險公司也有意效仿友邦的做法。盡管目前還只是一家公司的決定，但還是露出苗頭，監管部門在設法通過控制境外保險機構，堵住地下保單的“源頭”。雖說是香港壽險公司“主動切斷”地下保單，但肯定還是源自管理層的壓力。在20xx年11月中國保監會發布的《嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》中，保監會指出“對于在境內非法銷售境外保單的境外保險機構，將在市場準入等方面作為重要因素加以考慮”。就此，深圳保監局提出，對于嚴重違反規定的境外保險公司，將取消其在內地再設立分支機構的資格。這意味著如果仍向內地居民銷售地下保單，境外保險機構可能會喪失在內地展業和開設分公司的機會。面對誘人的內地保險市場，是采取非法的地下保單方法侵入，還是在內地開設分支機構合法經營，兩者非此即彼的選擇中，境外保險機構會有自己的衡量。不能苛責保險公司地下保單的屢禁不止襯托出國內保險公司的弱小，從側面說明中國保險產品在保障范圍、力度及服務等方面和境外保險有很大差距。地下保單一般都是高端的壽險，而這正是國內保險公司所不能提供的，因此地下保單才能大行其道。

盡管是非法展業，但是表現出的境外保險機構的競爭力不可小覷。上海合泰保險超市服務中心經理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示，我國的保險市場還是初級市場，是剛剛從計劃經濟脫胎而出的，在風險、定位及計算方式等方面和發達國家的成熟市場有很大不同，市場的開放和發展需要一個過程。如果說在誠信經營及服務質量方面，大家可以指摘國內保險公司經營水平的話，在保險產品收益率方面，恐怕就不單單是保險公司本身的問題了。為何境外保險的預期收益率能夠超出境內保險如此之多，這其中還包括很多境內外商獨資合資的保險公司?郭玉濤律師表示，地下保單的收益率高有多方面原因，一是資金運用的渠道廣，另外公司風險控制和成本控制能力強，其次，在稅費方面境內外的保險公司也有所不同。談到這個問題，王小林說，我國對保險產品預期收益率有政策限制，不過他同時承認，即使政策限制放開，以目前的投資渠道及市場情況，收益率也不可能和境外保險相比。保險產品提供給投保人的收益最終還是由保險資金的運用效率決定的，一直以來，中國保險資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產品。

20xx年1月30日，保險資金投資股市的政策障礙才取消，然而，a股市場到底能夠給保險公司帶來多大收益，恐怕更多的人對此持懷疑態度。從這個角度講，境內保險公司敵不過境外保險公司，恐怕不僅僅是保險公司自身發展的問題，甚至不僅僅是保險市場發展的問題，整個中國資本金融市場都脫不了干系。

年保險調查報告

本文目錄。

根據區人大常委會20xx年工作安排，8月5日至15日，區人大常委會城鎮職工基本醫療保險調查組在區人大常委會黨組書記、副主任劉青寧的領導下，區人大常委會黨組副書記黃吉翠，副主任李光銀、馮天萬，黨組副書記胡文俊、楊希泉和黨組成員張朝聘、田華信帶領二個調查小組，深入到區建設局、區醫保局、區環衛局、區人民醫院、區二人民醫院、區直醫院、電力公司、茶壩中心衛生院、花叢中心衛生院、博濟醫院、天一鑫超市，采取聽取工作匯報、查閱相關檔案、召開座談會、走訪住院病員等方式，就全區開展城鎮職工基本醫療保險工作的情況進行調查。

巴州區城鎮職工基本醫療保險工作自xx年1月啟動實施以來，本著全面實行、穩步推進和規范運作原則，嚴格執行國家政策和上級相關文件精神，遵循“基本收支平衡，略有結余”的原則，強征收，重管理，呈現出良好的發展態勢。截止目前，全區已參保503個單位，其中行政機關120個，事業單位284個，企業99個，共計34098人，其中在職20214人，退休13884人(包括一次性改制移交7121人)，參保率達86%，全區醫保統籌基金共征收1.9953億，支付醫療費用1.6079億元，收支基本平衡，略有節余。其主要做法是：

區政府每年都將醫保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮職工基本醫療保險作為解決人民群眾“看病難”的一項政治任務來抓，堅持目標責任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標，分解工作任務，將其納入對區級各單位和鄉鎮領導班子績效考核的主要內容各單位和鄉鎮落實了專門人員，明確工作職責，結合本單位工作實際，認真做好醫療保險工作調查組所調查的單位都做到了為醫保病人建立個人檔案，半年工作有小結，年終工作有總結，全區城鎮職工醫療保險工作穩步開展。

經過7年多的運行，城鎮職工基本醫療保險已經形成了比較穩定的參保面，區醫保局提出了“鞏固成果，積極擴面”的工作思路，更加重視續保工作的開展，積極做好新單位擴面，加強基金征繳力度一是按月對工作進行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，并對下月工作提出思路和打算，有效地促進業務工作開展二是根據工作實際，及時調整工作思路，制定詳細的參保續保工作計劃和工作措施，并有針對性地加大擴面工作力度，把擴面工作重點放在企業單位，將任務分解到人，落實責任，確保參保擴面任務的完成三是加強醫療保險基金的稽核工作，對未及時繳費的單位實行稽核，督促各單位按時繳費，并把征繳任務落實到人，上門進行催繳，確保了醫療保險基金按時足額到位。

區醫保局制定完善各項管理制度、相關工作職責及費用支付、審核、報銷工作流程，制作了城鎮職工醫療保險政策問答、報費流程等展板上墻公示，同時加強對定點醫療機構和定點零售藥店的監督管理，督促定點醫療機構認真落實各項醫療質量管理制度和診療操作規程，規范診療服務行為，把好住院病人關，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標準收費，設立項目亂收費等違規行為，合理增設定點零售藥店網站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護參保職工的合法權益。

目前城區和鄉鎮已有88家醫院和76家定點藥店獲得了定點資質，參保職工醫保ic卡持卡率達100%7年多來，區醫保局為全區2.7萬人次參?；颊邎箐N支付醫藥費1.6億元，其中報銷支付住院醫藥費1.1億元參?；颊咧卮筇卮蠹膊?31人，支付醫療費用5900萬元治愈了1.8萬余名職工的突發和潛伏疾病區地稅局在職職工陳某，去年因肝癌在省、市人民醫院住院治療，共發生費用12.8萬多元，醫?；饒箐N了11萬元，參保職工實實在在得到了實惠。

醫療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業宣傳較少，覆蓋面小通過調查我們發現一些參保單位和職工對醫療保險政策學習了解不夠，有些個體工商戶和民營企業對醫保政策一點也不知曉許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫，如個別參保病人不知道個人賬戶如何使用，不了解什么是起付費用，以及分段自付等知識，加上費用結算中存在一定比例的自付藥品費用，造成醫療機構和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫療保險工作的開展。

截止目前，區醫保局共接收改制企業清算移交104家，參保人員7142人，且屬一次性清算繳費，以后不再繳費至今年6月底，104家改制企業滾存節余僅1700萬元，只能保支付1年半時間。

目前全區醫保擴面征繳空間較小，區級行政事業單位都已基本參保，鄉鎮衛生院和一些部門80%都未參保，職工想參保，上訪不斷，但單位的確無力解決經費，難以征收xx年醫保擴面工作主要放在個體工商戶和民營企業，但這些企業都以職工隊伍不穩定，企業經營困難，增加企業成本為由，拒絕參加醫療保險區級事業單位環衛局、國有企業電力公司都應進入醫保環衛局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫療保險電力公司領導認為參保不劃算，以報費比例較低、手續復雜為由不參加醫療保險這些單位不參加醫療保險損害了職工的醫療保險權益，也給政府埋下了不穩定的種子。

