<menuitem id="an1j4"></menuitem> 畢業(yè)論文不僅是對知識的整合與應(yīng)用，更是對學(xué)術(shù)研究和學(xué)科發(fā)展的一次貢獻(xiàn)和嘗試。以下是一些獲獎畢業(yè)論文范文，希望能夠為大家提供具有競爭力的寫作靈感。
（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時期。
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達(dá)28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期。
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期。
1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。
（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)。
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢。
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單。
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費用低。
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施。
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢。
1.風(fēng)險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐。
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論。
我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進(jìn)行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進(jìn)一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認(rèn)清并彌補(bǔ)不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。
作者：梁東單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院。
第一條為加強(qiáng)我省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)管理，規(guī)范保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作程序,提高服務(wù)質(zhì)量,根據(jù)《吉林省農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險工作實施方案的通知》（吉農(nóng)保字[2008]6號）等文件精神，制定本辦法。
第二條本辦法所稱養(yǎng)殖業(yè)保險，是指享受中央及地方財政保費補(bǔ)貼的能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖保險。
第三條本辦法所稱的保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司及中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司。
第二章承保。
第四條投保標(biāo)的必須符合下列投保條件：
（二）飼養(yǎng)場所在當(dāng)?shù)睾樗渌痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；
（四）投保標(biāo)的具備一定規(guī)模，便于業(yè)務(wù)管理；
（五）保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)制定的經(jīng)保監(jiān)部門審定通過的其他條件。
第五條保險責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的投保個體直接死亡。
因人為管理不善、故意或過失行為，以及違反防疫規(guī)定或發(fā)病后不及時治療所造成的投保個體死亡，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第六條保險期限為一年，設(shè)疾病觀察期15天。第七條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要根據(jù)投保標(biāo)的信息，在畜牧獸醫(yī)等部門的配合下，逐一查驗投保標(biāo)的。對無耳標(biāo)、帶病投保、沒有進(jìn)行免疫、年齡不夠、投保數(shù)量不夠等不符合投保條件的，不予承保。
第八條參保養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)自交保費和縣（市、區(qū)）財政保費補(bǔ)貼須一次性劃入保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指定帳戶,保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在完成保費收取、查驗標(biāo)的，核對投保手續(xù)等工作后，為投保人出具保險單。
第三章報案。
第九條投保標(biāo)的出險后3小時內(nèi)，投保人或被保險人向保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指定的全國統(tǒng)一服務(wù)專線報案。
第十條各承保公司應(yīng)建立“出險報案登記臺帳”，并分險種進(jìn)行填制、整理和歸檔。
第四章現(xiàn)場查勘。
第十一條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要堅持及時、快速、客觀的原則，積極進(jìn)行現(xiàn)場查勘定損。
第十二條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須在接到報案12小時內(nèi)出現(xiàn)場，第一現(xiàn)場率要達(dá)到100％。
第十三條現(xiàn)場查勘由當(dāng)?shù)乇ｋU經(jīng)辦機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)，一次死亡數(shù)量較多時，要逐級上報，在上級公司的指導(dǎo)下進(jìn)行查勘。
第十四條如遇死因難以確定等疑難案件，要聘用畜牧獸醫(yī)等部門具有資質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員對死亡標(biāo)的死亡原因進(jìn)行鑒定。
第十五條現(xiàn)場查勘工作要注意以下事項:。
（二）出同一現(xiàn)場人員要在2人以上；
（六）因傳染病死亡的標(biāo)的，由投保人或被保險人進(jìn)行焚燒、掩埋等無害化處理；
第十六條查勘現(xiàn)場時應(yīng)指導(dǎo)投保人或被保險人填寫出險3通知書、賠款收據(jù)、損失清單、賠款協(xié)議書等有關(guān)保險單證和材料。各種理賠單證填寫要做到要素齊全，內(nèi)容完整，文字簡練，字跡清晰，嚴(yán)禁模棱兩可或含糊其辭，有關(guān)情況須經(jīng)被保險人簽字確認(rèn)。
第五章賠償處理。
第十七條查勘現(xiàn)場完畢后，按保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部理賠定損核賠工作流程處理。
第十八條不得擴(kuò)大賠付、私自協(xié)議賠付。對不屬于保險責(zé)任的案件，做出拒賠結(jié)論后，須填寫拒賠登記，并由保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)理簽字后逐級上報審批，核準(zhǔn)后向被保險人發(fā)出《保險拒賠通知書》。
第十九條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)理賠要迅速，對可以結(jié)案的案件，須督促被保險人盡快提交索賠材料，加快結(jié)案。對超過索賠期、棄權(quán)等案件要及時清理、注銷，提高結(jié)案率。
第二十條對死亡原因明確、保險責(zé)任清楚的，要盡快賠付。對屬于保險責(zé)任，且有殘值的出險標(biāo)的，賠付時要按照保險金額的20%—30%扣減殘值。
第六章檔案管理。
第二十一條理賠案卷需一案一卷整理、裝訂、登記、存檔。案卷要做到單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，并建立已、未決賠案登記臺帳，由保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保管。
第七章監(jiān)督管理。
第二十二條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級公司要加強(qiáng)對基層承保公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。督促基層承保公司依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)肅處理業(yè)務(wù)人員弄虛作假參與騙保騙賠行為。要按月向省財政廳、吉林保監(jiān)局報送養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)開展情況。終了后半個月內(nèi)報送養(yǎng)殖業(yè)保險工作總結(jié)。
第二十三條保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門要加強(qiáng)養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險防范，指導(dǎo)投保人和被保險人做好防災(zāi)防損工作。
第二十四條養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的資金管理按照《吉林省財政廳關(guān)于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金管理暫行辦法的通知》（吉財債[2008]315號）執(zhí)行。
第二十五條省農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室是全省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門，將定期對保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查，凡發(fā)現(xiàn)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不按此辦法執(zhí)行或弄虛作假、縱容基層承保公司騙保騙賠行為的，將取消保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦資格。
第八章附則。
第二十六條本辦法自印發(fā)之日起施行。
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6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結(jié)合的多個層面進(jìn)行了探討。
