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現(xiàn)在剛進入大學,離開了父母,有了固定的生活費,手中的錢多了起來,開始了自己支配金錢的新生活,卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳,后半個月卻過上了緊衣縮食的日子,這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。
二.目前財務狀況。
我目前一個月的生活費大約是800元,如何合理的分配這筆錢,直接影響到我一個月的生活情況。
我希望在我的規(guī)劃下,有限的生活費既能滿足正常的生活需要,使我的生活多姿多彩,也能有部分節(jié)省,在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金,并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
1.準備一個私人賬本,把每天的花銷全部記錄上去。
2.辦一張銀行卡,定期存取款項。
如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢,然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
4.把自己每個月的生活費分成3份,一份用做伙食費(350元),一份用做課余活動經(jīng)費(100元),還有一份可以用做應急經(jīng)費(200元),剩下的可以適時分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數(shù),減少對商品的接觸.
6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流,盡量減少下飯店,吃快餐的次數(shù),此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分,理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次,還要隨時對自己的資金了如指掌,確立理財目標。
7.每月做一個理財計劃,列出哪些是應該買的,哪些是不必要花費的,哪些是可買可不買的,以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的,然后記錄每一次的開銷,使你的支出有清楚的了解,知道在何處刪減,為什么要刪減,以及刪減那些,月未看看哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無的開支,哪些是不該有的開支,是否和計劃相符,如超出計劃,下月就要對不該有的開支和其他的要適當調(diào)整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點以后,如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費,相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月,行成一個良性循環(huán)的話,你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源,可以更加自由地安排未來的開支,實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
1.開源節(jié)流,拒絕各種誘惑及不良理財習慣要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學生追品牌講檔次,虛榮,好攀比,不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力,這都是應該杜絕的。
2.理財非生財,投資要謹慎也有大學生認為,理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今,大學生炒股不是新鮮事兒,但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學生,在面對投資股市等風險類理財產(chǎn)品的時候,別單純把它看作是“生財之道”,而應該更注重此行為對未來了解投資市場,積累投資經(jīng)驗的作用。大學生投資切莫無顧忌的投入,可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學習,多為自己武裝一些知識,認識更多的理財工具,從基礎(chǔ)入手,并要做好思想準備,考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力,長期的刻苦鉆研。更需要強調(diào)的是別過度沉迷于投資,而耽誤了正常的學習。
3.能力來自與學習和實踐經(jīng)驗的積累。
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上,任何一項能力都非天生俱有,耐心學習與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣,也許具有數(shù)字觀念或本身學習商學、經(jīng)濟等學科者較能觸類旁通,也較有“理財意識”,但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事,尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達,每個人都無法自免于個人理財責任之外。
正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度,而且還可以鍛煉理財能力。大學階段是理財?shù)钠鸩诫A段,也是學習理財?shù)狞S金期,有正確的理財觀念做指導,掌握必需的理財嘗試,養(yǎng)成良好的理財習慣,將受益終生。
所謂的加強學習,不需要你一天到晚拿著書啃,這樣既沒有效率也沒有效果。
如果你想進行某個投資項目,首先查詢相關(guān)資料,可以通過書本、網(wǎng)絡(luò)、財經(jīng)專欄,但一定要確保資料的有效性和真實性。
然后,多與老投資者、從業(yè)人員溝通,俗話說一人計短,再厲害的人也有看不到的地方,多吸取別人的長處,為我所用。
最后,少量資金實盤,模擬盤與實盤操作在心理上的差距其實是很大的,我建議大家要實盤操作練習盤感。
而這三個點,沒有先后之分,也沒有時間長短之限,投到老學到老。
3.制定一個每月消費計劃,如果不嫌麻煩的話,將錢分別存在兩張卡上,這樣你的一個月就被分成15天一次;如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢,然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
4.把自己每個月的生活費分成3份,一份用做伙食費(350元),一份用做課余活動經(jīng)費(100元),還有一份可以用做應急經(jīng)費(200元),剩下的可以適時分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數(shù),減少對商品的接觸.
6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流,盡量減少下飯店,吃快餐的次數(shù),此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分,理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次,還要隨時對自己的資金了如指掌,確立理財目標。
7.每月做一個理財計劃,列出哪些是應該買的,哪些是不必要花費的,哪些是可買可不買的,以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的,然后記錄每一次的開銷,使你的支出有清楚的了解,知道在何處刪減,為什么要刪減,以及刪減那些,月未看看哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無的開支,哪些是不該有的開支,是否和計劃相符,如超出計劃,下月就要對不該有的開支和其他的要適當調(diào)整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點以后,如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費,相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月,行成一個良性循環(huán)的話,你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源,可以更加自由地安排未來的開支,實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
既然有了些許積蓄,也不能讓它閑置,我們建議把1萬元分為5份,分成5個20xx元,分別作出適當?shù)耐顿Y安排。這樣,家庭不會出現(xiàn)用錢危機,并可以獲得最大的收益。
(1)用20xx元買國債,這是回報率較高而又很保險的一種投資。
(2)用20xx元買保險。以往人們的保險意識很淡薄,實際上購買保險也是一種較好的投資方式,而且保險金不在利息稅征收之列。尤其是各壽險公司都推出了兩全型險種,增加了有關(guān)"權(quán)益轉(zhuǎn)換"的條款,即一旦銀行利率上升,客戶可在保險公司出售的險種中進行轉(zhuǎn)換,并獲得保險公司給予的一定的價格折扣、免予核保等優(yōu)惠政策。
(3)用20xx元存定期存款,這是一種幾乎沒有風險的投資方式,也是未來對家庭生活的一種保障。
(4)用20xx元存活期存款,這是為了應急之用。如家里臨時急需用錢,有一定數(shù)量的活期儲蓄存款可解燃眉之急,而且存取又很方便。
(5)用20xx元投資p2p網(wǎng)貸平臺。如億元寶平臺,年利率13%~18%,收益高,門檻低,投資金額50元起,第三方資金托管,資金安全。無論你是上班族還是在校學生,都可以在平臺上投資理財,受到了投資者的普遍歡迎。
理財是一段快樂的人生享受,也是一種積極的處世態(tài)度,更是一個良好的生活習慣。那么理財計劃怎么制定?下面是小編收集整理的個人理財計劃范文,歡迎閱讀。
理財。
寄語。
:以最優(yōu)成本,過最優(yōu)生活!