調查中了解到花叢中心衛生院從xx年至今共收治參保職工住院99人，平均每年才12人，花叢片區參保職工1200多人，就地住院率僅1%茶壩片區參保職工1352人，茶壩中心衛生院從xx年至今共收治參保職工住院80人，今年上半年僅收治參保職工住院4人其主要原因是住院起付標準設置不盡合理，市人民醫院起付線450元，鄉鎮中心衛生院起付線400元，兩者僅懸殊50元，而市級醫院診療設備先進，技術力量強基層醫療服務水平不高，診療設備較落后，不能滿足人們對優質醫療服務的需求。

區人民政府要高度重視，堅持領導干部帶頭學習宣傳醫保政策主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報刊、網絡等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費征繳暫行條例》等法律法規，引導城鎮職工特別是企事業單位負責人充分認清參加醫療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫療保險，切實維護職工的合法權益。

區人民政府要高度重視基金風險問題，專題研究醫保費的征收管理工作區醫保局要采取積極有效措施，深入企事業單位上門征收，化解基金透支風險區政府要將企業改制政府掛帳和表態緩繳的醫保費納入政府總體債務，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業退休職工醫療費用支付區財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫保費和預算給各單位的醫療保險費用分季度劃入醫?；饘?，確保當期統籌資金支付。

盡快建立由財政、審計、物價、藥監、衛生、勞動保障、醫保等部門主要負責人參加的醫?；鸨O督領導小組，發揮聯動作用，加強對醫療保險基金的籌集、使用和監督檢查，加大對定點醫療機構和零售藥店的監督管理，規范醫療服務行為，保證醫療服務質量，加大對違規事件的查處力度，對違背醫保管理制度和不履行服務承諾的取消其定點資格。

區人民政府及其主管部門要認真研究制定有利于引導病員合理分流的政策措施，適當拉大不同等級醫院起付線標準，有效控制參?；颊呙つ窟x擇高等醫院治療，積極引導參?；颊叱Ｒ姴?、小病到基層定點醫院診治，逐步打破住院分布失控的格局，有效減少醫保統籌基金的浪費。

要培養一支政治強、素質高、作風硬的醫保隊伍加強對醫保工作人員的業務知識學習，不斷提升隊伍素質和工作效率，牢固樹立“一切為了參保人”的工作理念，把優質服務貫穿工作的始終要進一步解決好人員編制問題，解決必要工作經費，改善工作條件，確保醫療保險工作正常開展。

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學?生?姓?名????????????。

所?在?班?級?金融x班。

所???在???系????保險管理系????。

指?導?老?師????????????????。

報告提交日期20xx年05月21日

開題報告。

調查報告標題xx市銀行保險市場情況調查報告??。

調查地點xx市調查公司多家銀行及保險公司??。

校內指導教師校外指導教師??。

學生姓名學號200班級金融x班??。

1、對整個行業全國的宏觀調查。

2、對各個不同3、的銀行的狀況的調查及各中聯系。

4、存在的問題原因??。

預期目標。

1月底前：擬定開題報告和。

實習計劃。

擬定調查提綱。

2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料。

4月底前：寫調查報告初稿并提交老師修改。

5月20日前：指導修改正稿。

6月4日前：將正稿交給老師，并提交。

實習報告。

???。

以各地市為主，郊縣為輔。

以壽險公司為主，財險為輔。

以國有銀行為主，股份制銀行為輔??。

指導教師意見。

指導老師簽名：??????????年??月??日??。

教研室意見。

教研室主任簽名：????????????年??月??日??。

系審核意見。

目???錄。

二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題?????????????4。

3.2?完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展??????6。

摘?要:。

銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品?，F今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經濟現象。

在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發展起步晚、成長快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念，改善經營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。

為全面了解xx銀行保險市場，對如何規范銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續發展，如何構建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對xx銀行保險市場進行一系列資料的搜集進行了廣泛認真的調研，現將調研情況報告如下：

一、xx市銀行保險發展的現狀。

從20世紀90年代開始，由于保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業銀行簽訂保險代理協議。從1999年開始，中國金融業開始出現銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業務合作關系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業務沒有發展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業務的監管力度也不夠等。不難看出，目前銀保合作還處于初級階段。金融業目前已與各大保險公司建立了業務合作關系，其中大多數保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險業務主要集中在財產險方面，而壽險業務相對較少。這主要是財產險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養老保險，保險公司沒有根據銀行主業來設計產品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經成為金融業發展的重要趨勢，銀行保險業務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產品已經由單一的儲蓄分紅險發展到萬能險、健康險、養老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業化和人性化的金融服務。

1.1?中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平。

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業務合作協議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產品等傳統銀保業務，而且還涉及協議存款、基金代理銷售、保險資產托管、電子商務、現金管理、深度融資、聯名卡發行、保單質押貸款、數據庫營銷等新型業務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數據實時連接系統，完成了代理保險業務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。目前該行已經同中國人壽、中國再保險、華泰資產管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產托管協議，按照優勢互補、互惠互利、資源共享；共同發展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發展。

1.2?銀行保險新現象。

銀行保險的發展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節約了人員與網絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產品對銀行儲蓄會產生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協議中，往往規定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協議條款。此外，銀行代理保險產品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現在辦理銀保業務可以為其未來發展可能涉足保險業積累人才和經營管理經驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業網點來銷售保險產品，節省了人員、網絡等方面的銷售成本，業務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業務規模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。

二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題。

作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。內部的業務轉換規避金融管制，加大金融監管的難度。監管機構對這種新型經營模式缺乏監管經驗而可能導致監管失效、加大金融風險，或由于監管空缺導致業務交叉、損害客戶利益的現象。保監會曾發文規定，兼業代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業代理人，各個銀行的支行數量畢竟有限，銀行網點成了稀缺資源，多數銀行網點已經與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業從事代理人身保險業務發展非常迅速，據統計，銀行代理保險業務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業務占公司全部業務的比例已經超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監管提出了嚴峻的“挑戰”。

2.1?銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡。

商業銀行和保險公司大多數是從計劃經濟向市場經濟轉化過程中逐步建立和發展起來的，經營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業務互補、整體聯動、股權互相滲透、互動雙贏的戰略伙伴關系。另外，在一些不發達城市，在銀行貸款業務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產品的銷售不受重視，甚至不被接受。

2.2?銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落后。

目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網絡技術應用平臺不統一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產品銷售，也不利于銀行保險業務的健康發展。

2.3?銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色。

雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，通常都表示要加強聯系和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能采用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

2.4?銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固。

銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。我國其它地區基本上都采用第3種模式，我市現在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不愿意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。

三、促進xx市銀行保險發展的對策。

西方發達國家銀行保險發展的歷史經驗表明，銀行保險是金融一體化下混業經營的產物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創新是推動銀行保險發展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段，目前應根據我市經濟發展水平和加入wto后金融發展趨勢，結合國內金融業的實際情況，對我市銀行保險發展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發展。

3.1?修改和完善相關法律法規。

從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業已基本打破業務界限，向交叉經營、全能經營發展，即一家金融公司可同時經營銀行、證券、信托、保險等業務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業的投資，也允許銀行銷售保險產品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發展更早、規模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規趨同，歐元的出現也促進了歐洲內部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業經營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規。美國也曾是最典型的實行金融業分業經營、分業管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業混業經營的制度；于1956年聯邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業務。但是，1999年11月12日，美國總統克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業經營的標志性法案——《金融服務現代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業之間的界限，美國金融業分業經營、分業管理的時代宣告結束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。

從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關法律法規，鼓勵商業銀行和保險公司在分業經營的原則下相互合作，進行業務創新。最后從法律上確立混業經營的原則，為最終金融業混業經營的改革奠定基礎。