原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，正深入研發(fā)人工智能在保險領(lǐng)域的功能和作用，相信在不遠(yuǎn)的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進(jìn)一步指出，構(gòu)建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強(qiáng)同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認(rèn)為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務(wù)需求為導(dǎo)向，擴(kuò)大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準(zhǔn)扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進(jìn)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務(wù)優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢?！皠?chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題?！?/p>
中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復(fù)雜化的相關(guān)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復(fù)雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務(wù)方式，將在相當(dāng)長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。
弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術(shù)做到高精尖；當(dāng)然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法?！彼M(jìn)一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。
“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种唬时人麄兊秃芏?；財險行業(yè)與其他發(fā)達(dá)市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎荆\用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面等也有很大的運用空間。
“信息建設(shè)，重塑保險企業(yè)服務(wù)”主題論壇上，清華大學(xué)金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀(jì)的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術(shù)中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍(lán)藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術(shù)部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現(xiàn)象特別嚴(yán)重。
《中國經(jīng)濟(jì)信息》綜合報道。
你不是老早就翹首期盼著單位能發(fā)些福利嗎？那就看過來。今天，全國總工會就員工福利發(fā)放做出新規(guī)：基層工會除了逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品、職工生日可以發(fā)放生日蛋糕或蛋糕券外，還首次明確提出職工婚喪嫁娶等可以給予一定金額的慰問金，職工退休離崗可以發(fā)放一定金額的紀(jì)念品。
全國總工會日前制定《基層工會經(jīng)費收支管理辦法》，就工會經(jīng)費用于職工的各項開支做了全面、細(xì)致具體的規(guī)定。其中，工會經(jīng)費可用于集體福利的支出主要在四個方面：
1、基層工會逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品。逢年過節(jié)的年節(jié)是指國家規(guī)定的法定節(jié)日（即：新年、春節(jié)、清明節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)和國慶節(jié)）和經(jīng)自治區(qū)以上人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的少數(shù)民族節(jié)日。節(jié)日慰問品原則上為符合中國傳統(tǒng)節(jié)日習(xí)慣的用品和職工群眾必需的生活用品等，基層工會可結(jié)合實際采取便捷靈活的發(fā)放方式。
2、工會會員生日慰問可以發(fā)放生日蛋糕等實物慰問品，也可以發(fā)放指定蛋糕店的蛋糕券。
3、工會會員結(jié)婚生育時，可以給予一定金額的慰問品。工會會員生病住院、工會會員或其直系親屬去世時，可以給予一定金額的慰問金。
4、工會會員退休離崗，可以發(fā)放一定金額的紀(jì)念品?！掇k法》也對基層工會經(jīng)費不能用于哪些方面提出嚴(yán)格要求：
（一）不準(zhǔn)使用工會經(jīng)費請客送禮。
（二）不準(zhǔn)違反工會經(jīng)費使用規(guī)定，濫發(fā)獎金、津貼、補(bǔ)貼。
（三）不準(zhǔn)使用工會經(jīng)費從事高消費性娛樂和健身活動。
（四）不準(zhǔn)單位行政利用工會賬戶，違規(guī)設(shè)立“小金庫”。
（五）不準(zhǔn)將工會賬戶并入單位行政賬戶，使工會經(jīng)費開支失去控制。
（六）不準(zhǔn)截留、挪用工會經(jīng)費。
（七）不準(zhǔn)用工會經(jīng)費參與非法集資活動，或為非法集資活動提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務(wù)研究》報告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨居)的比例已達(dá)49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨居)比例更高，達(dá)到56.1％。研究報告稱，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨生子女的父母開始進(jìn)入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達(dá)國家獨居與夫婦空巢戶高達(dá)70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
首先，意外險必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對老年人的傷害更嚴(yán)重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應(yīng)當(dāng)作為老年人保險的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。
空巢期家庭的中老年人，一般對于健康問題都比較關(guān)注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關(guān)、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達(dá)到相同的效果。
在養(yǎng)老保險的選擇上，應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領(lǐng)取的年金，并且確?；疃嗑妙I(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品是不錯的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領(lǐng)多久，這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
各國保險中介市場發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經(jīng)紀(jì)并存，典型國家為美國。
（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發(fā)達(dá)的保險經(jīng)紀(jì)市場，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀(jì)公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經(jīng)紀(jì)人，業(yè)務(wù)范圍涉及財產(chǎn)保險、人壽保險和再保險領(lǐng)域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務(wù)量的20%，占養(yǎng)老金保險業(yè)務(wù)量的80%。英國經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。
英國對保險經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀(jì)人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經(jīng)紀(jì)人法》明確規(guī)定了運營資本最低金額，保險經(jīng)紀(jì)人必須提交償付保證金和購買職業(yè)責(zé)任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務(wù)報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。
英國采取了以保險經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)是英國商人的獨特習(xí)慣，而勞合社在英國保險業(yè)的特殊地位造就了英國的保險經(jīng)紀(jì)人及經(jīng)紀(jì)制度。從社會環(huán)境看，經(jīng)紀(jì)人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。
（二）日本保險中介市場。日本1996年保險業(yè)法修訂之前,保險市場上進(jìn)行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進(jìn)了保險經(jīng)紀(jì)人制度，但保險代理制度仍占絕對主導(dǎo)地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務(wù)。另外日本企業(yè)注重信譽(yù)，重視提高自身的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和員工素質(zhì)，接受保險代理服務(wù)。因此，代理在保險市場上一直起著主導(dǎo)作用。