理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當今大學生,人生還猶如一張白紙,為了讓他的人生更加美麗,在別人都沒想到時,您想的早一點;在別人都想到時,您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點,早用,常用,巧用這一小點,一定能使您的生活更加自由,自在,自主。
一、基本情況。
進入大學,離開了父母,意味著我某種意義上的獨立生活的開始,有了固定的生活費,手中的錢多了起來,開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出,在大學形成的消費習慣,對以后的工作。人生有50%的影響。因此,在大學時代,養(yǎng)成良好的消費理財習慣,變得至關(guān)重要。
二、目前財務狀況。
我目前一個月的生活費是1200元,全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢,直接影響到我一個月甚至一學期的生活狀況,也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
我希望在我的規(guī)劃下,有限的生活費既能滿足正常的生活需要,是我的生活多姿多彩,同時也能有部分節(jié)約,爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費,同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
1.總體規(guī)劃。
月收入:1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出:小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄:準備一個精致的小本子,以流水賬的形式記錄每天的各項支出,小至一瓶水都要記錄在案;另外,利用e_cel表格記錄以上所有支出,并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃:每月了解學校周邊物價,包括飯菜價格,日用品價格等,根據(jù)粗略計算,確定當月消費總額計劃,每天根據(jù)e_cel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標,以便隨時對月支出計劃進行改善。
(3)支出基本要求:爭取每一份支出都有相應的回報,每天保證一定數(shù)額的飯費,保證合理營養(yǎng)搭配;適當撥出資金用于社交場合,比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學習資料,這部分應該占用相當大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要,抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費,比如寢室電腦的網(wǎng)費,電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當增減,但所占比重必須遠高于后兩項。
(4)創(chuàng)造收入:可以選擇做家教兼職,每周一至兩次,以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力,同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作,以鍛煉個人的口才及增強自身交際能力。
(5)資金管理:辦理一張自己的銀行卡,將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中,平時如無特殊情況不動用其中資金,以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本,獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費,同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上,比如用于吃飯的資金不可減少,身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇,因為社會是人組成的,人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金,不可全免,畢竟生活需要五顏六色才好,但是所占必要不需要過大。關(guān)于風險投資,不提倡,適當買張彩票不是不可以,股市等投資項目不可參與。
大學生,社會上一個十分特殊的群體,在當前的社會生活中,大學生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響,如此就更需要當代大學生有著很好的理財能力,讓自己的生活緊湊而有章法,充實而有意義!
理財不是一朝一夕的事情,它是一生的事情。你首先需要根據(jù)自身情況做一下理財規(guī)劃。有許多人認為自己不過是一個工薪階層,每個月的薪水都是固定的,不存在計劃的問題,因為每月的衣食住行就把所有的工資都花完了,然后就等著下個月的工資生活了,沒有多余的錢存在,所以也就沒有理財規(guī)劃的問題。事實上,不同收入的人都需要做理財規(guī)劃。
一般來說,建議從以下四個方面著手,先把最基本的結(jié)構(gòu)規(guī)劃好。
1.應急備用金。建議準備應急備用金(至少3~6個月的支出)5000元左右,以現(xiàn)金或活期存款方式存放。如果你的月支出較少,每月的剩余較多,可拿出大部分資金進行投資,讓財富增值。
2.保險方面。即便你有社保,由于社保在健康和意外保障兩個方面有不足,可考慮購買側(cè)重這兩方面的商業(yè)保險,讓保障更全面,而且年齡越小,保險費率越低。年保險費支出建議為家庭年收入10%左右比較適宜,低收入者可以低于這一比例,高收入者可以適當超過。隨著以后你的月收入的增多,可加大保險額度。
3.基金投資??稍诓挥绊懻5纳钕逻m當增加基金投資金額,這樣等3年或更長時間后,會有可觀的大額資金供支配(如結(jié)婚、生小孩、子女教育費用、換房、買車等)。理財產(chǎn)品也可以考慮。
4.房屋貸款。不知你是否有公積金,如果有,可選擇用公積金貸款買房,還款利息會低些,壓力也會小些;如沒有,可按正常的還款計劃執(zhí)行,越早還款越好,以減輕負債帶來的壓力。
以上是比較基礎(chǔ)的方面,最重的是你要自己學習理財知識,經(jīng)常留意理財信息,在選擇投資理財產(chǎn)品時多對比。根據(jù)自身情況量力而行。
一、淺談。
就我現(xiàn)在的個人而言,理財是個迫不及待的問題。也許很多同學還沒有意識到這一問題,但卻是不折不扣的事實。
很明顯,哪一樣都不是很好。向父母要,不太好開口;自己掙,太辛苦;就這樣,太窩囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么辦?生活總得要繼續(xù)啊!
所以我說:對于我們學生而言,理財是迫不及待的問題。
二、現(xiàn)狀分析。
調(diào)查顯示,在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來源中,絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中,上海不愧是“金領(lǐng)”的樂園,受訪者選擇工資收入作為主要收入來源的比例高達96%,深圳以82%、北京以80%比例緊隨其后,廣州和成都中產(chǎn)人群這一比例略低,為64%和39%。所以說是工資造就了中產(chǎn)階層。
那么他們的錢又花到什么地方去了那?