3.2?完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展。

銀行保險業務的發展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業的發展產生嚴重的負面影響。中國保監會副主席魏迎寧在xx年6月3日“銀行保險深層次合作與發展論壇”上指出，銀行保險在中國已經到了發展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監管體系，加強對銀保合作業務各個方面進行規范監管。銀監會與保監會應加強合作與協調，保護金融產品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監會要給予保險公司更為明確的操作規程和指引，規定手續費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發展過程中所產生的風險要給予足夠重視，建立動態的風險監督管理機制。要加強銀監會和保監會之間的信息交流，制定銀行保險的統一規范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產品搭配出售、防止銀行保險雙方聯手規避監管、防止同業惡性競爭作為未來監管合作的重點，促進我國銀行保險持續、規范、健康發展。進而對地市的銀保發展有重要促進作用。

國家應該對人壽保險產品的保費和給付提供稅收優惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發展。銀行保險經營管理者應當樹立正確的經營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發展、進行金融產品和服務創新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網點和人員銷售成本、實行業務創新、擴大市場規模、提高經營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰略聯盟。銀行保險雙方應當共同制定業務發展規劃、經營戰略和配套措施。在業務啟動初期，適當提高手續費，以擴大業務規模。對經辦人員的利益分配，要考慮保險產品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業務，要將手續費或傭金按適當比例分配給經辦人員，以充分調動員工展業的積極性，促進銀保業務的發展。有條件的銀行可成立銀保業務的專業銷售團隊，專門從事銀保產品系列銷售，實現資源整合，提高經營效率。

3.4?加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品。

我市的銀行保險由于起步較晚，在迅速發展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現有的保險產品中適合銀行銷售的產品太少，而且產品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產品創新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發展產生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯手創新，開發出適合銀行銷售的保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。要進一步加大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品。針對銀行客戶的保險需求，開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業銀行可聯合推出保單質押貸款，不僅給銀行現行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經成為各商業銀行信貸業務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產品(如投資聯結險、分紅險、年金險)，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產證券化等)。要防止誤導客戶，規范銷售行為，對復雜的保險產品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創新、產品開發創新、渠道拓展創新的舉措，實現銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發展。

3.5?改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接。

21世紀將是以計算機網絡為核心的信息時代，這一發展趨勢決定了運用電腦手段，實現銀行與保險公司間的聯網，是開展銀保合作一項十分重要的基礎工作。近年來，電子商務在銀行和保險領域得到飛速發展，計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件?？梢哉f，高新技術的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術在銀行和保險業中的應用，大大提高了銀行和保險業的經營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式帶來了強烈的沖擊。

當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協議作了十分有益的探索。根據協議，中國銀行的電腦網絡將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網站相連接，從而使雙方的客戶直接從網上獲得包括銀行、保險以及證券在內的全方位個人理財服務。

隨著保險體制的進一步改革，分散性業務所占的比重會越來越大，續期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經收取，這就需要銀保合作電腦聯網。銀保合作業務的發展需要信息交流技術的支持，由于保險產品，特別是一些長期的人身險產品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行代理保險業務工作全部實現電子化操作。

商業銀行在進行兼業代理保險業務時并不十分重視業務承保質量，主要重視業務數量，追求代理手續費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業保險業務，增強對保險產品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產權關系方面進一步加強滲透融合，積極探索發展專業代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業代理公司或專業銀行保險公司，通過產權利益上的強化，充分利用銀行資源優勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產品。銀行積極配合保險公司開發新的銀行保險產品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協調，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度，在公司發展戰略規劃下實現各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現資源的優化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業務較單一，銀行和保險監管部門能對其分別進行有效的監管，不會對現有監管體制造成沖擊，與現階段金融發展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，xx銀行保險要得到更好的發展，不僅要積極推動產品創新、豐富產品類型，提升銀保產品的技術含量、鞏固信息和網絡基礎，建立銀行和保險共享的網絡信息系統，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協議、戰略聯盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續、快速、良性發展.

致謝：（略）。

原始資料:。

1.華青，《整合資源不斷創新的選擇--銀保合作與發展研討會綜述》。

2.程英杰，《銀行保險發展比較及我國發展對策分析》。

4.張培旭，《國內銀行保險現狀分析及發展探討》。

5.施建祥，《發展我國銀行保險業》，《保險研究》，xx年4月。

（其余略）。

指導老師評語。

指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。

評定等級。

指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。

院

系

意

見

教務。

處

意

見

指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。

答

辯

小

組

評

語

答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。

答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。

答辯委員會審核意見。

答辯委員會主任簽名：?????????????????年??月??日??。

備注。

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為了解《社會保險法》貫徹實施情況，進一步促進我市社會保險工作,根據市政協。

年度工作計劃。

8月15日至19日市政協王旭明、許云生副主席帶領部分政協委員就“我市非公企業參加社會保險情況”進行了專題調研。調研組在聽取市人力資源和社會保障局的情況匯報后深入衡陽娃哈哈恒楓飲料有限公司、歐姆龍精密電子(衡陽)有限公司、衡陽恒飛電纜有限責任公司等單位與企業負責人、人力資源部門負責人和職工代表召開座談會并走訪了幾家政協委員創辦的企業詳細了解非公企業參加社會保險情況?，F將有關情況綜合如下：

近年來,在市委、市政府的正確領導下，我市社會保險工作成績顯著。截止目前，市本級非公企業參加社會保險共593479人次，其中：養老保險參保15萬人，醫療保險和生育保險共參保89636人，失業保險參保58495人，工傷保險參保295348人。在推進非公企業參加社會保險方面，人社部門做了大量的工作。一是政策宣傳力度不斷加大。近年來，市人社局每年均組織開展一次政策法規宣傳月活動，充分利用報刊、電視、電臺和網絡等媒體，大力宣傳社會保險政策。同時，結合開展企業“大走訪”活動，編印《人力資源和社會保障知識問答》6000份，免費發放給企業及職工。二是征繳擴面工作扎實推進。一方面，依法依規推動非公企業參加社會保險，凡是《社會保險法》和有關法律法規規定的征繳基數、繳費比例，嚴格執行政策，做到依法征繳、據實征收，不打折扣;另一方面，結合實際情況，有情操作，如為支持市里引進富士康、歐姆龍等世界500強企業，市人社局積極爭取省里支持，對兩家企業降標參保，即進駐當年養老保險降6%，以后每年遞增兩個百分點。同時，在辦理社會保險的過程中，積極組織業務小分隊，主動上門服務。三是便民服務進一步優化。調整、整合了社保辦事大廳的布局，將養老、醫保、失業三個大廳整合到一個樓層，實現一個樓層申報、同一個樓層辦結;在政務中心開設工傷保險專門窗口，對建筑施工項目參加工傷保險進行規范征收;對重大工業項目的非公企業按最低繳費基數征收醫療保險費。

調查表明，近年來，我市非公企業發展迅猛，非公企業員工已成為我市社會保險擴面的重點對象，但我市非公企業社保擴面的難度非常大，已成為制約我市社會保險事業發展的一個瓶頸。

目前我市非公企業除養老保險、醫療保險和工傷保險外，在失業保險和生育保險方面覆蓋面還較狹窄，且整體參保率不高。對企業而言，社會保險費用的支出不可避免地增加了成本，減少了盈利，所以相當一部分非公企業總是在千方百計少繳或逃避社保費的繳納，這也是導致非公企業社會保險參保率低的原因之一。據xx年在衡陽縣調查，除工傷保險參保率達到95%外，養老保險、醫療保險、失業保險和生育保險參保率分別為70%、51%、10%和27%，整體參保率低。在調研的一個企業里，職工2600多人，參加五大保險的職工僅有520多人，參保率只有20%，可見參保率之低。