日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營銷員與公司的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。日本的財產(chǎn)險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數(shù)家保險公司提供銷售服務(wù)。
（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。
美國100多萬保險代理人構(gòu)成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責(zé)任險代理人。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險公司代理業(yè)務(wù)，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權(quán)其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關(guān)業(yè)務(wù)，在壽險和非壽險領(lǐng)域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所承擔(dān)的各項任務(wù)，應(yīng)用于壽險和非壽險領(lǐng)域，一些經(jīng)濟(jì)實力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)內(nèi)的獨占權(quán)力，主要是提供續(xù)期保費和拓展業(yè)務(wù)等服務(wù)。
美國的保險經(jīng)紀(jì)人主要活躍在財產(chǎn)與責(zé)任保險領(lǐng)域，招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務(wù)。在財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人中，有獨立經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)公司。在美國有些州，當(dāng)財產(chǎn)保險的獨立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為獨立經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經(jīng)紀(jì)公司marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險服務(wù)和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。
美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機(jī)制。保險中介機(jī)構(gòu)除受全國保險監(jiān)督官協(xié)會（naic）及各州保險監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協(xié)會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協(xié)會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(ciu)和特許金融顧問協(xié)會(chfc)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則。
縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：
一是保險中介牢牢占據(jù)著保險銷售的主渠道。發(fā)達(dá)國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現(xiàn)的。如英國勞合社只接受保險經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)，日本市場上90％以上的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)是由保險代理店獲得的，美國除少數(shù)業(yè)務(wù)是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經(jīng)紀(jì)人完成的。
二是教育培訓(xùn)體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過設(shè)置不同的考試等級制度，確保中介從業(yè)人員素質(zhì)。建立了完備的培訓(xùn)體系，各保險監(jiān)管當(dāng)局不僅自己開辦學(xué)院，還聘請相關(guān)院校和保險、法律專家等來培訓(xùn)高素質(zhì)的保險中介人才。
三是有完善的法律體系和行業(yè)自律機(jī)制。發(fā)達(dá)國家保險中介市場經(jīng)過了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過法律來規(guī)范保險中介人的市場行為。另外發(fā)達(dá)國家已實現(xiàn)高度市場化，面對“優(yōu)勝劣汰”的市場競爭，職業(yè)化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業(yè)自律機(jī)制較為健全。
改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險中介業(yè)開始起步，為中國保險業(yè)做大做強(qiáng)發(fā)揮了積極作用。其主要特點有：
（一）保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。按照市場化原則，不斷擴(kuò)大專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
市場準(zhǔn)入，數(shù)量迅速增加。截至2005年10月末，共批準(zhǔn)設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1755家，處于經(jīng)營狀態(tài)的1699家，其中保險代理機(jī)構(gòu)1231家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)253家，保險公估機(jī)構(gòu)215家。
（二）保險中介法律法規(guī)體系基本建立?！侗ｋU代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險中介機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)指引》、《保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法》、《保險經(jīng)紀(jì)、代理、公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等規(guī)章、規(guī)范性文件對保險中介的規(guī)范發(fā)展提供了必要的制度基礎(chǔ)。
（三）中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新方面取得了初步的成效。一些專業(yè)中介機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)了進(jìn)入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經(jīng)營模式，走上了良性發(fā)展的軌道，促進(jìn)了保險業(yè)各項功能的有效發(fā)揮。
（四）保險中介業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。2002年9月末，保險經(jīng)紀(jì)和代理機(jī)構(gòu)所實現(xiàn)保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。
然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：
其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。
其二，專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)成立時間較短，實際運作經(jīng)驗積累不足，專業(yè)服務(wù)特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強(qiáng)的從業(yè)隊伍。
其三，中介機(jī)構(gòu)與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作。目前保險公司的關(guān)注力多放在渠道建設(shè)上。大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)傾向于代理手續(xù)費高和傭金高的業(yè)務(wù)，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間形成了一種“競爭關(guān)系”。
其四，經(jīng)營模式比較粗放。多數(shù)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)基本以出賣其擁有的人際關(guān)系資源為代價獲取代理手續(xù)費或傭金。市場的競爭核心指標(biāo)仍然以人際關(guān)系的深淺和多少為計量。而保險標(biāo)的的風(fēng)險管理、保險產(chǎn)品的應(yīng)用設(shè)計、國內(nèi)國際保險市場支持、承保技術(shù)的實施等只作為經(jīng)營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務(wù)和教育培訓(xùn)，在繁榮增長的局面下產(chǎn)生巨大成本。
三、對發(fā)展我國專業(yè)保險中介市場的建議。
（一）深化體制改革，拓展保險中介發(fā)展空間。推進(jìn)保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營，抓住核心優(yōu)勢，調(diào)整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機(jī)構(gòu)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)之間建立合作伙伴關(guān)系，達(dá)成互惠雙贏。
（二）加強(qiáng)專業(yè)品質(zhì)，注重誠信建設(shè)，提高中介機(jī)構(gòu)的核心競爭力。專業(yè)和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化程度不強(qiáng)，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導(dǎo)致社會公眾對保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)的不信任。應(yīng)大力加強(qiáng)保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和誠信建設(shè)，努力提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水準(zhǔn)和行業(yè)信譽(yù)。