城市中產(chǎn)的錢都投在哪些方面?調(diào)查顯示,銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式,而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最愛。
除成都外,其余四大城市的受訪者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。有受訪者表示,金融資產(chǎn)的流動性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標,由此看來,債券等投資不受青睞也就難免了。
中國人熱愛存錢,儲蓄率過高一直備受重視,不但影響了內(nèi)需和人們當前的生活,還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定。
在“你的理財風格屬于哪種類型”測試中,“穩(wěn)健型”投資風格在除北京外的其余四個城市受訪者中得票率最高,在50%左右,北京受訪者僅有20%選該項。出乎意料的是,北京中產(chǎn)人群選擇“激進型”投資風格的比例高達36%,豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風險的投資方式。
當前穩(wěn)健的理財方式使人們錯失了許多賺錢的機會,而激進的理財方式又令人們面臨巨大的風險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮,而股市令人迷惑的起起伏伏又令許多股民感受生與死的考驗。
相信自己,拒信他人。
被問及“是否需要有專業(yè)人士來為您打理金融資產(chǎn)”時,大多數(shù)人選擇了“用不著”這一選項,其中成都的比例最高,有77%的受訪者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其后。有受訪者在接受調(diào)查時稱,之所以不需要他人代為理財,是因為自己或家人就可以打理;也有受訪者認為,目前國內(nèi)專業(yè)理財機構(gòu)面臨發(fā)展不成熟、專業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問題,因此,交給其他人理財不太放心。
1.學生時期。
就如我在最開始所說,我們現(xiàn)在要做的就是精打細算自己的錢。如果可以的話,也可以自己創(chuàng)業(yè),掙點零花錢。
我現(xiàn)在已近大二了,由于以前根本就沒有這方面的意識,所以根本就沒有剩余的錢。也就是說,我現(xiàn)在基本可以說從零開始。
收入:
1010年春節(jié),應該可以有600元的“壓歲錢”。
開學之后在快餐店打工,平均每天8元,一月240元,一學期960元。
其他收入,300元。
總:3860元。
支出:
生活資料:300元。
衣服:500元。
水果、零食:400元。
聚餐、耍:400元。
車費:160元。
其他:200元。
總:1750元。
總剩余:1860元。
備注:由于在快餐店打工,所以我的生活費可以基本上省略掉!
以前沒算過還真不知道,原來我一學期也可存上一兩千,即使在加上其他的一些開銷,或者估算掉什么,再怎么也可以有1000元吧!
后面的大三、大四看來是該好好的計劃一下咯!
2.初期工作時期。
學生時代始終是幸福的,過了就該找工作了。
工作初期由于固定收入比較少,開銷也比較大,更不好意思想父母要錢了,除非自主創(chuàng)業(yè)。
工作初期當然要“開源節(jié)流”了!
盡量多掙錢,盡量減少不必要的花銷。
3.不到40歲。
我們有兩項優(yōu)勢。首先,有足夠時間,時間能治療傷痛。股市最終將復蘇并實現(xiàn)增長。其次,通過早早地攢錢(你現(xiàn)在應該正在這樣做),你會獲得"滾雪球"式的好處,早期的收益就是建立在這個基礎(chǔ)上的。
你還應該長遠地看待投資地點。預計未來幾年的很多增長將來自海外,特別是新興市場。密西西比州medley&brownfinancialadvisers的麥德利說,客戶應該至少有35%的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。
說到風險,新興市場基金比專注于日本或西歐這類發(fā)達經(jīng)濟體的海外基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風險。不過,作為一名較年輕的投資者,你應該擁有多一些的風險敞口,原因是長遠來看,更大的風險往往意味著更高的回報。
此外,鑒于你長線投資的戰(zhàn)略,股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認為,即使是在最近主要股指反彈之后,美國股價仍相對較低。
一旦進入這個年齡段,你就開始從年輕時代的激進立場轉(zhuǎn)向更為深思熟慮的立場。與此同時,由于你很可能正處于賺錢的巔峰狀態(tài),這個年齡段也是一個非常重要的攢錢期。在這個時期,你應該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃,同時開發(fā)其他投資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時期常犯的兩類錯誤。
克利夫蘭dawsonwealthmanagement投資顧問伯恩哈德說,首先,人們通過減少儲蓄額和投資額對市場的低迷作出反應。其次,他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失,阻止了復蘇的機會。
為了在這樣的關(guān)鍵時期提高存款額,麥德利鼓勵這個年齡段的客戶設(shè)置自動存款計劃,直接將部分工資轉(zhuǎn)到嘉信理財或富達投資等機構(gòu)的投資賬戶中,從中可以投資股票共同基金。
麥德利說,人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單,適合于大多數(shù)人。
5.55歲以上。
隨著你距退休年齡越來越近,你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是,其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經(jīng)損失了。
路易斯安那州williamsfinancialadvisers的威廉姆斯說,在這種情況下重要的是認清你目前的狀況,不要再去想你20__年時的情況。
最近的調(diào)查顯示,這部分人首先關(guān)注的是退休安全。一個策略是,想想你每年所需的最低收入是多少,然后看看有沒有低成本的年金,可以承諾終生支付至少這個數(shù)目。
這樣一種策略意味著你在遠離未來的股市收益,但你得到了保障,知道只要你還活著,就能有一筆固定的收入。伯恩哈德說,年金可以扮演非常重要的角色,因為許多年金都會保障收入。有了這些保障,你其他的資產(chǎn)多冒點風險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障,而且必須密切關(guān)注。
考慮到股市仍處于相對低的水平,而且一些人還需要重建以前的投資組合,因此一些咨詢師建議調(diào)整投資組合的成分,通過低成本股市指數(shù)共同基金來實現(xiàn)更高的股市敞口。應當從審慎和常識的立場出發(fā)來選擇投資組織,尤其是退休人員。
伯恩哈德說,知足比多多益善更重要,如果已經(jīng)夠了,就不應該冒險想再多撈點。他提醒說,只能從財務狀況良好、信用評級可的公司購買年金。
四、總結(jié)。
本來以前對于這方面的了解不多,對于理財也跟別提了,似乎根本就不知道這回事。通過這次的計劃書寫,學到了很多知識。但是也不得不感嘆,理財這是一個很重要的問題,不管你處于怎樣的一個年齡階段,你都必須要和它打交道。以后一定會多多了解這方面的知識,好讓自己以后的生活水平可以更高,生活質(zhì)量能夠更好,生活品味能夠更優(yōu)雅。
最后,謝謝老師,給了我們一把通往幸福生活大門的鑰匙!