非公企業的部分企業主和員工對參加社會保險的認識不足，缺乏勞動風險損失補償意識，不清楚企業負有什么樣的社會保險責任，不了解社會保險是自己應有的保障權益，法律知識也比較缺乏，對眼前利益考慮較多，因而，參保意識不強。有的企業主為了降低成本，不愿主動為員工繳納保險費;有的企業員工也不愿意從為數不多的工資中扣除一部分參加社會保險，員工自己不愿繳費，就不會去監督企業主為自己繳費，于是造成了參保主體的缺位。調查了解，一些非公企業將部分社保費用列入工資發放給員工，由員工自行去繳納社保費，但是不少員工不愿意去繳費，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。

3.勞動關系欠規范。非公企業中的勞動關系的確立和變更缺乏規范化、法制化的制約，企業在招聘員工時手續不完備、不簽訂勞動合同的現象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動合同，也常常是以勞資之間權利、義務的不對等為前提。同時，非公企業員工流動性大，勞動關系不穩定，給企業參加社保帶來一定難度。

《社會保險法》的頒布施行，使廣大勞動者有了維護自身合法權益的有力武器，為推動社會保障事業科學發展提供了法制保障。但《社會保險法》中對于企業必須為職工參保無硬性條款，其中“責令改正”的規定，對拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業推諉、拖延甚至拒不參加社會保險，也是人社部門難以強力推進非公企業參加社會保險工作的一個客觀因素。

按照現行的費率，養老保險費單位要承擔工資總額的20%，醫療保險單位要承擔6%，失業保險單位要承擔2%，生育保險單位承擔0.7%，工傷保險單位要承擔1—3%，幾項保險合計繳費率達29.7——31.7%，對于處于創業起步階段的中小企業來講，負擔確實較重。由于我市養老保險單位繳納費率為20%，比廣東、浙江分別高出8個和6個百分點，加之，近幾年湖南的在崗職工平均工資每年均以10%以上快速增長，盡管最低可按其60%計算繳費基數，但企業的負擔仍然很重，對此，非公企業反映十分強烈。一位企業負責人說：“我們企業員工的工資根本達不到省里核定的平均工資水平，但仍要求我們按人平工資的60%來繳納各項保費，企業壓力的確很大”。

社會保險是民心所向、民生所系、民利所依的一項民生工程。落實科學發展觀，堅持立黨為公、執政為民，建設和諧社會，要求我們按照“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續”的方針，以構建覆蓋城鄉的社會保險體系為目標，推進非公企業參加社保工作。

《社會保險法》的頒布、國家對企業離退休人員基本養老金的連續調整，xx年跨省轉移接續辦法的出臺，特別是我省在“”期間要發放4000萬張社?？?，都為社會保險擴面征繳工作提供了契機。要按照“簡單、明白、活躍”的要求，提高吸引力、說服力、感召力，針對從業人員想了解的政策和參保繳費的疑惑，積極做好解釋工作。各級各部門都要提高對社會保險工作的認識，齊抓共管，通力合作，推進我市社會保險工作。人社部門應充分利用各種機會和場合，宣傳近年來社會保險制度改革的成果，宣傳非公企業參加社保能促進企業發展的重要性、必要性，宣傳社保的強制性政策，對醫療保險、工傷保險能解決勞資糾紛，維護雙方權益特別是非公企業主利益進行重點宣傳，提高企業主和員工對社會保險工作的認識，使他們了解社會保險的政策和法規，消除對參加社會保險的各種疑惑，提高參保的主動性。

建議在職業培訓機構、職業技能教育機構甚至大中專院校開辟人力資源和社會保障方面的法律法規課程，使員工明白“參加社會保險既是自己的權利也是自己的義務”，提高勞動者依法依規維護自己合法權利的意識和能力;要繼續加大企業管理人員的培訓，組織規模以上企業法人代表、人力資源部門負責人進行專門的人力資源和社會保障法律法規培訓，使企業主明白“用工就業簽訂勞動合同，開業就要參加社會保險”、“參保繳費與依法納稅同等重要”，把參保繳費變成自覺行動。

一要摸清底數。人社部門要會同工商、稅務、統計、非公經濟管理等相關部門對非公企業進行全面調查摸底，集中進行一次參保登記和繳費數核定工作，摸清企業用工、效益、參保等情況，找準存在的問題，為下一步做好社保擴面工作打好基礎。二要建立部門聯動機制。建議由市政府牽頭，建立人社、工商、質監、財政、稅務、公安、建設等部門聯席會議制度，明確各部門在社會保險擴面征繳工作中的責任，強化注冊登記、年檢年審、發放《組織機構代碼證》、招投標、政府采購、評先評優等方面的參保繳費前置牽制作用。三要強化監督。一方面，要建立專項執法制度，采取巡視檢查和舉報專查等方法，對沒有按照足額繳納社會保險費的企業進行重點檢查，依法依規加大懲處力度，督促企業參加社會保險;另一方面，人社部門應將企業職工參加勞動社會保險的情況通過新聞媒體或其它方式進行通報，將企業是否為職工參加勞動社會保險納入企業誠信等級評定，并將結果予以公示，借助社會力量強化監督。四要進一步優化服務。逐步實現養老、失業、醫療、工傷和生育五項保險費合并征收。確立以人為本的服務理念，整合社會保險費征收的各項資源，不斷提升社會保險經辦機構的管理和服務水平，實行社會保險費的統一申報、統一征收、統一服務，不斷創新征收管理體制，為廣大參保對象提供更加方便、快捷、高效的優質服務。

根據非公企業勞動密集型行業多、員工收入低的實際，積極爭取上級的支持，適當降低企業繳費比例和繳費基數，制定切合實際的繳費辦法。在用好、用活政策上下功夫，加強分類指導，防止搞一刀切，吸引徘徊在社保門外的非公企業能主動參加社會保險。根據不同參保對象，確定不同的費率水平，享受相應水平的社保待遇。同時，要根據各地區實際工資收入狀況，合理確定繳費基數。特別要考慮靈活就業人員的認可程度和承受能力，有選擇性地試行“低基數、低費率、低待遇”的制度模式，使費率更具有合理性，可操作性，提高政策的吸引力。

進一步明確政府在社會保障方面的責任，改變財政投入明顯偏少的狀況。按照國發[xx]42號文件規定財政投入比重15-20%的要求，政府應擔當公共財政責任，安排好財政預算，充分調動企業、社會、市場以及家庭和個人在社會保障制度建設中的積極性和主動性。

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醫療保險調查報告

寒假期間，我在網上調看了大量關于新農村合作醫療保險的資料。了解到我國近幾年來關于農民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對我農村合作醫療的現狀進行簡單調查。我簡單做了新型農村合作醫療群眾調查問卷，查閱了關于新農合的知識，分析了農民對醫療保障的主要看法?？傮w了解如下：

一，關于新型農村合作醫療。

新型農村合作醫療，簡稱“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人，集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

新型農村合作醫療是由我國農民自己創造的互助共濟的醫療保障制度，在保障農民獲得基本衛生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發展中國家所普遍存在的問題提供了一個范本，不僅在國內受到農民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。新型農村合作醫療制度從xx年起在全國部分縣(市)試點，預計到2010年逐步實現基本覆蓋全國農村居民。根據中共中央、國務院及省政府關于建立新型農村合作醫療制度的實施意見有關精神，農民大病統籌工作改稱為新型農村合作醫療制度，新型農村合作醫療實行個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，籌資標準不能低于30元/人，其中縣財政補助10元，鄉鎮財政補助5元，農民籌資15元。歸納起來是籌資提高，政府補助多，農民受益面大，為患大病的農民建立了保障，最高給付額達到xx0元。