（三）實施人才戰(zhàn)略，推進(jìn)對外開放，加速保險專業(yè)中介與國外接軌。根據(jù)加入wto的承諾，我國已經(jīng)逐步開放了保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場。開放保險經(jīng)紀(jì)業(yè)，一方面帶來國外先進(jìn)的技術(shù)和管理，另一方面也有利于推進(jìn)市場競爭。建議進(jìn)一步擴(kuò)大保險中介市場的對外開放，準(zhǔn)予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。實施保險中介人才戰(zhàn)略，強(qiáng)化中介從業(yè)人員資格考試制度，建立專業(yè)中介技術(shù)人員資質(zhì)考試制度，建立中介高管人員強(qiáng)制培訓(xùn)制度，引進(jìn)國外優(yōu)秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質(zhì)。
（四）改善監(jiān)管，強(qiáng)化自律，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)健康和諧發(fā)展。借鑒國外保險監(jiān)管的經(jīng)驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監(jiān)管政策。一是嚴(yán)格中介市場準(zhǔn)入制度，完善中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制；二是鼓勵中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)誠信建設(shè)，推進(jìn)市場競爭；三是嚴(yán)格監(jiān)管中介機(jī)構(gòu)市場行為的合法合規(guī)性，加大現(xiàn)場檢查力度，規(guī)范市場秩序，對危害保險體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為嚴(yán)格查處，促進(jìn)中介市場健康協(xié)調(diào)發(fā)展。要加強(qiáng)保險中介行業(yè)自律組織建設(shè)，成立獨立的全國性中介行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機(jī)構(gòu)的信心。（呂宙、高曉輝）。
美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國在20世紀(jì)90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進(jìn)行保險方案內(nèi)容設(shè)計，運用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡(luò)公司通過與保險公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關(guān)系，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務(wù)方式。
理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。
（一）b2c模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險b2c模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險公司網(wǎng)站是一種典型的b2c電子商務(wù)模式。保險公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。
總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡(luò)公司，通過與保險公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。
聯(lián)網(wǎng)保險單標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。
第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個人綜合理財服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的pa18正式亮相，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術(shù)的有效運行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進(jìn)行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運營，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險營銷模式。
第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導(dǎo)購型發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。
（一）網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險公司進(jìn)行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無法標(biāo)準(zhǔn)化，因為理賠過程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險公司為客戶提供的除基本保險責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務(wù)，在我國這樣的附加服務(wù)還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。
（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異。
首先，我國是銀行主導(dǎo)型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務(wù)對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國家是市場主導(dǎo)型金融市場，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務(wù)對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風(fēng)險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來的壟斷利益，保險機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險服務(wù)需求無法得到有效滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達(dá)國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。
（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異。
發(fā)達(dá)國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉儲、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地擴(kuò)張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導(dǎo)致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機(jī)會。
（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異。
經(jīng)營機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。
近年來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。數(shù)據(jù)顯示：目前國內(nèi)有91家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。今年1—5月，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入659.93億元，占總保費收入5.7%，比去年同期增長1.5個百分點。目前國內(nèi)除了眾安在線，另有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司新近獲批成立。
不過，在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等問題，亟須進(jìn)一步規(guī)范。保監(jiān)會日前出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營進(jìn)行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行。
只要售后服務(wù)能配套跟進(jìn)，可以跨區(qū)賣保險。
目前，網(wǎng)銷保險品類繁多，除了傳統(tǒng)人身險、財險產(chǎn)品，還有與網(wǎng)購相關(guān)的退貨險，服務(wù)于食品外賣的食品安全責(zé)任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的有傳統(tǒng)保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司等。
哪些產(chǎn)品可在網(wǎng)上銷售?保監(jiān)會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定，未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點，與此前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》規(guī)定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的險種，允許在沒設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務(wù)不到位、時效差等問題。
“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營。但這個規(guī)定也并非‘一刀切’?！北１O(jiān)會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創(chuàng)新的宗旨，只要能保證售后服務(wù)到位，監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品跨區(qū)域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協(xié)助前者車險服務(wù)的“落地”?！氨M管眾安沒有分支機(jī)構(gòu)，但最近保監(jiān)會已經(jīng)批復(fù)他們開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)?！?/p>
第三方平臺不得截留數(shù)據(jù)及保費，不得擅自發(fā)布廣告。
數(shù)據(jù)顯示：通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺，如淘寶保險、網(wǎng)易保險、中民保險網(wǎng)等銷售的保險，已占互聯(lián)網(wǎng)保險保費總額的七成以上。