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個人或家庭,多少都有一些零散資金或應急資金,數(shù)額10萬以上的也不是少數(shù),假如這部分機動性很高的小錢也進行適當?shù)耐顿Y的話,比銀行的0.35%的活期利息要高很多。
這部分投資即靈活取用也能增值,一般1萬元每天可有1元左右的收入,10萬每天就是10元,一年就是3000多,這筆錢又可以產(chǎn)生很大的作用。聚沙成塔這個道理大家都懂,但是真正能做到的又有幾個。
隨著物質(zhì)財富的不斷積累,很多人都認識到理財規(guī)劃的重要性,但很多人又都在為如何做好理財規(guī)劃犯愁。如果真的不知道怎么辦,那就從記賬開始吧!
理財是為實現(xiàn)人生美好目標服務的。
人的愿望是無窮的,但可用的資源是有限的。從這個意義上說,理財?shù)年P(guān)鍵是如何取舍,而記賬應能解決這個難題。
收支財務狀況是達成理財目標的基礎(chǔ)。如何了解自己的財務狀況呢?記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出,并在每個月底做一次匯總,久而久之,就對自己的財務狀況了如指掌了。
同時,記賬還能對自己的支出作出分析,了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可無的,從而更合理地安排支出?!霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會記賬,相信每月月底,也就不會再度日如年了。
逐筆記賬,做起來還是有一點難度的?,F(xiàn)在已經(jīng)進入“刷卡”時代,信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時,能用信用卡,就盡量刷卡消費,一來可免除攜帶大量現(xiàn)金的煩擾,二來可以通過每月的銀行月結(jié)單幫助記賬。
另外,支出費用時,不要忘了索要發(fā)票,一來可以更好地保護自己的權(quán)益,二來可以在記賬時逐筆核對。當發(fā)生大額交易,而又沒有及時拿到發(fā)票時,請及時在備忘錄中做記錄,以防時間長了遺忘。
記賬只是起步,是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定,因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算,諸如房租、公用事業(yè)費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的,要對這些支出好好籌劃,合理、合算地花錢,使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平,這樣才能更快捷高效地實現(xiàn)理財目標。
理財規(guī)劃其實并不神秘,而且與每個人和每個家庭都密切相關(guān),這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達的城市擁有成熟的市場。開放式基金是20xx年出現(xiàn)在國內(nèi)的理財產(chǎn)品,短短5年已經(jīng)成為許多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金,一步一步來實現(xiàn)自己的夢想呢?以下為三個步驟:
第一步:確定自己的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標,其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效,沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定,理性面對市場變化。
第二步:明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分,所以不同的理財目標會決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之,3年后要用的錢如果不用來投資,則會失去獲得更高回報的可能。
第三步:制定適合自己的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后,一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個可行性方案來操作,在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點,風險承受力高的,可以考慮較高風險的股票型基金;風險承受力低的,可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風險承受力也會不同,投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上,個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標。
終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂,規(guī)避明天的風險,追逐未來生活的更加快樂的理財目標,客觀上決定了私人理財規(guī)劃由哪些基本的東西構(gòu)成。一般情況下,私人理財規(guī)劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構(gòu)成。
日常生活費用支出
個人或家庭日常生活費用支出,項目多,涵蓋面廣,彈性大。在私人理財規(guī)劃中,既難于一一例舉,同時,也沒有這個必要。在私人理財規(guī)劃中,我們將傳統(tǒng)性、一般性的項目進行模糊“打包”處理,而將一些可量化、具有操作性的現(xiàn)代消費元素逐一例舉,旨在引導健康消費,實現(xiàn)快樂人生。在私人理財規(guī)劃中,日常生活消費支出這一板塊主要包括:
(1)日常消費支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的費用支出;娛樂交際費用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消費支出。