二，建設新農合的意義。

長的“赤腳醫生”隊伍和合作醫療制度的“三大法寶”。因此，加強農村衛生工作，發展農村合作醫療，是新時期建設新農村題中應有之意，是非常必要的。

三，歷史弊端。

3.1%，而同期城鎮居民收入年均實際增長4.5%，國內生產總值年增長速度為9%。1988年以后，農村居民實際收入增長基本處于停滯狀態，1989—1993年農村居民收入年均實際增長僅為1.4%。但與此同時，農民醫療支出大幅上升。以安徽省為例，xx年前三季，農村人均醫療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫療衛生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，10年間增長了2.52倍，而10年間農民純收入增長也僅是2.52倍。而且在全國的保障制度中，農民被排擠在保障體系之外。農村社會保障始終處于我國社會保障體系的邊緣，有相當部分社會保障的內容將整個農村人口排擠在保障體系以外。我國農村的經濟發展水平仍然非常低下，多數農村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對于城鎮社會保險改革進度而言，農村社會保險僅局限于部分富裕地區試點階段，家庭保障仍是農村社會保障的主體。以醫療保險為例，我國當前進行的醫療保險改革不同于發達國家，最大的原因就在于它不是全民醫保，而只是城鎮職工的醫療保險改革，目前是解決公費醫療負擔過重問題，保障基本醫療服務。而農村合作醫療制度雖然曾在農村被廣泛實踐過，但幾經周折，最終由于各種原因而解體。

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1、社會滿意度低。

社會保險中最基本最重要的一點就在于，它強調的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度[7]。新型農村合作醫療作為一種社會保險，受益的農民和政府補助資金來源的納稅人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調查中發現一些農民不參加新型農村合作醫療主要是基于新型農村合作醫療的保障水平低，農民了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農村合作醫療的農民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農村合作醫療制度的社會滿意度低。

2、障水平低。

新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么大。

3、型農村合作醫療的宣傳不到位。

現有的宣傳多集中在介紹新型農村合作醫療給農民帶來的表面好處上，沒有樹立起農民的風險意識，也沒有體現出重點，沒有對那些不參加的農民進行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農民并不真正了解新型農村合作醫療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些農民認為它跟以前的義務教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險金拿（轉載自本網http://，請保留此標記。）去補償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標準發給農民，使得他們在理賠時，看到那么多藥費不能理賠一些農民有被欺騙上當的感覺。

4、型農村合作醫療制度的登記、理賠程序過于繁瑣。

首先，參加新型農村合作醫療登記程序繁瑣。其次農村合作醫療的理賠程序也很繁瑣。城鎮居民的醫保都是可以拿來抵押一部分醫藥費的，可以直接在卡上交醫療費的，事后再來結算。國外的醫療保險更是讓醫院、醫生與保險公司而不是患者發生直接的利益關系。而有些新型農村合作醫療是要農民先墊付，這樣如果一些農民借不到錢還是看不起病，然后持著有關手續到合作醫療報帳中心申報，最后又要去信用社領錢。有的村莊離報帳中心和信用社很遠，來回的車費都比較貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農民許多不畢業的麻煩，降低了農民的滿意度。

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保險市場調查報告

關于影響人們購買保險的因素及保險的營銷策略的調查報告國際商學院財務管理08級本科一班調查人：調查目的：隨著經濟的發展和社會的進步，越來越多的人或單位產生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產品應運而生。通過這側調查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產品的銷售和影響的措施。

20xx年9月27日。

鐘xx。

目前社會上影響人們購買保險的因素。

一、人們對保險的需求和認知度。

人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。保險商品的質量體現在保險企業的服務質量、理賠度、人員素質、職業道德以及經營環境等要素。其中保險企業的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。

而且隨著社會、經濟環境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發設計滿足時代要求的險種。

保險商品的價格即保險費。

商業保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。

個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態度。風險態度是影響保險消費者心理的內在主要原因。

保險的影響策略。

一是注重顧客需求。

“顧客需要什么，樹立就推出什么保險產品”的保險營銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險營銷的出發點，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據市場需求的變化趨勢，來調整保險的營銷戰略，以適應市場的變化，求得企業的生存與發展。

二是堅持整體營銷。

保險營銷觀念要求企業在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎，協調地運用產品、價格、渠道、促銷、公關等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。

三是謀求長遠利益。

市場營銷觀念要求企業不僅要注重當前的利益，更要重視企業的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產品的開發，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業經營的全過程，而且貫穿始終。一個循環的結束，是另一個新的循環的開始，從而推動公司經營管理水平的不斷提高。

四是向顧客學習。

我們必須清醒認識到：要在現代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發過程中，首先需要保險營銷一線業務人員更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向(包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機)，并把客戶的需求信息及時反饋到產品研發部門，使保險產品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會順利實現哪“驚險的一躍”因此，在保險產品的設計中，必須盡快消除霸權思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到從顧客中來，到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。

第五是向同行學習。

飛速發展的中國保險業使本來就十分稀缺的保險人才分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，各公司同類產品各有強弱，各有優劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習，取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。

通過這次調查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。

保險市場調查報告

按照國家保險業“十二五”規劃工作會議要求，我國保險深度(gdp與保險費之比)要達到5%，保險密度(人均保險費)要達到2100元。目前，洛陽保險深度僅為2.99%，保險密度為947元，行業有著廣闊的發展前景。如果洛陽保險深度能如期達到5%，那么洛陽保險市場每年至少還有80億元保險費收入的發展空間。

以來，我市保險行業保持快速增長態勢。今年上半年，我市保費收入39.7億元，同比增長9.4%。然而，該行業仍面臨從業人員素質不高，企業發展不均衡、無序競爭等問題。為此，相關部門采取加強對從業人員教育、約束企業不正當競爭等措施，使洛陽保險市場健康發展。

保險調查報告

為增強基本養老保險基金的支撐能力，確保離退休人員基本養老金按時足額發放，xx市社保局把擴大城鎮企業職工基本養老保險覆蓋面作為重點工作強力推進，為我市經濟發展和社會穩定創造了條件。

截止xx年5月底，我市現有參保企業480戶，參保企業職工45773人，個體戶參保98822人。xx年，我市累計擴面新增參保職工12198人，完成了擴面計劃的121%。今年計劃擴面新增5500人。

（一）提高認識，統一協調，把擴面工作擺在各項工作的重要位置。局黨組高度重視擴面工作，多次召開會議，明確了擴面工作的范圍、重點和目標，對各有關科室提出了工作要求，使擴面工作的開展有了保證。同時，為了推進擴面工作的開展，我局聯系財政、稅務和工商等部門，統一協調，為擴面工作奠定了基礎。

（二）采取措施，專項推進，扎實開展擴面工作。為了把擴面工作抓出成效，我們采取了3項措施：

1、逐人逐戶排查，摸清底數。一是按照上級文件的要求，市社保局與工商、稅務部門密切配合按照企業納稅名錄，對全市各類民營、私營、合資、外資企業，采取“拉網式”逐人逐戶的進行登記排查，摸清和掌握了各類民營企業和個體工商戶從業人員的基本情況；二是發揮社區作用，由社區協理員、協警員排查靈活就業人員和無業人員情況。

2、依托社區平臺，開展個體和靈活就業人員擴面。一是明確分工，落實任務。召開了4個區人力資源和社會保障局局長會議，落實各個社區靈活就業人員擴面排查登記工作，定指標分任務，由各區人力資源和社會保障局組織社區協理員開展擴面。二是組織培訓，學習政策。我們舉辦了基本養老保險政策培訓班，對協理員進行了政策和業務培訓，使他們掌握了基本養老保險有關政策，明確了擴面的范圍、對象和繳費標準，為開展擴面創造了有力條件。三是排查到戶，宣傳到人。協理員對所轄社區內的靈活就業人員和個體工商戶，采取上門服務，宣傳到人的辦法，發放基本養老保險政策宣傳單，為參保人員及時辦理繳費手續。