此次《辦法》加強(qiáng)了對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，必須取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格?！掇k法》還規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險監(jiān)管規(guī)定告知合作單位，并留存告知記錄。
“年化收益率8%!秒殺一切理財產(chǎn)品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規(guī)?！掇k法》規(guī)定，對影響消費者利益和購買決策的事項等，網(wǎng)絡(luò)平臺必須按保險公司統(tǒng)一要求發(fā)布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內(nèi)，必須向保險公司完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付到保險機(jī)構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。
業(yè)內(nèi)人士指出，此次《辦法》強(qiáng)化了對保險經(jīng)營中責(zé)任主體的認(rèn)定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進(jìn)流程、查缺補(bǔ)漏，提高服務(wù)水平。
客戶信息保護(hù)仍缺乏強(qiáng)有力措施。
近年來，大型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露客戶信息的事件已發(fā)生多次，給行業(yè)敲響信息安全警鐘。近兩個月內(nèi)，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內(nèi)的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數(shù)據(jù)面臨泄露風(fēng)險。
“保險公司的數(shù)據(jù)信息包括投保人的年齡、住址、聯(lián)系方式、健康、財富狀況等。一旦發(fā)生泄露，波及面廣并且有可能嚴(yán)重侵蝕投保人利益?！睒I(yè)內(nèi)人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴(yán)重性。“從幾年來發(fā)生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發(fā)生?！彼f。
此次《辦法》規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個人。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的?！掇k法》還規(guī)定，對于交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令整改，情節(jié)嚴(yán)重的依法行政處罰。
“監(jiān)管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數(shù)和信息深度，該對應(yīng)什么樣的處罰，罰款額度以及領(lǐng)導(dǎo)人員問責(zé)力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業(yè)法規(guī)中缺少有針對性、操作性強(qiáng)的規(guī)定，可以說還是行業(yè)監(jiān)管的一個短板。在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個短板會發(fā)展成為行業(yè)信譽(yù)危機(jī)，必須高度重視起來?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。
7月27日，保監(jiān)會公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對于互聯(lián)網(wǎng)保險定義、互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)、經(jīng)營范圍紅線等進(jìn)行規(guī)范，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。
《辦法》中首次明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得參與保費代收，所有保費收入直接進(jìn)入保險機(jī)構(gòu)專用賬戶。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由保險機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé),不得委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行操作和管理。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于外界最為關(guān)注的保險產(chǎn)品跨區(qū)域問題，細(xì)則中明確規(guī)定，僅有四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域可以擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。其中包括：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù);中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
辦法同時規(guī)定，對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務(wù)導(dǎo)致出現(xiàn)較多投訴的保險機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險種的經(jīng)營，通過建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營。
保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，保險機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。
目前，已有四家保險公司獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，除去年獲批的眾安保險外，又批準(zhǔn)籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。保監(jiān)會在公告中稱，將積極有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機(jī)構(gòu)。該《辦法》將于今年10月1日正式實施，在此期間將給保險機(jī)構(gòu)提供過渡期，對于沒能按照監(jiān)管規(guī)定操作的保險公司，將采取約談、取消其互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營許可等處罰。
《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》已經(jīng)2012年12月21日中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過，現(xiàn)予公布，自2013年7月1日起實施。
主席項俊波2013年1月6日。
第一章總則。
第一條為了加強(qiáng)對保險銷售從業(yè)人員的管理，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險市場秩序，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，制定本辦法。
第二條本辦法所稱保險銷售從業(yè)人員是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售人員和保險代理機(jī)構(gòu)的保險銷售人員。
第三條中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）根據(jù)法律和國務(wù)院授權(quán)，對保險銷售從業(yè)人員實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)依法履行監(jiān)管職責(zé)。
第四條保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的資格證書，執(zhí)業(yè)前取得所在保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書。
第五條保險銷售從業(yè)人員從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第二章從業(yè)資格。
第六條從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險銷售從業(yè)人員資格考試（以下簡稱資格考試），取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》（以下簡稱資格證書）。
第七條報名參加資格考試的人員，應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷和完全民事行為能力。
有下列情形之一的，不予受理報名申請：
（一）隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的；
（二）隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料，被宣布考試成績無效未逾1年的；
（三）違反考試紀(jì)律情節(jié)嚴(yán)重，被宣布考試成績無效未逾3年的；
（四）以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得資格證書，被依法撤銷資格證書未逾3年的;。
（五）被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布禁止在一定期限內(nèi)進(jìn)入行業(yè)，禁入期限未屆滿的；
（六）因犯罪被判處刑罰，刑罰執(zhí)行完畢未逾5年的；
（七）法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第八條參加資格考試的人員，考試成績合格，且無本辦法第七條第二款規(guī)定情形的，自申請資格證書之日起20個工作日內(nèi)，由中國保監(jiān)會頒發(fā)資格證書。
第九條有下列情形之一的，由中國保監(jiān)會注銷資格證書：
（一）資格證書被吊銷的；
（二）資格證書被依法撤銷的；
（三）法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第十條資格證書有下列情形之一的，其持有人應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會辦理變更、換發(fā)或者補(bǔ)發(fā)：
（一）登記事項發(fā)生變更的；
（二）損毀影響使用的；
（三）遺失的。
第十一條中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H，適當(dāng)調(diào)整轄區(qū)內(nèi)資格考試報考人員的學(xué)歷要求，有關(guān)辦法由中國保監(jiān)會另行制定。