(4)贍養(yǎng)父母支出。
(5)私家汽車的使用費用支出。
(6)房租費用支出(租房者)。
理財已經(jīng)成為一種非常普遍的社會現(xiàn)象,對于個人來講可以實現(xiàn)資產(chǎn)的增值或者保值,有利實現(xiàn)人生的長遠目標。我針對小程同學的一些實際情況,結(jié)合問卷的調(diào)查結(jié)果,詳細分析了他的個人消費情況、理財目標以及長遠發(fā)展規(guī)劃,在這些資料的基礎(chǔ)上進行了投資和風險管理規(guī)劃,根據(jù)他的性格特點、人生長遠規(guī)劃提出了一些理財建議,以便今后他根據(jù)其個人情況的變化進行適時的調(diào)整。
1、理財目標:
2、理財原則:
在理財過程中應遵循的基本原則:穩(wěn)健投資、分散風險、合理保障。
考慮到四年后小小程同學將從大學畢業(yè),所以理財時段暫定為20xx年至20xx年,由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不確定性等因素影響,為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃,我在互聯(lián)網(wǎng)上查閱了一些 資料,結(jié)合經(jīng)濟學中的一些知識,對以下因素做出了短期預測。
近年以來,央行已經(jīng)進行了多次利率上調(diào),現(xiàn)行一年期人民幣存款利一年定期3.30%,一萬元利息330元,二年定期4.02%, 一萬元利息 804元,三年定期4.80%,1440元,五年定期5.225%,2612.5元,但隨著宏觀調(diào)控成效初步顯現(xiàn),通貨膨脹開始回落,預計未來人民幣利率水平不會有大幅的波動。
一般而言,從財務安全和投資穩(wěn)定性角度考慮,投資者的投資一定要充分考慮資金的流動性。根據(jù)小程同學的消費情況,我設(shè)置了3到4個月的最低現(xiàn)金持有量,建議持有現(xiàn)金8000元。
(四)最高現(xiàn)金持量
一般而言,從投資角度考慮,投資者應當設(shè)置一個最高現(xiàn)金持有額。超出這個額度的部分應該考慮采用合理的投資方式,已增加這部分資金的收益。我建議小程同學最高現(xiàn)金持有量為1.1萬元。
以上是我所做的一些基本假設(shè),在實際操作中,仍需要根據(jù)小程同學的實際情況、風險偏好和宏觀經(jīng)濟環(huán)境來加以分析和判斷,方能制定合理的理財策略。
根據(jù)以上對小程同學的調(diào)查問卷分析及一些基本假設(shè),針對他的理財目標,我認為應該分步驟實施理財規(guī)劃:
鑒于小程同學目前還是在校學生,消費支出不是很多,父母每月還會給固定的生活費用,所以我認為小程同學的消費支出主要體現(xiàn)在自我能力的提升方面。針對學校的交換項目和小程意愿,去法國交換最為合理。小程在法語課程學習需要投入的費用大概是1萬元(雅思成績已經(jīng)達標),交換一年的費用大概是10萬元。所以估計大學四年消費支出為15萬元。
小程同學已經(jīng)把戶口遷到北京,鑒于北京車牌號搖號困難,預計四年以后小程同學能搖到車牌號,所以我建議小程同學可以暫緩買車計劃,視具體情況而定。
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對小程今后的財務自由度提升非常重要,我認為應在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,結(jié)合小程同學的性格特點,制定出合理的理財投資計劃。
目前國內(nèi)主要的金融理財產(chǎn)品1:
接下來,小程同學應從以下幾個方面梳理并進行投資產(chǎn)品調(diào)整:
1、銀行卡中放12萬元,2萬元供應平時額外消費,3萬元用于學習語言費用留出8萬元的資金應對被股市套牢的情況。
2、小程同學的交換項目是在大三,所以可以用交換費用的15萬元投資具有穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品,可以購買一年的債券基金。
4、小程作為經(jīng)濟學院的學生,肯定要做一些股票投資,投資25萬購買股票
5、小程本人是具有一定的冒險精神,股票基金的收益率高,可以夠買15萬的股票基金
6、為了確保資產(chǎn)的安全增值,可以夠買10萬元的保本資金
書模板就是把個人的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。當組織成一個家庭的時候,書模板就變復雜了,孩子的養(yǎng)育費、父母的贍養(yǎng)費、家庭的日常開支、自己將來的養(yǎng)老費、各種家庭保障等等。在進行規(guī)劃之前,先整理一下家庭財產(chǎn),有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產(chǎn)、多少流動現(xiàn)金,然后再制定理財規(guī)劃。
我們都知道,80后同父輩相比具有更加開放的消費思想,他們很多人也被成為月光族,他們并沒有太多的理財意識,即時消費和享受當前是他們的一貫作風。但是,我們都知道,很多專家都認為,現(xiàn)在是風險社會,我們作為一個社會的群體,特別是80后已經(jīng)進入了而立之年,那么肩上的重任不僅僅是自己的茍活,還承擔著家庭的重擔,在這個風險社會中,不僅要考慮自己還要考慮一家老小,如果沒有一個合理的家庭理財規(guī)劃書,那么當風險來臨的時候,就像茫茫大海上的一葉扁舟,經(jīng)不起大風大浪的顛簸,而石沉大海了,這樣看來,書模板就變得尤為必要。
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近年以來,央行已經(jīng)進行了多次利率上調(diào),現(xiàn)行一年期人民幣存款利一年定期3.30%,一萬元利息330元,二年定期4.02%,一萬元利息804元,三年定期4.80%,1440元,五年定期5.225%,2612.5元,但隨著宏觀調(diào)控成效初步顯現(xiàn),通貨膨脹開始回落,預計未來人民幣利率水平不會有大幅的波動。
理財寄語:以最優(yōu)成本,過最優(yōu)生活!