3、簡化程序，提供高效優質服務。一是單獨設立參保登記和繳費申報服務窗口，為接續養老保險關系人員提供便利；二是深入參保單位，邊宣傳、邊登記、邊申報、邊收繳；三是對私企和個體人員集中的商場、市場現場辦理參保申報手續；四是及時建立參保信息和準確記載個人帳戶。

（三）深入宣傳，廣泛動員，使政策深入人心。一是市社保局專門制定擴面宣傳方案，通過電視、廣播和報紙等新聞媒體，廣泛宣傳養老保險政策；二是開展擴面宣傳活動，印發了《政策宣傳單》和《致廣大勞動者一封信》，宣傳基本養老保險政策。三是深入社區，利用社區的宣傳渠道，加大宣傳的廣度和深度。

目前，我市城鎮職工基本養老保險擴面工作，已經進入了艱難的階段，在擴面工作中存在以下問題。

一是企業增加參保職工總量少。我市屬于老工業基地，體制性和結構性矛盾突出，國有、集體企業和職工已經達到應保盡保，企業受生產發展的制約，職工總量增長少。

二是私營企業和個體戶不愿參保。一些私營、民營企業和個體工商戶怕影響經濟效益和利潤，不給雇工參保和繳費，有的只給骨干或主要管理人員參保繳費；特別是商業、飲食、服務行業中外地務工和農民工流動性大收入低，都以維持眼前生活為主，本人也不愿意參保。

三是參保待遇政策不直觀?，F行的基本養老金計算程序和公式復雜，難以計算，不直觀，參保繳費人員對領取待遇的標準心中無數，疑慮重重。

四是政策宣傳工作不到位。目前私營、民營、個體工商戶和靈活就業人員，他們對參保政策還不夠明確，政策宣傳不到位，政策的吸引力沒有完全發揮出來。

五是缺乏強制的行政手段。目前，私營、民營企業和個體工商戶，不參保不繳費，社保經辦機構無法制約，各有關部門的配合也缺少強制性，強制手段或制約機制弱化。

目前，盡管我市擴面工作任務十分艱巨，但還存在著一定的擴面空間。因此在今后工作中，應當著力解決四個問題：

（一）完善擴面機制。一是完善各有關部門擴面責任機制，各有關部門在自己職能中，強力推進擴面；二是發揮社區平臺擴面作用，協理員在個體戶和靈活就業人員中開展擴面。

（二）加強部門協作。積極協調工商和稅務部門，組織私營企業法人和個體工商戶主，按照用工人數的一定比例下達參保繳費任務和指標，定期檢查落實情況，既保證參保繳費任務落實到位，又維護勞動者的合法權益。

（三）強化行政執法。勞動監察部門要對私營企業和個體工商戶的員工，全面簽定勞動合同并強制參保繳費，配合社會保險經辦部門，促進企業參保擴面。

（四）加大擴面投入。各級財政部門要加大投入，及時解決擴面工作的交通、宣傳和辦公等經費，保障擴面的順利進行。

保險市場調查報告

作為一名保險公司的員工，了解保險市場特別是我國保險市場的現狀，不僅關系到國民經濟的發展，而且更具體的關系到各人職業生涯的發展，2006年10月，我查閱各種保險報刊、雜志以及我公司內部相關資料，由其針對天津市場各家保險公司的經營現狀，深入調查并研究了當前我國保險市場的發展現狀。

2003年以來的產品市場化改革的進展并不順利，出現了許多問題：尤其突出的是:價格大戰更趨激烈，明折暗扣等價格競爭依然是市場競爭的主要手段。這種混亂狀況的持續惡化，引發了今年以來車險和非車險市場費率持續下降，使得財產行業利潤率迅速下滑，全行業蘊含的風險急劇增加。這與今年財產險“規模險種出效益，效益險種上規?！钡男袠I經營目標相悖離，并最終促使監管部門轉向調整產品市場化的進程，實施嚴格的費率底線限制。

為推行費率底線限制，需要各家公司重新報備車險條款費率，而在這個過程中出現的各家公司條款費率的混亂及隱含的價格戰動機，又直接導致保監會推行可選擇的車險統頒條款。由此也將財產保險市場化帶入到一個對市場化改革進行調整的新時期。

2、市場化調整期的特點。

市場化調整期的顯著特征是政府和監管部門的主導作用更加突出，監管部門以強制保險、統一條款費率、規范市場秩序作為發展保險市場的主要方式，在監管手段上更多的運用行政力量強力維護市場秩序，在市場行為監管中將突出以傳統的運動式整頓、突擊檢查為主要形式。據此判斷，產險市場將呈現以下特點：

（1）產品統一性和差異性同時存在，統一性暫居主導地位。然而，這次統一條款費率并沒有回到車險產品市場化之前的狀態，而是將車險附加險的條款費率制定權保留在保險公司手里。

貫徹“規模險種出效益、效益險種上規?！钡姆结?，在全國采取了聲勢浩大的治理整頓活動。因此，可以預見，在短期內，保險市場秩序將得到有效治理，觸動保監會“高壓線”的公司將得到嚴厲懲處，非理性價格戰將受到一定遏制，促使企業經營效益得到一定回升。但從中長期看，價格戰不會因為保監會的治理整頓而徹底消失，規范市場秩序的道路仍然任重道遠。

（3）車險承保利潤將可能得到改善，行業利潤將增加。

2006年上半年，我國車險市場承保利潤急劇下滑，承保利潤率為－4.06%（2006年3月），達到近兩年來的最低水平，受車險虧損影響，財產險行業承保利潤僅為20.97億元，同比減少57.36%，承保利潤率4.72%，同比下降7.75個百分點。而交強險的強制實施，不但可以帶動車險業務的增長，而且將使行業效益得到明顯提升。據估計，如果按照我國2005年擁有約1.3億輛機動車計算，僅交強險一項的保費收入將可能達到550億元，而按照2005年全國共發生道路交通事故45萬余起，98738人死亡、47萬人受傷、直接財產損失18.8億元計算，全國交強險賠償額最多不超過270億元。因此，只要經營有方，交強險也可以成為產險利潤的一部分來源。

（4）以理賠為核心的服務競爭將成為市場競爭的重點。由于監管部門推行統一的主險條款費率和嚴格的費率底線限制，一些保險公司特別是新成立的保險公司依靠低費率、高回扣的價格戰將受到一定遏制，促使各家保險公司將競爭手段轉向以理賠為核心的服務競爭。預計許多保險公司會加快理賠速度、放寬理賠政策，部分公司會重新推出代檢車、出險代步車、代繳費等一系列代辦便民增值服務等。從交強險及統頒的車險條款費率看，在規定的底線內，車險還是具有一定的利潤空間，這也為提高客戶服務水平提供了經濟基礎。

（5）品牌營銷的重要性更加突出。在價格戰受限的情況下，除了客戶服務這一內在的品牌建設之外，對外部的品牌宣傳的短期效果會更加明顯。而交強險的出臺，將有大批以前脫保的機動車主投保。而這些車主由于缺乏承保歷史可能對保險公司的了解不多，并且大多數客戶會選擇在同一家公司購買交強險和商業保險，爭取到了強制三者險客戶，就取得了銷售商業險的機會。這樣，品牌宣傳的重要性就會更加顯現出來。因此，交強險的出臺將觸發一輪保險公司的宣傳戰。