降低學(xué)歷要求取得資格證書的，從業(yè)地域不得超出該中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)轄區(qū)。第十二條中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)向中國保監(jiān)會備案后，可以對縣級以下農(nóng)村基層地區(qū)的報考人員以及民族自治地區(qū)的少數(shù)民族報考人員實行資格考試特殊政策。
第三章執(zhí)業(yè)管理。
第十三條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為取得資格證書且無本辦法第七條第二款規(guī)定情形的人員在中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)（以下簡稱信息系統(tǒng)）中辦理執(zhí)業(yè)登記，并發(fā)放《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》（以下簡稱執(zhí)業(yè)證書）。
執(zhí)業(yè)登記事項發(fā)生變更的，保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時在信息系統(tǒng)中予以變更，并在3個工作日內(nèi)換發(fā)執(zhí)業(yè)證書。
第十四條執(zhí)業(yè)證書應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
（一）名稱及編號；
（二）持有人的姓名、性別、身份證件號碼、照片；
（三）資格證書名稱及編號；
（四）持有人所在保險公司或者保險代理機(jī)構(gòu)名稱；
（五）業(yè)務(wù)范圍和執(zhí)業(yè)地域；
（六）發(fā)證日期；
（七）持有人所在保險公司或者保險代理機(jī)構(gòu)投訴電話；
（八）執(zhí)業(yè)證書信息查詢電話和網(wǎng)址。
第十五條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)不得向下列人員發(fā)放執(zhí)業(yè)證書：
（一）未持有資格證書的人員；
（二）未在信息系統(tǒng)中辦理執(zhí)業(yè)登記的人員；
（三）已經(jīng)由其他機(jī)構(gòu)辦理執(zhí)業(yè)登記的人員。
第十六條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)不得委托未持有資格證書及本機(jī)構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險銷售。
第十七條執(zhí)業(yè)證書持有人的執(zhí)業(yè)地域不得超出資格證書規(guī)定的從業(yè)地域范圍。第十八條有下列情形之一的，保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)收回執(zhí)業(yè)證書，并在信息系統(tǒng)中注銷執(zhí)業(yè)登記：
（一）保險銷售從業(yè)人員離職的；
（二）保險銷售從業(yè)人員的資格證書被注銷的；
（三）保險銷售從業(yè)人員因其他原因終止執(zhí)業(yè)的；
（四）保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)停業(yè)、解散或者因其他原因無法繼續(xù)經(jīng)營的。第十九條保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險銷售。
保險銷售從業(yè)人員從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書，保險代理機(jī)構(gòu)的保險銷售從業(yè)人員還應(yīng)當(dāng)告知客戶所代理的保險公司名稱。
第四章管理責(zé)任。
第二十條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險銷售從業(yè)人員的管理檔案，及時、準(zhǔn)確、完整地登記保險銷售從業(yè)人員的基本資料、培訓(xùn)情況、業(yè)務(wù)情況等內(nèi)容。第二十一條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險銷售從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其具備基本的執(zhí)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識、法律知識及職業(yè)道德。
保險公司委托保險代理機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對保險代理機(jī)構(gòu)的保險銷售從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括本公司保險產(chǎn)品的相關(guān)知識。
保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)可以委托行業(yè)組織或者其他機(jī)構(gòu)組織培訓(xùn)。
第二十二條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)不得發(fā)布有關(guān)保險銷售從業(yè)人員收入或者其他利益的誤導(dǎo)性廣告，不得以購買保險產(chǎn)品作為發(fā)放執(zhí)業(yè)證書的條件。
第二十三條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險銷售從業(yè)人員在保險銷售中存在違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即予以糾正，并向中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。
第二十四條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范保險銷售從業(yè)人員的銷售行為，嚴(yán)禁保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中有下列行為：
（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；
（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；
（三）阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)；
（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；
（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；
（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；
（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售；
（十）泄露在保險銷售中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密及個人隱私；
（十一）在客戶明確拒絕投保后干擾客戶；
（十二）代替投保人簽訂保險合同；
（十三）違反法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的其他規(guī)定。
保險銷售從業(yè)人員有前款規(guī)定行為之一的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，可以對相關(guān)保險公司采取向社會公開披露、對高級管理人員監(jiān)管談話等監(jiān)管措施。
第二十五條保險公司應(yīng)當(dāng)要求保險代理機(jī)構(gòu)提供銷售本公司保險產(chǎn)品的保險銷售從業(yè)人員的基本資料、培訓(xùn)情況等內(nèi)容。
第二十六條保險公司發(fā)現(xiàn)保險代理機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員銷售其保險產(chǎn)品存在違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即予以糾正。保險代理機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員拒不改正的，保險公司應(yīng)當(dāng)立即終止與保險代理機(jī)構(gòu)的委托代理關(guān)系，并向中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。
第二十七條任何機(jī)構(gòu)、個人不得扣留或者變相扣留他人的資格證書。
第五章法律責(zé)任。
第二十八條以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得資格證書的，依法撤銷資格證書，由中國保監(jiān)會給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第二十九條為他人提供虛假報名材料，代替他人參加資格考試，或者協(xié)助、組織他人在資格考試中作弊的，由中國保監(jiān)會給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第三十條偽造、變造、轉(zhuǎn)讓或者租借資格證書、執(zhí)業(yè)證書的，由中國保監(jiān)會給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過3萬元，沒有違法所得的，處1萬元以下的罰款。
律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，由中國保監(jiān)會對相關(guān)保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過3萬元，沒有違法所得的，處1萬元以下的罰款；對該人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第三十二條保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)違反本辦法第十三條、第十五條、第十八條、第二十條至第二十三條、第二十七條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過3萬元，沒有違法所得的，處1萬元以下的罰款。
第三十三條保險銷售從業(yè)人員違反本辦法第十七條、第十九條和第二十七條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過3萬元，沒有違法所得的，處1萬元以下的罰款。
第三十四條保險銷售從業(yè)人員有本辦法第二十四條規(guī)定行為之一的，由中國保監(jiān)會依照法律、行政法規(guī)對該保險銷售從業(yè)人員及相關(guān)保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)給予處罰；法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，對相關(guān)保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過3萬元，沒有違法所得的，處1萬元以下的罰款；對該保險銷售從業(yè)人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第三十五條保險公司違反本辦法第二十五條、第二十六條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第六章附則。