理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當今大學生,人生還猶如一張白紙,為了讓他的人生更加美麗,在別人都沒想到時,您想的早一點;在別人都想到時,您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點,早用,常用,巧用這一小點,一定能使您的生活更加自由,自在,自主。
一、基本情況。
進入大學,離開了父母,意味著我某種意義上的獨立生活的開始,有了固定的生活費,手中的錢多了起來,開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出,在大學形成的消費習慣,對以后的工作。人生有50%的影響。因此,在大學時代,養(yǎng)成良好的消費理財習慣,變得至關(guān)重要。
二、目前財務狀況。
我目前一個月的生活費是1200元,全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢,直接影響到我一個月甚至一學期的生活狀況,也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
三、理財目標。
我希望在我的規(guī)劃下,有限的生活費既能滿足正常的生活需要,是我的生活多姿多彩,同時也能有部分節(jié)約,爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費,同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
四.理財規(guī)劃。
1.總體規(guī)劃。
月收入:1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出:小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄:準備一個精致的小本子,以流水賬的形式記錄每天的各項支出,小至一瓶水都要記錄在案;另外,利用e_cel表格記錄以上所有支出,并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃:每月了解學校周邊物價,包括飯菜價格,日用品價格等,根據(jù)粗略計算,確定當月消費總額計劃,每天根據(jù)e_cel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標,以便隨時對月支出計劃進行改善。
(3)支出基本要求:爭取每一份支出都有相應的回報,每天保證一定數(shù)額的飯費,保證合理營養(yǎng)搭配;適當撥出資金用于社交場合,比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學習資料,這部分應該占用相當大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要,抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費,比如寢室電腦的網(wǎng)費,電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當增減,但所占比重必須遠高于后兩項。
(4)創(chuàng)造收入:可以選擇做家教兼職,每周一至兩次,以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力,同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作,以鍛煉個人的口才及增強自身交際能力。
(5)資金管理:辦理一張自己的銀行卡,將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中,平時如無特殊情況不動用其中資金,以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本,獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費,同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上,比如用于吃飯的資金不可減少,身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇,因為社會是人組成的,人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金,不可全免,畢竟生活需要五顏六色才好,但是所占必要不需要過大。關(guān)于風險投資,不提倡,適當買張彩票不是不可以,股市等投資項目不可參與。
大學生,社會上一個十分特殊的群體,在當前的社會生活中,大學生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響,如此就更需要當代大學生有著很好的理財能力,讓自己的生活緊湊而有章法,充實而有意義!
1、確定目標。定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了,就把它分割成小的具體目標。
3、所需現(xiàn)金。計算出要實現(xiàn)這些目標,你需要每個月省出多少錢。
4、個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。
5、了解自己的支出?;仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用,按照不同的類別,列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。
7、堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢,在放工資的那一天,就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關(guān)鍵一環(huán)。
9、投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險,可以試著先購買國債和投資基金等。
11、安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。
我叫,于20xx年畢業(yè)于x大學專業(yè),曾經(jīng)在證券任投資顧問一職。x年的投資顧問工作經(jīng)歷,使我對理財?shù)南嚓P(guān)工作有著較深入的理解,也累積了不少屬于自己的客戶群,相信這對于我今后開展工作有一定的幫助。剛剛來到這個單位,領(lǐng)導和同事對我的關(guān)心和照顧讓我內(nèi)心充滿了感激,同時,能夠接受理財經(jīng)理的工作,也說明了領(lǐng)導對我的信任。我會在最短的時間內(nèi)熟悉理財經(jīng)理的工作,盡早進入工作狀態(tài),憑借自身的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗和老的客戶群體為單位打開新局面,并以“為每一位客戶奉上最滿意的服務”為己任,踏踏實實將本職工作做好做實?,F(xiàn)就我進入單位之后的工作計劃匯報如下。
一、樹立正確的工作理念,早日進入角色。
工作理念不同,工作的效果就會有差異。在日常工作中,我會主動做好各項工作,準確把握上級領(lǐng)導下達的工作方向和任務指標,明確自己“應該做什么,應該怎么做,怎樣能做好”,變被動完成任務為積極主動工作。我的工作是服務客戶,幫助每一位客戶了解自己的財務狀況,幫助每一位客戶找到最適合自己的理財產(chǎn)品,而不是單純對客戶推銷銀行的理財產(chǎn)品,在這個過程中,我享受到的是讓每位客戶都能夠高興而來、滿意而歸的成就感,是銀行與客戶皆大歡喜的成就感。
二、做好渠道工作,圓滿完成任務。