（6）機構網點的優勢作用顯現。交強險的強制性、價格統一性，使車主就近。

繳費意識的提高，也使各個地區之間車險效益的差距減少，在以前被大多數公司忽略的中西部、縣鄉級市場將被許多公司重新重視起來。目前，我國擁有1.3億輛機動車，其中摩托車6000萬輛，農用車1000萬輛，拖拉機800萬輛，占機動車總量的60%。而摩托車、農用車及拖拉機三者險的投保率只有不到25%，這些車輛多在縣鄉地區，強制保險條件下這些業務發展也應該比較快。這樣，機構網點較多、網點延伸到縣級市場的公司如人保就具有明顯的優勢，而向中西部、縣級市場鋪設網點將可能是強制保險時期的一個熱點。

（7）行業產品結構、效益結構將出現一些變化。強制保險的推廣，不但大幅提高承保數量，使車險保費收入大幅增加，進一步增加車險在財險市場中的比例，而且將增加車均保費，使車險效益有較為明顯的提升，可能出現有規模就等于有效益的情況。相反，以前的一些非車險效益險種由于競爭的加劇可能會變為非效益險種。

（8）對人才隊伍建設提出新的要求。由于產品趨于一致，管理趨同性增強，使車險業務、管理人才跳槽的風險降低；車險重新成為效益險種，將使一些原來主動調整業務結構、減少車險份額的公司重新吸引車險營銷管理人才，這對人才隊伍的建設提出了挑戰。同時，理賠隊伍的質量和素質對公司競爭力的影響更加明顯，賠付案件的大幅增加對理賠人員的需求隨著增加，公司間的競爭可能使其討價還價能力增強，這就需要加快引進和培養理賠人員隊伍，增加人員數量，提高工作效率和質量。

二、為積極應對“國十條”背景下保險監管政策、保險業發展思路的重大調整，充分把握交強險出臺所提供的良好發展機遇，深入貫徹公司做強戰略和價值鏈管理思想，實現公司價值最大化目標，在當前及今后一段時期，我公司需要采取以下競爭策略：

1、加強技術型團隊建設，實現銷售團隊的轉型。

目前公司的銷售團隊沒有體現出應有的競爭優勢，有諸多原因，但一個主要的原因是銷售人員資源型居多，專業技術能力不足。在推行做強戰略的過程中，當務之急是要加強銷售隊伍建設，通過培訓和推行銷售人員日?；顒恿抗芾?，提升公司銷售人員的專業技術水平，實現銷售團隊由資源型向技術型的轉變，提高公司的銷售競爭力。

2、強化理賠管理體系改革，提升理賠服務品質。

上半年，公司事故制賠付率較去年的并沒有明顯的改善，而已決賠付率攀高，車險已決賠付率更是高于同業15－20個百分點，居行業賠付率之首。這其中固然有公司加強結案率管理，加快理賠速度的原因，但從根本上看，很難排除公司理賠體系存在一些漏洞，理賠管理中存在失控狀態的可能。為此，公司應立即采取措施，大力推進理賠體系的改革：

（1）立即組織理賠專項清查整頓，清理虛假賠案，控制道德風險；

（2）開展理賠優化的專項調查，找準理賠改革的切入點；

（4）加強查勘定損專業人員的培訓、提升專業人員素養，以應對市場化調整時期理賠工作新的需要。

3、加快公司現有機構及遠程出單點的建設。

今后一個階段車險業務增量市場分析，縣區級縣區以下市場的競爭越來越成為銷售的主戰場。公司在加強基層營業機構標準化建設，提升基層綜合競爭力的同時，適當加快中西部地區中心城市及縣域機構建設步伐；針對交強險業務來源的渠道特點，在強化管理的前提下，加快公司在車管所、農機管理處、汽車經銷店的遠程出單點的建設。

4、加強交強險與新車險的宣傳工作。

交強險和新車險與我公司以前的車險產品存在著一定的差距，同時，由于市場新車險產品同質性較強，對客戶的宣傳和引導工作就顯得尤其重要。因此，公司應加大面對客戶的宣傳工作，積極引導客戶購買公司捆綁業務，擴大公司影響與與知名度。建議公司組織力量，通過網絡、媒體、業務員有計劃地開展一系列主題宣傳活動。

5、積極開展對新車險產品的配套政策體系的研究工作。

新車險產品推向市場化，公司應積極展開對新產品贏利性的分析，及時調整承保政策的導向，合理完善彈性費用率體系等車險產品配套體系，引導分公司向利潤增長點業務傾斜。

6、加快公司產品創新力度，提升公司產品競爭優勢。

圍繞車險產品體系，加快公司產品創新力度，特別是設計具有市場競爭力的附加險體系，體現不同地區，不同市場與不同客戶群的保險需求的特點，開發多層次、多樣化的產品體系。同時，啟動非車險產品創新工作。

7、加強客戶服務體系。

在價格統一管制下，客戶服務成為同業各家公司競爭的焦點。為此，公司應加大客戶服務體系的建設，積極展開市場調查，了解和制定符合不同市場、不同客戶群的特點的客戶服務內涵，為客戶提供具有針對性的、量身定做的增值服務，樹立公司的品牌形象。

8、積極發展非車險業務，做好非車險業務的創新管理工作。

車險業務實行統一的條款和費率之后，各家公司必然把競爭的重點放到非車險領域。我司應當抓住機遇，迎接挑戰，在人力、物力、財力上給予非車險業務強有力的支持，力爭在非車險業務發展上實現突破。

9、加快公司集團化建設，適時擴展資產管理渠道和業務范圍，積極探索和研究開展農業保險、養老保險、醫療保險業務，在適當時機組建專業子公司，優化和延伸公司價值鏈。

10、研究強制保險條件下營銷、產品、客戶服務等方面的規律，為未來各種強制保險的推廣做好準備。

通過本次市場調查，我深刻的認識到保險業的發展對我國國民經濟的重要作用，同時我也看到了保險市場雖然競爭激烈，但仍有廣闊的發展空間，面對當今激烈的市場競爭，我們只有不斷提高自身競爭力，才能爭取自己的市場份額。

保險市場調查報告

20xx年11月，保監會派員訪問了澳大利亞和新西蘭保險與金融學會、澳大利亞保險理事會、澳大利亞保險集團公司、澳大利亞oamps保險經紀公司等機構，重點考察了保險市場發展狀況以及保險職業教育培訓情況。

一、澳大利亞保險市場基本情況及其特點。

（一）保險市場基本情況。截至20xx年底，澳大利亞共有人口萬，實現國民生產總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產總值近4萬澳元。澳大利亞保險業比較發達。20xx年，全國保費收入為558億澳元，世界排名第12位；保險密度2762澳元，排名第14位；保險深度8.03%，排名第17位。

壽險市場。截至20xx年12月31日，澳大利亞共有37家壽險公司，管理的資產約為2077億澳元，保費收入為350億澳元。養老金業務占壽險公司資產的87%，占壽險總保費的86%，其他份額為普通業務。約26%的養老金資產是以壽險保單形式持有的。躉交業務占壽險保費的80%，其中大部分為與養老金相關的產品。銀行控股的壽險公司占壽險總資產的40%，新單業務保費的45%，總保費的43%。外資壽險公司占總保費的31%。

財產險市場。截至20xx年6月30日，澳大利亞共有財產保險公司133家，凈保費收入為211億澳元，較上年同期增長1.4%。財險市場凈損失率為62%，比上年同期增長58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤為51億澳元。財產險公司總資產為801億澳元，總負債為560億澳元，凈資產為241億澳元。

一是保險市場集中度高。少數保險公司通過購并和重組，實現集團化經營，占據保險市場大部分份額。截至20xx年底，前3大保險集團占壽險保費收入的58%，前10大保險集團更是高達90%。截至20xx年6月，澳大利亞前5大保險集團占財產險保費收入的70%，投資收入的67%，總資產的63%。