第三十六條本辦法自2013年7月1日起施行。中國保監(jiān)會2006年7月1日頒布的《保險營銷員管理規(guī)定》（保監(jiān)會令〔2006〕3號）同時廢止。
第三十七條再保險公司不適用本辦法。
第三十八條本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）于2014年年初發(fā)布了第33次調(diào)查報告，該調(diào)查報告顯示，截至2013年12月，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例為83.2%。規(guī)模在100人以上的企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的使用率均超過90%。這些還在不斷攀升的互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)都讓對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)無比憧憬的企業(yè)興奮不已。但互聯(lián)網(wǎng)營銷的現(xiàn)狀并不容樂觀。
75%的企業(yè)網(wǎng)站每天訪問量極低。
某地區(qū)科技局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，80％的企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)對企業(yè)幫助很大。以某家具廠商為例，該廠商利用電子商務(wù)平臺開拓國外市場，出口額由最初的幾十萬美元發(fā)展到數(shù)百萬美元，客戶也由國內(nèi)發(fā)展到歐美、俄羅斯等海外地方。
互聯(lián)網(wǎng)營銷投入少、回報高，符合中小企業(yè)資金少、追求營銷性價比的現(xiàn)狀，能夠幫助中小企業(yè)拓寬營銷渠道，因而成為中小企業(yè)最為青睞的營銷模式。
但嚴(yán)峻的是，我國中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀不容樂觀：數(shù)據(jù)顯示，75%的企業(yè)網(wǎng)站每天訪問量極低。
電商平臺推廣比“官網(wǎng)”更有效。
cnnic調(diào)查報告分析，從近兩年趨勢來看，電子商務(wù)平臺推廣保持在使用率前三甲之列（另兩種是即時聊天工具和搜索引擎）。為什么會出現(xiàn)這種情況呢？還是出于成本考量。中小企業(yè)營銷成本有限，會傾向于選擇最可控、性價比較高的。而電子商務(wù)平臺正是購買行為的發(fā)生場所，在電子商務(wù)平臺進(jìn)行展示和推廣，比在企業(yè)門戶網(wǎng)站進(jìn)行展示更有效。
行業(yè)人士和企業(yè)普遍反映，在海量信息時代，企業(yè)網(wǎng)站很快都被淹沒無聞。不少中小企業(yè)希望政府或業(yè)界能夠搭建強(qiáng)勁的集合平臺，幫助這些企業(yè)做集中展示和推廣。
據(jù)了解，中國公共采購網(wǎng)將于9月份推出由軍隊采購、央企采購、高校采購共同參與的電子商城項目。該商城直接面對采購機(jī)構(gòu)，將為中小企業(yè)提供了推廣和“露面”的平臺。
專家指出中小企業(yè)要學(xué)會精準(zhǔn)營銷。
“中小企業(yè)的資金有限，他們必須把廣告投放在最能產(chǎn)生效益的地方?！睆?fù)旦大學(xué)管理學(xué)院企業(yè)管理系主任蘇勇教授指出，如何將營銷方式做得更精準(zhǔn)，用更少的成本達(dá)到更大的收益，是當(dāng)下的中小企業(yè)必須考慮的現(xiàn)實問題。
蘇勇建議，當(dāng)前中小企業(yè)應(yīng)做好客戶信息數(shù)據(jù)管理，篩選出更有價值的客戶和適配性更強(qiáng)的采購信息，“在壓縮成本的同時時取得更好的推廣效果?！?/p>
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1、安全心系你我他，保險就投保保集。
2、保得全家安，方可保天下。
3、保險保證保收益，專家專業(yè)專注力。
4、保保集，匯集天下優(yōu)質(zhì)保險。
5、保保集，專業(yè)讓生活更美好。
6、保險全方位，真誠惠萬家。
7、保保集，為您精挑細(xì)險。
8、保險全方位，幸福零距離。
9、保安全避險，集幸福美滿。
10、保險有計劃，男女老少集。
11、保保集，為你的人生加保險。
12、聚萬千保險，成萬家無憂。
13、保保集，一切保險以客戶利益出發(fā)。
14、買份保險，常回家看看。
15、平安“?！敝腥。毁F“險”中求。
16、保險，不止是幾張紙的承諾——保保集。
17、千甄萬選，最美保險。
18、這的保險，不坑爹——保保集。
19、保險新時空，服務(wù)一點通。
20、有險就有保保集。
21、保你沒問題，保險集大成。
22、輕松買保險，快樂享人生。
23、保保集一諾，勝券已在握。
24、買保險，還是自己家的好。
25、保一切——保保集。
26、買保險，保保集更保險。
27、買保險不用急，先去問問保保集。
28、精挑細(xì)選，只為適合你的一險。
29、保保集，讓世界充滿愛。
30、保保集：您買的'舒心，用的放心。
31、保保集，保一切，總用一款適合你。
32、集保險品牌，贏精彩未來。
33、小投入，大保障——保保集。
34、保險好幫手，萬家保護(hù)傘。
35、保險無極限，服務(wù)心體驗。
36、萬千保險，精挑細(xì)選。
37、明智之選，實在保險。
38、集聚大愛，溫暖常在。
39、全家保保集，品質(zhì)有保障。
40、保保集溫暖，家家保平安。
41、保保集，讓愛不再迷茫。
42、最有愛的保險——保保集。
43、選一份安逸，給家人放心。
44、手拉手，保保集。
45、保險定人生，就選寶寶集。
46、集保險，供優(yōu)選。
47、急你所急，我們是保保集。
48、保保集，不保尋常險。
49、優(yōu)質(zhì)保險，盡在其中。
50、保保集，樣樣齊，貼心只為你。
51、理財與保險同步，財富與安全共贏。
52、在這里，怎有一份保險適合你。
53、專業(yè)實惠，對癥下藥。
54、萬種保險怎么選？保保集為您精準(zhǔn)定位。
55、保保集保險，集你所急。
56、火眼識保險，保保送平安。
57、水如煙文案供稿，滿意請列為中標(biāo)。
58、保保集，咱自家的的保險。
59、保險有秘笈，盡在保保集。
60、啥險適合你，行家告訴你。
61、保險真情無限，專業(yè)精彩有約。
62、投保高速路，理賠直通車。
63、慧眼識保險，保保集平安。
64、保險量身打造，保你幸福平安。
65、保保集，與你生活同行。
66、啥險最劃算，點我找答案。
67、善待自己，關(guān)愛家人——買保險，就上保保集。
2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機(jī)構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務(wù)方式改變了過去傳統(tǒng)保險設(shè)立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習(xí)慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀(jì)人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。
以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投，治平資本、allin資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團(tuán)隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機(jī)構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機(jī)構(gòu)，為全國所有的線下保險代理機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機(jī)構(gòu)、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務(wù)，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機(jī)構(gòu)，是對傳統(tǒng)保險代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機(jī)構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機(jī)構(gòu)代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關(guān)部門整理保險代理業(yè)務(wù)牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當(dāng)前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但tob模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)就能走出去的同時，也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡(luò)，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險機(jī)構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大，但通常都是低客單價高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務(wù)必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點。
2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對客戶的差異化特性、風(fēng)險取向等進(jìn)行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達(dá)到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責(zé)任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機(jī)動車保險，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險等。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領(lǐng)域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導(dǎo)，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進(jìn)行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務(wù)增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。
互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離。