我單位是國有大型銀行,在xx市擁有深厚的群眾基礎(chǔ)和良好的口碑,這為我今后開展工作提供了獨有的便利條件。一方面,我會主動與老客戶取得聯(lián)系,掌握他們目前的情況和對于曾經(jīng)購買的理財產(chǎn)品的反饋,做到真正尊重客戶,真正了解客戶,想客戶所想,知客戶所需,將這一部分老客戶轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的消費力量。另一方面,我會利用原來在證券公司的客戶資源,開拓一片新的市場。在證券公司工作時,我憑借自身的業(yè)務能力和真誠態(tài)度,與這些客戶建立了良好的關(guān)系,也得到了這部分客戶的信任。這些客戶擁有十分巨大的消費潛力,相信通過我努力的講解,他們將會成為我單位的黃金白銀交易客戶,為單位帶來巨大的收益。
三、開拓新市場,發(fā)展新客戶。
朱熹的《觀書有感》中曾經(jīng)寫道:問渠那得清如許,為有源頭活水來,這句話也是我多年工作經(jīng)歷的感悟。僅僅依靠原有的客戶群體,滿足于曾經(jīng)的成績,是無法真正做好理財經(jīng)理這份工作的。在今后的工作中,我還要積極地開拓市場,發(fā)展新朋友成為我單位的客戶。一是要依靠老客戶推薦新朋友,來自于親戚朋友之間推薦是最容易讓客戶放心的,這部分客戶因為有自己朋友的親身經(jīng)歷會輕易地接受我們的產(chǎn)品,為此我要進一步鞏固與老客戶之間的良好合作關(guān)系與友誼。二是通過產(chǎn)品推薦會等開放的平臺來宣傳我們的產(chǎn)品和服務,使一些潛在的客戶主動走入我們的視野,繼而依靠我單位科學多樣的理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務使他們逐漸成為穩(wěn)定的客戶。這一次由我負責策劃的理財社區(qū)活動產(chǎn)品推薦會就是一次很好的互動平臺,相信這次活動的舉辦會為單位帶來新的客源和更大的效益。
以上就是我的工作計劃,相信憑借我工作中一貫的拼搏精神和永不言棄的信念,一定可以順利完成日均400萬的存款任務。在今后的工作中,我還將不斷學習,不斷努力,適時地調(diào)整自己的工作計劃,以更高的標準要求自己。
單位的形象需要每一個人來維護,單位的業(yè)績需要每一個人的努力,希望我的加入能夠為單位注入新的活力,希望我的付出能夠為領(lǐng)導交上一份滿意的答卷。
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對小程今后的財務自由度提升非常重要,我認為應在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,結(jié)合小程同學的性格特點,制定出合理的理財投資計劃。
目前國內(nèi)主要的金融理財產(chǎn)品1:
接下來,小程同學應從以下幾個方面梳理并進行投資產(chǎn)品調(diào)整:
1、銀行卡中放12萬元,2萬元供應平時額外消費,3萬元用于學習語言費用留出8萬元的資金應對被股市套牢的情況。
2、小程同學的交換項目是在大三,所以可以用交換費用的15萬元投資具有穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品,可以購買一年的債券基金。
4、小程作為經(jīng)濟學院的學生,肯定要做一些股票投資,投資25萬購買股票。
5、小程本人是具有一定的冒險精神,股票基金的收益率高,可以夠買15萬的股票基金。
6、為了確保資產(chǎn)的安全增值,可以夠買10萬元的保本資金。
考慮到四年后小小程同學將從大學畢業(yè),所以理財時段暫定為20xx年至20xx年,由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不確定性等因素影響,為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃,我在互聯(lián)網(wǎng)上查閱了一些資料,結(jié)合經(jīng)濟學中的一些知識,對以下因素做出了短期預測。
隨著物質(zhì)財富的不斷積累,很多人都認識到理財規(guī)劃的重要性,但很多人又都在為如何做好理財規(guī)劃犯愁。如果真的不知道怎么辦,那就從記賬開始吧!
理財是為實現(xiàn)人生美好目標服務的。
人的愿望是無窮的,但可用的資源是有限的。從這個意義上說,理財?shù)年P(guān)鍵是如何取舍,而記賬應能解決這個難題。
收支財務狀況是達成理財目標的基礎(chǔ)。如何了解自己的財務狀況呢?記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出,并在每個月底做一次匯總,久而久之,就對自己的財務狀況了如指掌了。
同時,記賬還能對自己的支出作出分析,了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可無的,從而更合理地安排支出?!霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會記賬,相信每月月底,也就不會再度日如年了。
逐筆記賬,做起來還是有一點難度的?,F(xiàn)在已經(jīng)進入“刷卡”時代,信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時,能用信用卡,就盡量刷卡消費,一來可免除攜帶大量現(xiàn)金的煩擾,二來可以通過每月的銀行月結(jié)單幫助記賬。
另外,支出費用時,不要忘了索要發(fā)票,一來可以更好地保護自己的權(quán)益,二來可以在記賬時逐筆核對。當發(fā)生大額交易,而又沒有及時拿到發(fā)票時,請及時在備忘錄中做記錄,以防時間長了遺忘。
記賬只是起步,是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定,因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算,諸如房租、公用事業(yè)費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的,要對這些支出好好籌劃,合理、合算地花錢,使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平,這樣才能更快捷高效地實現(xiàn)理財目標。
理財規(guī)劃其實并不神秘,而且與每個人和每個家庭都密切相關(guān),這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達的城市擁有成熟的市場。開放式基金是20xx年出現(xiàn)在國內(nèi)的理財產(chǎn)品,短短5年已經(jīng)成為許多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金,一步一步來實現(xiàn)自己的夢想呢?以下為三個步驟:
第一步:確定自己的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標,其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效,沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定,理性面對市場變化。
第二步:明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分,所以不同的理財目標會決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之,3年后要用的錢如果不用來投資,則會失去獲得更高回報的可能。