二是保險產品多樣化，非傳統型產品比重高。澳大利亞社會福利水平高，居民在養老、醫療、教育和就業方面的壓力較小，因此在保險需求上對傳統產品需求較少，而對投資理財類產品需求廣泛。截至20xx年底，澳大利亞的壽險保費中，投資類產品占73.4%（其中投資連結產品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結賬戶型產品占6.4%），風險型保費占12.7%，其他類型年金占11.4%，傳統型產品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。

三是保險中介在保險市場中發揮著重要作用。目前，澳大利亞有保險經紀公司500多家。保險經紀公司不僅提供保險銷售服務，而且具有開發保險產品、提供保費融資的功能。保險經紀公司積極開發產品、進行保費融資，為客戶提供“量身定做”的服務。澳大利亞法律不禁止保險人投資保險經紀公司，但保險人向保險經紀公司的投資超過14.9%時，應向監管機關報告。不過目前在澳大利亞由保險人全資擁有的保險經紀公司很少，主要是因為此類保險經紀人的身份很難得到其他保險公司的認同。

四是監管部門重視發揮市場的自我調節功能。澳大利亞保險監管部門除對強制性險種的手續費率有規定外，如雇員賠償保險的手續費率為5%，汽車意外傷害保險的手續費率為10%，對其他險種的手續費率沒有限制，完全由市場調節，稅務部門允許手續費全部進成本。市場競爭使各家保險公司的手續費率大體相當，如車險手續費率總體水平為15%左右。同時，保險消費者有權了解保險公司支付的手續費高低，消費者的監督使保險交易保持了較高的透明度。

五是購并和重組是保險企業擴張的有效途徑。iag是目前澳大利亞和新西蘭最大的財產險集團，旗下共有7個子公司，但70年前該公司只是一個向道路救援服務會員提供汽車保險的互助社。20世紀90年代以來，通過一系列收購和重組，iag發展成為澳大利亞最大的非壽險公司。

六是保險行業協會發揮了較大作用。澳大利亞最大的非壽險保險行業協會——澳大利亞保險理事會，共有58家會員，會員業務占行業的90%以上。該理事會在維護會員利益和為政府分憂解難方面發揮了較大作用。在過去費率統一時，主要協調各家保險公司之間的利益。費率放開后，主要代表行業與政府監管部門協調有關政策。

二、澳大利亞保險職業教育與培訓。

澳大利亞的保險職業教育與培訓主要是由保險協會或學會組織推動的。澳大利亞主要有四家保險行業組織，即：澳大利亞保險理事會、投資和金融服務協會、全國保險中介人協會、澳大利亞和新西蘭保險與金融學會。這里重點介紹澳大利亞和新西蘭保險與金融學會（anziiif，以下簡稱澳新學會）。

澳新學會為澳大利亞和新西蘭首屈一指的保險教育和培訓機構，實施的培訓活動主要包括學位授予培訓計劃和會員資格考試制度。該學會于在澳大利亞保險學會和新西蘭保險學會基礎上合并而成，目前有合格會員11794名，在各州和領地的首府所在地（包括在新西蘭）都設有分支機構辦公室。

澳新學會授予學位的`保險培訓計劃。包括非壽險、壽險、保險經紀、損失理算、財務規劃。其畢業生可以向澳大利亞和新西蘭的一些大學申請修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學會還設計了“繼續職業發展計劃”，所有會員可以自愿選修。澳新學會各分支機構每年為會員進行職業培訓和組織社會活動超過200次。此外，學會確立了保險業員工需要的核心能力標準，促使其他提供保險教育的機構據此重新規劃教育和培訓方案，并且設計了相應的評估方案以確定員工是否符合這些標準。

澳新學會的保險學會會員資格考試制度。澳新學會開辦的會員資格考試是為保險、金融界人士開辦的一種專業考試。該項資格考試分為財產保險、保險經紀、損失理算和人壽保險四大類，考生可以根據自己的需要進行選擇。

財產保險準會員考試課程包括服務消費者、保險法與監管、保險產品、核保引論、理賠。保險經紀準會員考試包括經紀環境、風險管理與經紀人、管理經紀業務、經紀程序與實務、管理客戶服務。損失理算會員考試包括損失理算原理和實務、理算協調、準備損失理算報告、財產保險損失理算、意外險損失理算、組織管理6門必修課和其他2門選修課。人壽保險準會員考試包括人壽保險核保、應用人壽保險法、精算基礎與報告、人壽保險營銷原理與實務、營銷組織、退休金保單與實務引論。

三、啟示與建議。

（一）集團化經營必須注重法人治理結構和內控建設。集團化要達到高效率，其前提條件是集團公司擁有強有力的公司治理結構，健全的內部控制體系和企業風險管理文化。目前，我國共有6家保險集團公司，集團化綜合經營的規模效應還有很大的發揮空間，尤其是在加強保險公司法人治理和內部控制方面還有較長的路要走。今后，應將保險公司集團化綜合經營與加強保險公司治理結構和內部控制機制緊密結合起來，發揮集團化經營的優勢，盡快形成一批公司治理富有效率、內部控制嚴密、競爭力強的保險企業集團。

（二）探索符合我國實際的保險職業教育和培訓模式。保險職業教育和培訓是培養保險人才、促進保險業持續快速健康發展的有效途徑。澳新學會的發展歷程顯示了保險職業教育和培訓具有巨大的市場需求。我國保險職業教育和培訓還剛剛起步，盡管已經存在一些保險職業培訓機構，但大都實力較弱，沒有形成市場品牌。應借鑒國外保險職業教育和培訓經驗，立足于國內保險業發展實際，采取“監管部門推動、行業組織主辦、保險公司參與”的模式，密切聯系市場，積極引進和開發職業教育和培訓體系。建議建立全國性的保險考試培訓中心，負責對中高級經營管理人員和監管人員的專業知識和職業道德知識的培訓。

（三）保險經營應因地制宜，適時拓展業務領域。和澳大利亞相比，我國保險需求呈現多層次、差異大的特點。隨著我國國民經濟的持續快速發展，一部分收入水平較高、消費能力較強的城市居民對理財類保險產品需求較大；而廣大農村地區則對傳統型的低保費、高保障的風險型保險產品需求較大。同時，隨著社會養老、醫療制度的改革，城鎮居民對養老保險和健康保險的需求也日益增長。我國保險企業在開發保險產品和制定市場開拓戰略時，應找準市場切入點，沒有必要盲目跟風，喪失經營特色。

（四）大力發展保險專業中介機構。保險中介是保險市場社會化分工的必然結果。發展保險中介有利于提高保險資源的配置效率。建議推進保險公司專業化、社會化經營，支持和發展保險專業中介機構。允許保險經紀公司開發和設計保險新產品，提供保費融資服務，提升市場競爭力；加大保險代理和保險公估市場的對外開放力度，引進資金實力較強、管理經驗豐富、經營記錄良好的外資保險代理和公估機構，促進保險中介市場的專業化水平；完善保險專業中介從業人員的持續教育和培訓制度，嘗試建立“保險經紀師”、“保險公估師”等職業資格考試制度。

（五）加強保險行業協會建設。目前，我國保險行業協會遠未發揮出應有的作用。建議：一是進行管理體制的改革和創新，實現人員的專業化和職業化。二是賦予協會更多職能，使保險行業協會成為政府監管的有效補充。三是推進協會專業化，分別成立壽險協會、非壽險協會、保險經紀人協會、保險代理人協會、保險公估人協會等。

保險業調查報告

近年來，隨著人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調查家鄉附近一些保險公司及業務人員所完成的保險業方面的調查報告。

(一)保險誠信體系建設初步展開

作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至20xx年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經營理念得到認同

各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。

4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業的大規模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業績的體制，導致了有些保險公司業務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.

不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業的迅速發展，業務員數量也急劇增多，保險公司不為業務員繳納社保，不把業務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認為，要改變這些現狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監管，不能只以簽單數衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的.保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。