互助保險是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、分?jǐn)傦L(fēng)險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準(zhǔn)信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團(tuán)、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預(yù)見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:。
1、相關(guān)法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風(fēng)險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風(fēng)險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風(fēng)險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失就是例證。
再加上信息安全風(fēng)險等問題，互助保險還有一段路要走。
后來者的機(jī)會在哪?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新。
保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質(zhì)是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預(yù)計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領(lǐng)域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配。
中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，在不忽視保險機(jī)構(gòu)重要性的同時加強(qiáng)與保險機(jī)構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習(xí)慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。
騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機(jī)構(gòu)和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò)，并借助線下分支機(jī)構(gòu)為全國所有的保險機(jī)構(gòu)提供tob服務(wù)，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機(jī)構(gòu)，50個地級市分支機(jī)構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達(dá)成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計、保險銷售、保險服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務(wù)于保險代理師、保險機(jī)構(gòu)、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學(xué)會先服務(wù)好傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)也是關(guān)鍵一步。
3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)。
隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強(qiáng)，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務(wù)，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機(jī)構(gòu)的機(jī)會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個toc的保險服務(wù)網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來針對toc做服務(wù)。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
一、在亳州，一個現(xiàn)代化中藥產(chǎn)業(yè)正在緊鑼密鼓建設(shè)中。
二、俄鋁在因債權(quán)人問題一拖再拖后，終于在本周緊鑼密鼓的在香港股市上演了自己的處女秀。
三、競選開始了,幾個總統(tǒng)候選人都緊鑼密鼓地準(zhǔn)備起來,搞宣傳,作演說,拉選票,忙得不亦樂乎。
四、為確保電網(wǎng)安全迎峰度冬,連日來,固鎮(zhèn)縣供電公司周密安排,緊鑼密鼓,加快農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)和技術(shù)改造,提高電網(wǎng)冬季輸送能力,確保城鄉(xiāng)居民冬季用電無憂。
五、孫清經(jīng)過緊鑼密鼓的救援安排,整個安置區(qū)已經(jīng)進(jìn)入了規(guī)范化封閉化和常態(tài)化的管理。
六、時隔半月,正當(dāng)七連在緊鑼密鼓的構(gòu)建著小王莊的防御工事,還有日常訓(xùn)練的時候,整個五團(tuán)防區(qū),或者說整個西南邊境形勢岌岌可危。
七、在烏市烏蘭哈達(dá)鎮(zhèn)胡力斯臺嘎查,烏蘭哈達(dá)生態(tài)高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)項目正在緊鑼密鼓的施工。
八、馮續(xù)東月日,海城馬風(fēng)鎮(zhèn)祝家村的省級農(nóng)業(yè)開發(fā)項目——祝家村引水上山工程正在緊鑼密鼓進(jìn)行中。
九、校長林生烈與李思進(jìn)舅舅蕭海濤正在進(jìn)行緊鑼密鼓的洽談,主題就是李思進(jìn)重返校園一事。
十、隨著今年第十八屆“東方水城”中國蘇州國際絲綢旅游節(jié)開幕日漸臨近,聚集在南園橋兩側(cè)的旅游節(jié)彩船正緊鑼密鼓制作中。
十一、在勘災(zāi)后慈濟(jì)志工從芝加哥明尼蘇達(dá)和威斯康辛，緊鑼密鼓準(zhǔn)備發(fā)放工作。
十二、時下正逢采摘盛季,各大產(chǎn)區(qū)的秋茶采摘正在緊鑼密鼓地進(jìn)行,為消費者的味蕾準(zhǔn)備著秋天的味道。
十三、中泰鐵路合作目前不包括高鐵項目,主要為復(fù)線鐵路,談判還在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。
十四、眼下，由于李明博總統(tǒng)不情愿提供無條件援助，朝鮮對韓國的態(tài)度越來越強(qiáng)硬了：遠(yuǎn)程導(dǎo)彈測試正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中;新一輪的核實驗威脅也沒有完全排除;此外，它還可能會挑起與韓國的海上沖突。
十五、克萊斯勒的重組工作在緊鑼密鼓地進(jìn)行,同時也為通用汽車進(jìn)展緩慢的重組過程揭開序幕.十六、但是，它并沒有否認(rèn)五角大樓緊鑼密鼓地加快秘密活動這個核心的內(nèi)容。
十七、中國為入世在司法領(lǐng)域的改革也在緊鑼密鼓中進(jìn)行.十八、網(wǎng)站維護(hù)部的員工和財務(wù)部的人,一個個加班加點,開始緊鑼密鼓的部署,不敢有一點的馬虎大意。
十九、兩個新的轎車也正在緊鑼密鼓的年釋放.二十、國網(wǎng)郴州供電公司緊鑼密鼓推進(jìn)秋安檢查。
二十一、今天是星期二，印第安維爾斯站wt緊鑼密鼓的比賽日，女子單打第四輪所有場比賽，都在個個賽場上緊鑼密鼓地進(jìn)行著。
二十二、節(jié)前一個多月，北京市就在緊鑼密鼓地籌備“新春系列文化活動”，其內(nèi)容從“百款春聯(lián)送祝福”到“百座飯店迎家宴”，不一而足。
二十三、蔣桂戰(zhàn)爭的槍聲還未停息,馮玉祥又在陜西河南一帶緊鑼密鼓地準(zhǔn)備反蔣了。
二十四、跳著馬年的舞步，唱著羊年的金曲。緊鑼密鼓的迎賀，歡天喜地的慶祝。描繪未羊的燦爛，耕耘羊年的芬芳。涂抹吉羊的銀色，閃爍幸福的光芒，羊年笑哈哈!
二十五、誰說圣誕節(jié)一定是紅色的,顛覆傳統(tǒng)的圣誕新搞作魅藍(lán)虎啤圣誕巴士巡游派對已緊鑼密鼓地開展。
二十六、“調(diào)查緊鑼密鼓,”上海市安全生產(chǎn)監(jiān)管局副局長花克勤介紹,調(diào)查組中全脫產(chǎn)人,先后加盟工作的總計超過一百人。
二十七、而就在此時,文強(qiáng)社也在緊鑼密鼓的行動著.二十八、就在白云寨眾人都緊鑼密鼓的安排布置著準(zhǔn)備撤離的時候,一隊人馬卻是靜靜的伏在這山腳下。
二十九、就在這個緊鑼密鼓的面試招生階段,許多過了國家線卻未能考上目標(biāo)院校的考生卻放棄了調(diào)劑機(jī)會,不少招生單位遭遇尷尬。
三
十、現(xiàn)在城市發(fā)展快，市政建設(shè)緊鑼密鼓，臨時的停電停水是常有的事情。
三
十一、在一陣緊鑼密鼓之后，一項新的計劃終于出臺了。
三
十二、其次是企業(yè)體制變革,目前,正在緊鑼密鼓地推進(jìn),此前長虹剝離等離子業(yè)務(wù)國虹手機(jī)業(yè)務(wù),都是企業(yè)改革的產(chǎn)物。
三
十三、暗月城內(nèi)正在緊鑼密鼓的準(zhǔn)備,城外的主戰(zhàn)派大軍也是絲毫不遜色。
三
十四、目前,印度正在緊鑼密鼓地發(fā)展“烈火”。
三
十五、運動會召開前夕,各班都在緊鑼密鼓地準(zhǔn)備著。
三
十六、在林東帶著金剛跟劉強(qiáng)修煉的時候,煉獄島已經(jīng)緊鑼密鼓的修建當(dāng)中。
三
十七、受到此次成功之意外驚喜的激勵，目前藝卓和布特公司正緊鑼密鼓地準(zhǔn)備推出‘大眾版’的掛歷。
三
十八、那邊一連全連都在緊鑼密鼓的忙活著土工作業(yè),挖戰(zhàn)壕向日軍防線方向靠攏。
三
十九、正當(dāng)三人找到一處穩(wěn)妥的地方上岸,就聽見一陣緊鑼密鼓的敲打聲響起,一個二十歲左右的年輕人,張皇失措的從一棵樹上滑下來,眨眼就跑沒有了人影。
四
十、洛家的族會,也是在人們緊鑼密鼓之中,姍姍而來。
四
十一、我哥們和他的女友領(lǐng)到生產(chǎn)許可證后，每天都在緊鑼密鼓忙生產(chǎn)。
四
十二、未連任的“立委”辦公室要清點,許多助理離情依依,“立法院”為了新會期緊鑼密鼓準(zhǔn)備,“立法院”充滿兩樣情。
四
十三、各國央行都在緊鑼密鼓，將金融市場的原始分析材料強(qiáng)塞進(jìn)它們的工作母機(jī)模式中。
四
十四、各種科技建筑的建設(shè)和科技項目的研發(fā),也緊鑼密鼓的開始了。
四
十五、就在警方搜捕工作緊鑼密鼓進(jìn)行時,犯罪嫌疑人石悅軍竟然在附近山林中躲藏兩天后,利用自己熟悉地形的優(yōu)勢,兩次潛下山行兇作惡。
四
十六、在一番緊鑼密鼓的籌備之后,興興扎花廠的招牌掛了起來。
四
十七、我武生物網(wǎng)下配售引質(zhì)疑新股發(fā)行緊鑼密鼓,新股奧賽康卻意外中途暫停發(fā)行。
四
十八、軟件開發(fā)者和美國國防部正在緊鑼密鼓地開發(fā)ipod軍用軟件，以便向士兵提供更多實用功能。
四
十九、澄邁縣各建設(shè)中的省縣重點項目進(jìn)入加熱提速階段,各個項目都在緊鑼密鼓地施工中。
五
十、運動會馬上要開幕了,各項準(zhǔn)備工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行。
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