第三步:制定適合自己的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后,一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個可行性方案來操作,在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點,風險承受力高的,可以考慮較高風險的股票型基金;風險承受力低的,可以考慮低風險的債券型基金或貨幣?;鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風險承受力也會不同,投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上,個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標。
終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂,規(guī)避明天的風險,追逐未來生活的更加快樂的理財目標,客觀上決定了私人理財規(guī)劃由哪些基本的東西構(gòu)成。一般情況下,私人理財規(guī)劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構(gòu)成。
日常生活費用支出。
個人或家庭日常生活費用支出,項目多,涵蓋面廣,彈性大。在私人理財規(guī)劃中,既難于一一例舉,同時,也沒有這個必要。在私人理財規(guī)劃中,我們將傳統(tǒng)性、一般性的項目進行模糊“打包”處理,而將一些可量化、具有操作性的現(xiàn)代消費元素逐一例舉,旨在引導健康消費,實現(xiàn)快樂人生。在私人理財規(guī)劃中,日常生活消費支出這一板塊主要包括:
(1)日常消費支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的費用支出;娛樂交際費用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消費支出。
(4)贍養(yǎng)父母支出。
(5)私家汽車的使用費用支出。
(6)房租費用支出(租房者)。
在個人或家庭的日常生活消費支出這一塊,彈性極大。這種彈性源于兩個方面:
一方面,在當代,人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現(xiàn)實生活中,有的人靠體力賺錢;有的人靠知本賺錢;有的人靠資本+知本賺錢。很顯然,在知識經(jīng)濟和信息革命時代,后者具有更強的賺錢能力。與此同時,地域的差別也使人與人之間的賺錢能力存在差異。經(jīng)濟發(fā)達國家或地區(qū)與經(jīng)濟不發(fā)達國家、發(fā)展中國家或地區(qū)的國民在付出等量勞動的前提下,兩者的收入差距很大。在我國,經(jīng)濟發(fā)達的省份與中西部一些落后的農(nóng)村比較,兩地居民的收入也有天壤之別。然而,一個人的賺錢能力,決定了他的消費能力,這其中當然還包括了透支或負債消費的能力。通常情況下,當一個人的賺錢能力很強時,他得到的報酬就會很高,擁有的資產(chǎn)就可能很多,他的消費能力也就較強。與此相適應,他具有較強的信貸能力,很顯然,銀行家不怕把錢貸給賺錢能力很強,且具有誠信品質(zhì)的人。反之,當一個人的賺錢能力很弱的時候,他得到的報酬也較低,擁有的資產(chǎn)就相對較少,因而對財富的支配能力和消費能力也就弱。與此相適應,他的信貸能力較低,因為,銀行家不是慈善家,通常他們不會將錢貸給不會賺錢、收不敷出的人。
另一方面,在社會生活中,人們對生命、生活、財富、消費等的看法和觀念,正在發(fā)生著十分深刻的變化。并且這種變化與精彩紛呈的生活一樣,日益趨向多元化。比如,“新三年舊三年,縫縫補補又三年”,是一種觀念;“努力賺錢,輕松消費,崇高理財”,是一種觀念;“享受幸福生活每一天”,有錢就消費,沒錢就借錢消費,借不到了再想辦法賺錢消費,也是一種觀念。由于人們的賺錢能力不同,對生命、生活、財富、消費等的觀念和態(tài)度不同。因此,就形成了不同的消費習慣和消費特點。
要牢牢把握終身快樂的理財原則,始終抓住匹配這個理財規(guī)劃的靈魂,引導客戶立足當前,放眼長遠,將日常生活消費這一塊控制在一個科學、合理的水平,既“抓住今天的快樂”,又“追逐未來生活的更加快樂”。
獲利投資。
通過投資特別是風險投資而獲利,這是個人或家庭理財?shù)闹饕侄魏湍繕?。投資又可分為三個部分:一個是風險投資中的戰(zhàn)略性投資,另一個是風險投資中的周期性投資,還一個是防守性投資。
從私人理財?shù)慕嵌葋砜?,?zhàn)略性投資即長線投資,這一部分投資市場相對穩(wěn)定一些。在個人和家庭投資組合中,屬于相對穩(wěn)定的部分。而周期性投資,則是依據(jù)各個投資市場的周期性規(guī)律,在低點或次低點搶入,在次高點或高點拋售,以期在這種低進高出的智慧較量中,贏得高額的利潤。因此,相對而言,這一部分投資總是處在一個變化的過程之中。因而它在個人或家庭投資組合中,屬于一個變量,屬于一種不十分確定的擇機投資。而防守型投資是一種風險較小、收益還算不錯的方式,值得我們嘗試。
防守型投資主要包括:
(1)國債;。
(3)債券型基金;。
(4)銀行儲蓄存款;。
(5)分紅保險;。
(6)貨幣市場基金。
當個人對自己的財務狀況有了清晰的了解,又確立了自己的理財目標,做到“知己”之后,還需要熟悉理財產(chǎn)品等外部因素,做到“知彼”?!爸酥骸辈拍苤贫ㄒ粋€相對合理的規(guī)劃。
購房:拒絕做房奴。
購房可能影響家庭生活水準長達10~30年,若不事先合理規(guī)劃,很可能變成為房所累的“房奴”。購房要配合負擔能力,在一生中可隨生涯階段的改變而換房,這就是“房涯規(guī)劃”。成家前或新婚夫婦的首次購房,以一居、二居小戶型的房子為主。使用5~20xx年便可考慮換購三居的房子。在中年若有能力,可考慮以居住品質(zhì)與較好環(huán)境的三居或四居以上住宅購買。到退休后子女已遷出,可換購小戶型并兼顧醫(yī)療、休閑等的公寓,釋出部分資金供退休以后生活需求。
保險:不同階段選擇各異。
平安保險謝萍認為,人生每個階段因家庭經(jīng)濟狀況的改變,保險需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩(wěn)定,主要風險來自意外傷害,因此可選擇定期壽險附加意外。結(jié)婚后身負家庭重擔者,應該考慮到整個家庭的風險,所以這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。為人父母后,如果夫妻雙方均已投保,在小孩出生后可投意外保障,因為意外險的費率較低。退休后的養(yǎng)老期,收入減少或根本沒有收入,因此應該在青、中年期即為自己計劃一筆支付老年生活的基金。通??蓪⑷晁玫?%到10%作為保費的預算,保費分配則應多考慮家庭主要經(jīng)濟支柱的保險需求。
教育:教育儲蓄有優(yōu)勢。
對普通工薪家庭來說,小孩的教育支出占據(jù)了比較重要的一部分。理財專家建議教育規(guī)劃首選教育儲蓄,教育儲蓄較其他儲種有一些不可比擬的優(yōu)勢:一是利率優(yōu)惠,1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息,6年期按5年整存整取定期存款利率計息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率;二是教育儲蓄免征利息稅。
增值:考驗風險承受力。
如果說儲蓄、保險等主要是保證你維持目前的生活水平,那么預期收益更高的基金、股票等則能使你的財富增值,提升你的生活水平。雖然這類投資品種收益高,但其風險也相對較高。理財師建議在選擇時根據(jù)自己的經(jīng)濟能力及風險承受能力來確定。按照風險程度由低到高,這些產(chǎn)品包括國債、銀行理財產(chǎn)品、外匯、基金、股票等。
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